Индивидуальные условия договора займа

Приложение. Табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)


Бесплатная юридическая консультация:

Информация об изменениях:

Приложение изменено с 24 июня 2018 г. — Указание Банка России от 15 мая 2018 г. N 4794-У

Приложениек Указанию Банка Россииот 23 апреля 2014 г. N 3240-У»О табличной форме индивидуальныхусловий договора потребительскогокредита (займа)»

Табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)

С изменениями и дополнениями от:

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)

Сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения


Бесплатная юридическая консультация:

Срок действия договора, срок возврата кредита (займа)

Валюта, в которой предоставляется кредит (заем)

Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий

Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком

Указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт начиная со второго очередного платежа на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора


Бесплатная юридическая консультация:

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей

Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа)

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика

Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору

Обязанность заемщика заключить иные договоры


Бесплатная юридическая консультация:

Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению

Цели использования заемщиком потребительского кредита (займа)

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения

Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору

Согласие заемщика с общими условиями договора


Бесплатная юридическая консультация:

Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг

Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком

Примечание (в таблицу индивидуальных условий договора не включается).

Слова «кредит» или «заем» в соответствующем падеже по тексту таблицы индивидуальных условий договора могут использоваться кредитором в зависимости от вида договора потребительского кредита или потребительского займа соответственно.

© ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 2018. Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания «Гарант» и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.

Источник: http://base.garant.ru//53f89421bbdaf741eb2d1ecc4ddb4c33/


Бесплатная юридическая консультация:

Какими должны быть индивидуальные условия договора потребительского кредита?

Соглашением о потребительском кредитовании, описывающим параметры выдаваемой ссуды, регулируются взаимоотношения сторон — заемщика и кредитора. Заключение договора при выдаче денег на возвратной основе является обязательным независимо от того, является кредитором банк или иная кредитная компания.

Содержание потребительского договора, а именно общие и индивидуальные условия, регламентируется новым законом.

Причиной изменений законодательства стали разночтения и противоречия в отдельных законодательных актах, регламентирующих деятельность многочисленных кредитных организаций и небанковских структур, занятых потребительским кредитованием, а также многочисленные нарушения.

Согласно закону о потребительском кредите указанная сфера пополнилась многочисленными нововведениями, касающимися особенностей ссуд для личных (не предпринимательских) целей, способа начисления стоимости займов и определения размера штрафов, требований к оформлению и тексту соглашения.

В тексте договора кредитования должны отражаться по утвержденной форме общие (для неоднократного применения) и индивидуальные условия.


Бесплатная юридическая консультация:

Коррективы затрагивают все организации, осуществляющие деятельность в сфере выдачи кредитных средств, в число которых входят банки, микрокредитные финансовые организации, кооперативы и частные кредиторы.

Условия потребительского кредита в ОТП Банке описаны здесь.

Общие и индивидуальные условия

К общим условиям соглашения, устанавливаемым предоставляющей ссуду стороной односторонним решением и предназначенным для многократного использования, относят следующие:

  • наименование организации-кредитора и его реквизиты (адрес, контактные телефоны, официальный сайт, номер лицензии (банка), данные о регистрации (для ломбардов, МФО) или участии в СРО (для ПК);
  • требования к клиентам и список документов для рассмотрения заявки на кредит и вынесения положительного решения;
  • вид ссуды, предоставляемый размер и валюта кредита, срок погашения и способ получения средств заемщиком, процентные ставки и другие выплаты по ссуде, понятие полной стоимости (займа), пояснение того, что расходы по кредиту подлежат корректировке при изменении валютного курса или ставки;
  • периодичность погашения ссуды, сроки и варианты;
  • ответственность за невыполнение обязательств по погашению займа согласно заключенному договору;
  • дополнительные сведения о подлежащих подписанию договорах, кроме потребительского кредитования, о невозможности переуступки права требования долга, о возможности судебного оспаривания запросов кредитора.

По взаимному согласованию сторон (кредитора и клиента) в тексте соглашения отдельным пунктом выделяются индивидуальные условия договора потребительского кредита:

  • суммарное выражение и валюта займа (включая лимит кредитования), ставка по процентам, время действия договора и погашения ссуды, способ определения курса (при валютном займе);
  • сведения о платежах, порядке их изменения, вариантах внесения по месту проживания клиента;
  • данные о других договорах, подлежащих подписанию сторонами;
  • описание залога и требований к нему (при необходимости);
  • стоимость дополнительных услуг;
  • способы контактов между сторонами соглашения (клиентом и кредитором).

Приоритет индивидуальных условий выше общих договоренностей. Корректировка индивидуальных условий одной из сторон соглашения невозможна.

Бесплатная юридическая консультация:

Общие условия соглашения кредитор имеет возможность изменить в случаях, когда они не приведут к увеличению действующих ставок и появлению новых обязательств для клиента.

Заемщик имеет возможность изменить общие условия односторонним решением лишь в судебном порядке, иск подлежит удовлетворению, если новые требования понижают ответственность кредитной компании.

Требования к индивидуальным условиям по новому закону

Указанием ЦБ России (2014) определены индивидуальные условия займа (потребительского) и табличная форма их представления.

Таблица включает 3 графы: номер (№), условие, его текст.

Исключение или пропуск строк не допускается. Если по какому-либо пункту сторонами не оговорена информация, в соответствующей позиции ставится пометка об отсутствии.


Бесплатная юридическая консультация:

При необходимости внесения дополнительно согласованных параметров таблица дополняется соответствующим количеством строк с продолжением порядка нумерации. Если таблица не помещается на одной странице, размещаемые на следующих страницах строки сопровождаются повтором заголовка и подзаголовков.

Особое внимание уделено размещению понятия полной стоимости ссуды. В качестве ее месторасположения (выделением рамкой) закреплен правый угол вверху первой страницы соглашения, занимаемая площадь при этом предусмотрена в размере не меньше 5% страницы.

После заключения кредитного соглашения заемщику должны предоставляться данные о размере текущего долга, периодичности размерах предстоящих выплат.

О том, какие документы придется собрать для оформления потребительского кредита в Сбербанке, читайте в этой статье.

Плюсы и минусы потребительского кредита в МТС банке рассмотрены здесь.


Бесплатная юридическая консультация:

Выводы

Нормы закона способствуют приведению к единым формам и требованиям услуги потребительского кредитования, оказываемые разнообразными организациями, в числе которых компании, разные по виду собственности.

Подобная унификация и принятые индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) представляют удобства потенциальным заемщикам при выборе компании и обслуживании ссуды и для государственных надзорных органов при выполнении контроля и проверок деятельности.

Источник: http://kreditstock.ru/fiz/potrebitelskij-kredit/individualnye-uslovija-dogovora-potrebitelskogo-kredita.html

Табличная форма индивидуальных условий микрозайма — сервис еКапуста

Табличная форма индивидуальных условий микрозайма

Настоящий документ является шаблоном табличной формы Индивидуальных условий договора потребительского микрозайма в соответствии с требованиями Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заключаемого между Обществом с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Русинтерфинанс» (далее — «Займодавец») и физическим лицом, гражданином Российской Федерации.

Индивидуальные условия конкретизируются для Заемщика перед получением микрозайма в Личном Кабинете Заемщика. Согласие с Индивидуальными условиями предоставления микрозайма вместе с присоединением к Публичной оферте формируют Договор потребительского микрозайма.


Бесплатная юридическая консультация:

Источник: http://ekapusta.com/loan_agreement_terms

ИНДИВИДУАЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА ЗАЙМА

ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Займодавец передает на условиях настоящего договора Заемщику денежные средства в размере 4000 (четыре тысячи рублей) рублей 00 коп., а Заемщик обязуется вернуть указанную сумму займа в обусловленный настоящим Договором срок и уплатить на нее указанные в Договоре проценты.

ОБЩИЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА.

3.1. Займодавец обязуется предоставить Заемщику денежные средства, установленные п.1.1 настоящего Договора, в течение 1(одного) рабочего дня, после подписания настоящего Договора и оформления всех необходимых документов.


Бесплатная юридическая консультация:

3.2. Датой исполнения Заемщиком своего обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов Займодавцу считается дата передачи денежных средств Займодавцу или дата поступления соответствующих сумм от Заемщика на расчетный счет Займодавца.

3.3. Полная стоимость Займа определяется в процентах годовых. Расчет Полной стоимости кредита осуществляется по формуле, предусмотренной Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

3.4. Погашение займа и уплата процентов за пользование займом производится Заемщиком ежемесячно, в дату, установленную Индивидуальными условиями настоящего Договора, начиная с месяца, следующего за месяцем получения займа (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты – в последний календарный день месяца).

3.5. Сумма произведенного Заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;


Бесплатная юридическая консультация:

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей.

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).


Бесплатная юридическая консультация:

ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

4.1. Займодавец обязан:

4.1.1. Предоставить заем Заемщику в сумме и сроки, предусмотренные п.1.1, 3.1. настоящего Договора;

4.1.2. Не взымать вознаграждение за исполнение обязанностей, возложенных на Займодателя нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые Займодавец действует исключительно в собственных интересах и в результате которых не создается отдельное имущественное благо для Заемщика;

4.2. Займодавец имеет право:


Бесплатная юридическая консультация:

4.2.1. Проводить проверку целевого использования предоставленного займа, платежеспособность Заемщика, и состояния обеспечения возврата займа;

4.2.2. Потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить сумму займа и уплатить Проценты, неустойку, предусмотренную разделом 5 настоящего Договора в следующих случаях:

4.2.2.1. Если любое или все обеспечения возврата займа утрачивают силу, или ухудшаются условия обеспечения по любым обстоятельствам (в том числе снижения стоимости заложенного имущества, его отчуждения, утрата, передача другим лицам);

4.2.2.2. Нарушения Заемщиком срока уплаты процентов по настоящему Договору более чем на 7 (семь) дней;

4.2.2.3. Предоставление Займодавцу ложных сведений о финансовом состоянии и имуществе Заемщика (поручителей, залогодателей) и других обстоятельствах, имевших существенное значение для положительного решения вопроса о предоставлении займа;

4.2.2.4. Принятие органами государственной власти решений, которые могут прямым или косвенным образом повлиять на своевременный возврат займа;


Бесплатная юридическая консультация:

4.3.Заемщик обязуется:

4.3.1. Принять заемные средства;

4.3.2. Ежемесячно уплачивать Займодавцу Проценты за пользование займом в размере 20 (двадцать) процентов. Проценты уплачиваются до числа, определенного п. 7 Индивидуальных условий настоящего Договора;

4.3.3. Соблюдать порядок и сроки возврата суммы займа и погашения процентов за пользование заемными средствами, установленные настоящим Договором;

4.3.4. Предоставлять всю затребованную Займодавцем информацию и документы, относящиеся к состоянию его платежеспособности и состоянию обеспечения займа. Срок для получения от Заемщика истребуемой Займодавцем информации и документов, устанавливается Сторонами в 3 рабочих дня. Местом исполнения обязательства Заемщиком по предоставлению документов и/или информации является место нахождения Займодателя, указанное в разделе 7 настоящего Договора;


Бесплатная юридическая консультация:

4.3.5. Заемщик обязан в течение 5-ти календарных дней уведомить Займодателя об изменении: фамилии, имени, отчества; адреса регистрации; фактического места жительства; номера телефона; места работы (вида и места осуществления предпринимательской деятельности); паспортных данных; о возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение Заемщиком обязательств по настоящему Договору;

4.3.6. В случае досрочного расторжения договора по требованию Займодавца, Заемщик обязан уплатить сумму займа, проценты и неустойку в размерах определенных условиями настоящего Договора, в срок не позднее 10 дней со дня получения уведомления о расторжении Договора;

4.3.7. Заемщик обязан досрочно возвратить сумму займа и уплатить проценты, неустойку, предусмотренную разделом 5 Договора, в случаях, предусмотренных п. 4.2.2. настоящего Договора;

4.4. Заемщик имеет право:

4.4.1. Заемщик вправе произвести полное или частичное досрочное погашение займа, до наступления срока его возврата, установленного настоящим Договором, уплатив одновременно с суммой займа Проценты по текущему процентному периоду (один месяц);


Бесплатная юридическая консультация:

4.5. Заемщик не вправе уступать третьему лицу свое право требования от Займодателя предоставления займа, возникшее после вступления в силу настоящего Договора, а также обременять его каким-либо образом.

4.6. В случае возникновения просрочки более 3 (трех) дней договор пролонгируется на срок 1 (один) месяц.

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

5.1. В случае нарушения Заемщиком условий п. 4.3.5 настоящего Договора, Заемщик уплачивает Займодавцу штраф в размере(пять тысяч) рублей за каждый факт нарушения.

5.2. За неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату займа и уплате процентов сроком более чем на 7 (семь) календарных дней со дня возникновения просрочки Займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в течении 3 (трех) календарных дней с момента наступления седьмого дня просрочки.


Бесплатная юридическая консультация:

5.3.Уплата штрафов и неустоек не освобождает Заемщика от выполнения иных обязательств, предусмотренных Договором.

5.4. В случаях, не предусмотренных настоящим Договором, ответственность определяется в соответствии с действующим законодательством РФ.

Заключительные положения

6.1. Любые изменения и дополнения к настоящему Договору действительны при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны сторонами или их надлежаще уполномоченными на то представителями.

6.2. Все споры, возникающие по настоящему Договору, Стороны обязуются урегулировать путем переговоров. В случае если Стороны не смогли урегулировать возникшие разногласия, они подлежат разрешению в судебном порядке по месту нахождения Займодавца.


Бесплатная юридическая консультация:

6.3. Настоящий Договор считается заключенным при достижении согласия между Займодавцем и Заемщиком по всем индивидуальным условиям договора, указанным в разделе 2 настоящего Договора и с момента передачи Заемщику денежных средств. Датой выдачи займа считается дата выдачи из кассы или зачисления денежных средств на счет Заемщика.

6.4. Каждая из Сторон по Договору обязуется сохранять конфиденциальность финансовой и прочей информации, полученной от другой стороны. Займодавец предоставляет третьим лицам информацию о заключении Договора и его условиях только при наличии письменного согласия Заемщика, за исключением случаев предусмотренных действующим законодательством и Договором.

6.5. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из сторон.

6.6. Во всем, что не предусмотрено настоящим Договором стороны руководствуются действующим законодательством.

6.7. Подписывая настоящий договор Заемщик дает согласие на обработку своих персональных данных и передачу их третьим лицам.

6.8. Денежные средства переданы в момент подписания договора.

Тел.00

ОГРН6518

ИНН/КПП8/

ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Займодавец передает на условиях настоящего договора Заемщику денежные средства в размере 4000 (четыре тысячи рублей) рублей 00 коп., а Заемщик обязуется вернуть указанную сумму займа в обусловленный настоящим Договором срок и уплатить на нее указанные в Договоре проценты.

ИНДИВИДУАЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА ЗАЙМА

Источник: http://cyberpedia.su/7xc808.html

Индивидуальные условия договора займа

Приложениек Указанию Банка Россииот 23 апреля 2014 года N 3240-У»О табличной форме индивидуальныхусловий договора потребительскогокредита (займа)»

ТАБЛИЧНАЯ ФОРМАИНДИВИДУАЛЬНЫХ УСЛОВИЙ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГОКРЕДИТА (ЗАЙМА)

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) N п/п Условие Содержание условия 1. Сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения 2. Срок действия договора, срок возврата кредита (займа) 3. Валюта, в которой предоставляется кредит (заем) 4. Процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения 5. Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком 6. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей 7. Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа) 8. Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика 8.1 Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору 9. Обязанность заемщика заключить иные договоры 10. Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению 11. Цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) 12. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения 13. Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору 14. Согласие заемщика с общими условиями договора 15. Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг 16. Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком

Примечание (в таблицу индивидуальных условий договора не включается).Слова «кредит» или «заем» в соответствующем падеже по тексту таблицы индивидуальных условий договора могут использоваться кредитором в зависимости от вида договора потребительского кредита или потребительского займа соответственно.

Источник: http://obrazcidogovorov.ru/2017/45/page151.html

Что такое индивидуальные условия получения потребительского кредита?

В 2014 году были приняты поправка в законодательство, регулирующее вопросы выдачи и погашения кредитов. В соответствии с ними вводилось понятие общих и индивидуальных условий договора потребительского займа. При этом разграничивать их должны не только банки, но и микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, частные кредитов и т.д.

Чем различаются общие и индивидуальные условия

Их ключевые различия заключены в следующем:

  • общие предоставляют кредитором в одностороннем порядке, индивидуальные достигаются путем переговоров;
  • общие предназначены для многократного употребления (то есть, для всех заемщиков), индивидуальные — только в одном конкретном случае;
  • общие могут быть изменены кредитором в одностороннем порядке с предварительным уведомлением второй стороны (но при этом не должны ухудшатся действующие), индивидуальные можно изменить только через суд.

К общим условиям относятся:

  • наименование кредитора и его реквизиты;
  • требования к потенциальному заемщику при оформлении заявки. Основные из них перечислены в этой статье;
  • варианты погашения ссуды. Аннуитетные или дифференцированные платежи. Разницу между этими двумя схемами рассматриваем по этой ссылке;
  • ответственность за непогашение займа;
  • невозможность (или возможность) переуступки прав по требования долгов по кредиту третьим лицам (проще говоря: можно или нельзя передавать долг коллекторам).

Что входит в индивидуальные условия

К ним относятся те положения договора, к которым стороны пришли путем переговоров:

  • размер кредита;
  • валюта займа;
  • годовая ставка. Лучшие проценты от банков в этом году вы найдете в этом обзоре;
  • время действия договора;
  • при валютном займе — порядок конвертации;
  • варианты внесения платежа (с указанием конкрентных рассчетных счетов для перевода денег);
  • сведения о страховке;
  • описание залога (если он вносится) и ситуации его изъятия. Больше информации о займах, оформляемых под залог, вы получите из данной статьи;

Конечно, в договор могут вносится и другие положения, если стороны о них договорились. Например, порядок предоставления кредитных каникул в случае финансовых затруднений клиента или какие-то способы досрочного погашения займа.

Приоритет индивидуальных условий выше. Поэтому если они вступают в противоречие, действовать следует так, как описано в них.

Структура договора

С 2014 года банки и иные кредитные организации должны представлять условия предоставления ссуды в табличном виде:

  • в первой графе указывается порядковый номер;
  • во второй — наименование;
  • в третьей — содержание (поясняющий текст).

Если условие не принято, например, по переуступке прав, то в третьей графе ставится прочерк или слово «нет». Пропуск строк и пустые графы не допускаются.

Что касается общей суммы кредита и реальной ставки кредитования, то они должны быть вынесены в рамочку и помещены в верхнем право углу договора.

Не допускается использование мелкого шрифта и «звездочек» с выносом дополнительных параметров. Все положения должны быть зафиксированы единообразно. Самые выгодные условия по потребительским займам представлены в этом обзоре.

Источник: http://kreditorpro.ru/chto-takoe-individualnye-usloviya-dogovora-potrebitelskogo-kredita/

Договор потребительского кредитования с индивидуальными условиями

Индивидуальные условия являются обязательной частью кредитного договора.

Они определяют ставку, сумму, сроки кредитного соглашения, а также регулируют отношения сторон в области параметров выдаваемой ссуды. Сделка осуществляется на основании Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» .

Толкование понятия

Договор имеет две группы условий: общие и индивидуальные.

Последние включают в себя:

  • процентную ставку, сумму кредита и валюту, комиссии;
  • указание на сроки действия договора-оферты;
  • все аспекты платежей: величину, периодичность, сумму, способы оплаты и порядок изменения срока кредита;
  • обеспечение договора;
  • контактные данные и способы обмена ими.

Если при заключении договора, одна группа условий противоречит второй группе, то применяются только индивидуальные, поскольку они предназначены для конкретной группы людей.

С момента подписания договора и получения денег клиентом может пройти до 3 рабочих дней (особенно если деньги перечисляются на счет другого банка). За это время кредитор не вправе менять индивидуальные условия.

Кроме того, заемщик может вернуть кредитору долговые средства в течениедней, уплатив при этом только проценты за конкретный период пользования деньгами. Данная операция регулируется вышеназванным Законом.

Сделка считает совершенной, если с заявителем согласованы все условия и перечислены деньги.

Набор индивидуальных условий составлен в виде таблицы. Банк не имеет права изменять названия граф, однако может добавить дополнительные строки после неизменных, предварительно согласовав их с заказчиком средств.

Кто может претендовать на такие уступки банка

Конкретные условия могут быть предназначены для определенных групп людей, а также предлагаться каждому клиенту – все зависит от кредитной политики отдельного учреждения.

Если банк работает по индивидуальной программе, то в каждом договоре прописываются условия для отдельного займа.

Чаще всего процентная ставка и срок устанавливается исходя из следующих параметров:

  • добросовестности клиента;
  • заработной платы;
  • наличия документов, подтверждающих доход и владение недвижимым имуществом.

При дополнительном подтверждении благонадежности, банк снижает ставку по договору или увеличивает срок.

В банках, работающих по строгим тарифным планам, на индивидуальные условия могут рассчитывать следующие клиенты:

  • те, кто уже брал кредит в данном банке;
  • пользователи зарплатных проектов;
  • клиенты, требующие реструктуризации долга.

Первые две группы клиентов относятся к «лояльным», а значит, индивидуальные условия для них будут максимально выгодными и удобными. Зарплатные клиенты – те, кто получает заработную плату на карточный счет в этом банке, причем период оформления должен быть не менее 3-6 месяцев.

Пользователи таких услуг являются для банка самыми безопасными. Безопасны потому что риски по кредитам минимизируются за счет того, что учреждение имеет право удерживать некоторую часть средств, поступающих на зарплатную карту в счет оплаты задолженности.

Клиент может подписать дополнительное соглашение, по которому, платеж по кредиту будет осуществляться автоматически. Это не только очень удобно, но и защищает от просрочек – в день платежа, сумма будет списана со счета в полном объеме.

Реструктуризация долга – это совершенствование условий договора:

  • увеличение периода кредитования;
  • снижение процентной ставки.

Такая услуга предназначена для клиентов, попавших в трудное положение, но являющихся ответственными плательщиками кредита. Банк изменяет индивидуальные условия в двухстороннем порядке, и сумма ежемесячного платежа уменьшается.

Об условиях получения потребительского кредита читайте здесь.

Данное предложение действует только для клиентов, которые не успели испортить свою кредитную историю, то есть задержали оплату 1-2 раза. Банк все еще считает их благонадежными заемщиками и позволяет менять индивидуальные условия.

Таблица индивидуальных условий договора потребительского кредита

Таблица индивидуальных условий договора четко прописана в Указании Центрального банка России от 23.04.2014 года N 3240-У. Там же указаны и правила пользования ею.

Бланк содержит три графы и все необходимые индивидуальные условия кредитования. Удаление строк в таблице не допускается. Если строка не нужна, то в ней делается соответствующая пометка.

Таблица имеет следующий вид:

Источник: http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/potrebitelskij-kredit/individualnye-uslovija-dogovora.html

Кредитный договор: заключение и особенности

Что такое кредитный договор?

Прежде чем говорить о кредитном договоре, давайте определим — что это?

Из статьи 819 Гражданского кодекса РФ можно сделать вывод о том, что кредитный договор — это письменное соглашение между коммерческим банком и заемщиком, по которому:

банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму в определенный срок и за установленную плату;

заемщик обязуется использовать и возвратить выданную банком ссуду, а также выполнить все условия договора.

Отсюда можно сделать следующие выводы (в том числе — и отличия от договора займа):

кредит могут выдавать только специализированные кредитные организации (в отличие от займа, который может выдать любая организация или физическим лицо);

кредитный договор обязательно предусматривает выдачу процентов (в отличие от займа, который может быть как процентным, так и беспроцентным);

предметом кредита могут быть только денежные средства (в то время как заем может быть как в вещественном, так и в денежном выражении).

Существенные условия кредитного договора

Надо понимать, что каждый договор уникален и его условия зависят от особенностей каждого вида договора, а также воли сторон. Тем не менее есть условия (они называются существенными) которые должен содержать любой кредитный договор и без которых договор считается незаключенным. К существенным условиям кредитного договора относятся:

Предмет кредитного договора (ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ), т.е. (с учетом того, что предметом договора являются только денежные средства) размер и порядок возврата кредита и процентов по нему.

  • Иные условия, которые стороны посчитают существенными (согласно статье 432 ГК), т.е. такие условия, по которым по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. К таким условиям, как правило относят условия о комиссиях банка (не все из которых являются законными), срок возврата кредита, целевое использование и обеспечение кредита.
  • Оглавление:

    В тех случаях, когда при расчетах используются банковские карты ЦБ РФ в своих письмах от 22 ноября 2010 года N 154-Т «О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием» и от 17.09.2013 N 183-Т «О предложении кредитными организациями расчетных (дебетовых) карт с овердрафтом и кредитных карт клиентам» во избежание возникновения просроченной задолженности по кредиту и процентам по нему рекомендует эмитентам дебетовых карт с овердрафтом и кредитных карт отдельно и доступным для клиентов способом раскрывать информацию о:

    порядке погашения кредита;

    моменте исполнения перед банком обязательств по кредиту (уплате процентов по кредиту), предоставленному с использованием банковской карты;

    оптимальные сроки совершения операций по погашению кредита (процентов по кредиту) с использованием банковской карты;

    том, что подписываемый клиентом договор содержит элементы как договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, так и кредитного договора;

    порядке предоставления кредита в случаях, когда кредитная карта предлагается клиенту без личного посещения кредитной организации;

    порядке изменения условий предоставления кредита, включая изменение размера кредитного лимита и размера соответствующих комиссионных вознаграждений;

    порядке взимания комиссий, связанных с получением и использованием дебетовой карты с овердрафтом или кредитной карты, в том числе в течение льготного периода по кредитным картам, а также указание на то, будут ли комиссии удерживаться из суммы предоставляемого кредита;

    ситуациях, при которых возможно приостановление права клиента использовать дебетовую карту с овердрафтом или кредитную карту, в том числе в случае неисполнения клиентом обязательств по возврату кредита, а также о порядке предварительного уведомления клиента о приостановлении указанного права;

    ответственности клиента в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств по возврату кредита, в том числе о размерах (способе их определения) сумм денежных средств, взимаемых кредитной организацией с клиента в зависимости от размера и (или) срока неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств;

    иную информацию, на основании которой клиенты могут принимать взвешенные решения о необходимости получения (использования) дебетовых карт с овердрафтом и кредитных карт.

    При этом пояснения специальной терминологии должны обеспечивать соответственно доступность, понятность информации для клиентов, не обладающих специальными знаниями, а сама информация в соответствии со статьей 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» доводится до сведения клиентов банка в наглядной и доступной форме.

    Исходя из этоих правил нельзя считать достоверной информацию, которая, к примеру, указана мелким шрифтом, т.к. мелкий шрифт договора крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора, что не позволяет потребителю получить полную информацию и сделать правильный выбор.

    Особенности кредитного договора

    Несмотря на то, что объемы ипотечного кредитования продолжают постепенно сокращаться, механизм получения кредита на квартиру представляет собой немалый интерес.

    Одним из ключевых моментов здесь является правильное оформление всех документов, связанных с получением кредита — от этого зависит и то, сможет ли клиент банка в принципе получить заем, и то, насколько обременительным для него станет погашение задолженности.

    Разумеется, важнейшим при получении кредита на жилье документом является кредитный договор. Как правило, в рамках одной кредитной программы банки предлагают своим клиентам типовые договоры, причем на изменение их условий в большинстве случаев кредитные организации не идут. Естественно, не удастся поменять условия кредитного договора и после того, как он будет подписан заемщиком. Именно поэтому условия кредитования, которые определяются данным документом, требуют особого внимания.

    Ловушки кредитного договора

    Одной из наиболее типичной ловушек для клиента является неправильное определение даты совершения платежей по кредиту. В кредитном договоре указывается дата, не позднее которой средства должны поступить на счет, специально созданный кредитной организацией для учета выплаты конкретной задолженности. Многие заемщики полагают, что именно эта дата является последним в каждом месяце днем, когда необходимо передать средства банку.

    Здесь необходимо учитывать, что какое-то время понадобится для того, чтобы банк зачислил средства на счет (в некоторых случаях на это требуется до трех дней). Это значит, что заемщик должен вносить платежи по кредиту так, чтобы средства успели поступить на счет в указанный день. В противном случае клиент банка может столкнуться с пенями и штрафами, причем формально в такой ситуации банк будет прав.

    Еще одна распространенная проблема связана с досрочным погашением кредита. Многие кредитные организации разрешают его только по истечении определенного срока с момента выдачи кредита. Клиент банка должен уточнить этот момент — когда именно он сможет начинать досрочное погашение кредита, а также какие санкции со стороны банка за это предусмотрены (наиболее распространенная — введение дополнительных комиссий). При этом необходимо уточнить, какой будет судьба конкретного займа при досрочном погашении — банк может либо уменьшать размер ежемесячной выплаты соразмерно тому, сколько «лишних» средств будет поступать на счет клиента, либо уменьшать срок погашения кредита (последнее встречается достаточно редко).

    Еще одним важным моментом является стоимость обслуживания клиента кредитной организации. Так, банк может предусматривать взимание с клиента определенных сумм за открытие и ведение счета, а также за ежемесячное перечисление средств на него. По большому счету, статьи дополнительных расходов могут быть практически любыми, а суммы дополнительных выплат могут достигать значительных размеров. Именно поэтому данный момент необходимо отдельно обговорить либо с юристом, либо со специалистом банка. Не лишним будет получить и документальное подтверждение слов сотрудников банка относительно дополнительных платежей.

    Стоит отметить, что неприятные сюрпризы могут ожидать клиента банка еще до того момента, когда средства поступят на его счет. Во-первых, заемщику необходимо уточнить, сколько дней займет это перечисление — именно исходя из оговоренного в кредитном договоре срока стоит рассчитывать дату заключения договора купли-продажи.

    Кроме того, клиент банка может получить отказ в предоставлении кредита даже после того, как сам кредитный договор будет подписан. По закону, даже при подписанном договоре до совершения сделки купли-продажи банки имеют право отозвать положительное решение в случае, если у них возникают сомнения в том, что заем будет выплачен вовремя и в полном объеме.

    Большинство из изложенных выше ловушек являются незаконными, т.к. нарушают права потребителя, но банки, зная об этом, с ослиной упрямостью стараются выжать из заемщика всё, поэтому отстаивать свои законные права, как правило, приходится с помощью претензий банку и (или) предъявления банку иска в судебном порядке.

    Условия договора потребительского кредита (займа)

    На основании части 12 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» 01.07.2014 вступило в силу Указание Банка России от 23 апреля 2014 г. N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)», согласно которому:

    индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны отражаться начиная с первой страницы договора в виде таблицы.

    таблица состоит из общего заголовка, 3 граф (N п/п, условие и содержание условия) и 16 строк и приведена ниже.

    первые две графы заданы формой, третья заполняется кредитором.

    исключение строк не допускается. Отсутствие информации в строках обозначается отметкой «Отсутствует».

    если условие не применимо к данному виду договора, то проставляется отметка «Не применимо». Это возможно в отношении 5 строго определенных строк. Например, это обязанность заемщика заключить иные договоры, цели использования кредита (займа), услуги, оказанные кредитором за дополнительную плату.

    при размещении части таблицы на второй и следующих по порядку страницах заголовок и подзаголовки граф повторяются. Строки переносятся на следующую страницу целиком, кроме случаев, когда содержание условия занимает более одной страницы.

    при наличии в договоре иных условий, требующих согласования, таблица дополняется строками, содержащими такие условия. Они вносятся после строки 16 с продолжением нумерации по порядку.

    Источник: http://yuridicheskaya-konsultaciya.ru/dogovor/kreditniy_dogovor_osobennosri.html

    Индивидуальные условия договора займа ПРИМЕР

    полная стоимость займа

    ПЯТЬСОТ ШЕСТЬДЕСЯТ ШЕСТЬ ЦЕЛЫХ ТРИСТА СЕМЬДЕСЯТ ДЕВЯТЬ ТЫСЯЧНЫХ

    ДОГОВОР ДЕНЕЖНОГО ЗАЙМА

    Общество с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «ИНАМ», регистрационный номер записи о внесении сведений в государственный реестр микрофинансовых организаций8084, именуемое в дальнейшем Займодавец, в лице менеджера Деришевой Алены Александровны действующего на основании доверенности №8 от 18.09.2017, с одной стороны, и ФИО , именуемый (-ая) в дальнейшем Заемщик, с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем:

    Микрофинансовая организация не вправе начислять Заемщику проценты по текущему договору, за исключением неустойки (пени, штрафа), и платежей за услуги, оказываемые Заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двухкратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

    После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику — физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

    Индивидуальные условия договора потребительского займа

    Сумма займа или лимит кредитования и порядок его изменения

    Сумма займа _________ (________ ) рублей.

    Срок действия договора, срок возврата займа

    30 ( тридцать ) дней с 03 мая 2018 г. по 02 июня 2018 г.

    Договор действует со дня предоставления заемщику суммы займа и до полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору займа.

    Срок возврата займа: до 2 июня 2018 г. включительно.

    Валюта, в которой предоставляется заем

    Рубли Российской Федерации

    Процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения

    566,379 % годовых (1,5% в день)

    Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком

    Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей

    Единовременно в конце срока предоставления займа 3 мая 2018 г. заемщик осуществляет платеж в размере ____________ рублей, включающий в себя погашение суммы займа в размере __________ со дня предоставления займа.

    График платежей выдан заемщику на руки при заключении настоящего договора и является его неотъемлемой частью.

    Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате займа

    .Заемщик вправе вернуть сумму займа в любой день до наступления даты, указанной в пункте 2 индивидуальных условий, уплатив при этом проценты за пользование займом в размере, предусмотренном в пункте 4 индивидуальных условий, начисленные Займодавцем до дня фактического возврата займа (включительно).

    При частичном досрочном возврате микрозайма количество и периодичность (сроков) платежей по договору потребительского микрозайма не меняется. Размер платежа уменьшается (пропорционально) на сумму уплаченных процентов и (или) уплаченную сумму основного долга.

    Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика

    Заемщик вправе исполнить обязательства по настоящем договору путем:

    — внесения наличных денежных средств в кассу офиса организации в населенном пункте по месту нахождения заемщика

    -безналичным перечислением денежных средств на расчетный счет организации.

    Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору

    Путем внесения наличных денежных средств в кассу Кредитора в любом офисе Кредитора.

    Обязанность заемщика заключить иные договоры

    Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению

    Цели использования заемщиком потребительского займа

    Индивидуальные условия договора потребительского займа

    Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения

    За неисполнение или за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов на сумму займа:

    Заемщик уплачивает Займодавцу пеню в размере 0,05(Ноль целых пять сотых) процента от суммы основного долга за каждый день нарушения обязательств и включительно до дня фактического возврата суммы займа.

    В случае неисполнение обязательств по возврату суммы займа и уплаты процентов, с 1 дня за датой наступления исполнения обязательств данная процентная ставка увеличивается на 0,5%.

    Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору

    Займодавец вправе передать права по данному Договору третьим лицам при условии невыполнения Заемщиком своих обязательств

    Согласие заемщика с общими условиями договора

    Общие условия договора займа являются неотъемлемой частью договора.

    С общими условиями договора

    займа ознакомлен и согласен

    Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг

    Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком

    Информационное взаимодействие между займодавцем и заемщиком организуется посредством:

    Со стороны Заемщика:

    -направления заказных писем на адрес:, Кировская обл, Омутнинский р-н, Омутнинск г, Комсомольская ул, дом № 30, квартира 12

    -голосовых звонков и SMS сообщений на номер:52

    Споры по обращению Займодавца к Заемщику, которые возникают или могут возникнуть в будущем, разрешаемые как в порядке приказного, так и искового производства, рассматриваются в соответствии с территориальной подсудностью мировыми судьями судебных участков или районным судом в соответствии с действующим законодательством. Заемщик подписью, проставляемой в договоре, подтверждает свое согласие на рассмотрение дела в порядке приказного производства.

    Паспортные данные: серия номер , выдан

    Моб. Тел52

    ООО МКК «Инам». Фактический адрес:, РФ, Кировская обл.,г. Омутнинск, ул.30 летия Победы, д.20, Юридический адрес:, РФ, Кировская обл., г.Омутнинск, ул. Комсомольская, д.30, кв.12, ОГРН4305 , ИНН/КПП9/, р/сАО КБ «Хлынов» г. Киров, к/с, БИК, тел.:

    Заемщик: Займодавец: ООО МКК «ИНАМ»

    ___________________/______________________/ ___________________________/ Деришева.А.А./

    Источник: http://freedocs.xyz/docx

    Индивидуальные условия договора займа

    Документ : Договор займа

    Договор займаУсловия заключения

    Договор займа заключается, когда лицу (гражданину, предпринимателю или юридическому лицу) нужны денежные средства или определенное родовыми признаками имущество и есть другое лицо, которое согласно эти деньги или имущество безвозмездно дать с условием возврата такой же суммы денег или такого же количества имущества того же рода и качества.

    Цель получения займа в договоре отражаться не должна, поскольку закон не требует целевого использования полученных в заем денег или вещей. Таким образом, сторонам не обязательно «украшать» договор оговорками вроде «Заем предоставляется для пополнения оборотных средств заемщика» или «. для строительства жилого дома по адресу. «.

    Договор займа безвозмездный, то есть не может предусматривать выплаты процентов или другого вознаграждения за предоставление займа. Проценты по денежным и иным обязательствам запрещены ст.170 Гражданского кодекса Украины от 18.07.63 г. (далее — ГК Украины), за исключением операций кредитных учреждений, обязательств по внешней торговле и случаев, прямо указанных в законе. Нормы закона, относящиеся к договору займа, возможности выплаты процентов не предусматривают.

    Договоры займа могут заключаться с любыми лицами независимо от наличия между ними трудовых, корпоративных отношений или отношений по другим гражданско-правовым сделкам. Иначе говоря, предоставить или получить по договору займа деньги или имущество может работник предприятия (в том числе директор или главный бухгалтер), учредитель (физическое или юридическое лицо) или любое постороннее лицо, у которого есть такие возможность и желание.

    Правила заключения договора

    Договоры займа юридических лиц между собой и с гражданами должны заключаться в простой письменной форме исходя из ст.44 ГК Украины. Статья 375 ГК Украины, устанавливающая возможность устной формы договора займа на сумму до 50 рублей, утратила реальное значение, поскольку рубль не является национальной валютой и нет порядка перевода рублей в гривни, применимого в данном случае.

    Договор может быть заключен в письменной форме путем обмена документами, подписанными сторонами. Недостаточны для соблюдения письменной формы договора и не могут заменить договор расписки, составление которых особенно распространено при получении займов гражданами. Расписка представляет собой долговой документ и в случае, если она находится у заимодавца, доказывает факт получения заемщиком денег или имущества.

    Несоблюдение письменной формы договора не влечет его недействительность, но лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение договора на свидетельские показания. Недопустимость свидетельских показаний делает особенно ценными письменные доказательства, к числу которых относятся расписки, письма и подобные документы. Таким образом, надлежаще заключенный договор поможет избежать спора со второй стороной договора или с налоговыми органами, по крайней мере по вопросу правовой сущности сделки.

    Срок действия договора

    Договор займа может быть срочным, предусматривающим определенный срок возврата, либо бессрочным, когда срок возврата не определен или определен моментом востребования. При бессрочном договоре в соответствии со ст.165 ГК Украины заимодавец вправе требовать возврата денег (имущества) в любое время, а заемщик обязан их возвратить в семидневный срок со дня предъявления требования, если договором не установлена обязанность немедленного возврата.

    Договор займа относится к так называемым реальным договорам и считается заключенным в момент передачи денег или вещей заимодавцем заемщику. Это означает, что независимо от подписания договора займа сторонами заемщик не может требовать передачи ему заимодавцем денег или вещей, и его обязанность вернуть деньги или вещи возникает только после передачи денег (вещей) и только в сумме (количестве), в которой деньги или вещи были получены.

    Отличия от кредитного договора

    Заем денежных средств сходен с финансовым кредитом. В соответствии с определением, которое дает Закон Украины «О налогообложении прибыли предприятий» от 22.05.97 р. N 283/97-ВР (далее — Закон о прибыли), финансовый кредит — это денежные средства, которые предоставляются банковским учреждением или небанковским финансовым учреждением в заем на определенный срок, для целевого использования и под процент. Как и при займе, основным обязательством заемщика является возврат взятой суммы денег. Из законодательного определения видны основные отличия займа денежных средств от финансового кредита:

    — кредитодателем может быть банк или небанковское финансовое учреждение;

    — денежные средства предоставляются на определенный срок;

    — использование денежных средств может быть только в соответствии с целью, определенной кредитным соглашением;

    — кредитный договор возмездный, за пользование кредитом заемщик платит проценты.

    А вот товарный кредит и заем определенного родовыми признаками имущества имеют различную правовую природу. Товарный кредит (по определению Закона о прибыли) — это товары, которые передаются в собственность приобретателя на условиях отсрочки окончательного расчета на определенный срок и под процент. Другими словами, лицо, предоставляющее товарный кредит, должно получить не равное количество вещей того же рода и качества, а стоимость проданного товара с процентами. Таким образом, договор товарного кредита — это разновидность купли-продажи.

    Существенные условия договора

    Существенным условием договора займа является определение суммы денег (при займе денежных средств) или количества, родовых признаков и качества передаваемых в заем вещей. Обусловлено это требованием закона (ст.374 ГК Украины) о возврате заемщиком именно такой суммы денег или равного количества вещей того же рода и качества.

    Договор займа, несмотря на наличие в нем существенных условий, может оспариваться заемщиком по его безденежности, то есть вследствие отсутствия факта передачи заимодавцем денег (вещей). Само по себе подписание договора займа, без передачи денег (вещей), оставляет договор незаключенным и не порождает у заемщика обязанности по их возврату.

    Оспаривание договора займа по безденежности при несоблюдении письменной формы договора (а в рассматриваемых здесь случаях должна быть именно письменная форма) путем свидетельских показаний не допускается. Другими словами, доказывать безденежность договора при несоблюдении письменной формы необходимо с помощью письменных доказательств.

    Законодательство Украины, в частности Декрет Кабинета Министров Украины от 19.02.93 г. N»О системе валютного регулирования и валютного контроля «, Закон Украины «О Национальном банке Украины» от 10.01.2002 г. N 2922-III, определяет национальную валюту Украины как единое законное платежное средство на территории Украины и не содержит запрета на выражение денежного обязательства в иностранной валюте. После длительных колебаний такую точку зрения принял и Высший хозяйственный суд Украины, изложив ее в соответствующих письмах в хозяйственные суды Украины.

    Таким образом, можно выразить денежное обязательство по возврату денег в иностранной валюте. Однако это не имеет смысла, если передавать и возвращать предполагается национальную валюту, пересчитанную по официальному или рыночному курсу на день возврата. Ведь в случае изменения ее курса возвращаться заимодавцу будет не такая же сумма денег, как это предусмотрено ст.374 ГК Украины, а большая или меньшая.

    Встает вопрос — можно ли по договору займа передать и возвратить именно иностранную валюту? Национальный банк Украины, который является основным органом валютного контроля, в Положении о валютном контроле, утвержденном Постановлением Правления НБУ N 49 от 08.02.2000, определяет использование иностранной валюты как средства платежа следующим образом: это расчет за продукцию, работы, услуги, объекты права интеллектуальной собственности и иные имущественные права. Под это определение операции по предоставлению займа и по возврату суммы займа не подпадают и, соответственно, НБУ не лицензируются.

    Индивидуальной лицензии требуют операции по предоставлению и получению резидентами кредитов в иностранной валюте, если сроки и суммы таких кредитов превышают установленные законодательством пределы. Даже если распространить на заем правила, относящиеся к кредиту, то требования или какие-либо ограничения относительно предельного размера сумм и сроков возврата кредитов в иностранной валюте, привлекаемых или предоставляемых резидентами, действующим законодательством не установлены, поэтому осуществление резидентами операций по получению или предоставлению кредитов в иностранной валюте не требует индивидуальной лицензии НБУ.

    Итак, юридические и физические лица могут иметь в собственности иностранную валюту, могут распоряжаться ею по собственному усмотрению, в том числе передавать другим лицам по договору займа, для чего индивидуальная лицензия НБУ не нужна. Но вот что характерно: Инструкция о порядке открытия и использования счетов в национальной и иностранной валюте (утверждена постановлением Правления НБУ от 18.12.98 N 527), Правила использования наличной иностранной валюты на территории Украины (утверждены постановлением Правления НБУ от 26.03.98 N 119), другие нормативные акты не запрещают займа иностранной валюты, но и не устанавливают порядка осуществления такого займа.

    Приходится сделать следующий вывод: заем иностранной валюты законен, не требует лицензии НБУ, но механизм его осуществления окончательно не разработан.

    Договор займас материальными ценностями

    Предметом договора займа, как уже указывалось, могут быть вещи, определенные родовыми признаками, такими, как мера, вес, количество и качество. Они могут быть предметом договора займа благодаря своей заменимости на такое же количестве вещей того же рода и качества. Пример: дизельное топливо в количестве одной тонны.

    Вещи, передаваемые в заем, должны быть достаточно определены, чтобы можно было говорить о возврате вещей того же рода и качества, но при этом оставаться вещами, определенными родовыми признаками. Например, передаваемый на пять лет автомобиль ВАЗ 2110 не нужен собственнику с учетом амортизации через пять лет. Поэтому он передает его не по договору имущественного найма, а именно в заем. По истечении срока действия договора заемщик должен вернуть заимодавцу такой же автомобиль. Для определения того, какой именно автомобиль должен быть возвращен, есть смысл зафиксировать пробег автомобиля, его технические характеристики. А вот обязывать возвратить автомобиль с такими же номерами кузова и двигателя в рамках договора займа нельзя.

    Что нельзя передаватьв пределах договора займа

    По договору займа не могут передаваться:

    — индивидуально-определенные вещи, то есть отличающиеся от других вещей индивидуальными признаками, присущими только им (например, материальное произведение искусства, существующее в единственном экземпляре), или какимлибо образом обособленные из числа подобных вещей (например, уже упоминавшийся автомобиль с указанием марки, номера кузова и двигателя и государственного номера). Замена индивидуально определенных вещей другими того же рода и качества невозможна. Такие вещи могут передаваться в рамках договоров имущественного найма (аренды) или безвозмездного пользования;

    — имущество, изъятое из гражданского оборота, или оборот которого органичен (кроме случаев, когда обе стороны договора имеют специальное разрешение на использование такого имущества). Примером могут быть наркотические средства, психотропные вещества, их аналоги и прекурсоры.

    Сроки исковой давности

    К искам, основанным на договорах займа, применяют общие сроки исковой давности — три года. Если договором займа исполнение обязательства обеспечивалось неустойкой, то на взыскание неустойки распространяются сокращенные сроки исковой давности (ст.72 ГК Украины).

    Собственно, по договору займа есть только одно обязанное лицо — заемщик, у которого одно обязательство — возврат в срок (если он установлен) такой же суммы денег или равного количества вещей того же рода и качества.

    Никаких особенностей в отношениях с физическими лицами нет. Физические лица по договорам займа могут быть как заемщиками, так и заимодавцами (при другой стороне — юридическом лице). Максимальный срок действия договора не установлен.

    Течение срока исковой давности начинается с момента, когда заимодавец узнал или должен был узнать о нарушении его прав: либо по истечении срока, в который заемщик должен был вернуть заем, либо по прошествии семи дней с момента истребования им суммы займа (если срок возврата не был установлен или определялся моментом востребования).

    Стороны договора займа, которые избрали именно заем во избежание возникновения у заемщика валовых доходов, обычно начинают интересоваться сроком исковой давности применительно к определению задолженности как безнадежной в связи с истечением срока исковой давности. В связи с этим необходимо указать следующее:

    — до истечения срока, в который заемщик должен был вернуть заем, течение срока исковой давности и не начиналось;

    — если срок возврата займа не был установлен или определялся моментом востребования и заимодавец такого требования заемщику не предъявлял, течение срока исковой давности также не начиналось;

    — просто прошествие с момента заключения договора займа трех лет к сроку исковой давности отношения не имеет;

    — как до истечения срока возврата займа, так и по его истечении стороны вправе продлить срок возврата займа или отказаться от установления конкретного срока возврата. В этом случае заимодавец теряет право на иск и течение срока исковой давности прекращается.

    Изменение условий договора

    Изменение любого из условий договора возможно в том же порядке, в каком договор заключался, то есть в письменной форме путем подписания дополнительного соглашения.

    Изменение условий договора повлечет изменение вида договора, если таким изменением будет нарушено условие возврата такой же суммы денег или равного количества вещей того же рода и качества. Если изменение коснется только сроков возврата (например, их ускорение или продление, рассрочка с появлением графика возврата займа по частям), то вид договора не изменится. Как уже было сказано, при изменении срока возврата займа соответственно сместится начало течения срока исковой давности (если обязательство по возврату не будет исполнено в новый срок).

    Если изменение условий договора заменит возврат такой же суммы денег или равного количества вещей того же рода и качества на иную компенсацию, то вид договора также изменится. Например:

    — заемщик должен был вернуть денежные средства, а возвращать в соответствии с новым соглашением будет имущество (или наоборот, замена имущества на денежные средства) — такая новация изменяет вид договора на куплю-продажу;

    — заемщик брал в заем и должен был вернуть одно имущество (например, кирпич), а в соответствии с новым соглашением будет возвращать другое имущество (например, автомобиль) — такая новация изменит вид договора на мену (бартер).

    Меняя одно обязательство заемщика на другое, заимодавец должен обратить внимание на следующее условие дополнительного соглашения: все дополнительные обязательства, обеспечивавшие исполнение прежнего, должны продолжить свое действие в отношении нового обязательства. Если первоначальным договором обязательство было обеспечено неустойкой, залогом, поручительством, то при отсутствии специальной оговорки о применении такого обеспечения к новому обязательству указанные дополнительные обязательства прекратят свое действие.

    Как правильно изложитьв договоре «форс-мажор»

    Договор займа может содержать условие обязательного освобождения заемщика от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату вещей — непреодолимую силу (чаще используемый термин «форс-мажорные обстоятельства»).

    Применительно к договору займа, по которому передавались и должны быть возвращены денежные средства, бессмысленно формулировать условия форс-мажора, поскольку в соответствии со ст.212 ГК Украины заемщик ни при каких условиях не освобождается от исполнения своего денежного обязательства. Такое требование закона объясняется тем, что в отличие от обязательства, исполняемого в натуре, денежное обязательство всегда может быть и должно быть исполнено, поскольку денежные средства постоянно находятся в обращении и должник может их получить путем продажи принадлежащего ему имущества, кредита или нового займа.

    Основанием для освобождения от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату имущества являются события чрезвычайные и при данных условиях непредотвратимые. Это, прежде всего, стихийные бедствия. В более широком понимании к непреодолимой силе могут быть отнесены другие события, которые лицо не могло ни предвидеть, ни предотвратить разумными мерами. Те же события, которые лицо могло и должно было предвидеть или предотвратить, не будут признаны судом непреодолимой силой независимо от того, были ли они упомянуты в качестве таковых сторонами в договоре.

    Убедительным доказательством непреодолимой силы можно считать следующее:

    — справку, выданную Торгово-промышленной палатой Украины (ее отделением) или уполномоченным органом другого государства, аналогичным по функциям ТПП Украины (если форс-мажорные обстоятельства на территории другого государства повлияли на возможность возврата имущества резидентом Украины другому резиденту Украины), подтверждающую чрезвычайные и непредотвратимые события;

    — решение Президента Украины о введении чрезвычайной экологической ситуации в отдельных местностях Украины, утвержденное Верховной Радой Украины , или решение Кабинета Министров Украины о признании отдельных местностей Украины пострадавшими от наводнения, засухи, пожара и других видов стихийного бедствия, включая решения о признании отдельных местностей пострадавшими от неблагоприятных погодных условий.

    Эти документы признаны подтверждающими форс-мажор Законом о прибыли применительно к признанию задолженности безнадежной.

    Особенности возврата займа

    В случае смерти заемщика — физического лица или объявления его в судебном порядке умершим заимодавец в силу ст.557 ГК Украины должен для возврата предмета займа предъявить свои претензии наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания по месту открытия наследства. Заимодавец должен обратить внимание на следующие моменты:

    — предъявление претензии возможно в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Временем открытия наследства является день смерти гражданина или день вступления в законную силу решения суда об объявлении его умершим (или день, признанный судом днем смерти гражданина);

    — претензия должна предъявляется независимо от срока возврата предмета займа;

    — местом открытия наследства является последнее постоянное место жительства наследодателя, а если оно неизвестно — место нахождения имущества или его основной части.

    При отсутствии наследников, принявших наследство, и исполнителя завещания претензии могут быть предъявлены в государственную нотариальную контору по месту открытия наследства.

    Пропуск шестимесячного срока со дня открытия наследства влечет за собой утрату заимодавцем права требования.

    Принявшие наследство наследники, в том числе государство, отвечают по долгам наследодателя в пределах действительной стоимости имущества, перешедшего к ним в наследство. В случае, если размер долга превысит стоимость наследственного имущества, в части долга, превысившей стоимость имущества, его взыскание с наследников невозможно.

    Гражданин, о котором в течение одного года нет сведений о месте его нахождения, может быть в судебном порядке признан безвестно отсутствующим. Из имущества безвестно отсутствующего гражданина, над которым решением суда устанавливается опека, погашается задолженность такого гражданина по его обязательствам, в частности, по возврату займа.

    Ограничения по установлениюнеустойки (штрафа, пени)

    Для договоров займа не установлено никаких специальных ограничений по установлению размеров неустойки (штрафа, пени). Пеня за невыполнение денежного обязательства, как обычно, ограничена двойной учетной ставкой НБУ в соответствии с Законом Украины «Об ответственности за неисполнение денежных обязательств» от 22.11.96 г. Штраф законом не ограничен (хотя суды не всегда с этим соглашаются).

    Размер неустойки, если он чрезмерно велик по сравнению с убытками кредитора, может быть уменьшен судом.

    Определение суммы денег, подлежащих передаче и возврату по договору займа, в условных единицах может повлечь признание соглашения по существенному условию договора недостигнутым, а договора — незаключенным. Истребование фактически переданных денег заимодавцем в таком случае будет основываться на их неосновательном приобретении заемщиком.

    Условия о возврате суммы долга, увеличенной (индексированной) в связи ростом курса иностранной валюты, противоречит ст.374 ГК Украины, в соответствии с которой возврату подлежит такая же сумма денег, не большая и не меньшая, и может быть в судебном порядке признано недействительным.

    В любом случае получения заимодавцем от заемщика суммы, большей переданной, если и не вызовет судебного спора, будет основанием для определения разницы как валового дохода для целей налогообложения.

    Условия расторжения договора

    Договор займа не может быть расторгнут по инициативе одной из сторон. До передачи денег (имущества) заемщику договор займа не является заключенным (реальный договор), у заимодавца нет обязанности передать деньги (имущество), и нет, соответственно, необходимости расторгать договор при изменении намерения дать что-либо в заем. При изменении намерения заемщика взять чтолибо в заем у него есть возможность не принимать от заимодавца деньги (вещи), и, таким образом, договор также не будет заключен.

    После передачи денег (имущества) заемщик не может в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательства по возврату предмета займа в силу ст.162 ГК Украины.

    Источник: http://cons.parus.ua/_d.asp?r=01CUTed9bd7f7dbeedfd2c422fe

    Published by admin