Досрочное погашение кредита судебная практика

Досрочное погашение кредита: что необходимо знать


Бесплатная юридическая консультация:

В последнее десятилетие услуги кредитования развиваются просто колоссальными темпами. Если раньше чтобы получить кредит, необходимо было собрать большой пакет документов, пройти проверки нескольких служб и дождаться рассмотрения своей заявки на кредитном комитете, то сейчас банки в погоне за наращиванием клиентской базы и кредитного портфеля готовы выдавать мгновенные кредиты за 20 минут при наличии только паспорта.

Оглавление:

Процессы кредитования по более крупным программам, таким как ипотека или автокредиты, тоже существенно упрощены.

Банки готовы кредитовать чуть ли не всех подряд, тем самым, наращивая свои доходы и одновременно урезая личный бюджет каждого своего заемщика, которым, в свою очередь, все больше средств приходится расходовать на погашения всевозможных кредитов и займов.

Не секрет, что многие люди, ведущие рациональное управление личными финансами, стремятся погашать полученные кредиты досрочно. Однако далеко не каждый понимает, что не всегда, погашая кредит досрочно, выигрывает он, а не банк. Кроме того, мало кто обращает внимание на условия досрочного погашения кредита, указанные в кредитном договоре, при его заключении, а это очень важно. Поэтому сегодня мы поговорим о досрочном погашении кредита: как оно может осуществляться, на что стоит обратить внимание при получении кредита, а главное – как погасить кредит досрочно с максимальной выгодой для себя.

Условия досрочного погашения.

Условия досрочного погашения кредита должны быть обязательно оговорены в кредитном договоре.

Обратите внимание на следующие важные моменты:


Бесплатная юридическая консультация:

— Когда можно начинать досрочное погашение? — В каких суммах можно производить досрочное погашение? — Можно ли досрочно погасить кредит полностью или только частично? — Есть ли ограничения по досрочному погашению? (например, не более 10% остатка задолженности в месяц и т.п.) — Взимается ли комиссия (штраф, пеня) за досрочное погашение? — Как изменяется график погашения кредита при досрочном погашении?

Если вы не можете найти ответ на какой-то из перечисленных вопросов в кредитном договоре – обязательно поинтересуйтесь этим у банковского сотрудника, оформляющего вам кредит. А также выясните, чем регламентированы такие правила, где они размещены и могут ли меняться на протяжении срока действия договора.

Все это обязательно сделать еще до получения кредита, на стадии выбора программы кредитования.

Вполне вероятно, что если вы планируете рассчитаться с банком досрочно, то вам будет выгоднее взять кредит бод большую ставку, но с более лояльными условиями досрочного погашения. А если вы хотите погасить кредит досрочно, но за это взимается большая комиссия – просчитайте, возможно вам выгоднее продолжать вести расчеты согласно графику. Обязательно имейте это ввиду.

Как работает досрочное погашение?

Чтобы знать, как изменяется ваша задолженность перед банком при осуществлении досрочного погашения, вам, в первую очередь, необходимо понимать, какая схема погашения применяется в вашем случае. В основном их две:


Бесплатная юридическая консультация:

1. Стандартная схема. Если вы погашаете отдельно тело кредита и отдельно проценты, и ваш ежемесячный платеж с каждым месяцем снижается за счет снижения суммы процентов – значит, у вас предусмотрена стандартная схема погашения кредита.

2. Аннуитетная схема. Если вы ежемесячно вносите определенный фиксированный платеж, который вам рассчитал кредитный калькулятор банка, и который не меняется на протяжении всего срока пользования кредитом – значит у вас кредит с аннуитетной схемой погашения.

В последние годы аннуитетная схема погашения стала применяться на практике намного чаще, постепенно вытесняя стандартную. И это не удивительно, ведь для банка она выгоднее: при прочих равных условиях (процентная ставка, комиссии, сумма, срок кредита и т.п.) заемщик заплатит банку больше процентов по аннуитетной схеме, чем по стандартной. Поэтому банки стараются представить эту схему выгодной для клиента, хоть на самом деле это не так. И невыгодность эта, помимо всего прочего, отражается и в случае досрочного погашения.

Погашая досрочно кредит, выданный по стандартной схеме, заемщик, во-первых, снижает себе остаток задолженности, во-вторых, вследствие этого, снижает будущие проценты, в-третьих, получает возможность «пропустить» следующие по графику погашения основного долга, т.к. он их уже произвел.

В случае с аннуитетной схемой при досрочном погашении заемщик в большинстве вариантов только уменьшает себе срок пользования кредитом, выплачивая аннуитетные платежи наперед в обратном порядке, начиная с последнего. При этом он не сокращает свои расходы в целом, а только производит их раньше положенного срока.


Бесплатная юридическая консультация:

Таким образом, если сравнить варианты полного досрочного погашения, скажем, через год пользования кредитом, то по аннуитетной схеме заемщику придется выплатить практически полную сумму полученного кредита, т.к. за этот период она уменьшится совсем незначительно, в то время как при стандартной схеме, платеж будет уже существенно меньше за счет тех погашений основного долга, которые заемщик осуществлял весь этот год.

Поэтому если вы планируете погашать кредит досрочно – лучше всего выбирайте кредитные программы со стандартной схемой погашения: для вас они будут намного выгоднее, даже если по ним выше процентные ставки.

Не давайте банкам обманывать себя! Пользуйтесь кредитами рационально!

Источник: http://bizresurs.com.ua/articles/kreditdosrochno.html

Погашаем кредит досрочно: советы экспертов

Каким образом происходит досрочное погашение кредита? Что нужно знать, чтобы оно прошло успешно? Расспрашивал финансистов Prostobank.ua

Дмитрий Федоров, директор департамента розничного бизнеса Коммерческого Индустриального банка


Бесплатная юридическая консультация:

Процесс досрочного погашения кредита может незначительно отличаться в зависимости от условий кредитного договора и выбранной банком модели сотрудничества с клиентом. Давайте разделять полное досрочное погашение или частичное досрочное погашение кредита. При полном досрочном погашении клиент должен уведомить банк заранее путем написания заявления в отделении банка.

Сроки рассмотрения заявления могут варьироваться от нескольких дней до месяца и обязательно определены условиями договорных отношений. В указанный срок клиент получает возможность полностью погасить кредит.

Проценты за пользование кредитом в таком случае начисляются исходя из срока пользования кредитными средствами.

Подтверждением погашения является платежный документ банка, на основании которого клиент внес всю сумму платежей по кредиту.

В случае осуществления частичного досрочного погашения, если данная опция предусмотрена кредитным договором, клиент имеет право направлять средства на погашение своей задолженности. В этом случае, задолженность клиента перед банком уменьшается на сумму платежа, а проценты в следующем периоде будут начисляться на сумму за минусом ранее уплаченной.


Бесплатная юридическая консультация:

Олег Барашенков, начальник отдела развития кредитных продуктов Альфа-банка

Досрочное погашение кредита происходит путем перечисления средств на специальный счет любым удобным способом:

  • через терминалы самообслуживания: EasyPay, Ibox, Qiwi (необходимо знать 9 цифр номера договора и 14 цифр номера счета задолженности);
  • через специальный онлайн-сервис или интернет банкинг;
  • через отделения Укрпочты, при помощи банковских квитанций погашения;
  • в банкоматах-терминалах;
  • в отделениях любого банка Украины.

Проценты оплачиваются только за фактическое количество дней использования кредита. После погашения займа в отделении банка можно получить справку о закрытии кредитного договора.

В случае, когда у клиента есть сомнения по сумме остатка по кредиту, он может обратиться в телефонном режиме в контакт-центр банка для уточнения информации.

Татьяна Никитина, начальник управления продажи кредитных продуктов UniCredit Bank


Бесплатная юридическая консультация:

Погашение проходит в соответствии с правилами, указанными в кредитных договорах, соблюдая очерёдность погашения.

При наличии просроченных платежей, в первую очередь погашаются просроченные платежи, далее проводится досрочное погашение.

Полное исполнение всех обязательств по кредиту, как досрочно, так и по сроку – при обращении клиента сопровождается предоставлением документа об отсутствии долга перед банком.

Владимир Радин, заместитель председателя правления, директор по вопросам потребительского кредитования UKRSIBBANKа BNP Paribas Group

Клиент может погасить кредит досрочно, при этом обязательно заплатив все проценты и комиссии за пользование денежными средствами до момента погашения. Конкретная сумма начисленных процентов и комиссий зависит от условий кредитного договора.

Бесплатная юридическая консультация:

Я рекомендую после полного погашения кредита попросить банк выдать письмо о полном погашении задолженности, после получения такого письма можно уже будет не беспокоиться.

Источник: http://www.prostobank.ua/potrebitelskie_kredity/stati/pogashaem_kredit_dosrochno_sovety_ekspertov

Возврат процентов при досрочном погашении кредита судебная практика. Верховный суд против банков

Заемщица смогла добиться возврата уплаченных по кредиту процентов

Верховный суд признал, что заемщик имеет право вернуть часть выплаченных процентов по кредиту при его досрочном погашении. Это следует из определения, которое суд вынес по иску жительницы Алтайского края к Сбербанку

Верховный суд рассматривал дело Ирины Шиченко из села Завьялово Алтайского края. В ноябре 2011 года она взяла кредит на 300 тыс. руб. в местном отделении Сбербанка. Заем, сказано в определении суда, был выдан на 5 лет под 18,2% годовых. Ежемесячно заемщица должна была платить 7650 руб, а всего женщине предстояло вернуть банку 458,9 тыс. руб., из которых 158,9 тыс. руб. — проценты.


Бесплатная юридическая консультация:

С другой стороны, фиксированный ежемесячный платеж может быть согласован. В дополнение к погашению, проценты будут выплачиваться. Изменения процентной ставки затем приводят к более высокой или меньшей суммарной нагрузке, но не влияют на фактическую эффективность погашения.

Поскольку безопасность — это запись земельного регистра на первый разряд. Если ипотечное кредитование превышает 60 процентов, банк взимает премии за риск. В случае с переменными кредитами оценка риска рассматривает вопрос о том, способен ли заемщик предоставлять обслуживание долга даже в случае повышения процентных ставок. Таким образом, кредитная проверка немного более строгая или более обширная, чем для кредитов с фиксированными процентными ставками.

Однако, как следует из документов, Шиченко удалось расплатиться досрочно — она погасила кредит за 3 года и 1 месяц. При этом она отдала банку 131,4 тыс. руб. в качестве процентов и посчитала, что заплатила больше, чем нужно. Логика ее была такова: если она пользовалась кредитом 37 месяцев, то исходя из этого срока и должна быть пересчитана переплата по кредиту, несмотря на то что она и так сэкономила 27,5 тыс. руб. за счет его досрочного погашения.

Переменные займы отказываются от фиксированной процентной ставки. Тем не менее, некоторые заемщики могут хеджировать риск резкого повышения процентных ставок. Процентная ставка ограничивает процентную ставку по кредитам до определенного максимального значения. Кредитная ставка не может превышать уровень ограничения процентной ставки независимо от фактического тренда процентной ставки. Для гарантированного потолка процентов заемщики должны платить премию за сумму кредита.

Полоса процентной ставки ограничивает процентную ставку по кредиту до определенной минимальной стоимости. Ставки по кредитам не опускаются ниже уровня ставки процента, независимо от фактического развития рынка. Премия обычно используется для финансирования стоимости одновременно завершенной процентной ставки.


Бесплатная юридическая консультация:

Чем меньше срок займа, тем меньше проценты. Поэтому при тех же условиях кредита и сроке 37 месяцев проценты составили бы 98 тыс. руб. Разницу — 33,4 тыс. руб. —​ Шиченко и потребовала со Сбербанка. В банке ей отказали, но заемщица не сдалась и через пару месяцев после погашения кредита — в марте 2015 года — обратилась в Завьяловский райсуд Алтайского края. Требования были те же — вернуть 33,4 тыс. руб.

Комбинированное использование процентной ставки и процентной крышки называется кольцом процентной ставки. Процентные лимиты представлены Банком посредством опционных сделок. Целевая ставка покупает опцион, для которого должна быть выплачена премия. В свою очередь, держатель опциона получает компенсацию, если процентная ставка повышается выше согласованного уровня. Компенсационные выплаты полностью покрывают увеличение процентной ставки через кол-во процентов.

Опция продается на интересном этаже. Продавец опциона получает премию, которая покрывает все или часть стоимости ограничения процентной ставки. Если процентная ставка падает ниже согласованного уровня, продавец должен произвести платежи, так что падение процентных ставок ниже уровня процента не снижает затраты на финансирование.

Там заемщицу тоже ждал отказ: суд решил, что банк не обязан ничего пересчитывать. Требование пересчитать проценты исходя из нового срока — это, по сути, попытка изменить существенное условие договора, посчитал суд. По закону (п.4 ст.453 ГК РФ) это можно сделать, только если одна из сторон не исполнила своих обязательств — а это не так. Суд также апеллировал к тому, что в ежемесячные платежи не входили проценты за ненаступивший период — их рассчитывали исходя из остатка задолженности, периода пользования кредитом и размера ставки.

Кредиты с переменным процентом могут быть прекращены в любое время с периодом до шести месяцев. В этом случае банк не может требовать штраф досрочного погашения. Поэтому специальные выплаты также возможны в любое время бесплатно, а также досрочное погашение.

Как и все займы на недвижимость, кредиты с переменным процентом связаны со строительством или приобретением имущества, а также с мерами модернизации и реконструкции. Реструктуризация задолженности по существующим кредитам на недвижимость также может быть обеспечена за счет кредитов.

Тогда в дело включился муж Ирины и как ее представитель в июне 2015 подал апелляционную жалобу в Алтайский краевой суд. Но и там в пересчете процентов отказали — по той же причине. «Доводы истца и его представителя о том, что за период фактического пользования кредитом происходила переплата процентов со стороны заемщика, являются несостоятельными», — сказано в этом решении.


Бесплатная юридическая консультация:

Преимущества по сравнению с другими вариантами финансирования

Процентные ставки по кредитам с переменной ставкой более выгодны, чем процентные ставки по кредитам с фиксированной процентной ставкой. Для последнего необходимо выплатить существенную премию, которая теряется по переменным кредитам. Отсутствие фиксированного интереса также позволяет извлечь выгоду из снижения процентных ставок. Это особенно полезно, если уровень процентной ставки является высоким по сравнению с историческим средним и плохие условия не должны фиксироваться в течение длительного времени.

Супруги, которые с начала 2015 года подали еще три апелляции в Алтайский краевой суд по другим делам (в том числе о снижении ставки по кредиту в Россельхозбанке), на этом не успокоились. В октябре 2015 года они обратились с жалобой на это решение в Верховный суд, а тот истребовал дело из Барнаула.

Даже на более поздний срок фиксированная процентная ставка все еще может быть согласована. Другим важным преимуществом кредитов с переменной ставкой по кредитам с фиксированной процентной ставкой является гораздо большая гибкость: возможны специальные выплаты за короткий период уведомления и без компенсации, например, полная досрочная выплата.

Недостатки по сравнению с другими вариантами финансирования

Основным недостатком переменного интереса является риск изменения процентных ставок, который неизбежно придется нести заемщикам. Если процентные ставки на денежном рынке растут, финансирование может стать значительно более дорогостоящим. Заемщики должны учитывать, что процентные ставки на денежном рынке могут меняться очень быстро и что изменения могут быть более резкими, чем долгосрочные ставки.

Верховный суд рассмотрел дело по существу 1 марта и встал на сторону Шиченко. Судьи сочли , что женщина имеет полное право требовать перерасчета процентов и, если переплата будет установлена, возврата средств. Аргументация двух других судов, по мнению ВС, противоречит нормам права.


Бесплатная юридическая консультация:

Когда подходит кредит с переменными процентными ставками?

Преимущество гибкой возможности прекращения значительно снижается в предложениях некоторых банков за счет высокой первоначальной платы за обработку. Плата не будет возвращена в случае отмены. Кредиты с переменными процентными ставками предоставляют займы, ожидающие снижения процентных ставок, и не хотят фиксировать процентные ставки по займам в течение длительного периода времени. Кроме того, переменные кредиты часто подходят в качестве дополнения к займу с фиксированным доходом. Так обстоит дело, например, когда требуются высокие специальные права на выкуп или где требуется промежуточное финансирование для скорейшего распределения сроков погашения.

Кредит — это услуга, поэтому на нее распространяется закон о защите прав потребителей, объясняет свое решение Верховный суд. По нему гражданин может в любой момент отказаться от услуги, возместив исполнителю расходы, которые тот понес. Так что, по мнению судей, заемщик может требовать перерасчета процентов исходя из фактического времени использования кредита.

Важно для сравнения и применения

При сравнении разных ставок первоначальный сбор за обработку и предложение о корректировке процентных ставок важны в дополнение к процентной премии по эталонной процентной ставке. Положение о регулировании должно быть максимально прозрачным и недвусмысленным. Периоды наблюдения, даты отсечения и даты корректировки не должны предоставлять возможности для интерпретации сокращений процентных ставок или увеличения процентной ставки. Плата за обработку должна быть как можно меньше.

Подать заявку на кредит с переменной ставкой

Заемщикам не следует вводить в заблуждение эффективную процентную ставку в сравнении с кредитом: налагая долгосрочный срок, эффективная процентная ставка может значительно варьироваться. Заявка подается в банк или посредник и требует обычных формальностей и обеспечения по кредитам на недвижимость.

«В случае реализации права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета… процентов, уплаченных за период, в течение которого пользование. средствами прекратилось», — говорится в определении суда по этому делу. Теперь Алтайскому краевому суду предстоит вновь пересмотреть его — уже с учетом определения Верховного суда.


Бесплатная юридическая консультация:

История Шиченко — не первый случай, когда Верховный суд вынес подобное решение, замечает юрист «Финпотребсоюза» Алексей Драч. В 2014 году суд подтвердил право заемщика Александра Давыдкова требовать у екатеринбургского СКБ-банка переплаченные при досрочном погашении кредита проценты. В частности, суд счел незаконным взыскание процентов за период, когда заемщик не пользовался кредитом. «Проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного погашения. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным», — сказано в том определении Верховного суда.

Похожую позицию пять лет назад отстаивал и Высший арбитражный суд — правда, речь шла о кредитах юрлиц. В октябре 2011 года его разъяснения по поводу возврата излишне уплаченных процентов были опубликованы в обзоре судебной практики. ВАС указывал, что по смыслу статьи 809 ГК РФ проценты — это плата за пользование суммой займа. Значит, платить их нужно только за период с момента выдачи кредита и до его полного возврата.

Банкиры и финансовые аналитики считают, что Верховный суд не разобрался в вопросе, а юридическая логика в них противоречит финансовой. «Верховный суд, конечно, ошибся. Он продемонстрировал свою некомпетентность в экономических вопросах», — уверен замгедиректора «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин.

Как следует из материалов дела Шиченко, она платила по кредиту аннуитетными, равными платежами. Эти платежи, объясняет Буздалин, состоят из двух частей. Первая — доля погашаемого кредита, вторая — проценты за пользование им. Поскольку изначально сумма долга велика, доля процентов в аннуитетном платеже выше, а ближе к концу срока кредита, с уменьшением долга, ситуация меняется на противоположную, объясняет Буздалин.

Главный нюанс, продолжает он, заключается в том, что независимо от структуры платежа проценты начисляются строго на ту задолженность, которая есть на конец определенного месяца. «Другими словами, даже если человек заранее погасил долг, все предыдущие периоды он платил проценты ровно за ту сумму, задолженность по которой у него была на момент каждого платежа. То есть нарушения закона здесь нет», — объясняет он.

То же по сути написано в решении предыдущих судов и о том же говорят банкиры. «Погасить кредит досрочно — это право каждого заемщика», — признает руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Михаил Повалий. Однако требовать от банка изменения условий, которые изначально были согласованы с самим заемщиком, по его мнению, некорректно.

В Сбербанке оценки решению Верховного суда не дают. «Суд факт «переплаты» процентов не устанавливал», — заявила пресс-служба банка в ответ на запрос РБК. В определении ВС не говорится о нарушении прав Шиченко, сказано в комментарии банка. По мнению банка, основная идея определения Верховного суда в том, что суды должны проверять расчеты и устанавливать, была фактическая переплата процентов или нет.


Бесплатная юридическая консультация:

Хотя определение Верховного суда неоднозначно и только заставляет Алтайский краевой суд вновь рассмотреть дело, заемщики могут воспользоваться им, чтобы добиться пересчета процентов по кредиту, обнадеживает юрист Финпотребсоюза Алексей Драч.

При этом надо понимать, что определение вынесла Судебная коллегия по гражданским делам, а не президиум ВС, и оно носит рекомендательный характер, замечает партнер московской коллегии адвокатов «Арбат» Игорь Зиневич.

«То есть де-юре его нельзя считать прецедентом. Однако де-факто такие определения успешно используются адвокатами», — считает Андрей Емелин, глава Национального совета финансового рынка, некоммерческого партнерства, занимающегося правовыми консультациями. Другими словами, говорит он, нельзя обязать суды и банки следовать определению Верховного суда, но заемщики могут апеллировать к нему в аналогичных ситуациях». Верховный суд зафиксировал очевидную юридическую конструкцию», — уверен он.

Если это действительно так, то на какой объем возмещения может рассчитывать заемщик? Чем выше ставка по кредиту и его сумма, тем больше объем возможных требований к банкам по возврату процентов. Например, если бы Шиченко взяла кредит по ставке 25%, то сумма возможного «банковского вычета», который можно было бы требовать по суду, составила около 52,5 тыс. руб.

А если бы речь шла не о потребительском, а об ипотечном кредите, то суммы были бы куда больше. Например, если досрочно через пять лет погасить 15-летний кредит на 5 млн руб. под 12% годовых, то по логике Верховного суда можно потребовать от банка 1,12 млн руб. из уже уплаченных к этому времени 2,8 млн руб. процентов. А если досрочное погашение придется на десятый год действия договора — то 1,3 млн руб. из 4,8 млн руб. выплаченных процентов.


Бесплатная юридическая консультация:

Правда, заемщик екатеринбурского СКБ-банка Давыдков, несмотря на такое же определение Верховного суда, дело в итоге проиграл.

О перерасчете аннуитетных платежей при досрочном возврате кредита (Бычков А.)

Дата размещения статьи: 13.08.2016

Верховный Суд РФ сформулировал невыгодную для банков правовую позицию о том, что в случае досрочного погашения заемщиком кредита уплаченные им в составе ежемесячных аннуитетных платежей проценты по кредиту подлежат перерасчету.

Суть спора (Определение ВС РФ от 01.03.2016 N 51-КГ15-14) изложена (https://clck.ru/9wt5R) в СПС «Консультант+».Заемщик взял в банке кредит сроком на 60 месяцев под 18,2% годовых, при этом по условиям кредитного договора уплата процентов производилась ежемесячными аннуитетными платежами. Заемщик погасил кредит досрочно за 37 месяцев и посчитал, что вправе рассчитывать на перерасчет уплаченных процентов. Свою позицию он аргументировал тем, что в составе аннуитетных платежей большую часть составляют проценты за пользование кредитом и незначительную часть сумма основного долга. В связи с этим заемщик равными платежами в течение длительного срока оплачивал большей частью только проценты. Поскольку при досрочном возврате кредита срок пользования им составляет меньший период, то банк, по мнению заемщика, вправе получить за свои кредитные средства меньше процентов, чем он фактически получил.Раньше подобные споры всегда судами разрешались в пользу банков, исходя из следующего. Заемщик путем внесения аннуитетных платежей ежемесячно погашал задолженность по кредиту и уплачивал проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка задолженности по кредиту, что в полной мере соответствует положениям ст. ст. 819, 809, 810 ГК РФ.Понятие «аннуитетный платеж» определено в п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано, что аннуитетный платеж — это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были одинаковыми на весь кредитный период.При аннуитетном способе выплат в данном случае заемщики обязались выплачивать всю сумму начисленных процентов к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. В ежемесячный платеж не входили проценты за ненаступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, то есть в данном случае начисление и взыскание процентов за период, в котором заемщик не пользовался кредитом, не производилось.При вынесении решения в пользу банка суды также принимают во внимание, что условия договора, в том числе условия о порядке расчета аннуитетного платежа, заемщиком оспорены не были. Ни в дату подписания кредитного договора, ни в период срока его действия заемщик не обращался в банк с какими-либо возражениями по поводу условий об аннуитетных платежах (Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 25.02.2016 по делу N/2016). Кроме того, сам кредитный договор не предусматривал возможности перерасчета процентов в случае досрочного погашения кредита, не следует она прямо и из закона. В этом случае нет оснований считать, что имела место фактическая переплата процентов, поскольку после досрочного погашения кредита начисление процентов банком не производилось (Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 10.02.2016 N/2016).Однако ситуация принципиально изменилась после принятия Верховным Судом РФ Определения от 01.03.2016 N 51-КГ15-14. ВС РФ встал на защиту заемщиков со следующих позиций.Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 названной статьи).В п. 4 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.Предоставление кредита по смыслу Закона РФ от 07.02.1992 N»О защите прав потребителей» является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы данного Закона в части, не урегулированной специальными законами.В ст. 32 указанного Закона предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена. В связи с этим Верховный Суд РФ указал, что вывод нижестоящих судебных инстанций о том, что перерасчет уплаченных процентов не соответствует закону и кредитному договору, нельзя признать правильным.Помимо этого высшая судебная инстанция отметила, что ссылка судов на то, что исковые требования заемщика о взыскании переплаченных процентов сводятся к изменению такого условия кредитного договора, как срок кредитования, также не может быть принята во внимание, поскольку она не основана на материалах дела. Кроме того, делая данный вывод, суды не указали мотивов, по которым они пришли к мнению о подобной квалификации заявленных требований.Действительно, поставив в судебном порядке вопрос о перерасчете уплаченных ранее процентов по кредиту, заемщик только хотел вернуть часть уплаченных им денег, мотивируя свою позицию тем, что банк необоснованно обогатился. Заемщик не требовал внесения изменений и дополнений в кредитный договор, поскольку спор о сумме процентов, подлежащих возврату, относится к вопросам факта, а не права. Кроме того, заемщику нет смысла требовать изменения условий фактически исполненного и прекращенного кредитного договора, поскольку законом подобная возможность не предусмотрена.Верховный Суд РФ также посчитал ошибочной ссылку нижестоящих судов на положения п. 4 ст. 453 ГК РФ, положенную в обоснование отказа в удовлетворении заявленных требований. Согласно указанному пункту стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Между тем кредитный договор был прекращен надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ), а не в результате его расторжения. В связи с этим Верховный Суд РФ состоявшиеся по делу судебные акты отменил и направил дело на новое рассмотрение.

Ключевым моментом в приведенном судебном акте является позиция о том, что в случае реализации заемщиком своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена. Если буквально толковать данную позицию, то речь в ней, по сути, идет о праве заемщика истребовать излишне уплаченные им в пользу банка проценты по кредиту в случае, если после досрочного погашения долга они с него удерживались. В пользу такого вывода говорит фраза о том, что могут быть возвращены проценты, уплаченные за период, в течение которого пользование кредитом уже прекратилось.В рассматриваемой ситуации, как следует из материалов дела, такого положения вещей не возникло. Заемщик просто по-своему пересчитал проценты по кредиту и посчитал, что банк ему должен вернуть часть уплаченных процентов. Между тем такой подход не соответствует положениям ст. ст. ГК РФ о необходимости надлежащего исполнения принятых участниками гражданского оборота на себя обязательств, недопустимости одностороннего отказа от них.В данном случае речь идет о том, что заемщик в целях выгодного для себя расчета учитывал не первоначально согласованный в кредитном договоре срок кредитования, а фактический срок с учетом даты досрочного погашения кредита. Между тем формула расчета процентов ему была известна изначально, он с ней согласился, подписав кредитный договор без возражений. В связи с этим перерасчет уже уплаченных процентов не основан ни на законе, ни на положениях кредитного договора. Верховный Суд РФ судьбу данного дела не предрешил, посмотрим, как будет складываться судебная практика дальше.


Бесплатная юридическая консультация:

Приведенное дело имеет важное практическое значение, поскольку наглядно показывает, что банки при размещении кредитных средств на условиях взимания аннуитетных платежей при досрочном возврате заемщиком кредита рискуют лишиться части своей прибыли за счет возможности перерасчета уже уплаченных процентов. Если данная правовая позиция будет воспринята судебной практикой, многие банки рискуют столкнуться с лавиной подобных исков.

Источник: http://www.thetarif.ru/tele2/return-of-interest-on-early-repayment-of-the-loan-judicial-practice-supreme-court-v-banks.html

Досрочное погашение кредита судебная практика

Наша судебная практика по досрочному погашению кредита обширна и включает в себя разнообразные дела, как правило, связанные с взиманием дополнительных комиссий и созданием препятствий со стороны банка для клиента при досрочном расторжении договора. Несмотря на то, что деятельность всех банков строго контролируется Центральным банком с применением штрафных санкций, мы регулярно фиксируем нарушения, связанные с несоблюдением прав заемщика.

Показательным в этом отношении является дело, рассмотренное судом Орловской области. Судебная практика по досрочному погашению кредита была дополнена очередным выигранным заемщиком делом. Этот случай рассматривался в судах двух инстанций, поскольку банк не соглашался с решением.

Гражданка оформила кредит на 24 месяца на сумму чуть превышающуюрублей. Деньги нужны были срочно, а потому заемщика не испугала даже высокая процентная ставка в 37% годовых. Гражданка рассчитывала на то, что переплата будет не столь существенной, поскольку она запланировала погасить долг раньше срока. Так и вышло. Когда у гражданки появились деньги, она разово внесла на счетрублей, при этом написав заявление о частичном досрочном погашении кредита. Несмотря на это банк проигнорировал обращение клиента и продолжал списывать лишь установленные платежи раз месяц, сумма осталась на счете клиента. Такое поведение банка не устроило гражданку, поскольку при таком списании она должна была бы заплатить полностью все проценты. Клиентка направила несколько письменных претензий в финансовую организацию с требованием зачесть всю сумму в счет долга. На претензии банк отвечал отказом, ссылаясь на то, что заявление о досрочном погашении кредита к ним не поступало, а претензии написаны не по типовой форме, утвержденной банком, а потому не имеют юридической силы.


Бесплатная юридическая консультация:

Судебная практика по досрочному погашению кредита говорит об обратном. Внутренние распоряжения и инструкции банка не могут стоять выше закона, который позволяет потребителям, к коим относятся заемщики физ. лица, писать претензии в свободной форме. Банк обязан принять такое обращение и рассмотреть его. При этом претензия может быть приравнена к заявлению о досрочном погашении, поскольку в них содержаться одинаковые требования.

В итоге суд встал на сторону гражданки, ее иск был удовлетворен. По решению суда банк должен будет зачесть всю сумму в счет погашения долга. К тому же с финансовой организации в пользу клиентки была взыскана компенсация морального вреда в размерерублей, а также наложен штраф в суммерублей.

Источник: http://xn--g1aldfa.xn--p1ai/sudebnay-praktika-kredit

Досрочное погашение кредита: как заставить банк расторгнуть договор с заемщиком

18 ноября 2014 года Ольга Клеандрова* взяла у ПАО Банк «Траст» потребительский кредит размеромруб. По нему она должна отдавать поруб. в месяц в течение 48 месяцев. 30 декабря 2014 года Клеандрова обратилась в филиал банка с заявлением о досрочном прекращении кредитного договора. Представитель ПАО Банк «Траст» выдал ей справку, в соответствии с которой остаток средств на счету составлялруб., информация о размере задолженности отсутствовала. 30 января 2015 года Клеандрова внесла на расчетный счет банковской картыруб., полагая, что теперь ее задолженность перед банком отсутствует. Однако задолженность осталась, поскольку эти деньги пошли не только на погашение основного долга, но и в счет ежемесячных процентов согласно графику платежей. В итоге банк так и не прекратил кредитные обязательства. 9 февраля 2015 года Клеандрова снова написала заявление о досрочном прекращении кредитного договора, но оно было проигнорировано банком, поскольку на 18 февраля 2015 года остаток на счете заемщицы составлялруб. Когда и претензия Клеандровой осталась без ответа, женщина обратилась в суд. Она просила признать недействительными сведения, указанные в первой справке от 30 декабря 2014 года; признать исполненной обязанность по уплате задолженности на 31 января 2015 года (когда она внесла на счетруб.); обязать банк досрочно прекратить кредитный договор с 31 декабря 2015 года; взыскать моральный вредруб.

Люберецкий городской суд Московской области отказал Клеандровой в удовлетворении иска. Он пришел к выводу, что заявительница не предоставила допустимых доказательств, подтверждающих досрочное погашение задолженности.


Бесплатная юридическая консультация:

ИСТЕЦ: Ольга Клеандрова*

ОТВЕТЧИК: ПАО Банк «Траст»

СУД: Московский областной суд

СУТЬ СПОРА: О признании недействительными сведений, указанных в справке банка для полного досрочного погашения кредита; о признании исполненной обязанности по уплате задолженности по кредитному договору; о досрочном прекращении кредитного договора; взысканиируб. морального вреда

ОПРЕДЕЛЕНИЕ: Решение нижестоящего суда отменить, требования истца удовлетворить частично: признать обязанность заемщика исполненной в суммеруб. с остатком задолженности в суммеруб., взыскать с ПАО Банк «Траст»руб. в счет компенсации морального вреда; в остальной части исковые требования оставить без удовлетворения


Бесплатная юридическая консультация:

Тогда истица обратилась с апелляционной жалобой в Московский областной суд. Тот напомнил: заемщик в обязательном порядке должен уведомить заимодавца о досрочном погашении кредита. Поскольку форма такого уведомления гражданским законодательством не установлена, уведомление должно быть таким, чтобы однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита или ее части кредитор обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию (ч. 7 ст. 11 закона о потребительском кредите).

В силу требований закона после 30 января 2015 года (даты внесенияруб.) банк обязан был сообщить Клеандровой о недостаточности денег на счету для полного досрочного погашения кредита, что сделано не было. При этом он продолжал списывать деньги по графику платежей. Не исполнил банк и распоряжение клиента о частичном погашении кредита с остатком 2746 руб. Такие действия банка расцениваются судебной коллегией как злоупотребление правом, что недопустимо в силу ст. 10 ГК. Клеандрова как экономически более слабая сторона в кредитном договоре не должна была самостоятельно контролировать достаточность средств на счете для выполнения банком ее распоряжения о списании денег. В связи с этим судебная коллегия приходит к выводу, что обязательства истца по кредитному договору исполнены ей на 9 февраля 2015 года в суммеруб. с остатком непогашенной задолженности на 30 января 2015 года в размере 2746 руб. (п. 4 ст. 12 закона о защите прав потребителей, п. 44 постановления Пленума ВС № 17).

Поскольку апелляция установила факт нарушения прав истца, учитывая степень и характер нравственных страданий, причиненных истцу, длительность нарушения прав истца, принципы разумности и справедливости, она взыскала с ответчикаруб. компенсации морального вреда (ст. 15 закона о защите прав потребителей). В итоге Московский областной суд отменил решение суда первой инстанции и постановил принять новое, которым частично удовлетворить исковые требования: признать обязанность заемщика по кредитному договору на дату 9 февраля 2015 года исполненными в суммеруб. с остатком задолженности на указанную дату в сумме 2746 руб., взыскать с ПАО Банк «Траст»руб. компенсации морального вреда, а в остальной части исковые требования оставить без удовлетворения (№/2018).

«Заемщик решил досрочно исполнить кредитное обязательство, уведомил об этом банк, внес деньги на счет. Однако банк своевременно не довел до заемщика информацию о сумме задолженности и о недостаточности средств на счете. Бездействие банка привело к добросовестному заблуждению заемщика о размере задолженности, необходимом для досрочного погашения кредита, и нарушению права заемщика как потребителя финансовой услуги на досрочное погашение кредита. К подобным выводам ранее уже приходили верховные суды иных субъектов (№/2014, №/2015, №/2016, №/2017, №/2017)».

Адвокат, советник КА «Муранов, Черняков и партнеры» Ольга Бенедская


Бесплатная юридическая консультация:

«Кредитор обязан предоставить заемщику перерасчет процентов в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления о досрочном возврате кредита (п. 4 ст. 809 ГК, ч. 6–7 ст. 11 закона о потребительском кредите). При досрочном погашении кредита заемщик платит проценты, которые начислены за период фактического использования заемных средств и вплоть до даты возврата. Таким образом, использование внесенной в счет досрочного погашения кредита суммы для погашения за весь период кредитования противоречит указанным положениям законодательства, что еще раз подтверждает позицию судебной коллегии Московского областного суда», – считает старший юрист КА «Ковалев, Тугуши и партнеры» Ксения Степанищева. «Определение Московского областного суда не отличается исключительной юридической чистотой. Апелляционная инстанция не упустила возможности сослаться на ст. 10 закона о защите прав потребителей, указав, что истец является более слабой стороной в кредитном договоре. Именно это обстоятельство, с моей точки зрения, сыграло ключевую роль в вынесенном определении. Вместе с тем не могу не отметить, что судебная коллегия расценила действия банка, формально не нарушающие условия кредитного договора как злоупотребление правом. Не исключаю, что апелляционное определение будет обжаловано ответчиком», – заявил управляющий партнер ЮК «Варшавский и партнеры» Владислав Варшавский.

* имя и фамилия изменены редакцией

Источник: http://pravo.ru/story/201757/

Возврат процентов при досрочном погашении кредита — разбор реальных дел

Краткое содержание:

Вопрос о возврате излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита сегодня решается достаточно сложно. Судебная практика показывает, что в похожих ситуациях решения могут сильно отличаться. Многое зависит от способности заемщика и его юристов провести грамотную бухгалтерскую экспертизу графика платежей, которая бы доказывала возникновение переплаты, а соответственно права на ее возврат. В то же время, есть положительные примеры, когда помимо переплаченных процентов гражданам удавалось взыскать неустойку, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда и штраф в размере 50% от присужденных сумм. Подробнее о том, в каком случае может возникать переплата при досрочном погашении кредита, читайте в правовой инструкции: Как уменьшить выплату по кредиту?

9111.ru расскажет об особенностях рассмотрения в судах дел по взысканию излишне уплаченных процентов за пользование кредитом при его досрочном погашении.

Когда удавалось взыскать деньги в пользу заемщика?

Житель Хабаровска в 2006 году оформил кредит в банке сроком на 300 месяцев по ставке 13% годовых, но пользовался им в течение 93 месяцев, выплатив по прошествии этого срока всю сумму по кредитному обязательству, в том числе проценты за пользование кредитом, но поскольку договор не предусматривал досрочное погашение, проценты были уплачены за 300 месяцев, а не за 93. Подав иск в суд, гражданин получил отказ в суде первой инстанции, но с его доводами согласилась апелляционный и Верховный суды (см. Определение Верховного Суда РФ от 01.11.2016 N 58-КГ 16-20). Судом первой инстанции не были учтены нормы ст. 809 ГК РФ, согласно которым взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным, при этом возможность вернуть долг до истечения срока действия договора — безусловное право заемщика.

В результате в пользу заемщика взысканы: излишне уплаченные проценты по кредиту в размереруб. 80 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размереруб. 71 коп., компенсация морального вреда в размереруб., штраф в размереруб. 76 коп., расходы на оплату услуг представителя в размереруб. Подав кассационную жалобу в ВС РФ, банк не смог доказать правильность начисления и удержания процентов из вносимых истцом сумм (согласно п. 28 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 г. N 17, бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе услуг).

Часто банки включают в договор пункт о том, что в случае досрочного погашения задолженности проценты за пользование кредитом не подлежат перерасчету, однако если суды первой инстанции еще могут согласиться с такими доводами банка, то в апелляционной инстанции такое соглашение, как правило, признается нарушающим права потребителя (см., напр., Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда N/2015 от 22.07.2015). В указанном деле истцу также удалось вернуть излишне уплаченные проценты, получить компенсацию, штраф и судебные расходы.

Аналогичный пункт о том, что проценты подлежат выплате в день досрочного погашения кредита, был включен в договор валютного кредита, ставшего предметом разбирательства в Президиуме Санкт-Петербургского городского суда (см. Постановление от 27 мая 2015 г. по делу № 44 Г-67/2015). Несмотря на то, что в указанном пункте оговаривалось, что должны быть выплачены только проценты, начисленные на дату досрочного погашения задолженности, фактически проценты, включенные в аннуитетные платежи, были исчислены из времени пользования кредитом в течение всего срока, то есть истица уплатила проценты за последующий период пользования займом, которым фактически не пользовалась. Суд первой инстанции решил дело в пользу истицы, правильно применив нормы ст. 809 ГК РФ, однако апелляционная инстанция поддержала банк и истице пришлось подавать кассационную жалобу, рассмотрение которой окончательно подтвердило ее правоту.

Когда не удалось взыскать деньги в пользу заемщика?

Хождения по судебным инстанциям не всегда заканчиваются для заемщика успешно. При этом ситуации могут иметь большое сходство с теми, когда удавалось осуществить перерасчет процентов по кредитам. Ниже будут рассмотрены дела, которые дошли до Верховного суда РФ и были направлены им на новое рассмотрение в нижестоящие инстанции с учетом разъяснений. Однако суть решений в результате нового рассмотрения не изменилась. В деле, направленном на новое рассмотрение Определением ВС РФ от 01.03.2016 N 51-КГ 15-14, истица досрочно погасила кредит и на основании своего расчета задолженности полагала, что уплаченная сумма включила в себя излишне уплаченные проценты за неиспользованный период займа.

Новым Апелляционным определением от 20 апреля 2016 г. по делу №/2016 было установлено, что в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Положения кредитного договора также не предусматривали авансовый порядок оплаты процентов, входящих в состав аннуитетного платежа, поскольку проценты по условиям договора начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно. В то же время расчет заемщика был сделан исходя из аннуитетных платежей, включающих суммы основного долга, превышающие фактически уплаченные им.

В другом документе ВС РФ (Определение от 23 декабря 2014 г. №83-КГ 14-9) прямо указывается, что банк ущемил право истца на возврат ему излишне уплаченных процентов при досрочном погашении займа, однако при новом рассмотрении дела Апелляционным определением Брянского областного суда от 27 марта 2015 года по делу №/2015 было установлено, что сумма основного долга в те периоды, когда заемщик вносил деньги в размере, превышающем ежемесячный платеж, уменьшалась на сумму дополнительно вносимых заемщиком денежных средств, следовательно, уменьшалась сумма, на которую происходило начисление процентов за пользование кредитом. То есть заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. Таким образом, в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, а начисление и взыскание процентов за период, в котором истец не пользовался суммой займа, не осуществлялось. Истцом в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что банком получены проценты за то время, когда пользование заемными средствами не осуществлялось.

Источник: http://www.9111.ru/questions/02/

Суд урегулировал досрочное взыскание долгов

Верховный суд «сократил» банкам срок для взыскания долгов в судебном порядке. Он вынес правовую позицию, что в случае требования досрочного погашения кредита исковая давность начинается сразу же после этого, и ее нельзя отсчитывать от изначального срока действия кредитного договора. Позиция суда урегулирует до 10% спорных случаев, когда банки в суде доказывают, что требование досрочно вернуть им долг не уменьшает сроки исковой давности.

Банкам все сложнее добиваться поддержки судов при взыскании долгов с заемщиков. Верховный суд определил в своей правовой позиции, что в том случае, если банк потребовал у заемщика досрочно погасить кредит, то срок исковой давности начинается со следующего дня нового срока погашения. Об этом говорится в решении суда по разбирательству между Укрсоцбанком и его заемщиком.

Банки редко идут на такие меры. «Идеальный заемщик для банка – это тот, кто постоянно пользуется кредитом и своевременно его обслуживает. Поэтому банки в принципе не заинтересованы в досрочном погашении нормальных кредитов, поскольку это уменьшает процентные доходы, – говорит председатель правления Вектор Банка Вадим Березовик. – Если банк требует досрочного погашения кредита, то это, как правило, связано с проблемностью заемщика, и банк не желает продолжать сотрудничество на ранее оговоренных условиях, которые грубо нарушаются заемщиком. Очень часто бывает так, что если банк потребовал у заемщика досрочно погасить кредит, то следующим действием банка является судебный иск».

Досрочного погашения кредита банк обычно требует у заемщика, если тот допустил длительную просрочку по его погашению, и банк понимает, что уже нет смысла начислять проценты, пени и штрафы, а надо пытаться взыскать сам долг. «Это касается полного досрочного погашения как задолженности по кредиту, так и уплаты процентов и пени, так как кредитор в соответствии с ч. 2 ст. 1050 ГК изменил срок исполнения основного обязательства», – говорит главный юрисконсульт управления поддержки сети по возвращению проблемной задолженности клиентов розничного бизнеса Укрсоцбанка Александр Голинский.

Банки пострадают досрочно

Срок исковой давности зависит от выдвигаемых требований. «Следует различать требование кредитора по выполнению просроченного обязательства (погашение части кредита) и требование полного досрочного погашения задолженности по кредиту, которое действительно может, согласно условиям заключенного договора, изменять срок исполнения обязательства. В первом случае отсчет исковой давности начинается только по просроченной задолженности и с момента просрочки, второе же требование применяет срок исковой давности в отношении всего размера долга», – поясняет член правления, директор по правовым вопросам АльтБанка Арсен Сорока.

Банкиры поддерживают данную позицию. «Верховный суд подтвердил практику судов, которая применялась на 90%. Поэтому при досрочном истребовании кредита срок исковой давности исчисляется со следующего дня нового срока погашения. Эта позиция лежит в рамках норм Гражданского кодекса о том, что срок исковой давности отсчитывается со дня нарушения прав. Это не усложняет взыскание долгов в суде. Главное – не пропустить срок исковой давности», – говорит заместитель начальника отдела правового сопровождения корпоративного бизнеса Индустриалбанка Наталья Лада.

Поэтому банк, направив требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, ускоряет срок исполнения основного обязательства, а значит, приближает дату, до которой он может потребовать погашения долга через суд. «Банк должен обратиться с иском в суд в течение трех лет со следующего дня после получения должником требования о досрочном погашении задолженности», – поясняет ведущий юрисконсульт ОТП Банка Виктор Храновский.

В спорном случае хронология была следующей: Укрсоцбанк в 2008 году выдал кредит; заемщик уже в 2009 году перестал платить; в 2010 году банк потребовал досрочно погасить кредит, который выдавался на период до 2015 года; трехлетний срок исковой давности истек в 2013 году; но банк только в 2014 году подал в суд, «забыв» о том, что срок исковой давности закончился.

Источник: http://news.finance.ua/ru/news/-/389335/sud-ureguliroval-dosrochnoe-vzyskanie-dolgov

Published by admin