Индивидуальные условия договора потребительского кредита

Приложение. Табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)


Бесплатная юридическая консультация:

Информация об изменениях:

Приложение изменено с 24 июня 2018 г. — Указание Банка России от 15 мая 2018 г. N 4794-У

Оглавление:

Приложениек Указанию Банка Россииот 23 апреля 2014 г. N 3240-У»О табличной форме индивидуальныхусловий договора потребительскогокредита (займа)»

Табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)

С изменениями и дополнениями от:

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)

Сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения


Бесплатная юридическая консультация:

Срок действия договора, срок возврата кредита (займа)

Валюта, в которой предоставляется кредит (заем)

Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий

Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком

Указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт начиная со второго очередного платежа на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора


Бесплатная юридическая консультация:

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей

Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа)

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика

Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору

Обязанность заемщика заключить иные договоры


Бесплатная юридическая консультация:

Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению

Цели использования заемщиком потребительского кредита (займа)

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения

Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору

Согласие заемщика с общими условиями договора


Бесплатная юридическая консультация:

Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг

Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком

Примечание (в таблицу индивидуальных условий договора не включается).

Слова «кредит» или «заем» в соответствующем падеже по тексту таблицы индивидуальных условий договора могут использоваться кредитором в зависимости от вида договора потребительского кредита или потребительского займа соответственно.

© ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 2018. Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания «Гарант» и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.


Бесплатная юридическая консультация:

Источник: http://base.garant.ru//53f89421bbdaf741eb2d1ecc4ddb4c33/

Что такое индивидуальные условия получения потребительского кредита?

В 2014 году были приняты поправка в законодательство, регулирующее вопросы выдачи и погашения кредитов. В соответствии с ними вводилось понятие общих и индивидуальных условий договора потребительского займа. При этом разграничивать их должны не только банки, но и микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, частные кредитов и т.д.

Чем различаются общие и индивидуальные условия

Их ключевые различия заключены в следующем:

  • общие предоставляют кредитором в одностороннем порядке, индивидуальные достигаются путем переговоров;
  • общие предназначены для многократного употребления (то есть, для всех заемщиков), индивидуальные — только в одном конкретном случае;
  • общие могут быть изменены кредитором в одностороннем порядке с предварительным уведомлением второй стороны (но при этом не должны ухудшатся действующие), индивидуальные можно изменить только через суд.

К общим условиям относятся:

  • наименование кредитора и его реквизиты;
  • требования к потенциальному заемщику при оформлении заявки. Основные из них перечислены в этой статье;
  • варианты погашения ссуды. Аннуитетные или дифференцированные платежи. Разницу между этими двумя схемами рассматриваем по этой ссылке;
  • ответственность за непогашение займа;
  • невозможность (или возможность) переуступки прав по требования долгов по кредиту третьим лицам (проще говоря: можно или нельзя передавать долг коллекторам).

Что входит в индивидуальные условия

К ним относятся те положения договора, к которым стороны пришли путем переговоров:


Бесплатная юридическая консультация:

  • размер кредита;
  • валюта займа;
  • годовая ставка. Лучшие проценты от банков в этом году вы найдете в этом обзоре;
  • время действия договора;
  • при валютном займе — порядок конвертации;
  • варианты внесения платежа (с указанием конкрентных рассчетных счетов для перевода денег);
  • сведения о страховке;
  • описание залога (если он вносится) и ситуации его изъятия. Больше информации о займах, оформляемых под залог, вы получите из данной статьи;
  • стоимость и порядок оплаты дополнительных услуг (например, за ведение счета);
  • порядок рассмотрения споров.

Конечно, в договор могут вносится и другие положения, если стороны о них договорились. Например, порядок предоставления кредитных каникул в случае финансовых затруднений клиента или какие-то способы досрочного погашения займа.

Приоритет индивидуальных условий выше. Поэтому если они вступают в противоречие, действовать следует так, как описано в них.

Структура договора

С 2014 года банки и иные кредитные организации должны представлять условия предоставления ссуды в табличном виде:

  • в первой графе указывается порядковый номер;
  • во второй — наименование;
  • в третьей — содержание (поясняющий текст).

Если условие не принято, например, по переуступке прав, то в третьей графе ставится прочерк или слово «нет». Пропуск строк и пустые графы не допускаются.

Что касается общей суммы кредита и реальной ставки кредитования, то они должны быть вынесены в рамочку и помещены в верхнем право углу договора.

Бесплатная юридическая консультация:

Не допускается использование мелкого шрифта и «звездочек» с выносом дополнительных параметров. Все положения должны быть зафиксированы единообразно. Самые выгодные условия по потребительским займам представлены в этом обзоре.

Источник: http://kreditorpro.ru/chto-takoe-individualnye-usloviya-dogovora-potrebitelskogo-kredita/

Договор потребительского кредитования с индивидуальными условиями

Индивидуальные условия являются обязательной частью кредитного договора.

Они определяют ставку, сумму, сроки кредитного соглашения, а также регулируют отношения сторон в области параметров выдаваемой ссуды. Сделка осуществляется на основании Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» .

Толкование понятия

Договор имеет две группы условий: общие и индивидуальные.


Бесплатная юридическая консультация:

Последние включают в себя:

  • процентную ставку, сумму кредита и валюту, комиссии;
  • указание на сроки действия договора-оферты;
  • все аспекты платежей: величину, периодичность, сумму, способы оплаты и порядок изменения срока кредита;
  • обеспечение договора;
  • контактные данные и способы обмена ими.

Если при заключении договора, одна группа условий противоречит второй группе, то применяются только индивидуальные, поскольку они предназначены для конкретной группы людей.

С момента подписания договора и получения денег клиентом может пройти до 3 рабочих дней (особенно если деньги перечисляются на счет другого банка). За это время кредитор не вправе менять индивидуальные условия.

Кроме того, заемщик может вернуть кредитору долговые средства в течениедней, уплатив при этом только проценты за конкретный период пользования деньгами. Данная операция регулируется вышеназванным Законом.

Сделка считает совершенной, если с заявителем согласованы все условия и перечислены деньги.


Бесплатная юридическая консультация:

Набор индивидуальных условий составлен в виде таблицы. Банк не имеет права изменять названия граф, однако может добавить дополнительные строки после неизменных, предварительно согласовав их с заказчиком средств.

Кто может претендовать на такие уступки банка

Конкретные условия могут быть предназначены для определенных групп людей, а также предлагаться каждому клиенту – все зависит от кредитной политики отдельного учреждения.

Если банк работает по индивидуальной программе, то в каждом договоре прописываются условия для отдельного займа.

Чаще всего процентная ставка и срок устанавливается исходя из следующих параметров:

  • добросовестности клиента;
  • заработной платы;
  • наличия документов, подтверждающих доход и владение недвижимым имуществом.

При дополнительном подтверждении благонадежности, банк снижает ставку по договору или увеличивает срок.


Бесплатная юридическая консультация:

В банках, работающих по строгим тарифным планам, на индивидуальные условия могут рассчитывать следующие клиенты:

  • те, кто уже брал кредит в данном банке;
  • пользователи зарплатных проектов;
  • клиенты, требующие реструктуризации долга.

Первые две группы клиентов относятся к «лояльным», а значит, индивидуальные условия для них будут максимально выгодными и удобными. Зарплатные клиенты – те, кто получает заработную плату на карточный счет в этом банке, причем период оформления должен быть не менее 3-6 месяцев.

Пользователи таких услуг являются для банка самыми безопасными. Безопасны потому что риски по кредитам минимизируются за счет того, что учреждение имеет право удерживать некоторую часть средств, поступающих на зарплатную карту в счет оплаты задолженности.

Клиент может подписать дополнительное соглашение, по которому, платеж по кредиту будет осуществляться автоматически. Это не только очень удобно, но и защищает от просрочек – в день платежа, сумма будет списана со счета в полном объеме.

Реструктуризация долга – это совершенствование условий договора:


Бесплатная юридическая консультация:

  • увеличение периода кредитования;
  • снижение процентной ставки.

Такая услуга предназначена для клиентов, попавших в трудное положение, но являющихся ответственными плательщиками кредита. Банк изменяет индивидуальные условия в двухстороннем порядке, и сумма ежемесячного платежа уменьшается.

Об условиях получения потребительского кредита читайте здесь.

Данное предложение действует только для клиентов, которые не успели испортить свою кредитную историю, то есть задержали оплату 1-2 раза. Банк все еще считает их благонадежными заемщиками и позволяет менять индивидуальные условия.

Таблица индивидуальных условий договора потребительского кредита

Таблица индивидуальных условий договора четко прописана в Указании Центрального банка России от 23.04.2014 года N 3240-У. Там же указаны и правила пользования ею.

Бланк содержит три графы и все необходимые индивидуальные условия кредитования. Удаление строк в таблице не допускается. Если строка не нужна, то в ней делается соответствующая пометка.


Бесплатная юридическая консультация:

Таблица имеет следующий вид:

Источник: http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/potrebitelskij-kredit/individualnye-uslovija-dogovora.html

Какими должны быть индивидуальные условия договора потребительского кредита?

Соглашением о потребительском кредитовании, описывающим параметры выдаваемой ссуды, регулируются взаимоотношения сторон — заемщика и кредитора. Заключение договора при выдаче денег на возвратной основе является обязательным независимо от того, является кредитором банк или иная кредитная компания.

Содержание потребительского договора, а именно общие и индивидуальные условия, регламентируется новым законом.

Причиной изменений законодательства стали разночтения и противоречия в отдельных законодательных актах, регламентирующих деятельность многочисленных кредитных организаций и небанковских структур, занятых потребительским кредитованием, а также многочисленные нарушения.

Согласно закону о потребительском кредите указанная сфера пополнилась многочисленными нововведениями, касающимися особенностей ссуд для личных (не предпринимательских) целей, способа начисления стоимости займов и определения размера штрафов, требований к оформлению и тексту соглашения.


Бесплатная юридическая консультация:

В тексте договора кредитования должны отражаться по утвержденной форме общие (для неоднократного применения) и индивидуальные условия.

Коррективы затрагивают все организации, осуществляющие деятельность в сфере выдачи кредитных средств, в число которых входят банки, микрокредитные финансовые организации, кооперативы и частные кредиторы.

Условия потребительского кредита в ОТП Банке описаны здесь.

Общие и индивидуальные условия

К общим условиям соглашения, устанавливаемым предоставляющей ссуду стороной односторонним решением и предназначенным для многократного использования, относят следующие:

  • наименование организации-кредитора и его реквизиты (адрес, контактные телефоны, официальный сайт, номер лицензии (банка), данные о регистрации (для ломбардов, МФО) или участии в СРО (для ПК);
  • требования к клиентам и список документов для рассмотрения заявки на кредит и вынесения положительного решения;
  • вид ссуды, предоставляемый размер и валюта кредита, срок погашения и способ получения средств заемщиком, процентные ставки и другие выплаты по ссуде, понятие полной стоимости (займа), пояснение того, что расходы по кредиту подлежат корректировке при изменении валютного курса или ставки;
  • периодичность погашения ссуды, сроки и варианты;
  • ответственность за невыполнение обязательств по погашению займа согласно заключенному договору;
  • дополнительные сведения о подлежащих подписанию договорах, кроме потребительского кредитования, о невозможности переуступки права требования долга, о возможности судебного оспаривания запросов кредитора.

По взаимному согласованию сторон (кредитора и клиента) в тексте соглашения отдельным пунктом выделяются индивидуальные условия договора потребительского кредита:


Бесплатная юридическая консультация:

  • суммарное выражение и валюта займа (включая лимит кредитования), ставка по процентам, время действия договора и погашения ссуды, способ определения курса (при валютном займе);
  • сведения о платежах, порядке их изменения, вариантах внесения по месту проживания клиента;
  • данные о других договорах, подлежащих подписанию сторонами;
  • описание залога и требований к нему (при необходимости);
  • стоимость дополнительных услуг;
  • способы контактов между сторонами соглашения (клиентом и кредитором).

Приоритет индивидуальных условий выше общих договоренностей. Корректировка индивидуальных условий одной из сторон соглашения невозможна.

Общие условия соглашения кредитор имеет возможность изменить в случаях, когда они не приведут к увеличению действующих ставок и появлению новых обязательств для клиента.

Заемщик имеет возможность изменить общие условия односторонним решением лишь в судебном порядке, иск подлежит удовлетворению, если новые требования понижают ответственность кредитной компании.

Требования к индивидуальным условиям по новому закону

Указанием ЦБ России (2014) определены индивидуальные условия займа (потребительского) и табличная форма их представления.

Таблица включает 3 графы: номер (№), условие, его текст.


Бесплатная юридическая консультация:

Исключение или пропуск строк не допускается. Если по какому-либо пункту сторонами не оговорена информация, в соответствующей позиции ставится пометка об отсутствии.

При необходимости внесения дополнительно согласованных параметров таблица дополняется соответствующим количеством строк с продолжением порядка нумерации. Если таблица не помещается на одной странице, размещаемые на следующих страницах строки сопровождаются повтором заголовка и подзаголовков.

Особое внимание уделено размещению понятия полной стоимости ссуды. В качестве ее месторасположения (выделением рамкой) закреплен правый угол вверху первой страницы соглашения, занимаемая площадь при этом предусмотрена в размере не меньше 5% страницы.

После заключения кредитного соглашения заемщику должны предоставляться данные о размере текущего долга, периодичности размерах предстоящих выплат.

О том, какие документы придется собрать для оформления потребительского кредита в Сбербанке, читайте в этой статье.

Плюсы и минусы потребительского кредита в МТС банке рассмотрены здесь.


Бесплатная юридическая консультация:

Выводы

Нормы закона способствуют приведению к единым формам и требованиям услуги потребительского кредитования, оказываемые разнообразными организациями, в числе которых компании, разные по виду собственности.

Подобная унификация и принятые индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) представляют удобства потенциальным заемщикам при выборе компании и обслуживании ссуды и для государственных надзорных органов при выполнении контроля и проверок деятельности.

Источник: http://kreditstock.ru/fiz/potrebitelskij-kredit/individualnye-uslovija-dogovora-potrebitelskogo-kredita.html

Что такое индивидуальные условия договора потребительского кредита?

Законодательством Российской Федерации установлены существенные ограничения для кредиторов, направленные на защиту прав потребителей кредитных средств. В частности, требуется обязательное согласование общих и индивидуальных условий кредитного договора с заемщиком.

Особенно важны при подписании договора займа индивидуальные условия договора потребительского кредита, имеющие первостепенное значение для заемщика. Законом устанавливается их приоритетность над общими условиями договора, в случае возникновения противоречия между ними.


Бесплатная юридическая консультация:

На что обратить внимание

Индивидуальными условиями кредитного договора договора предусматриваются, в первую очередь, данные:

  • о величине процентной ставки;
  • размерах и стоимости кредита;
  • ежемесячных платежах, графике их внесения;
  • сроке возврата заемных средств.

Основной валютой займа является российский рубль.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита — займа печатаются в договоре шрифтом нормального размера, чтобы потребитель (заемщик) мог легко прочитать их, и размещаются в таблице по форме, определенной Банком России. Начало таблицы должно обязательно находиться в начале договора, чем подчеркивается важность индивидуальных условий договора для обеих сторон.

Годовая ставка (плата за кредит) устанавливается фиксированной и переменной и является основным критерием, на основе которого заключается сделка. Заемщик должен быть предельно внимательным, обращая особое внимание на те статьи, в которых банк предполагает изменения в условиях кредитования и увеличение платы за кредит. Такие действия могут понести за собой значительное увеличение стоимости кредита.

Полная стоимость кредита – следующее по важности условие договора. Сумма полной стоимости кредита указывается отдельно, над таблицей, в которой размещены индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Ежемесячные взносы по кредиту большинством банков распределяются равномерно на весь период его погашения. Это аннуитетный способ внесения платежей, который является наиболее удобным и распространенным в банковской сфере. Существует также дифференцированный способ, которым предусматривается начисление процентов на остаток суммы кредита. Размер, периодичность, дата внесения оплаты за кредит согласовываются с заемщиком и также вносятся в индивидуальные условия договора.


Бесплатная юридическая консультация:

Кроме того, следует обратить внимание на следующие важные пункты:

  • Возможности изменения периодических выплат в случае досрочного погашения кредита;
  • Требования к обеспечению договора (при условии необходимости обеспечения);
  • Указание цели потребительского кредита (по требованию банка);
  • Пункт о согласии заемщика с общими условиями договора;
  • Ответственность заемщика и санкции, предусмотренные за ненадлежащее выполнение условий договора;
  • Необходимые для обслуживания договора услуги кредитора и плата за них;
  • Информационные услуги банка.

Потребительское кредитование является, безусловно, важнейшей финансовой услугой, способной помочь гражданам в достижении многих серьезных жизненных целей. Банки и финансовые учреждения охотно выдают кредиты на различных условиях, создавая все более привлекательные кредитные продукты. Следует, однако, учитывать, что перед обращением в банк заемщик должен подумать о защите своих интересов, подобрав для себя наиболее выгодные условия. Нужную информацию можно найти на сайтах банков. Сравнивая предлагаемые услуги кредитования, нетрудно выбрать среди них вариант, соответствующий вашим потребностям.

Источник: http://www.rabota-tam.com/chto-takoe-individualnye-usloviya-dogovora-potrebitelskogo-kredita/

Основные условия при выдаче потребительского кредита

В течение последнего времени многие граждане хотя бы раз пользовались кредитными займами. И при обращении в банк или любую микрофинансовую организацию все сталкиваются с тем, что им предлагают общие условия кредитования. Сравнивая все возможные варианты, заемщики выбирают те, которые являются более выгодными для них. Однако многие не знают, что с кредитными организациями можно проводить переговоры и просить для себя индивидуальные условия с учетом определенных обстоятельств.

Основные различия

Еще несколько лет назад были внесены поправки в законодательство относительно кредитных взаимоотношений.


Бесплатная юридическая консультация:

В данные поправки вошло и разделение предоставляемых условий на:

Их обязаны разграничивать все кредитные организации, которые предоставляют займы гражданам независимо от того, какую организационную форму они имеют.

Кроме этого, были внесены и основные существенные различия между двумя этими видами понятий. Суть этих различий следующая:

  1. Общие условия предоставляются всем в одностороннем порядке, а индивидуальные предлагаются только после встречи с заемщиком и проведения обсуждения всех пунктов соглашения.
  2. Общие предназначены для всех видов заемщиков, а индивидуальные устанавливаются только для определенного клиента.
  3. Общие подлежат возможности будущего изменения, но вторая сторона обязательно должна быть уведомлена об этом положенным образом. Изменить их можно при действующем договоре только в лучшую сторону. В худшую сторону условия можно изменить, когда это прямо предусмотрено подписанным соглашением. Те пункты, которые были оговорены индивидуально с заемщиком, можно изменить только через суд, доказав веские основания для их изменения.

Поэтому при оформлении кредитного соглашения заемщик всегда может постараться изменить действующие условия и заменить их на индивидуальные.

Общие условия

Разговаривая с кредитором о том, что можно изменить в более выгодную сторону для заемщика, важно понимать, какие условия, согласно новым законодательным актам, относятся к общим, а какие к индивидуальным пунктам.

К общим относятся следующие пункты договора:

  1. Название кредитной организации и реквизиты для перечисления ежемесячных платежей.
  2. Требования, которые предъявляет банковская организация при оформлении заявки на получение займа.
  3. Виды платежей, согласно которым будет рассчитан график погашения задолженности. Тут возможны два варианта расчета: дифференцированный или аннуитетный.
  4. Ответственность, которая прописывается в соглашении и применяется в случае нарушения заемщиком условий кредитования.
  5. Возможность переуступки прав другим лицам (коллекторам) в случае невыполнения.

Все данные условия могут быть изменены до подписания соглашения с заемщиком либо после подписания, но только в лучшую сторону для заемщика.

Индивидуальные условия

Все условия, которые были предоставлены непосредственно после переговоров заемщика с представителем кредитной организации, считаются индивидуальными. К ним относятся следующие пункты соглашения:

  1. Валюта, в которой оформляется заем.
  2. Сумма, которая передается заемщику по соглашению сторон.
  3. Процентная ставка, в зависимости от которой рассчитывается размер переплаты.
  4. Срок, в течение которого будет действовать соглашение и заемщик будет обязан выплачивать ежемесячные платежи.
  5. Стоимость дополнительных услуг, которые предоставляются банком. Сюда может относиться комиссия за содержание счета, за предоставление услуги мобильный банк и так далее.
  6. Порядок конвертации, если платежи будут вноситься в другой валюте, отличающейся от той, в которой оформлен кредит.
  7. Допустимые варианты внесения платежей через определенные системы, а также сроки их внесения.
  8. Порядок решения и рассмотрения споров, возникающих в ходе данных кредитных отношений.
  9. Залоговые обязательства, которые заемщик предоставляет в порядке обеспечения взятого денежного займа.
  10. Обязательность страховки, добровольное соглашение или отказ от дополнительных видов страхования.

Также могут вноситься и другие пункты, о которых договорятся стороны. Здесь могут быть рассмотрены определенны ситуации, когда заемщик будет иметь возможность получить кредитные каникулы либо возможность частичного или досрочного погашения взятых обязательств. Индивидуальные условия всегда приоритетнее. Поэтому если договор составляется так, что получается противоречие, то главенствовать будут пункты, составленные на индивидуальной основе.

Структура договора

В том же 2014 году, когда были внесены поправки, в них были внесены изменения и в форму кредитного соглашения. Оно должно предоставляться в табличном виде. Структура его должна быть следующей:

  1. В первой графе содержится номер ссуды.
  2. Во второй располагается наименование займа.
  3. А в третьей графе располагается поясняющий текст.

Обязательно должно быть написано слово «нет», если по определенному пункту не достигнуто положительное соглашение. Также это слово можно заменить прочерком. Но пустых клеток не допускается.

В верхнем углу обязательно в отдельной рамочке справа располагается сумма займа и реальная ставка, по которой он предоставляется.

Из кредитного соглашения запрещено делать выносы в виде отдельных звездочек, а также прописывать текст мелким шрифтом. Все должно содержаться в основной таблице и быть написано одинаковым, доступным для чтения шрифтом.

Нюансы

Данные поправки также коснулись и возможности изменения индивидуальных и общих условий. Кредитное соглашение не может быть изменено до тех пор, пока заемщик не получил денежные средства, даже если уже подписан договор. Если средства не пришли на указанный счет, то изменения в условиях соглашения не допустимы.

Также заемщик имеет право вернуть средства в течение первого месяца, заплатив только проценты за этот период. Дополнительные комиссии недопустимы. Сделка начинает действовать с того момента, когда договор был подписан сторонами и также деньги были перечислены на счет.

Индивидуальные условия не могут быть изменены, но к ним могут быть добавлены дополнительные пункты. Зачастую банки устанавливают индивидуальные условия исходя из следующих параметров:

  1. Кредитной истории заемщика, в которой выражается его полная надежность. Если гражданин никогда не имел просрочек по платежам, при этом часто пользовался кредитами, то он считается надежным.
  2. Высокой и стабильной заработной платы. Этот параметр не всегда бывает долгосрочным, однако он говорит о том, что заемщик имеет определенный доход, которого будет достаточно для своевременного погашения долга. При этом доход должен быть подтвержден официальными документами. Желательно, чтобы данная зарплата была белой и с нее отчислялись налоги.
  3. Наличие залогового имущества, которое может дополнительно заложить человек для обеспечения надежности своего обязательства. При этом, если данное имущество считается высоко ликвидным, банк может существенно изменить условия по займу в лучшую сторону для заемщика.
  4. Наличие созаемщиков и поручителей, которые привлекаются в качестве обеспечения надежности исполнения взятого обязательства. Они должны также иметь высокий доход, подтвержденный официальными документами. Обычно к таким бумагам относятся справка 2-НДФЛ либо налоговая декларация.

В основном все банки не предлагают максимальные условия по займу. Но любой заемщик может попробовать договориться о наиболее выгодных для него условиях, предложив банку дополнительные гарантии возврата заемных средств в срок.

Все договоренности должны быть зафиксированы в соглашении. Перед подписанием обязательно нужно убедиться, что сотрудники банка указали все верно. В дальнейшем будет сложно доказать, что была иная устная договоренность, если денежные средства будут уже перечислены по подписанному договору.

Источник: http://grazhdaninu.com/dolgi/potrebitelskie/obshhie-usloviya-vyidachi.html

Общие и индивидуальные условия потребительского кредита

Потребительские кредиты и займы будут выдаваться по новым правилам

С 1 июля 2014 г. отношения в сфере потребительского кредитования существенно изменятся в связи с тем, что был опубликован Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” (далее – Закон).

Закон содержит правила, по которым кредитные и некредитные финансовые организации будут предоставлять кредиты и займы гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью.

В Законе определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, установлены подробные требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа).

Положения документа будут распространяться на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, на иные компании, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику (далее обобщенно – кредиторы).

Максимальную стоимость потребительских кредитов фактически будет определять Банк России

С 1 июля 2014 г. кредиторы не смогут произвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов.

Закон содержит формулу для расчета их стоимости, а также определяет, какие платежи могут включаться в эту стоимость, а какие – нет.

Например, сумма страховой премии по договору добровольного страхования может включаться в стоимость кредита только в том случае, если заемщик в результате заключения такого договора получает более выгодные условия кредитования.

Полная стоимость каждого конкретного потребительского кредита (займа) на момент заключения договора не должна более чем на одну треть превышать среднерыночное значение, утвержденное Банком России на текущий квартал в отношении соответствующей категории кредитного продукта.

В Законе предусмотрен порядок определения среднерыночной стоимости потребительского кредита (займа). В то же время решение некоторых вопросов, касающихся данного процесса, возможно только после принятия Банком России необходимых подзаконных актов.

В частности, на усмотрение Банка России оставлено определение категорий потребительских кредитов. Закон содержит только показатели, которые Банк России должен будет при этом учитывать: сумма кредита, его срок, вид кредитора, цель и др. Но при этом не указано, обязаны ли разные категории кредитов (займов) отличаться по всем названным показателям.

Например, Банк России может определить, что ключевым для выделения кредита в отдельную категорию будет его размер и срок возврата. Таким образом, банки и микрофинансовые организации будут вынуждены выдавать кредиты данной категории в рамках единых ставок, хотя в настоящее время процентные ставки у этих организаций могут различаться в несколько десятков раз.

В Законе установлено, что для каждой категории потребительского кредита Банк России обязан провести оценку кредитов (займов), которые выдают не менее ста крупнейших кредиторов либо не менее одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих кредиты (займы) соответствующей категории.

Все условия договоров потребительского кредита (займа) будут разделены на общие и индивидуальные

Закон разделит все условия потребительских кредитов на общие и индивидуальные. Отличия между ними состоят в том, что общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия, напротив, указываются в каждом договоре отдельно и применяются только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком.

К индивидуальным условиям кредитного договора (договора займа) согласно Закону, в частности, относятся размер кредита (займа), срок его возврата, процентная ставка и др. Закон требует, чтобы индивидуальные условия договора фиксировались в форме таблицы, которая в договоре будет размещаться непосредственно после информации о полной стоимости кредита.

В Законе не закреплены общие условия кредитования, однако из текста документа можно установить их примерный перечень. Так, кредиторы обязаны будут публиковать в местах оказания услуг информацию о предоставлении, использовании и возврате кредитов (займов). Указано, что общие и индивидуальные условия договора не должны противоречить опубликованным для всеобщего доступа сведениям.

Процедура изменения общих условий договора существенно отличается от процедуры изменения его индивидуальных условий. Кредитор вправе изменить общие условия договора в одностороннем порядке, если это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика.

Должник также имеет право на одностороннее изменение общих условий, однако эту процедуру он сможет осуществить только в судебном порядке. В Законе определено, что к общим условиям применяются положения ст.

428 ГК РФ о договорах присоединения.

Таким образом, заемщик имеет право пойти в суд с требованием об изменении таких условий, если они явно обременительны для заемщика (например, снижают ответственность кредитора).

В отношении индивидуальных условий подобной оговорки нет, поэтому изменить их можно будет в общем порядке, предусмотренном гл. 29 ГК РФ (в том числе по соглашению сторон, по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной и т.п.).

Договор потребительского кредита

В июле 2014 года произошли существенные изменения, касающиеся заключения договоров в области потребительского кредитования.

Законодательство регулирует порядок вычисления процентов по кредиту, цены неустойки и требования к содержанию и представлению договоров займа. Новые положения касаются всех организаций и корпораций, чья деятельность заключается в предоставлении потребительских займов.

Договор потребительского кредита — это основной документ, содержащий в себе общие и индивидуальные условия предоставления заемных средств.

В договор разрешается включать части других договоров согласно новому законодательству.

Наряду с тем, что договор является основным документом, признающим соглашение двух сторон о предоставлении финансовых услуг, он содержит важную информацию о предмете соглашения.

Прежде чем подписывать договор, обратите внимание на следующие особо важные аспекты:

  • общая сумма потребительского кредита;
  • стоимость (процентная ставка);
  • период погашения;
  • способы и условия погашения;
  • условия вступления в силу штрафных санкций и их размер;
  • наличие и сумма единовременной комиссии;
  • стоимость содержания счета;
  • возможность расторжения договора.

Общие условия

Кредитор в одностороннем порядке обязан самостоятельно разработать общие условия, другими словами составить типовой договор, который он будет использовать многократно.

В общие условия запрещено включать требования о подписании других договоров или получении отдельных услуг за определенную плату. В том случае если общие условия находятся в противоречии с индивидуальными условиями, то юридическую силу имеют индивидуальные.

Общие условия договора потребительского кредита должны включать в себя данные о кредиторе:

  • наименовании кредитора,
  • адреса,
  • другие контакты,
  • интернет сайт,
  • номер лицензии,
  • сведения о включении в гос. реестр и т.д.

В условиях банк должен прописать:

  • единые требования к заемщику,
  • период рассмотрения заявления-анкеты и принятия решения,
  • список документов для установления личности и кредитоспособности.

В обязательном порядке в условиях должны содержаться данные о платежах:

  • минимальные и максимальные суммы;
  • период возврата;
  • валюта операций;
  • порядок оформления займа;
  • процентная ставка годовая и (при наличии) процентная ставка переменная;
  • а также прочие платежи в рамках договора.

К информации, предоставляемой потребителю, должны быть указаны диапазоны сумм полной стоимости займа, исчисленных с учетом требований нового законодательства, периодичность возврата денежных средств для возврата займа, уплате процентов и прочих платежей.

В общих положениях указываются возможные способы возврата средств, процентов, в том числе бесплатный способ выполнения обязательств.

Согласно новому законодательству, существуют сроки, в течение которых потребитель может дать отказ о получении кредита, и они должны быть указаны в условиях.

До заемщика должны быть доведены варианты обеспечения исполнения обязательств перед финансовой организацией. К основным требованиям относится ответственность заемщика за несоблюдение индивидуальных условий, штрафы, пени, порядок их исчисления, а также информация о дальнейших санкциях.

У каждой кредитной компании, включая организации, занимающиеся микрозаймами, должен быть образец типового договора, который предоставляется потребителю бесплатно в местах оказания финансовых услуг, включая интернет-магазины и другие торговые точки, в которых фигурируют услуги организации.

Индивидуальные условия

К обязательным индивидуальным условиям относятся:

  • объем займа, который предоставляется заемщику;
  • возможность изменения объема;
  • срок погашения и срок договора;
  • валюта;
  • годовая процентная ставка;
  • информация о применении курса иностранных валют;
  • график погашения задолженности;
  • возможность и порядок изменения сроков и периодичности погашения;
  • способы внесения средств в счет погашения долга;
  • информация об обеспечении.

В индивидуальных условиях указываются цели кредитования и условия использования заемных средств, ответственность заемщика за неисполнение условий договора, а также согласие заемщика со всеми изложенными условиями.

Расторжение договора

Расторжение договора раньше указанного срока по потребительскому кредитованию регулируется статьей 450 ГК РФ.

В соответствии с федеральным законом, случаев, при котором возможно расторжение всего три, а именно:

  • погашение кредита;
  • обоюдное соглашение сторон без факта погашения;
  • при вынесении судом соответствующего решения.

Обычно многие граждане возвращают заемные средства не в указанные сроки, а раньше. Сейчас кредитные организации не устанавливают штрафных санкций за закрытие договора раньше указанного срока. Например, в ОАО Сбербанк можно погасить задолженность целиком даже на следующий месяц после оформления займа.

Другое дело, когда кредит был выдан под залог или поручительство, иными словами под обеспечение.

При расторжении договора без исполнения или при частичном исполнении обязательств, объект обеспечения переходит в собственность организации и реализуется путем проведения аукциона. Полученные от аукциона средства идут на погашение задолженности.

Практика показывает, что в случае появления трудностей оплаты у заемщика, банк предоставляет отсрочку или реструктуризацию. В этом случае старый договор расторгается и заключается новый на других условиях.

Договор потребительского кредита в 2018 году – образец, индивидуальные условия, Сбербанка

Современный рынок финансовых услуг предлагает множество вариантов привлечения заёмных денежных средств, однако до сих пор одним из самых выгодных и универсальных вариантов является потребительский кредит.

Банки предлагают достаточно выгодные (в сравнении с иными организациями) условия, широкие возможности и лояльное отношение к клиентам, однако, оформление такого договора требует от потенциального заёмщика соответствие определённым требованиям.

Важные аспекты

Выдача кредита — прерогатива банка. Прочие организации заключают со своими клиентами договора займа, которые, в некоторых случаях, могут практически не отличаться, суть остаётся в формулировке.

Отличия могут стать очевидны при более детальном изучении сути, происхождения денежных средств, налогообложения, но с позиции заёмщика договора будут идентичны за исключением индивидуальных особенностей.

Действующее законодательство устанавливает некоторые ограничения к форме договора.

На данный момент документ, регламентирующий потребительский кредит, должен быть составлен в соответствии с ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Договор должен быть составлен в табличной форме и содержать индивидуальные и общие условия, а также полную стоимость кредита, выраженную в процентном соотношении.

Что это такое

Договор потребительского кредита — это сделка между банком, выступающим в качестве займодавца, и клиентом, которым в данном случае является только физическое лицо, а не субъект предпринимательской деятельности.

Прибыль банка заключается в процентах, которые начисляются на выданный кредит. На данный момент закон несколько ограничивает процентную ставку, пределы устанавливаются Центробанком каждые полгода.

Кредит может быть выдан с обеспечением или без. От этого может зависеть процентная ставка, а также максимальная сумма, которая выдаётся гражданам.

Кроме того, кредитор вправе учитывать и иные моменты — кредитную историю, наличие официального заработка, его размер и так далее.

Если специальной нормы нет касательное какого-то вопроса, то применяются общие, которые относятся к договору займа.

Список необходимых документов

Для оформления потребительского кредита потребуется пакет документов, который будет отличаться не только в зависимости от выбранного банка, но и от программы кредитования, выбранной клиентом.

Так, кредитор вправе потребовать некоторые из следующих бумаг:

Небольшую сумму, как правило, можно получить при наличии только паспорта. Банк самостоятельно проверит кредитную историю.

Условия будут более выгодными, если будет предоставлено больше документации, так как это откроет доступ к другим кредитным программам.

Действующие нормативы

Правовое регулирование кредитной сферы производится на основании следующих правовых актов:

Порядок заключения договора потребительского кредита

Заключение договора потребительского кредита осуществляется в следующем порядке:

После этого договор считается заключенным, стороны получают соответствующие права и обязанности в соответствии с заключенным соглашением. Бланк договора потребительского кредита можно скачать здесь.

Индивидуальные условия

Действующее законодательство предполагает особую форму договора. Так, он содержит две части, то есть индивидуальные условия и общие.

Индивидуальные условия — это те, которые присущи конкретному клиенту. Они должны иметь табличную форму и составляются по списку.

К ним относят:

  1. Сумма кредита. Указывается первым пунктом. В некоторых случаях может быть заменена на предел максимально выданного кредита, то есть его лимит (например, если заёмщик использует кредитную карту).
  2. Срок, в течение которого денежные средства должны быть возвращены.
  3. Валюта займа.
  4. Ставка в процентах.
  5. Периодичность платежей, которые должен осуществлять заёмщик.
  6. Условия досрочного возврата (полного или частичного).
  7. Способы исполнения обязательств.
  8. Способ исполнения, являющийся бесплатным.
  9. Указание на иные договора, которые должен заключить заёмщик (например, договор залога).
  10. Обязательство к предоставлению обеспечения.
  11. Цель займа (в данном случае указание на то, что кредит является потребительским).
  12. Ответственность за неисполнение условий договора заёмщиком.
  13. Возможность заключения кредитором договора цессии.
  14. Указание на то, что заёмщик согласен с общими условиями.
  15. Дополнительные услуги и условия их предоставления.
  16. Варианты обмена информацией между сторонами.

Типовой договор потребительского кредита обязательно содержит индивидуальные условия в табличной форме.

Общие условия

Общие условия договора потребительского кредита Совкомбанк, Сбербанк, и многие другие кредиторы не выдают лично конкретному заёмщику.

Они располагаются на сайтах, либо их можно получить в отделении по заявлению. Суть в том, что они одинаковы для всех клиентов.

Данные условия включают в себя следующие моменты:

  1. Условия предоставления кредита. Содержит общие условия и не затрагивает конкретных особенностей, которые отличаются для каждого клиента.
  2. Использование денежных средств клиентом.
  3. Процентная ставка. Конкретное значение ставки определяется индивидуально, в зависимости от обстоятельств, общие условия могут содержать порядок исчисления ставки.
  4. Порядок возврата денежных средств.
  5. Права и обязанности сторон сделки.
  6. Ответственность каждой стороны за нарушение условий договора.

Общие условия могут не выдаваться клиенту, его договор будет содержать только индивидуальные, но они должны быть общедоступны для ознакомления.

Если с переменной ставкой

В некоторых случаях договор содержит переменную процентную ставку, то есть она будет отличаться в зависимости от конкретных обстоятельств.

Так, например, погашение кредита досрочно может быть произведено по иной ставке, если это предусматривается текстом договора.

: как расторгнуть кредитный договор и вернуть свои деньги. Простая схема

В данном случае есть тонкая грань, которую должен учитывать банк. Ставка не должна являться штрафной.

То есть, если нарушение сроков возврата предполагает увеличение процентной ставки, то она может быть расценена как штраф и у заёмщика будет шанс оспорить её в суде. Наоборот, льготный период, в течение которого ставка ниже, допустим.

Как расторгнуть соглашение

Расторжение договора может быть произведено либо по соглашению сторон, либо в судебном порядке.

Соглашение может быть достигнуто в любой ситуации, на любых условиях, но на практике банки редко идут на это. В судебном порядке договор расторгается лишь при наступлении некоторых условий.

Расторгнуть стандартный договор даже в суде очень трудно. Как правило, документ составлен так, что найти какую-то «лазейку» очень трудно.

Однако, ситуации бывают разными. Требуется тщательный анализ документа, который в каждом случае индивидуален.

Договор потребительского кредита заключается между банком и физическим лицом. Организация не может взять кредит на потребительские цели, да и прочие условия будут отличаться.

Договор потребительского кредитования составляется в табличной форме, которая учитывает требования действующего законодательства и содержит основные моменты, которые могут заинтересовать стороны и должны быть отрегулированы.

Все о договоре потребительского кредита

Основным документом, который регламентирует отношения между сторонами (заемщиком и кредитором), является кредитный договор. Общие условия Договора потребительского кредита описаны в Федеральном законе о потребительском кредите (займе) № 353-Ф3 от 21.12.2013 г., регулирующем взаимоотношения, возникающие в связи с предоставлением таких кредитов.

Банки могут разрабатывать свои шаблоны кредитных договоров, но с соблюдением основных принципов, описанных в Законе.

Структура договора строится на следующих принципах:

  • добровольное вступление в сделку;
  • наличие правового поля;
  • соблюдение интересов всех сторон;
  • согласование всех условий сделки.

Таким образом, договор потребительского кредитования должен удовлетворять и заемщика и кредитора.

Следует отметить, что договор состоит из индивидуальных и общих условий, а также может включать в себя элементы других соглашений и договоров, если это не противоречит действующему законодательству.

Общие условия ↑

Такие условия устанавливаются в одностороннем порядке самим кредитором. Они, как правило, используются многократно для различных документов (договоров, формуляров, соглашений и пр.).

Кредитор обязан информировать потенциального заемщика (независимо от места и способа предоставления займа) и довести до его сведения следующее:

  1. Наименование банка или кредитной организации, контактная информация, юридический адрес и пр.
  2. Требования кредитора к потенциальному заемщику.
  3. Сроки рассмотрения заявки клиента и период принятия решения о кредитовании.
  4. Виды (программы) кредитов.
  5. Диапазон сумм и сроков.
  6. Валюты, в которых возможно предоставление кредитов.
  7. Способы предоставления денег.
  8. Порядок определения и размеры ставок.
  9. Другие платежи заемщика по потребительскому займу (их виды и суммы).
  10. Полная стоимость займа (ее диапозон).
  11. Период начисления и оплаты процентов и других платежей по кредиту.
  12. Способы оплаты задолженности (кредит+проценты).
  13. Сроки, в которые заемщик может отказаться от займа.
  14. Наличие залога или поручительства (способы обеспечения).
  15. Ответственность заемщика в случае невыполнения своих обязательств, размеры, порядок расчета и взыскания пени, штрафов и прочих соответствующих платежей, а также перечень случаев, в которых возникают такие санкции.
  16. Информация о сопутствующих договорах и соглашениях при кредитовании и о том, обязательны они или нет, например, страховые договора, договора залога и поручительства.
  17. Информация о том, что расходы заемщика могут быть выше, чем ожидаемая сумма, например, при применении переменной ставки, а также об изменении курса валюты.
  18. Информация об определении валютного курса, если валюта платежей по кредиту будет отличаться от валюты кредита.
  19. Информация об уступке требований (ее запрет или разрешение).
  20. Порядок предоставления клиентом информации о целевом использовании кредита (если такое имеет место).
  21. Информация об урегулировании споров в суде и подсудность по искам.
  22. Формуляры, приложения и другие документы в которых содержаться общие условия.

Если банк использует оферту и предлагает клиенту только формуляр с индивидуальными условиями, то в нем обязательно должна быть ссылка на общие условия кредитора.

Что должно быть бесплатным? ↑

Общая информация доводится до сведения заемщиков бесплатно. Если кредитор предоставляет копии документов, которые содержат эту информацию, то он может взять оплату, но не более чем стоимость изготовления этих копий.

Кроме того, с июля 2014 года, согласно ч. 19, ст. 5 Закона № 353-Ф3, банки и кредитные организации не имею права взымать комиссии и/ил другие платежи за выдачу кредитных средств.

Индивидуальные условия ↑

Индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть согласованы с конкретным заемщиком индивидуально.

Кредитор не имеет права убирать графы. Если какое-либо условие отсутствует, то напротив него ставится соответствующая отметка. Кредиторы имею право добавлять индивидуальные условия, но указывать их разрешается только после утвержденных.

Таблица индивидуальных условий потребительского кредита

Источник: http://pravo-grajdan.ru/obshhie-i-individualnye-usloviya-potrebitelskogo-kredita.html

Published by admin