Как делается перерасчет кредита

Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении?


Бесплатная юридическая консультация:

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Под досрочным погашением подразумеваются внесение большей платы, чем это предусмотрено графиком.

Оглавление:

При этом сокращается основной размер платежа – так называемое «тело кредита», за счет чего уменьшаются и проценты. В итоге это сказывается на уменьшении выплат и облегчении долгового бремени для заемщика.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Что называют досрочным погашением? Это любая внесенная сумма, которую вы положили на свой кредитный счет в размере большем, чем это предусмотрено договором. При этом, если вы просто внесли платеж больше, чем нужно, на пересчете процентов это никак не скажется, вам просто уменьшат сумму основного долга.

Если же вы хотите именно сократить свою переплату и получить новый график, то вам нужно заранее оповестить банк о том, что вы собираетесь сделать досрочное погашение. Если частичное, то просто указать сумму в заявлении, если полное — сначала узнать в банке точный размер вашей задолженности на сегодняшний день, и внести её на счет любым удобным для вас способом.

Почему многие люди предпочитают погашать долг раньше срока? Это чрезвычайно выгодно для заемщика, т.к. снижается общий размер переплаты. Особенно это актуально для ипотеки, а максимального эффекта можно добиться при погашении дифференцированными платежами, о них подробнее можно узнать здесь.


Бесплатная юридическая консультация:

Условия досрочного погашения

Скажем прямо: банкам не выгодно, чтобы клиент погашал свой кредит досрочно, так как они теряют значительную часть прибыли за счет уменьшения процентов. Поэтому далеко не каждая финансовая организация предусматривает такую возможность.

Однако конкуренция вынуждает банки предлагать клиентам более выгодные условия. Досрочное погашение — один из приятных бонусов, который прилагается практически к каждому договору.

При взятии займа нужно будет поинтересоваться у менеджера, каковы условия досрочного погашения. Несмотря на то, что такую услугу предоставляет большинство банков, некоторые из них искусственно ограничивают возможность ее использования.

Так, нужно обратиться внимание на следующее:


Бесплатная юридическая консультация:

  • размер минимального платежа — иногда договор устанавливает довольно серьезный порог, и накопить минимальную сумму возможно не всем потребителям. По этой ссылке рассказываем о том, откуда берется минимальная сумма для досрочного гашения;
  • время внесения оплаты — в некоторых случаях разрешается только в день оплаты, в других — в любой;
  • нужно ли оповещение банка, и если нужно, то в какой срок — так, например, иногда нужно оповестить менеджера за 30 дней о желании досрочного погасить часть долга и обозначить точную сумму. Если клиент не сообщит о своем намерении, то банк будет продолжать списывать суммы платежей в прежнем режиме, а когда денег на счету станет недостаточно, то пойдут штрафы и пени. Это может негативно сказаться на кредитной истории клиента, подробнее об этом тут;

В некоторых случаях выгодно произвести перерасчет займа и уменьшить сумму ежемесячных взносов. Однако если заемщик имеет стабильную работу, и есть уверенность, что он сохранит такую зарплату еще долго, то можно пойти на уменьшение времени выплат.

Как показывают расчеты, уменьшать количество выплат выгоднее, так как быстрее выплачивается тело кредита. Но если размер платежа стал слишком высок, то лучше сократить его.

Процедура

Детально вся процедура должна быть расписана в договоре. Как правило, там обговорены все сроки, минимальный размер оплаты, условия перерасчета и т.д. В целом же алгоритм следующий:

  1. Клиент извещает банк о своем желании погасить часть долга в оговоренной соглашением срок. Если же оповещать специально не нужно, то погашение можно произвести в любой рабочий день.
  2. Потребитель пополняет карту или расчетный счет, откуда «списываются» деньги, на необходимую сумму и отправляется в банк. Также допустимо погашение долга наличной суммой. По этой ссылке рассказываем о том, какие существуют способы узнать свой долг по кредиту.
  3. В отделении заемщик предъявляет паспорт и (в случае необходимости) копию договора займа и изъявляет о желании заплатить.
  4. Клиент заполняет заявление по установленной форме и дает команду менеджеру произвести списание средств в счет долга.
  5. Оператор производит перерасчет и выдает новый график платежей. Клиент ознакамливается с ним и расписывается в получении.
  6. В назначенный срок вносится минимальная сумма либо повторяется досрочное погашение.

Как производится перерасчет


Бесплатная юридическая консультация:

Для перерасчета банк использует специальную формулу.

  1. Сначала со счета изымается необходимая в этом месяце минимальная сумма (вместе с процентами).
  2. Затем списывается остаток средств, при этом на эту же сумму уменьшается тело кредита.
  3. После формируется новый график с учетом такой же процентной ставки и количества оставшихся по договору взносов. Подробнее о том, как пересчитываются проценты при гашении ссуды раньше срока, читайте тут.

Пример: в ноябре 2015 года земщик взялрублей на 3 года с процентной ставкой 25% годовых. Ежемесячный платеж —рублей (для наглядности используются округленные значения). Через год он решил внести 50 тысяч в счет уплаты займа. К тому моменту он остался должен банкурублей без учета процентов.

  • Если он выберет уменьшение ежемесячного взноса, то на следующий месяц должен будет уплатитьрублей, что нарублей меньше предыдущей суммы.
  • Если же заемщик выберет сокращение срока выплат, то последний взнос он произведет в феврале 2018 года, то есть закончит платить на 9 месяцев раньше, чем предусмотрено начальными условиями договора. Однако размер платежей останется прежним —рублей.

Что удобнее — выбирать ему. Однако следует учесть, что в первом случае размер итоговой переплаты составитрублей, во втором —рубля.

Больше информации о том, как выгоднее действовать, если вы хотите закрыть договор раньше срока, рассказано в этой статье.

Несколько особенностей


Бесплатная юридическая консультация:

  • Дата оплаты является строго фиксированной. Ее перенос возможен только в рамках реструктуризации займа. Это следует учесть при досрочном погашении, если списание средств производится не в день платежа. Например, уплата по графику — 25 числа каждого месяца. Однако заемщик погасил часть задолженности 5 числа. Выплата уменьшилась, однако к 25 числу ему необходимо найти эту сумму.
  • Досрочное погашение можно производить в любом отделении банка, а не только в том, где выдали займ. Если у потребителя отказываются принять заявление, это повод обратиться в отдел по контролю качества обслуживание клиентов.
  • Если после досрочного погашения на счете заемщика остались средства, их должны вернуть наличкой сразу же. Однако на практике чаще всего счет просто сохраняется за клиентом, и он может пользоваться им как любым расчетным счетом, например, для получения переводов. Средства, соответственно, можно переводить себе, а счет — закрывать.
  • В случае досрочного погашения займа нужно требовать с банка соответствующую справку. В противном случае можно попасть в неприятную ситуацию, когда на счету остаются копейки, но по ним начисляются пени и штрафы.
  • При произведении перерасчета потребитель должен требовать новый график платежей. Следует проверить, чтобы оператор правильно произвел списание средств: деньги должны быть потрачена на уменьшение тела кредита, а не общей задолженности и, конечно, не на проценты.

На самом деле, погашение кредита раньше срока имеет и свои минусы, читайте об этом здесь. Об особенностях погашения договора раньше срока, указанного в договоре, говорим по этой ссылке.

Источник: http://kreditorpro.ru/kak-proizvoditsya-pereraschet-kredita-pri-chastichnoj-dosrochnoj-vyplate/

Как сделать перерасчет по кредиту?

Когда человек берет кредит в банке: ипотечный, автомобильный, потребительский, — он не может учесть всех обстоятельств. Жизнь иногда преподносит сюрпризы — причем не только неприятные. Бывает, что на голову свалится нежданное наследство, выигрыш в лотерею или любая другая возможность получить кругленькую сумму. Одна из первых мыслей, которая может прийти человеку в голову в тот момент: а не потратить ли появившиеся деньги на досрочное погашение кредита? Уменьшатся ли при этом проценты?

Для того чтобы решить, как сделать перерасчет по кредиту, первым делом нужно перечитать кредитный договор, заключенный с банком. Его условия и подскажут, что светит заемщику при досрочном погашении. Главным образом нужно обратить внимание на вид платежей — дифференцированные или аннуитетные (равные) . В первом случае выплата долга происходит равными частями, а проценты начисляются на остаток непогашенной суммы. Так что даже при частичной расплате с банком получается серьезная выгода: и тело кредита, и проценты (не ставка по ним! ) уменьшатся.

Но в случае с аннуитетом все гораздо сложнее и запутаннее, чем то, как произвести перерасчет коммунальных услуг. Ведь здесь платежи заемщика в начале срока выплат состоят главным образом из процентов. А вот к окончанию периода действия договора все обстоит с точностью до наоборот. Поэтому заемщик может что-то выгадать, только если собирается досрочно погасить долг в самом начале срока его выплаты. К примеру, когда кредит взят на пять лет, то лучше это сделать в первые два, максимум три года. На более позднем сроке досрочные выплаты уже ни на что особо не влияют.


Бесплатная юридическая консультация:

При любом виде погашения задолженности, подобно тому, как сделать перерасчет за газ или другие коммунальные услуги, нужно написать заявление. Сотрудники банка обязаны принять его, и в том случае, если клиент выплачивает кредит не полностью, а лишь частично, должны произвести перерасчет по остатку, составив новый график его погашения. При этом следует также учесть, предусмотрен ли штраф, или комиссия за такие попытки заранее расплатиться со своим долгом перед финансовым учреждением. Все это прописано в кредитном договоре.

Также заемщику не помешает проследить за тем, куда именно зачисляются деньги, направленные на досрочное погашение кредита (ведь все серьезнее, чем то, например, как сделать перерасчет заработной платы, да и суммы побольше) . Обычно крупные финансово-кредитные учреждения дорожат своей репутацией и не допускают обмана клиента. Но все же не исключен злой умысел отдельных сотрудников банка. Например, если досрочная оплата будет зачислена «не на тот» счет, человек рискует еще и остаться в должниках. Нужно действовать по принципу «доверяй, но проверяй».

А если банк без видимых причин отказывает в досрочном погашении, нужно требовать обоснований подобного решения в письменной форме. (Ведь это совсем не то же самое, как сделать перерасчет за отопление, — гораздо серьезнее. ) И с этой бумагой можно смело идти на консультацию к юристу, а затем — в суд. Не стоит бояться тяжб, если правда — на стороне клиента. Для подстраховки нужно собрать как можно больше доказательств собственной порядочности по отношению к банку. Тогда шансы выиграть дело значительно возрастают.

Источник: http://uznay-kak.ru/zakon/yurist/kak-sdelat-pereraschet-po-kreditu

Как сделать перерасчет процентов по кредиту при досрочном погашении

Добросовестные и благонамеренные заемщики зачастую стремятся погашать вовремя свои обязательства перед кредиторами. Своевременный возврат ссуды с начисленными по кредитному договору процентами – это положительный вклад в кредитную историю заемщика. Безупречная история взаимоотношений с кредиторами благоприятствует привлечению заемных средств, что особенно важно, если заемщик регулярно пользуется услугами банковского кредитования. Досрочное погашение обязательств по кредиту подразумевает очевидную выгоду для заемщика. Это позволяет ему уменьшить общую стоимость ранее взятой ссуды, сэкономив на процентных выплатах кредитору. Таким образом, вопрос о том, как сделать перерасчет кредита при досрочном погашении, является очень актуальным и требует особого внимания. Отдельный вопрос – пересчитываются ли проценты в этом случае.


Бесплатная юридическая консультация:

Можно ли вернуть заем досрочно: анализ ситуации

Процедура досрочного погашения заемщиком обязательств по банковскому кредиту имеет свою специфику. Перерасчет процентов – важный аспект этой процедуры. Если клиент банка не разбирается в особенностях кредитной математики, то самостоятельно оценить финансовую выгоду от пересчета процентов по досрочно возвращенному займу он, скорее всего, не сможет. Чтобы эффективно управлять личными финансами, заемщик должен понимать хотя бы ключевые моменты процедур и расчетов, обычно осуществляемых кредитором в ситуации, когда клиент погашает обязательства по выданному займу до завершения оговоренного срока кредитования.

Требования действующего в РФ законодательства не позволяют банку отказывать своим клиентам в возможности досрочного погашения полученных займов. Более того, в этой ситуации кредитор будет обязан произвести пересчет процентов по выданной ссуде. Банк-кредитор при досрочном погашении займа вынужден пересмотреть процентные обязательства клиента, так как заемщик не пользовался полученным кредитом полный срок, установленный договором о предоставлении ссуды.

Возврат кредита раньше срока: особенности

Процедура оформления банком финансового займа всегда предполагает составление графика запланированных платежей по выданному кредиту и ознакомление клиента с его содержанием. Этот план-график должен учитывать четыре базовых параметра:

  • основная сумма долга по кредиту, подлежащая возвращению заемщиком в назначенные сроки («тело» займа);
  • периодически начисляемые кредитором проценты по выданной ссуде, отражающие стоимость займа; совокупная величина ежемесячного платежа по кредиту, включающая погашение основного долга и процентной составляющей;
  • актуальный остаток задолженности по обязательствам перед кредитором (уменьшается по мере внесения заемщиком ежемесячных платежей по кредиту).

Законодательством предусмотрено, что клиент вправе полностью расплатиться по своим кредитным обязательствам раньше установленного срока. Кредитор имеет право начислять заемщику проценты только до тех пор, пока клиент в полном размере не возвратит полученную ссуду. Данные нормы однозначно регламентированы ГК РФ (статьей 809 и статьей 810). Банкам не разрешается допускать какие-либо нарушения этих требований, но они имеют возможность установить кредитным договором штрафные санкции, оплатить которые заемщик будет обязан в ситуации досрочного погашения выданной ссуды.

Таким образом, клиент может вернуть кредит раньше срока и сэкономить на процентных платежах, но будет должен в этом случае уплатить банку определенную неустойку, предусмотренную соглашением о предоставлении ссуды. Именно так кредиторы и перестраховываются обычно на случай возможных потерь прибыли. Между тем надо отметить, что подобная практика в последнее время встречается достаточно редко.

Банки все чаще демонстрируют более лояльное отношение к своим клиентам, разрешая досрочный возврат займа, в том числе и потребительского кредита, без выставления заемщику каких-либо штрафов.

Бесплатная юридическая консультация:

Перерасчет кредита при досрочном погашении: процедура

Как пересчитывается кредит? Необходимо знать, что именно банк должен осуществлять пересчет кредита в ситуации, когда заемщик погасил его раньше установленного договором срока. Это исключительная компетенция кредитора. Между тем досрочное погашение кредита должно осуществляться клиентом банка в корректной форме. Если заемщик просто зачислит на счет, по которому учитываются его кредитные обязательства, некоторую сумму, соответствующую размеру основного долга, то банк-кредитор, скорее всего, не станет учитывать данную транзакцию как досрочный возврат выданной ссуды. Придерживаясь установленного договором графика кредитных платежей, банк будет постепенно списывать данную сумму на уменьшение клиентских обязательств по займу. Делать это он будет посредством учета в пользу клиента ежемесячных выплат, включающих возврат «тела» кредита и погашение суммы начисленного процента.

Чтобы досрочный возврат денежной ссуды состоялся успешно, заемщику следует обратиться непосредственно в учреждение банка-кредитора, составив письменное заявление о намерении осуществить единовременное погашение всей суммы полученного займа. Банк будет обязан принять такое заявление от клиента, рассмотреть его и назначить обоснованный размер платежа по единовременному погашению кредита, совершаемому заемщиком досрочно и в полном объеме. Финансовое учреждение с помощью специальной программы автоматически вычисляет ежедневные суммы начисляемых по займу процентов (пока заемщик не возвратил кредит полностью).

Законом предписывается, что заемщик должен не позже чем за 30 (тридцать) дней направить кредитору письменное уведомление о собственном намерении полностью погасить финансовые обязательства по ссуде в досрочном порядке. Банк обязан строго придерживаться установленного регламента, так как взаимодействие между заемщиком и кредитором жестко регулируется действующим в РФ законодательством. В соответствии с установленными требованиями, банк должен произвести пересчет начисляемых процентов, если клиент полностью погасил заем с опережением сроков, предусмотренных графиком кредитных платежей. Если руководствоваться нормами соответствующего законодательства, то заемщик обязан пользоваться полученной ссудой минимум 1 (один) месяц.

Заемщик имеет законное право осуществить единовременное погашение всех своих обязательств по кредиту. Ему для этого необходимо будет предпринять следующие шаги:

  1. Направить соответствующий запрос кредитору (заявление, уведомление).
  2. Уточнить сумму, подлежащую в этом случае оплате. Данная сумма не должна учитывать проценты за тот период кредитования, которым не воспользовался заемщик, посчитавший целесообразным возвратить полученную ссуду раньше срока.
  3. Зачислить оговоренную сумму денежных средств на свой кредитный счет.
  4. Произвести досрочное расторжение кредитного соглашения с банком.

Кроме того, заемщик имеет возможность реализовать частичное погашение кредита в досрочном порядке. Иначе говоря, клиент банка может зачислить на свой кредитный счет определенную сумму денег, которая будет учтена кредитором как возврат суммы основного долга. В этом случае заемщику следует придерживаться такого алгоритма:


Бесплатная юридическая консультация:

  1. Предварительно направить кредитору заявление с указанием соответствующего намерения.
  2. Зачислить на кредитный счет согласованную сумму денег.
  3. Запросить у банка новый (скорректированный) план-график ежемесячного внесения кредитных платежей, которого и следует в дальнейшем придерживаться.

Резюме

Таким образом, банк обязан пересчитывать проценты, если заемщик посчитал нужным погасить кредит раньше установленного договором срока. Кредит с досрочным погашением – это реально. Данная возможность предусмотрена действующим в РФ законодательством. Многие заемщики интересуются, например, как рассчитать досрочное погашение кредита в «Сбербанке»? Подобные вычисления являются прерогативой финансового учреждения, предоставившего такой кредит.

Источник: http://fintolk.ru/banki/kredity/kak-sdelat-pereraschet-protsentov-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii.html

Как делается перерасчет кредита

Перерасчет кредита с изменением или без графика платежей, осуществляется, если заемщик решил погасить досрочно кредит в кредитно-финансовом учреждении, либо внести большую сумму, чем прописано в графике. В рамках данной публикации предлагается рассмотреть особенности перерасчета.

Как сделать перерасчет?

Перерасчет кредита при досрочном погашении представляет изменение остатка долга и начисляемых на него процентов путем уменьшения общей задолженности заемщика перед банком.

Если раньше срока заплатить сумму, покрывающую только часть долга, то из-за уменьшения остатка проценты начисляются в меньшем размере. Перерасчет не выгоден кредитно-финансовым учреждениям, так как они рассчитывают определенный доход от каждого договора займа. Многие банки прописывали в договорах невозможность этой операции или начисляли дополнительные пенни в виде штрафов за ее использование.


Бесплатная юридическая консультация:

Сегодня существуют законы, которые запрещают кредиторам ущемлять право заемщика на досрочные выплаты.

Чтобы досрочное погашение полной суммы, или ее части прошло успешно, и учтено в системе, необходимо действовать, соблюдая ряд правил:

  • посетить отделение Сбербанка, написать заявление о досрочном погашении всей суммы, или части долга;
  • в заявлении указать дату внесения денег и сумму;
  • в день, указанный в заявлении, необходимо прибыть в отделение Сбербанка, дождаться, пока специалист подготовит перерасчет кредита, то есть назовет сумму остатка, озвучит ежемесячные платежи, если кредит закрывается не полностью;
  • при необходимости меняется график платежей;
  • внести прописанную в заявлении сумму;
  • в случае, когда кредит закрывается полностью, нужно взять документ, подтверждающий, что долга нет. Если внесена большая сумма, чем прописано в договоре, и «хвост» кредита остался непогашенным, необходимо взять новый график платежей, где прописаны сроки выплат, минимальные суммы взноса, дата полного закрытия долга перед банком.

После этого в течение трех дней необходимо посетить Сбербанка, или же позвонить по номеру, чтобы удостовериться, что кредит закрыт полностью, или частично, выполнен перерасчет в системе.

Условия перерасчета

Каждый желает уменьшить сумму ежемесячного платежа по займу, путем внесения более крупной суммы, чем предусмотрено в ежемесячных выплатах, либо, полностью закрыть заем раньше прописанного в договоре срока, чтобы не переплачивать по процентам. Что необходимо учесть при досрочном погашении кредита?

  1. В первый месяц после получения кредита нельзя полностью его закрыть (кроме овердрафта). В договоре займа прописывается срок, когда заемщик может полностью погасить долг перед Сбербанком досрочно, это может быть через 2, 3, 6 месяцев, и даже 4 года после получения кредита.
  2. Вносить более крупные платежи ежемесячно, чем это прописано в договоре, можно в любое время с первого месяца после получения кредита.
  3. Заемщик может погасить кредит раньше срока полностью, или же частично, чтобы уменьшить сумму долга и размеры платежей, но процентная ставка (годовая) при этом не уменьшается. Проценты пересчитываются на остаток долга.
  4. Заемщик может закрыть кредит полностью или частично двумя способами: внесение денежной суммы и материнским капиталом.
  5. Досрочное погашение кредита возможно при всех видах займов.

Досрочное погашение ипотеки более трудоемкий процесс, внести финансы досрочно можно при следующих условиях:

  1. Вносить большую сумму, чем предусмотрено в ежемесячных платежах, или полностью закрыть ипотеку от Сбербанка можно только по прошествии 4 месяцев со дня составления договора.
  2. Заемщик не может внести любую сумму, она должна быть не менеерублей.
  3. Заемщик не может внести сумму в любой день, банк примет платеж только в обозначенный по договору день ежемесячных списаний платежей, или же в день, указанный в заявлении, которое необходимо написать не позднее, чем за 3 недели до планируемого внесение определенной суммы.
  4. Перерасчет процентов, составление нового графика платежей, полное погашение ипотеки и подписание нового договора возможно только в день, обозначенный банком для досрочного погашения ипотеки.

Выгодно ли делать перерасчет в Сбербанке?

Дифференцированные кредиты сегодня практически не предоставляются Сбербанком, как и другими кредитно-финансовыми учреждениями. Клиент вносит суммы ежемесячно, начиная с большей, с каждым последующим месяцем сумма основного долга становится меньше, проценты начисляются по остаткам долга. Такой кредит закрывать досрочно более выгодно, чем аннуитетный.


Бесплатная юридическая консультация:

Возможно ли вернуть страховку по кредиту?

На сегодняшний день взять просто кредит практически невозможно, банк подстраховывается и предлагает клиенту при оформлении кредита застраховаться . Соглашаться на это, или нет — право клиента. Но, если он отказался, банк может отказать в займе без объяснения причины. Поэтому многие заемщики интересуются, возможно ли получить обратно страховую часть кредита при досрочном погашении его. Никому не хочется дарить личные деньги банку, на которые, к тому же, насчитываются проценты, как на основной кредит!

Клиент может отказаться в подписании договора, но вся выплаченная премия не может быть возвращена в полном объеме. Есть шанс вернуть хоть что-то.

Возврат страховки возможен:

  • при досрочном полном погашении кредита, или, если застрахованный (заемщик) в течение оплаты кредита решил разорвать договор страховки.

Возврат страховки невозможен в случае:

  • клиент полностью погасил кредит в срок, прописанный в договоре, даже если вносил большие суммы и делал перерасчет.

Источник: http://www.sberbank-gid.ru/articles/kak-sdelat-pereraschet-kredita-v-sberbanke

Как сделать перерасчет кредита при досрочном погашении?

  • 1 Как защититься от мошенничества при перерасчете кредитов?
  • 2 Если погасить кредит досрочно, нужно ли выплачивать проценты?
  • 3 Если досрочно погасить кредит, то как начисляются проценты?
  • 4 Как выгоднее гасить кредит досрочно?
  • 5 Формулы для перерасчета кредита при досрочном погашении
  • 6 Как можно узнать, пришлось ли переплатить за досрочное закрытие кредита?
  • 7 Что нужно заемщику для возврата процентов при досрочном погашении кредита?

Еще несколько лет назад финансовые учреждения применяли к физическим лицам, решившим досрочно погасить кредиты, штрафы и пени. В отмене финансовых взысканий поспособствовала прокуратура Российской Федерации, которая выдвинула перед банкирами ряд жестких требований. Мотивацией к таким действиям стали многочисленные жалобы заемщиков, права которых ущемлялись необоснованным наложением финансовых санкций.


Бесплатная юридическая консультация:

Совет: в настоящее время каждый российский гражданин, который участвует в кредитовании, может написать заявление на имя руководителя своего банка и попросить сделать перерасчет займа на основании его досрочного погашения. При этом ему не стоит опасаться того, что кредитор применит к нему штрафы, пени и снимет дополнительное комиссионное вознаграждение.

Каждое финансовое учреждение при составлении кредитного договора с физическим лицом указывает в нем способ проведения перерасчета при преждевременном возврате заемных средств. Иногда банки устанавливают для процедуры досрочного погашения займа льготный период. Но существует большое количество кредиторов, которые не позволяют своим клиентам раньше положенного срока выполнять взятые на себя финансовые обязательства.

Если физические лица планируют досрочно погасить часть своих займов (сегодня пользуются большой популярностью кредиты в Омске без справок и поручителей), то банк обязан провести его перерасчет. Целью таких исчислений обычно является уменьшение срока действия займа. В большинстве случаев банки при пересчете уменьшают свою процентную прибыль, благодаря чему физическим лицам удается оптимизировать свои расходы на обслуживании кредитных программ. Это финансовые учреждения делают не по своей инициативе, а в соответствии с регламентом Федерального законодательства, действующего на территории России. Закон позволяет облагать комиссией только те заемные средства, которые находятся во временном пользовании у клиента.

Совет: физическим лицам, которые при оформлении кредитных программ (например, получали автокредит на подержанный автомобиль) принимали участие в страховании здоровья или жизни, при досрочном погашении кредита можно вернуть часть потраченных средств. В том случае, когда у заемщика, досрочно выполнившего кредитные обязательства, наступил страховой случай, то компания, оформившая полис, обязана сделать соответствующие выплаты в полном объеме.

Приняв решение досрочно погасить кредит, заемщик может получить следующие преимущества:


Бесплатная юридическая консультация:

  • моральное удовлетворение от отсутствия кредитного бремени;
  • экономия денежных средств на оплате процентов;
  • возможность существенно сократить сумму ежемесячных платежей или срок действия кредитной программы и т.д.

Как защититься от мошенничества при перерасчете кредитов?

Физическим лицам, планирующим досрочно погасить кредит, необходимо действовать с большой осторожностью, особенно в вопросе перерасчета процентов. Они могут столкнуться с такой ситуацией, когда перечислят большую сумму средств на свой кредитный счет, а банк по-прежнему будет списывать один раз в месяц ранее оговоренную сумму обязательного платежа.

Важно знать! На нашем сайте открылся каталог франшиз! Перейти в каталог…

Чтобы исключить возможность появления проблем при досрочном погашении кредита, физическим лицам нужно в первую очередь узнать сумму основного долга. Это можно сделать посредством интернета, через специальные приложения, размещенные на тематических веб-ресурсах. Некоторые банки предоставляют информацию клиентам относительно их текущей задолженности по кредитным программам через собственные call-центры. Также заемщики могут получить ответы на все интересующие их вопросы непосредственно в отделении финансового учреждения. Такое обращение следует делать еще до наступления даты очередного ежемесячного платежа. Его нужно составить на бумажном носителе и подать в ближайший офис кредитора. В заявлении нужно указать о своем намерении досрочно погасить кредит, точную сумму и дату проведения платежа. На основании этого документа финансовое учреждение спишет средства с кредитного счета в счет досрочного погашения займа.

Стоит учитывать один важный момент: некоторые банки выделяют для проведения платежной операции всего лишь сутки после подачи заявления, поэтому заемщикам не стоит медлить, а нужно сразу внести деньги на кредитный счет. Другие же кредиторы растягивают принятие решения в данной ситуации на месяц (не более 30 дней), вынуждая своих клиентов помимо досрочного погашения задолженности внести еще один ежемесячный платеж с начисленными на остаток тела кредита процентами. В таком случае банк обязан выдать обратившимся к нему клиентам официальный документ, который способен подтвердить существующую на тот момент задолженность по кредитной программе. Если все же клиенту удалось провести частичное погашение займа, то банк должен выдать ему на руки новый график ежемесячных платежей, в котором указаны суммы к оплате после перерасчета.

Совет: при возникновении желания досрочно погасить кредит заемщики должны ориентироваться на Федеральный закон №284, вступивший в силу 19.10.2011 года. Этим нормативно-правовым актом были внесены изменения в Гражданский Кодекс России, а именно в статьи 810 и 809, регламентирующие порядок проведения перерасчета процентов при досрочном погашении.


Бесплатная юридическая консультация:

Федеральное законодательство позволяет физическим лицам, досрочно выполнившим свои кредитные обязательства, вернуть часть оплаченных процентов либо какую-то часть страховки. Российские граждане могут самостоятельно просчитать свои выгоды от досрочного погашения займов. Для этого им следует воспользоваться калькулятором, размещенным на официальном сайте практически каждого кредитора. Сегодня они могут оформить ипотеку с государственной поддержкой, по которой предусмотрено досрочное погашение.

Если погасить кредит досрочно, нужно ли выплачивать проценты?

Многих заемщиков интересует вопрос, связанный с необходимостью выплачивать проценты при досрочном погашении кредитов. Чтобы получить на него исчерпывающий ответ, физические лица в первую очередь должны внимательно изучить условия кредитного договора. В этом документе финучреждения указывают правила проведения досрочных платежных операций. Желая обезопасить себя от финансовых потерь, связанных с невыплатой клиентами процентного дохода в полном объеме, финансовые учреждения обязывают заемщиков (в случае возврата средств до наступления указанного срока) выплатить все проценты, начисленные до дня такого погашения (из-за этого потом у людей возникают вопросы, почему банки не дают кредиты).

Если досрочно погасить кредит, то как начисляются проценты?

Многие российские банки в последние годы стали более лояльно относиться к своим клиентам, особенно в вопросах досрочного погашения кредитов. Для них предлагаются различные варианты перерасчета.

Физическим лицам необходимо перед обращением в банк внимательно перечитать свой кредитный договор, в котором в обязательном порядке должен быть пункт о правилах внесения досрочной оплаты и начисления процентов. Иногда банки себя страхуют тем, что принуждают своих клиентов в первую очередь оплачивать проценты за весь период действия кредита. В этом случае физическим лицам может быть невыгодно раньше положенного срока закрывать задолженность, особенно если осталось вернуть лишь тело займа.

Специалисты настоятельно рекомендуют перед внесением досрочного платежа проконсультироваться не только с сотрудником банка, но и с узкопрофильным юристом. Таким образом физическим лицам удастся защитить себя от возможных последствий. В качестве примера можно привести ситуацию, при которой клиент подал соответствующее заявление о досрочном погашении займа, а руководство ожидает, пока его не рассмотрит и не утвердит специально созданный комитет по вопросам такого профиля. Пока будет приниматься решение, банк будет списывать с кредитного счета ежемесячный платеж, в который включены начисленные проценты и другие издержки кредитора.


Бесплатная юридическая консультация:

Как выгоднее гасить кредит досрочно?

Не слишком выгодным вариантом погашения кредитного продукта будет являться способ, при котором сокращается ежемесячная сумма обязательного платежа. При этом стоит отметить, что срок действия программы останется неизменным. Большинство физических лиц охотнее вносят досрочные платежи, когда их банки идут им навстречу и сокращают сроки кредитования. При таком способе досрочного погашения сумма ежемесячного платежа останется неизменной.

Формулы для перерасчета кредита при досрочном погашении

Как правило, финансовые учреждения применяют при перерасчете досрочно возвращенных кредитов специальную формулу, предназначенную для расчета аннуитетных платежей:

АП = ОСЗ х ПС / (1 – (1 + ПС) – ПП), где

  • АП – Аннуитетный платеж;
  • ОСЗ – вся сумма займа;
  • ПП – количество процентных периодов (исчисляются в месяцах), оставшихся до момента погашения кредита;
  • ПС – процентная ставка (месячная), которая исчисляется следующим образом: годовая процентная ставка, деленная на 12 месяцев.

Некоторые физические лица не умеют пользоваться формулами, поэтому сталкиваются с затруднениями при самостоятельном перерасчете кредита. Такой категории заемщиков специалисты рекомендуют воспользоваться онлайн-калькулятором, который позволяет максимально точно рассчитать аннуитетные платежи. Чтобы воспользоваться таким приложением, физическим лицам необходимо посетить тематические веб-ресурсы. Для получения искомых данных в пустые графы калькулятора нужно внести соответствующие сведения:

  • точная дата оформления кредитной программы;
  • сумма займа (в соответствующей валюте);
  • процентная (годовая) ставка;
  • срок действия кредитной программы;
  • тип ежемесячных платежей (дифференцированные или аннуитетные);
  • точная сумма (до копеек) досрочно погашения займа;
  • дата проведения финансовой операции.

Как можно узнать, пришлось ли переплатить за досрочное закрытие кредита?

Каждый заемщик переживает о том, что ему придется переплатить большую сумму средств при досрочном погашении кредита. Чтобы подтвердить или опровергнуть свои опасения, следует обратить пристальное внимание на методику подсчета, которая применяется в конкретном финансовом учреждении. Получить эту информацию заемщик сможет при внимательном изучении своего кредитного договора.


Бесплатная юридическая консультация:

Как показывает практика, чаще всего банки указывают в кредитных соглашениях следующие способы начисления процентов при досрочном возвращении заемных средств:

  • финансовым учреждением уменьшается количество ежемесячных взносов, при этом сохраняется действующая величина обязательного платежа;
  • банк предоставляет своим клиентам уникальную возможность самостоятельно выбрать методику перерасчета;
  • финансовое учреждение пересчитывает размер ежемесячных платежей, при этом оставляет неизменным их количество.

Что нужно заемщику для возврата процентов при досрочном погашении кредита?

Чтобы вернуть переплаченные проценты по кредитной программе, которую было принято решение погасить досрочно, физическим лицам необходимо выполнить условия своего финансового учреждения. Специалисты рекомендуют действовать в строгой последовательности:

  1. Лично обратиться в свой банк и взять там образец заявления.
  2. Заполнить этот документ и подать кредитору не позднее, чем за 30 дней до момента погашения всей суммы займа.
  3. В день проведения оплаты снова обратиться в банк и получить у менеджера новый график ежемесячных платежей.
  4. Для возврата страховки заемщикам нужно будет сделать отдельное обращение в компанию, оформившую полис.

Сохраните статью в 2 клика:

Каждый россиянин должен серьезно относиться к процессу оформления займа, особенно это касается кредита для пенсионеров без поручителей в Сбербанке. При оформлении договора физическим лицам следует внимательно изучить все пункты, особенно те, которые напечатаны очень мелким шрифтом, так как именно в них может таиться подвох. В этом документе должен быть пункт, посвященный досрочному погашению кредита, в котором, как правило, описываются все нюансы финансовой процедуры. Если при изучении договора физическое лицо получило ответы на все вопросы и его ничего не смущает, то можно смело принимать участие в кредитовании. В дальнейшем у такого клиента не появится проблем при возникновении желания раньше времени выполнить свои кредитные обязательства перед банком.

Источник: http://inask.ru/kak-sdelat-pereraschet-kredita-pri-dosrochnom-pogashenii/


Бесплатная юридическая консультация:

Как делается перерасчет кредита при досрочном погашении?!

Перерасчет кредита – мероприятие, которое позволит банку сохранить свои объемы прибыли, а клиенту – достичь рациональных условий кредитования.

Отыскав выгодные условия кредитования, множество граждан стремится к ответственному погашению долгов в меру возможностей по финансам.

Но бывает и такое, что, увеличив свой доход, клиент желает возместить заранее, и банки идут навстречу в этом вопросе, предлагая рассматриваемое мероприятие.

О чем свидетельствуют нормы законодательства?!

Российским правительством было создано и принято новое постановление, в соответствии с которым банки не имеют законных оснований по отказу заемщику в погашении.

В таких ситуациях кредитор обязуется произвести мероприятия по перерасчету, поскольку фактически заемщик использовал кредитные средства не в полной мере.


Бесплатная юридическая консультация:

В процессе оформления кредитным специалистом должен быть предоставлен детальный график внесения платежей с указанием нескольких элементов:

  • часть от платежной величины, рассчитанная на погашение основной долговой величины;
  • процентные отчисления за пользование ссудными средствами;
  • общий размер ежемесячного взноса (он состоит из двух основополагающих показателей – основного кредитного дола и ставки %).

Согласно действующему законодательству, 809-й, 810-й ст. ГК РФ за заемщиком сохраняется право погашения перед финансовым учреждением. За счет данных положений каждый клиент имеет возможность заблаговременного возмещения своего долгового обязательства.

Но некоторые банки стремятся немного обойти этот закон и выписать клиенту штраф за факт погашения, поскольку не в состоянии запретить этот шаг. Поэтому, дабы не быть обманутым, абсолютно каждый заемщик должен провести ознакомление с условиями договора.

Досрочное погашение ссуды: что для этого необходимо?!

В целях заблаговременного возврата денег банку недостаточно внесения величины, размер которой больше в сравнении с ежемесячным взносом. Нужно сделать кое-что большее, в частности – перерасчет кредита.

Поэтому вы должны обязательно уведомить банковскую организацию о принятом решении – погасить долг раньше, нежели положенный срок. Традиционно банковские организации требуют сделать это хотя бы за 30 суток до внесения денежных средств.


Бесплатная юридическая консультация:

Особенности расчета: использование формулы!

Традиционно мероприятия по перерасчету ссудных средств осуществляет сотрудник, который занимался выдачей кредита, а также эти полномочия можно доверить специализированной программе, функционирующей в рамках автоматического режима.

Подсчеты будут иметь зависимость исключительно от выбранной схемы погашения обязательства. Намного проще действовать в случае дифференцированной системы, поскольку в ней есть четкие предписания о суммах долговых обязательств, остающихся за клиентской стороной.

При данной схематике производится начисление процентов исключительно на остаток суммы, которая будет снижаться ежемесячно.

Есть определенная формула, позволяющая осуществить детальные расчетные действия. Она включает в себя поиск суммы платежа, который равняется частному от числа месяцев и общей величины ссуды.

Приблизительный вариант формулы соответственно выглядит следующим образом:

B = S / N


Бесплатная юридическая консультация:

в этой формуле первая буква (B) означает сумму самого платежа, а S и N соответственно – это число месячных периодов и общая величина. Гораздо сложнее осуществлять расчетные мероприятий при использовании схемы, подразумевающей выплату ссуды аннуитетами.

В данной ситуации график платежей составляется для каждого обывателя, который и будет предполагать учет срока кредитования, ставки процента и суммы займа, который был взят.

Расчетные меры будут осуществлены так, чтобы каждый месяц вносились равные доли в течение всего периода кредитования. Если обратить внимание на выписку о проведенных платежах, то в ней можно обнаружить различные показатели процентных ставок за пользование денежными средствами.

Для выяснения количества денег, которые необходимо вносить ежемесячно, в целях возврата оставшегося долга необходимо применять традиционную расчетную формулу.

Ежемесячный платеж = X * Y (1-(1+Y)-Z)

Это более сложный вариант расчетных действий. Но все цифры являются достаточно простыми. Например, значение X представляет собой совокупную сумму долга, которая должна быть возвращена кредитору. Показатель Y представляет собой 1/12 часть от годовой ставки %.

Если рассматривать параметр Z, то он символизирует число месяцев, которые осталось «пережить» до полноценного возмещения займа. Если по каким-то соображениям наблюдаются определенным проблемы с подсчетами, то всегда есть возможность использования специальных калькуляторов по кредитам.

Они способствуют удостоверению в том, что вы осуществляете подсчеты в верном направлении.

Практический пример расчетных мероприятий!

Чтобы закрепить мероприятия, с которыми связан перерасчет кредита, на практике, необходимо рассмотреть классический пример из реальной жизни, который в состоянии подтвердить теоретические факты.

Допустим, заемщиком была взята ссуда нарублей под 12%. Это свидетельствует о том, что ежемесячно будет происходить начисление величины в 1% от общей суммы, такова плата за пользование кредитными средствами.

А теперь останется изучить схемы компенсации для обеих разновидностей платежей.

Дифференцированная схема

Например, денежные средства были позаимствованы на 3 года, а сумма сверх выплат будет 36%. Поэтому для экономии собственного бюджета стоит заняться возмещением ссуды.

Например: если вам удастся возместить долг на 24-м месяце, то вы заплатите всего 24% вместо 36%, а это уже 12% экономии. Это наиболее простой пример, который может быть запросто подсчитан и определен без калькулятора.

Если же процесс произошел в другой временной период, то произвести несколько действий по перерасчету вам не составит труда.

Схема возмещения по аннуитетам

Это еще один актуальный пример осуществления расчетных мероприятий. Человек взял потребительскую ссуду на 100 т. р. и возвращает ее равными частями, именуемыми аннуитетами.

Ставка составляет 20%, а срок договорного действия – 6 мес. Если вдруг он решит погасить заем на третьем месяце его использования, то остаток будет составлятьт. р., предполагается вычетр., которые уже были потрачены.

А так как начисление процентов будет осуществлено на остаток, то размер переплаты составит всего лишьр.

Какой вывод (резюме) можно сделать?!

После подачи заявки на заблаговременное финансирование ссуды банковская организация обязуется осуществить перерасчет процентных переплат по размеру займа. На данные действия имеются законные основания, и они есть у каждого в рамках любой кредитной организации.

Некоторые финансовые институты и вовсе вправе отказать в возврате займа. Но это вовсе не значит, что вы должны смириться и принять данный факт. Вы имеете право требовать от банковской организации письменного отказа, вместе с которым впоследствии подается иск в суд за нарушение прав.

Конечно, дело доходит до судебного разбирательства в крайне редких ситуациях, и консультанты стараются уладить любые разногласия и недомолвки мирным способом.

Есть ли у вас переплата?!

Перерасчет кредита при досрочном погашении – мероприятие, несущее в себе выгоду для обеих сторон. Чтобы определиться с тем, имеется ли у вас переплата, или она равняется нулю, необходимо уделить особое внимание тактике подсчета, которая используется непосредственно вашей банковской организацией.

Традиционно описание самой методики всегда производится в подписанном вами соглашении.

Есть несколько примеров, которые оговариваются наиболее часто, и мы рассмотрим основные из этих ситуаций.

  • банком оставляется определенное число платежей по соглашению, при этом происходит перерасчет платежа;
  • финансовая организация занимается сохранением существующего размера платежа, при этом число взносов подлежит уменьшению;
  • заемщик имеет право выбора в отношении способа подсчета, который всегда оговаривается в рамках заявлению на заблаговременную выплату.

Среди обывателей бытует мнение что организации, осуществляющие выдачу заемных ресурсов, просящие проценты в самом начале, при исполнении займа их не возвращают.

Это миф, поскольку даже если ставка изымается на первых порах применения кредитных средств, при возмещении займа производятся мероприятия по перерасчету в соответствии с нормами законодательства, и средства переоформляются.

Чтобы этот процесс был осуществлен в необходимый срок, необходимо составить заявление в адрес кредитных специалистов и создать просьбу об этом моменте. Но написание заявления должно быть осуществлено заранее. Впоследствии вы можете рассчитывать на создание нового графика платежей, в котором будет отмечен факт снижения процентной ставки.

Нередко финансовые учреждения могут сделать своим клиентам предложение о самостоятельном проведении всех операций перед заблаговременным возмещением ссуды. Вы сможете погасить сразу всю величину или ее часть.

В первой ситуации вы достигнете минимизации переплат, а во втором случае – снижения ежемесячных взносов или их пребывания на прежнем уровне. Зато в рамках второй ситуации произойдет сокращение срока выплаты. Второй вариант считается наиболее выгодным и целесообразным.

Если рассматривать ситуацию с исполнением займа в банковской организации, следует помнить о том, что сама процедура считается невыгодной для кредитора. Поскольку он утрачивает часть процентов, которая могла бы быть получена им.

Именно по этим причинным факторам юридические специалисты стремятся к составлению договора таким образом, чтобы соглашение стало для них максимально выгодным, но только не для заемщика.

Если вы выбираете в качестве кредитора эту компанию, а затем принимаете решение о досрочном возврате кредитной величины, следует провести ознакомление с пунктами и условиями соглашения. Есть вероятность того, что для вас мероприятие будет невыгодным.

Самые распространенные ошибки!

Большинство людей, стремящихся вернуть кредит раньше оговоренного периода, вдобавок стремятся снизить переплату. Законодательство гласит, что финансовый институт не вправе препятствовать процессу, а именно – брать штрафы или устанавливать повышенную ставку.

Рассмотрим самые распространенные ошибки в этом вопросе.

Мое дело – оплатить взнос, а в банке и сами разберутся, что к чему!

Заемщику, как оказалось, нужно не просто накопить необходимую денежную величину, но и подать заявительную бумагу, оформленную в свободном виде. В ней необходимо указать величину и дату, в которую данная операция будет произведена.

Ведь закон гласит о непосредственном праве заемщика на возмещение кредита, при этом посетитель обязан предупредить банк о своем решении.

Может быть полезен материал: «Правильное оформление кредита»

Наверное, этой суммы будет достаточно для достижения цели!

Неправильный подсчет размера – вторая распространенная помарка при заблаговременном возврате кредита. Поэтому она должна быть «подбита» компетентным банковским сотрудником.

А заемщик может получить необходимые сведения, обратившись в банк лично или посредством телефонного звонка.

Я доверяю банку, ведь он всегда правильно рассчитывает сумму переплат!

Чаще всего, как показывает практическая статистика, в процессе досрочного возврата займа банковские организации подвергают уменьшению только величину долга, при этом проценты по основной доле продолжают взиматься.

Поэтому и клиенту следует подковать себя в этом отношении, чтобы избежать вероятных переплат.

Следует все погасить сразу – и основное тело долга, и пени, и штрафные санкции!

Данная процедура дает заемщику возможность получения займа на новых, более рациональных и приемлемых условиях. На самом деле, осуществляя возврат старого кредита, необходимо удостовериться в том, что внесенная величина нацелена на возмещение основного долга и процентов, а не на пени за нарушение договорных условий.

Ведь после того как вы погасите кредит, уже не будет вероятности столкнуться с ростом штрафных санкций.

Досрочное финансирование – это всегда выгодно для меня!

На самом деле, данное мероприятие будет целесообразным, если речь идет об аннуитетах. Это касается только первой половины срока, ведь в данном случае заемщиком существенно снижается размер процентов. Если срок превзошел отметку в половину, эта мера автоматически становится невыгодной.

Вот мы и рассмотрели, как делается перерасчет кредита при досрочном погашении. Это мероприятие считается наиболее простым и понятным для клиента, поэтому вы сможете использовать его каждый раз, когда принимаете решение заранее возместить заем.

Источник: http://pankredit.com/info/kak-delaetsya-pereraschet-kredita-pri-dosrochnom-pogashenii.html

Published by admin