Кому продают долги банки

Верховный суд решил имеют ли право банки продавать долг коллекторам, и когда


Бесплатная юридическая консультация:

Каждый заемщик должен понимать, что во всех кредитных договорах присутствует условие, при котором банкам позволительно «передавать долг» третьим лицам, т.е.

Оглавление:

коллекторам.

ГК РФ закреплена такая норма права как «уступка права требования». Таким образом, свое право банк может передать кому угодно, при этом согласие заемщика банку совсем не обязательно. Чаще всего банки продают коллекторам потребительские кредиты без залога и поручительства, с размером долга не болееруб., задолженность по микрозаймам и кредитным картам.

При уступке долга банком коллектору, права по обязательству заемщика переходят к третьему лицу в том же объеме и на тех же условиях, что в свою очередь, позволяет должнику пользоваться своими правами, несмотря на смену кредитора.

В данной ситуации, должник имеет право требовать от своих первоначальных и новых кредиторов соответствующих документов, а именно, договора об уступке права требования (цессии). При отсутствии такого договора должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору, за исключением, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Обращаем Ваше внимание, в конкретных ситуациях заемщик должен быть крайне предусмотрительным и всю полученную корреспонденцию в почтовом ящике, по электронной почте не следует расценивать как руководство к действию. Должник должен быть извещен надлежащим образом о том, что произошла перемена лиц в обязательстве, либо должнику следует обратиться к первоначальному кредитору и получить копию договора цессии.


Бесплатная юридическая консультация:

Итак, Вы получили копию договора цессии и отпали сомнения в том, что у вас новый кредитор.

Изучаем договор цессии и обращаем внимание на пункты, в которых указывается за какой промежуток времени, и в каком объеме переходит право требования задолженности к новому кредитору.

Кроме того, на основании статьи 386 ГК РФ должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора.

ФЗ от 03.07.2016 г. № 230-ФЗ предусмотрено, что взаимодействие с должником, направленное на возврат просроченной задолженности вправе осуществлять только кредитор, новый кредитор, при переходе к нему прав требования и лицо, действующее от имени и в интересах кредитора, только в том случае, если оно является кредитной организацией или лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр. При этом должник вправе отказаться от взаимодействия с кредитором и (или) лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах (статья 8 настоящего ФЗ). Данное положение будет применимо с 01 января 2017 года.

Впрочем, на войне все средства хороши, как говорится, а долг, все же остается долгом. В данном случае при невозможности выплаты всей суммы долга новому кредитору необходимо направить заявление с требованием реструктуризировать имеющуюся задолженность, а в случае его отказа требовать обращения в суд. Вместе с тем, перемена лиц в обязательстве, не лишает должника права, учитывая его тяжелое финaнсовое положение, исчерпавшего все другие возможности, обратиться в Арбитражный Суд с заявлением о признании гражданина банкротом.


Бесплатная юридическая консультация:

Источник: http://fgramota.ru/material/52-verhovnyj-sud-reshil-imeyut-li-pravo-banki-prodavat-dolg-kollektoram-i-kogda

Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Встреча с коллекторами рано или поздно грозит каждому заемщику, который перестал рассчитываться по взятым на себя кредитным обязательствам.

Как правило, сначала клиент финансового учреждения общается с представителями банка или той компании, где он оформлял займ, спустя 3-12 месяцев после полного отсутствия платежей его портфель передается компаниям, занимающимся возвратом проблемных долгов.

Чаще всего коллекторам передаются кредитные карточки, мелкие потребительские займы, микрокредиты, судиться по которым организациям невыгодно, тем более что риски невозврата были заложены в высокие процентные ставки (не отдадите долг вы – отдадут другие заемщики, банк не останется в убытке, но и просто так от вас не отстанет).

О том, что делать, если банк продал долг коллекторам, насколько законной является передача прав требования долговых обязательств, и как себя вести, вы узнаете далее.


Бесплатная юридическая консультация:

Банк продал долг коллекторам: что делать и кому платить

Общение с коллекторским агентством трудно назвать приятным занятием, вопрос в том, насколько законной является переуступка прав требования, обязаны ли вы общаться с коллекторами, и кому платить деньги.

Звонят коллекторы: а был ли факт продажи

Банковская тактика предполагает 2 схемы работы с должниками, которые не вносят регулярные платежи в соответствие с условиями действующего договора:

  1. Без переуступки прав требования – вы остаетесь должником банковского учреждения, общаетесь тоже с ним и в суд являетесь (если он будет) по иску учреждения, в котором оформляли кредит. При этом для повышения эффективности взыскания банк может обратиться за помощью к коллекторам – в данном случае общаться вы будете в том числе с представителями агентства, но платить нужно все равно банку.
  2. С переуступкой прав требования – в данном случае ваш долг покупает коллекторское агентство, и все обязательства вы тоже несете перед ним.

Законность продажи долга коллекторам

Каждого заемщика интересует следующий вопрос – имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия? Без согласия нет, проблема в том, что многие заемщики дали его во время подписания договора, сами того не подозревая.

Исключение составляют ситуации, когда соответствующий пункт предусматривается в дополнительном договоре.

Поэтому ответ на вопрос, может ли банк продать долг коллекторам без решения суда, будет положительным. Насколько правомерно это было сделано конкретно в вашем случае – дело другое.


Бесплатная юридическая консультация:

Рекомендуем внимательно ознакомиться с условиями договора, который вы подписывали – если в них нет пункта о переуступке права требования, а но произошло, действия банковского учреждения являются незаконными (что не такая уже и редкость).

Когда происходит переуступка прав требования

Как узнать, продал ли мой долг банк коллекторам? Очень просто – вы получите соответствующее извещение по обычной, электронной почте, в СМС, либо начнутся настойчивые звонки с требованием погасить долг.

Напоминаем, что любые оповещения, кроме заказных писем, носят формальный характер и не являются достаточно веским основанием для выполнения финансово-кредитных обязательств, тем более, не нужно переводить деньги на счет третьих лиц.

Также вы можете связаться с банковским учреждением, в котором у вас долг, для уточнения соответствующей информации.

Проблема в том, что разные сотрудники могут говорить совершенно разное, а телефонные звонки не являются подтверждением ни наличия факта долга, ни его переуступки.


Бесплатная юридическая консультация:

Какая должна быть просрочка по кредиту, однозначно сказать нельзя – чьи-то долги уходят в коллекторские агентства спустя 2-3 месяца после отсутствия платежей, другие могут ждать своей очереди год и даже больше.

От чего зависит срок передачи долга, тоже однозначно сказать нельзя.

Что делать

Вариантов, что делать, если звонят коллекторы по банковскому кредиту, у вас 2 – или возвращать долг, или дожидаться суда.

Суда может и не быть, но жизнь окружению сотрудники коллекторского агентства попортят прилично – звонками, письмами, иногда угрозами.

Если вы решили платить, обязательно уточните, переступил банк права требования долга или нет – от этого зависят реквизиты для перевода.


Бесплатная юридическая консультация:

Что будет, когда не платишь вообще? С законодательной точки зрения – суд (большая вероятность), с фактической – звонки, письма, напоминания о долге и угрозы.

Получение подтверждения прав переуступки

Итак, если на вас вышли коллекторы с требованием погасить долг, разберитесь, на каком основании они действуют.

Договор поручения или агентский договор указывают на то, что банк обратился за помощью в возврате долга, но не переуступил его.

Если коллекторское агентство пишет о переуступке прав требования, рекомендуем запросить доказательства данного факта.

На указанный адрес отправляйте заказное письмо, в котором просите о предоставлении заверенной копии договора, документы, которые относятся к вашему кредиту – это договор, выписки, расчет задолженности.

Бесплатная юридическая консультация:

Вы получили ответ – что дальше?

Коллекторское агентство обязано прислать вам полный пакет документов по кредиту, а не уведомление с отксеренными печатями и подписями.

Если оно направило все бумаги, идите с ними к юристу для согласования дальнейших действий и выяснения законности права переуступки.

При незаконной передаче прав платить деньги коллекторам нельзя.

Если ответа нет

Если ответ на письмо отсутствует, не производите никаких платежей на счет коллекторского агентства, можете не общаться с его представителями, поскольку по законы вы не обязаны это делать.

При обращении агентства в суд с иском для взыскания суммы долга вы сможете оспаривать штрафы, неустойки.


Бесплатная юридическая консультация:

Лучше всего делать это, заручившись поддержкой профессионального юриста.

Проблемы по кредитам в 2018 году есть у многих граждан РФ. Ищите ответы на свои вопросы, читайте законы, отстаивайте права и не давайте себя обмануть.

Если вы не можете на данный момент выплачивать кредит, проценты и штрафы, ждите суда и не бойтесь угроз представителей коллекторских агентств.

Источник: http://zaschita-prav.com/chto-delat-esli-bank-prodal-dolg-kollektoram/

Как и когда банки продают долги коллекторским агентствам?

Может ли банк продать долг коллекторам

В начале работы с проблемной задолженностью банк может пригрозить своим заемщикам продать их долги коллекторам. Многим кредитным учреждениям известно, каким порой магическим эффектом для многих клиентов означает слово «коллекторы». Иногда такая угроза заставляет должника все-таки пойти навстречу банку и начать погашать кредит. Но не стоит рассчитывать на длительную лояльность со стороны банка. По прошествии времени кредит может действительно быть передан коллекторскому агентству.


Бесплатная юридическая консультация:

Зачем это нужно кредитной организации? Если банк понимает, что все предпринятые им меры по возврату задолженности не приводят к какому-либо результату, в таком случае он может решить продать долг коллекторам. Они имеют собственные рычаги воздействия на проблемных клиентов, большинство из которых носит психологический характер. Тем самым банк частично возвратит выданную сумму кредита и улучшит свои текущие финансовые показатели по кредитному портфелю.

Смена кредитора по договору может произведена как до передачи дела в суд, так и после решения суда. Если с досудебной переуступкой прав требования в принципе нет никаких проблем, то при наличии исполнительного листа продажа долга третьему лицу должна быть оформлена с помощью процессуального правопреемства. Иными словами, коллекторское агентство должно обратиться в суд для признания его новым кредитором по существующему исполнительному листу. Только на основании нового решения суда приставы смогут заменить кредитора в исполнительном производстве согласно Федеральному закону от 02.10.2007 (ред. от 03.07.2016) «Об исполнительном производстве».

Когда банк и МФО продают долги коллекторам

После первых просрочек не стоит опасаться, что банк сразу обратиться за помощью к коллекторам. Он в первую очередь заинтересован в мирном урегулировании вопроса. Первое время кредитное учреждение своими силами пытается вернуть просроченную задолженность. Его сотрудники звонят заемщику и напоминают о пропуске очередного платежа. Если в течение 1-2 месяцев ситуация не меняется, то таким кредитом начинает заниматься отдел по в специальный отдел по возврату просроченной задолженности банка или служба безопасности.

Если заемщик полностью игнорирует кредитную организацию, не идет на контакт и даже не пытается хотя бы минимально погашать кредит, в этом случае банк может принять решение об обращении в коллекторское агентство. Оно занимается возвратом как раз-таки проблемных кредитов. С кредитными учреждениями коллекторы могут сотрудничать по двум вариантам:

  • Кредитное учреждение полностью продает долг коллекторам. При этом идет смена кредитора.
  • Кредитное учреждение заключает договор с коллекторами, согласно которому последние берут на себя функции сбора долгов за определенное вознаграждение. Кредитор при этом не меняется.

В свою очередь, коллекторы берут в работу по возврату не все кредиты. Они предпочитают иметь дело со следующими долгами:


Бесплатная юридическая консультация:

  • микрозаймы, потребительские кредиты или кредитные карты, сумма задолженности по которым вместе с процентами не превышает 300 тысяч рублей;
  • необеспеченные поручительством или залогом.

Для банка, как правило, это небольшие суммы, поэтому им легче обратиться за помощью к коллекторским агентствам, чем оплачивать судебные издержки. Если заемщик хотя бы частями погашает кредит, то вероятность продажи его долга коллекторам низкая.

Что делать должнику, если банк продал долг коллекторам

О том, что его кредит продан, должник узнает от банка. Кредит продается коллекторскому агентству на действующих условиях, поэтому теперь вся оставшаяся задолженность должна выплачиваться новому кредитору.

После получения соответствующего уведомления заемщику лучше уточнить у банка общую сумму задолженности с расшифровкой: основной долг, проценты, штрафы, пени и т.д. Эта информация пригодится для дальнейшего общения с коллекторами и позволит избежать «накрутки» долга.

Вам лучше иметь на руках все документы по кредиту (договор, квитанции об оплате ит.д.). По возможности обратитесь к профессиональному адвокату за консультацией. Он внимательно ознакомиться с кредитной документацией и возможно найдет в ней какие-то огрехи, которые помогут вам найти лазейки, чтобы вовсе не платить по кредиту, или хотя бы снизить существующую задолженность.

Платить или не платить коллекторам каждый заемщик решает сам. Необходимо понимать, что вы добровольно возложили на себя обязательства по погашению кредита. Смена кредитора не освобождает вас от возврата долга. Коллекторы также имеют право подать на своего должника в суд, а уж после судебного решения за погашением кредита будут следить приставы-исполнители. А вот они уже уполномочены описать имущество заемщика, которое может быть продано в счет уплаты долга.


Бесплатная юридическая консультация:

Какие банки продают долги коллекторам

Практически все российские банки сотрудничают с коллекторскими агентствами. Например, к ним относятся следующие кредитные учреждения:

  • Альфа-банк;
  • Тинькофф Банк;
  • Лето Банк;
  • Русский Стандарт;
  • Хоум Кредит и др.

В этих банках, как правило, отсутствуют специальные отделы по возврату просроченной задолженности, а объем выданных кредитов настолько велик, что разобраться самостоятельно с каждым клиентом не представляется возможным.

Крупные банки (Сбербанк, ВТБ) также часто прибегают к услугам коллекторских агентств. Туда продаются только самые проблемные кредиты, возврат по которым становится почти безнадежным. В остальных случаях эти банки своими силами работают с просроченной задолженностью, штат сотрудников им это позволяет.

Источник: http://www.gagarinbank.ru/kollektory/dolg-kollectoram/

Как проходит продажа долгов по кредиту почему не стоит ее бояться?

Все банки, предоставляющие населению услуги кредитования, занимаются и реализацией долгов. Всегда есть и будут заемщики, которые перестают выполнять обязательства.


Бесплатная юридическая консультация:

К таким клиентам применяют стандартные меры взыскания, но если они не дают результата, происходит продажа долгов коллекторским фирмам. И такие операции проводят все кредитующие население и бизнес банки.

Какие долги продают банки

Продаже подлежат долги, которые признаются банками безнадежными. То есть кредитная организация предприняла все попытки взыскать долг, но повлиять на должника так и не смогла.
Проблемные долги продаются коллекторским агентствам в рамках договора цессии. Изначально банки просто привлекают коллекторов, чтобы повлиять на должника, но продажа проблемного кредита — другое дело. После совершения сделки банк списывает кредит с баланса, а заемщик теперь будет должен коллекторам.

Но прежде чем совершится купля-продажа долга, банк предпримет все возможные попытки в отношении должника:

  • работа службы взыскания банка, которая начинает действовать с первого дня просрочки. Должнику звонят, выясняют его проблемы, сообщают о штрафах, узнают о дате закрытия долга;
  • если просрочка продолжается болеедней, ее передают на взыскание коллекторам. Они уже действуют более жестко, поэтому многие должники начинают платить;
  • обращение банка в суд, если и коллекторы ничего не смогли сделать.

Только после этого совершается продажа долга. Прежде чем это сделать, кредитор может предлагать клиенту совершить реструктуризацию, постепенное гашение долга или даже списание части пеней и штрафов. Если заемщик ни на что не соглашается, банку ничего другого не остается — он продает долг по договору цессии.

Когда банки не продают кредиты

Если у кредитной организации есть даже малая надежда на возврат долга, то о продаже речи не будет. Если заемщик идет на диалог, если совершает хоть какие-то попытки наладить процесс выплаты, банк не совершит переуступку.

Продажа долга коллекторам не совершается, если:


Бесплатная юридическая консультация:

  • должник совершает частичное гашение задолженности, даже если платежи минимальные;
  • должник соглашается на реструктуризацию просроченного кредита;
  • должник официально работает, тогда пристав просто будет удерживать 50% от его дохода в счет гашения кредита.

Долг продается, если:

  • пристав не может ничего сделать с должником. У него нет официальной зарплаты, счетов и имущества;
  • должник длительное время скрывается, его место нахождения никто не может установить.

Как проходит продажа долгов банками

Каждый банк имеет портфель проблемных кредитов. Но этот портфель делится на несколько категорий:

  • долги, которые постепенно гасятся;
  • долги, срок жизни которых не превышаетдней;
  • долги с просрочкой более 90 дней;
  • безнадежные по мнению банка долги.

Первые две категории просроченных кредитов не продаются, у банка еще есть возможность хоть что-то получить от клиента. А даже внесение должником небольшой суммы выгоднее для кредитора, чем продажа долга коллекторам, так как сделки совершаются за мизерные деньги.

Долги с просрочкой более 90 дней банки также не спешат продавать. Хотя на рынке можно встретить такие сделки, все же большая часть банков предпочитают для начала передать долг коллекторам просто на взыскание, а уже после думают о продаже.

По факту кредит может передаваться коллекторам в рамках переуступки, когда с момента просрочки прошел год, два и даже больше. Такие долги признаются банками безнадежными и рано или поздно им приходится списывать их с баланса.


Бесплатная юридическая консультация:

Цена вопроса

Перед реализацией банки совершают предпродажную подготовку. Они собирают портфель просроченных кредитов, подлежащих продаже, формируют группы договоров по сумме, сроку просрочки и иным параметрам.

Чем безнадежнее пакет, тем дешевле он стоит, тем сложнее его продать. Коллекторы скупают долги для последующих попыток возврата, а если понятно, что вернуть ничего не удастся, то взыскатель не станет покупать кредит. В таком случае банку останется только списать долг и забыть про него.

Просроченные кредиты продаются буквально за 1% от своего номинала. То есть если банк требует с должникарублей, продаст он эту задолженность коллекторам буквально за 5000 рублей. И чем безнадежнее пакет долгов, тем ниже его стоимость.

Что будет после переуступки

Продажа долгов физических лиц предполагает возобновление процесса взыскания. Если должник уже и забыл про кредит, новые собственники задолженности о ней напомнят.

Но чаще всего это просто письма, звонки (если номер должника известен). В рамках цессии долги покупают крупные агентства, которые работают по закону, поэтому чаще всего обходится без явного давления на заемщика.


Бесплатная юридическая консультация:

Чаще всего коллекторы зарабатывают на таких долгах иным образом — они предлагают заемщику воспользоваться акцией, например, списывают половину долга. Для должника это становится реальной возможностью избавиться от долга, а коллектор на этом заработает, так как долг он купил за 1%, а взял с должника 50%.

Но по факту лишь малая часть проданных долгов погашается, именно поэтому они стоять крайне дешево.

Источник: http://finansy.name/kredity/prodazha-dolga-kollektoram.html

Советы юриста: что делать, когда банк продал долг коллекторам?

Коллекторская фирма сообщила мне, что мой долг по кредиту банк продал им, и теперь я должен платить деньги коллекторам. Это правда? Платить ли коллекторам?

В обычной банковской практике взыскания долгов по кредитам применяются 2 основных способа работы с должниками:


Бесплатная юридическая консультация:

1) Без переуступки прав требования по вашему договору в пользу сторонней организации (коллекторов).

При таком варианте вы остаетесь должником банка, сам банк подает в суд иски о взыскании с вас суммы долга. Однако для более эффективного воздействия на должника привлекается коллекторское агентство, которое работает непосредственно с вами, шлет письма о необходимости погашения долга, звонит, пишет и т.д. То есть погашать кредит вам необходимо по-прежнему в пользу банка.

2) С переуступкой прав требования долга по вашему кредитному договору в пользу коллекторского агентства.

Этот вариант отличается от первого тем, что вы становитесь должником коллекторского агентства, потому что банк продает ваш долг коллекторам. При таком варианте оплату долга необходимо производить коллекторам.

Законна ли продажа моего долга по кредиту коллекторам?

Как разъяснил Верховный суд РФ (постановление Пленума №17 от 28.06.2012), Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Законодательством прямо не запрещено продавать долги физических лиц в пользу коллекторов, поэтому вопрос в основном решается исходя из условий конкретного кредитного договора. Если в вашем договоре с банком не было прописано право банка «продать вас» коллекторам или для уступки необходимо получение вашего согласия, вы вправе оспорить такую уступку прав требования в суде.

Итак, если вы получили от коллекторов письмо с требованием о погашении долга, вам нужно внимательно его прочитать и понять, какой из двух вариантов имеет место в вашем случае.


Бесплатная юридическая консультация:

Если в письме говорится о том, что банк на основании агентского договора или договора поручения привлек коллекторское агентство для взыскания вашего долга и коллекторы просят вас погасить задолженность перед банком, это первый вариант. Это означает, что погашать долг нужно банку. Иногда на практике коллекторы указывают в письме свои реквизиты для оплаты долга. Однако мы рекомендуем в таком случае оплачивать долг по кредиту непосредственно банку во избежание спорных ситуаций и недоразумений.

Если письмо называется «уведомлением об уступке прав требования», речь идет о втором варианте. При получении уведомления об уступке прав требования ваши действия должны быть такими:

1) Получить доказательства перехода прав требования по вашему кредитному договору от банка к коллекторам.

По закону (ст. 385 Гражданского кодекса РФ) вы имеете право не платить коллекторам, пока вам не предоставят соответствующие доказательства.

Мы рекомендуем в кратчайшие сроки после получения уведомления написать ответное письмо коллекторам, в котором нужно попросить их предоставить вам надлежащим образом заверенную копию договора об уступке прав требования между банком и коллекторским агентством, а также документы, непосредственно относящиеся к вашему кредиту (кредитный договор, выписки по счету и т.д.).

Письмо направляется на адрес коллекторов заказным письмом с уведомлением о вручении. При отправке на почте обязательно возьмите почтовую квитанцию (в ней будет номер идентификатора письма, по которому вы можете отследить получение вашего письма коллекторами), а также обязательно сохраните уведомление о получении письма (оно вам вернется позже, когда коллекторы получат письмо). Эти документы помогут вам защититься в случае спора с коллекторами по поводу неоплаты долга.


Бесплатная юридическая консультация:

Аналогичное письмо можно направить и в ваш банк, возможно, они смогут предоставить вам копию договора об уступке прав требования.

2) Если коллекторы ответили на ваше письмо.

Получив ответ от коллекторов, вы можете со всеми документами обратиться к квалифицированному юристу. Вы имеете право оспорить уступку прав требования в суде, если она была сделана в нарушение условий вашего договора. По итогам судебного разбирательства уступка признается законной (тогда вам нужно будет платить коллекторам) либо незаконной (в таком случае вы будете оставаться должником банка).

3) Если коллекторы не дали ответа на ваше письмо.

В таком случае мы рекомендуем не производить оплату долга коллекторам, поскольку они не доказали вам факт переуступки прав требования. В случае, если коллекторы обратятся в суд с иском о взыскании с вас суммы долга по кредитному договору, вы сможете возражать против начисления вам неустоек (в т.ч. просить о снижении размера неустойки по ст. 333 Гражданского кодекса РФ), оспаривать сумму задолженности (если она определена неправильно, включает в себя незаконные комиссии и т.д.).

Источник: http://paritet.guru/stati/sovetyi-yurista-chto-delat-kogda-bank-prodal-dolg-kollektoram.html

Как проходит продажа долгов банками

Взяв в банке кредит, нужно быть готовым, что в случае неплатежеспособности заемщика кредитор продаст долг. Невыполнение обязательств перед кредитором влечет за собой неприятные последствия, прописанные в договоре. Почему продажа долгов по кредиту не так страшна, как говорят, попробуем разобраться.


Бесплатная юридическая консультация:

Какие долги продают банки

Если кредитору так и не удалось «выбить» свое у заемщика, кредит признается безнадежным. Банк выставляет безнадежный долг на продажу.

Перед тем, как произойдет продажа задолженности по кредиту, банковское учреждение предпримет в отношении должника ряд мер:

  • С первого дня просрочки заемщику начнут звонить из банка, напоминать о возможных штрафах, предлагать погасить долг как можно быстрее.
  • Кредиты, просроченные надней, банк передает коллекторским организациям. Жесткие меры коллекторов вынуждают должников отдавать займы в короткие сроки.
  • Если коллекторская фирма не смогла взыскать задолженность, банк подает иск в суд на неплательщика.

Перед продажей долга проходит 3 этапа. На протяжении этого времени кредитор может предлагать заемщику:

  1. реструктуризацию долга;
  2. бонусы в виде списания штрафов и набежавших пеней;
  3. погашение долга частями.

Банк выставляет долг на продажу, если:

  • заемщик не идет навстречу банку;
  • не имеет официальной зарплаты, имущества и счетов, откуда суд мог бы взыскать долг;
  • если никто не знает местонахождение заемщика.

Законна ли продажа задолженности третьим лицам

Процедура продажи долга третьим лицам схожа с продажей задолженности коллекторами. Сам должник не может выкупить свой долг у банка, так как он является одной из сторон кредитного договора.

Права банка как кредитора переходят к третьему лицу, выкупившему долг, в том объеме, который предусмотрен договором займа на момент заключения. Вместе с задолженностью новый кредитор должен получить все набежавшие проценты и пени.

При заключении нового кредитного договора рекомендуется обращаться в нотариальные конторы. Это позволит избежать разных неустоек и других подводных камней.

Выгодно ли родственникам выкупать долг по кредиту

Если процедуру купли-продажи кредитной задолженности предложили служащие банка, долг можно продать родственнику должника. В этом случае документальным оформлением будет заниматься банк.

Продажа долга родственнику – прекрасная возможность закрыть кредит на выгодных условиях. Нужно найти доверенное лицо и от его имени написать в банк письмо с просьбой о выкупе долга. Желательно, чтобы фамилии были разные. Копия заявления должна дойти в головной офис банка, оригинал – в учреждение, где выдавался кредит.

Банк автоматически установит 50% стоимости кредита, но сумма выкупа может варьироваться в зависимости от стадии взыскания. В итоге долг можно купить за минимальную цену.

После подписания договора цессии и расчета по сделке банк отдает новому кредитору всю кредитную документацию и судебные листы, если такие есть. С этого момента долг по договору займа перед банком считается погашенным. Право требования по нему переходит к родственнику должника, выступающему доверенным лицом.

Признаки выкупа долга коллекторами

Коллекторским фирмам банки продают в основном потребительские кредиты, микрозаймы и кредитные карты. Риск непогашения обычно уже включен в сумму кредита. Даже когда часть заемщиков перестает платить, банковская организация все равно получает доход за счет добросовестных плательщиков.

Продав долг, банк может уведомить своего должника письмом, звонком или сообщением, но так происходит не всегда. Признаки, по которым можно определить переуступку прав на долг:

  • Пришло письмо-требование от коллекторского агентства о возвращении долга по кредиту. Уведомление не всегда означает продажу задолженности, возможно к коллекторам обратился банк для «выбивания» долга. В письме всегда есть номера телефонов и ссылки на документы (договор цессии или агентское соглашение), в соответствии с которыми действуют коллекторы.
  • Начались звонки от коллекторов (обязательно нужно уточнить кто и на каком основании требует возврата долга).
  • Закрытие счета по кредиту. Как правило, заемщик узнает об этом в банке, когда пытается погасить кредит. Закрытый счет означает продажу долга коллекторской фирме или передачу дела в суд.

Когда банк продает кредитную задолженность коллекторскому агентству, фактически ситуация не становится лучше или хуже: проценты остаются те же, есть прописанное в договоре обязательство. Единственный минус – жесткие методы, которыми коллекторы «выбивают» долги, но закон на стороне заемщика. Злостного коллектора всегда можно «приструнить».

Что делать если долг выкупила коллекторская фирма

Если заемщику не будет предоставлен договор цессии или в новом документе будут моменты, нарушающие законодательство, он имеет право не погашать задолженность, во всяком случае до решения суда. Коллекторы редко подают на должников в суд, они стараются вернуть долг своими силами. Перед тем, как совершить выплаты по договору цессии, нужно:

  1. Запросить в банке справку о сумме задолженности с подробной расшифровкой тела кредита (первоначальный займ, проценты, штрафы и пеня).
  2. Собрать пакет документов по проданному долгу: договора по кредиту, залогу и поручительству, соглашения, график платежей, квитанции о внесенных платежах.
  3. Заказать выписку по ссудному счету, где будет информация по произведенным платежам на протяжении всего периода пользования кредитом. Собранный пакет – это мощный инструмент в борьбе с неправомерными действиями коллекторов.

Пока заемщик не удостоверится в законности оснований, по которым банк продал кредит коллекторскому агентству, не нужно ничего платить по новым реквизитам. Все, что нынешний кредитор начислит сверх установленной банком задолженности, неправомерно.

Вместо вывода

Каждый случай индивидуален и требует консультаций с адвокатами и юристами. Не стоит бояться продажи долгов по кредиту, если неуплата обусловлена форс-мажорными обстоятельствами. Закон всегда на страже справедливости.

Источник: http://investpad.ru/banking-service/prodazha-dolgov-po-kreditu/

Выкуп долгов, или сколько реально стоит Ваш долг сейчас

Сегодня рассмотрим не совсем очевидную теорему: чем дольше Вы не платите по кредиту, тем дешевле банк готов продать Ваш долг. Напоминает «2+2=3», не правда ли? Давайте посмотрим на проблему приостановки платежей по кредиту глазами банка.

Кредитные должники глазами банка

Вы просрочили первый платеж. Ну страшного ничего нет, возможно, не успели до банка доехать – нужно позвонить, уточнить проблему и напомнить Вам о долге.

Вы не платите уже несколько месяцев — нужно «насесть» на Вас, пока сумма просрочки еще в разумных пределах и Вы можете вернуться в график.

Просрочка продолжает расти, Вы так и не платите — надо либо усилить прессинг, либо нужно привлечь коллекторов для взыскания. Причем последним нужно еще и деньги платить за услуги по взысканию.

Кроме этого, при наступлении просрочек по кредиту банк обязан зарезервировать денежные средства по Вашему кредиту в Центральном банке РФ — это определенные финансовые неудобства. Деньги должны работать, а не лежать мертвым грузом в Центробанке.

Если же платежи, несмотря на все усилия взыскателей, должником не осуществляются, либо платятся сущие копейки, то рассматривается возможность взыскания задолженности в судебном порядке. Не всегда банки спешат судиться с заемщиком, т.к. судебные тяжбы требуют определенных денежных затрат: госпошлина, услуги юриста и т.п. Если сумма долга тысяч 50, из которых 30 тысяч – штрафы и пени, которые, вполне возможно, в суде будут оспорены, то, скорее всего, банк так никогда и не дойдет до суда.

Чем дольше Ваш кредитный договор находится на «безуспешном» взыскании, тем меньше уверенности остается у банка в том, что долг вообще когда-то будет заплачен. На взыскание через коллекторов или собственную службу взыскания уже потрачено немало трудозатрат (а соответственно, и денежных), денежные средства, которые были зарезервированы в ЦБ РФ, могли бы принести определенный доход за этот период. У банка возникает все больше желания распрощаться с Вами раз и навсегда. Преимущества для банка очевидны: не нужно тратить денежные средства на взыскание (телефонные звонки, оплату работы коллекторов и т.п.), освободятся денежные средства, зарезервированные в Центральном Банке РФ, в отчетности за финансовый год уменьшится процент «некачественных» долгов.

И тут банк принимает решения продать Ваш долг вместе с аналогичными — «оптом». Клиентами преимущественно являются коллекторские агентства. А знаете, почем сейчас покупаются ими такие долги? Около 1% от суммы долга, мы не преуменьшаем. Эту информацию можно узнать на банковских новостных порталах: «Банк «Ромашка» провел торги по продаже проблемных кредитов на сумму000 (миллиард) рублей. В результате торгов, долги были куплены коллекторским агентством «Крутые ребята» за(десять миллионов) рублей -1% от суммы». И причем процент, за который коллекторы готовы покупать «плохие кредиты», снижается, т.к. взыскивать из-за сложной экономической ситуации стало сложнее. А у Вас после прочитанного не возникло желания купить свой долг за 1%?! Я думаю возникло, но на такую ставку Вам вряд ли придется рассчитывать, т.к. долги по этой ставке продаются оптом в рамках одной сделки.

Продажа долга в частном порядке

Если продавать долг в частном порядке, затраты на документооборот, юридическое сопровождение сделки будет выше. И разумно говорить о 5-10% за Ваш кредит. Причем некоторые банки, например, ВТБ24, уже предлагают своим проблемным клиентам долговую амнистию – купить долг за 10%. Юридически сделка проводится с третьим лицом – Вашим другом, родственником. Между банком и третьим лицом заключается договор цессии (уступки долга). В результате чего Вы становитесь должны не банку, а Вашему другу, родственнику. А он уже с чистой совестью может Вам простить все долги.

Также эту схему «покупки долгов» сейчас используют многие юридические фирмы, но, к сожалению, они просто взяли идею, а реализовать на практике практически ни у кого не получается. Но, думаем, ситуация в ближайшее время изменится, т.к. вступил в силу закон о банкротстве физических лиц.

Как компания «Долгам.Нет» может решить Ваши проблемы БЕСПЛАТНО?

Вы можете использовать потенциальную возможность обанкротиться как инструмент для переговоров с банками: «Я вчера был в антикризисном центре «Долгам.НЕТ». Они провели полный финансовый анализ моего положения и оценили перспективу списания долгов через банкротство как 100%. Полную стоимость процедуры они оценили врублей с оплатой в рассрочку сроком на 10 месяцев. Вот документы, подтверждающие это. Может, мы рассмотрим более простой вариант: третье лицо купит мой долг в Вашем банке зарублей, это выгоднее, чем если Вы в результате моего банкротства не получите ничего».

Компания «Долгам.Нет» не занимается покупкой долгов, но надеемся наш материал был для Вас полезен. Мы готовы предложить Вам услуги по банкротству физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Это, зачастую, дешевле чем выкуп долгов.

Мы не навязываем клиенту ненужные услуги, а предлагаем самый короткий и дешевый путь решения проблем, даже если мы в результате не получим от этого денег. Для получения бесплатной консультации звоните:-89-13.

Источник: http://dolgam.net/problemy-s-vyplatami/vykup-dolgov/

Что делать если банк продал ваш долг коллекторам

Банк продал долг коллекторам, что делать? Здравствуйте, дорогие читатели! Не все банки при проблемах у клиента с деньгами соглашаются на реструктуризацию долга.

Так произошло с одной кумушкой-подружкой моей матери.

У женщины возникли временные денежные проблемы, поэтому она была вынуждена несколько раз гасить не всю сумму ежемесячного платежа.

В итоге набежала большая пеня, а через неделю пришло смс, что банк продал долг коллекторам, что делать с этим она не знала.

Но тут ситуация неоднозначная и ее решение зависит от некоторых факторов. О них и расскажу вам сегодня.

Советы юриста: что делать, когда банк продал долг коллекторам?

Коллекторская фирма сообщила мне, что мой долг по кредиту банк продал им, и теперь я должен платить деньги коллекторам. Это правда? Платить ли коллекторам? В обычной банковской практике взыскания долгов по кредитам применяются 2 основных способа работы с должниками:
  1. Без переуступки прав требования по вашему договору в пользу сторонней организации (коллекторов). При таком варианте вы остаетесь должником банка, сам банк подает в суд иски о взыскании с вас суммы долга. Однако для более эффективного воздействия на должника привлекается коллекторское агентство, которое работает непосредственно с вами, шлет письма о необходимости погашения долга, звонит, пишет и т.д. То есть погашать кредит вам необходимо по-прежнему в пользу банка.
  2. С переуступкой прав требования долга по вашему кредитному договору в пользу коллекторского агентства. Этот вариант отличается от первого тем, что вы становитесь должником коллекторского агентства, потому что банк продает ваш долг коллекторам. При таком варианте оплату долга необходимо производить коллекторам.

Законна ли продажа моего долга по кредиту коллекторам?

Как разъяснил Верховный суд РФ (постановление Пленума №17 от 28.06.2012), Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Если в вашем договоре с банком не было прописано право банка «продать вас» коллекторам или для уступки необходимо получение вашего согласия, вы вправе оспорить такую уступку прав требования в суде. Итак, если вы получили от коллекторов письмо с требованием о погашении долга, вам нужно внимательно его прочитать и понять, какой из двух вариантов имеет место в вашем случае.

Если в письме говорится о том, что банк на основании агентского договора или договора поручения привлек коллекторское агентство для взыскания вашего долга и коллекторы просят вас погасить задолженность перед банком, это первый вариант.

Это означает, что погашать долг нужно банку. Иногда на практике коллекторы указывают в письме свои реквизиты для оплаты долга.

Однако мы рекомендуем в таком случае оплачивать долг по кредиту непосредственно банку во избежание спорных ситуаций и недоразумений.

Если письмо называется «уведомлением об уступке прав требования», речь идет о втором варианте. При получении уведомления об уступке прав требования ваши действия должны быть такими:

1) Получить доказательства перехода прав требования по вашему кредитному договору от банка к коллекторам. По закону (ст. 385 Гражданского кодекса РФ) вы имеете право не платить коллекторам, пока вам не предоставят соответствующие доказательства.

Мы рекомендуем в кратчайшие сроки после получения уведомления написать ответное письмо коллекторам, в котором нужно попросить их предоставить вам надлежащим образом заверенную копию договора об уступке прав требования между банком и коллекторским агентством, а также документы, непосредственно относящиеся к вашему кредиту (кредитный договор, выписки по счету и т.д.).

А также обязательно сохраните уведомление о получении письма (оно вам вернется позже, когда коллекторы получат письмо). Эти документы помогут вам защититься в случае спора с коллекторами по поводу неоплаты долга. Аналогичное письмо можно направить и в ваш банк, возможно, они смогут предоставить вам копию договора об уступке прав требования.

2) Если коллекторы ответили на ваше письмо.

Получив ответ от коллекторов, вы можете со всеми документами обратиться к квалифицированному юристу. Вы имеете право оспорить уступку прав требования в суде, если она была сделана в нарушение условий вашего договора.

По итогам судебного разбирательства уступка признается законной (тогда вам нужно будет платить коллекторам) либо незаконной (в таком случае вы будете оставаться должником банка).

3) Если коллекторы не дали ответа на ваше письмо.

В таком случае мы рекомендуем не производить оплату долга коллекторам, поскольку они не доказали вам факт переуступки прав требования.

В случае, если коллекторы обратятся в суд с иском о взыскании с вас суммы долга по кредитному договору, вы сможете возражать против начисления вам неустоек (в т.ч. просить о снижении размера неустойки по ст. 333 Гражданского кодекса РФ), оспаривать сумму задолженности (если она определена неправильно, включает в себя незаконные комиссии и т.д.).

Что делать, если банк продал ваш долг

Сдается мне, что эта тема может заинтересовать Вас только в одном случае — когда Вы узнаете, что Ваш просроченный кредит был продан в коллекторское агентство. Для меня это означает, что заемщик так спешил получить кредитные деньги, что не удосужился прочесть свой кредитный договор.

Собственно говоря, если продажа кредита уже произошла, и Вы получил письмо из коллекторского агентства, повернуть вспять такую сделку невозможно. Если же Вы уже начали допускать просрочки по кредиту, но банк еще не продал долг, Вы можете воспрепятствовать будущей сделке с коллекторским агентством.

Какие кредиты банки продают коллекторам?

Для начала обратимся к теории, и рассмотрим, какие именно кредиты банки чаще всего продают коллекторам. Кстати, если свой случай Вы не найдете здесь, у Вас есть шанс избежать общения с коллекторами, ведь банки продают далеко не все кредиты.

Итак, вот основные признаки кредитов, которые банки продают коллекторам чаще всего:

  • Потребительский кредит или банковская карта с овердрафтом.
  • Размер основного долга и процентов не превышаетрублей.
  • Кредит не обеспечен залогом или поручительством.

Я понимаю, что таких кредитов как раз большинство. Но именно по этой причине, банкам не удобно с ними работать в части взыскания долга. Ведь большая часть таких кредитов выдается либо на маленький срок, либо под маленькую сумму.

Банку просто не выгодно самому проводить судебную работу, потому что издержки могут сравняться либо превысить размер долга. Именно такие кредиты банку выгоднее продать.

На каком основании банк продает долг коллекторам

Тоже важный момент, на который стоит обратить внимание. Во всех кредитных договорах, уж не сомневайтесь, есть такое условие, которое и позволяет банкам передавать права требования по кредитному договору в пользу третьих лиц.

В гражданском законодательстве такое действие называется «уступка права требования», а в народе эту процедуру называют продажа долга коллекторскому агентству.

Суть сделки заключается в том, что банк, выдав заемщику кредит, приобретает право требования, то есть, право получения обратно суммы кредита и процентов с заемщика. Это прав банк может продать кому угодно. Правда, на деле, оно не нужно никому кроме коллекторских агентств.

Права должника (заемщика) при продаже его долга коллекторам

Имейте в виду, что если согласие на продажу кредита от Вас не требуется, это не значит, что никаких прав у Вас в отношении кредита не осталось. Это заблуждение. Любой заемщик, чей долг продал банк, может прилично «насолить» коллекторам. И вот как.

Дело в том, что права банка переходят к новому кредитору (коллектору) в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали между заемщиком и банком. То есть, кредитный договор и все его условия продолжают действовать и дальше. А это значит, что заемщик может пользоваться своими правами, независимо от смены кредитора.

С появлением нового кредитора – коллекторского агентства, заемщик приобретает дополнительные права. Пару слов скажу о них. Так, заемщик, получает право потребовать от нового кредитора (коллекторского агентства) предоставления ему письменных доказательств.

Речь идет о документах, которые удостоверяют право требования. Это в большинстве случаев, договор об уступке права требования. Причем, заемщик вправе не погашать долг коллектору до тех пор, пока такие документы ему не будут предоставлены.

И, естественно, в том случае, если должник имел какие-либо возражения против требований банка, он вправе их предъявить также и к коллекторскому агентству.

Да, и запомните, один важный момент. Коллекторы – это не добрые самаритяне, помогающие банкам разыскивать должников. Коллекторская деятельность — это отдельный бизнес, где каждый пытается заработать. Вот поэтому, я не рекомендую Вам платить коллекторам ни при каких обстоятельствах.

Дело в том, что банк продает «плохие» (просроченные) кредиты коллекторам, получая взамен минимальную сумму компенсации, размер которой может составлять 1 % от суммы долга. Почему банк так дешево продает просроченные кредиты — да потому что понимает, что с некоторых категорий должников он не получит ни копейки своих денег, даже если решил взыскать долг в судебном порядке.

Коллекторы, заплатив банку за должника, естественно имеют намерение на нем заработать, а потому продолжают начислять к размеру полученного права требования новые проценты и неустойку, создавая себе, тем самым, источник прибыли.

Для заемщика, наоборот, такое положение вещей приводит к повышенным тратам, поскольку он вынужден платить и свой реальный долг, и все те необоснованно накрученные коллекторами суммы. Будьте внимательны, изучайте свои права и обязанности, и не давайте себя обманывать.

Банк продал долг коллекторам. Что делать?

Встречи с коллекторами никто не жаждет, но иногда ее избежать нельзя. И виновата не всегда финансовая обстановка в стране. Порой мы сами отпускаем ситуацию по течению, а потом начинаем переживать, когда проблемы начинают расти со скоростью снежного кома.

В этой статье мы рассмотрим типичную ситуацию, когда банк продал долг коллекторам: что делать в этом случае? Опираться мы будем на статьи гражданского кодекса РФ и на закон №230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…».

Кто стучится в дверь ко мне?

Начнём с того, что взаимодействие банков или других кредитных организаций с коллекторскими агентствами может происходить двумя способами:

  1. по договору цессии
  2. агентскому договору.

Последний подразумевает, что коллектор лишь оказывает банку платную услугу по взысканию с должника просроченного долга, получая вознаграждение в процентах от суммы взысканной задолженности. Агентство здесь играет роль посредника, и имеет право требовать уплаты долга на реквизиты банка (т.е. на счета, которые были изначально прописаны в кредитном соглашении банка с заёмщиком).

Именно такую передачу (или уступку) прав требования долга, коллекторы называют «продажей долга», намеренно употребляя юридически неграмотную фразу.

Но зато эта фраза, доведённая до должника в телефонном разговоре, способна его морально подавить, и внушить ему то, что новый кредитор (коллекторское агентство) может требовать сумму, превышающую реальную просроченную задолженность заёмщика, хотя это противоречит закону.

Долги ни по одному кредиту, по которому хотя бы изредка поступают платежи, банк продавать не станет. Ведь он худо-бедно получает процентную прибыль, да и штрафы начислять не забывает.

А потери прибыли, связанные с несвоевременным или неполным возвратом средств, ему компенсируют более порядочные заемщики. Но как только такие платежи перестают поступать совсем, финансовой организации такой долг начинает мешать.

Дело в том, что у банков существуют свои обязательства перед высшей инстанцией – Центральным Банком РФ, который является главным финансовым регулятором.

Банки отчитываются перед ЦБ РФ по ряду показателей, один из которых зависит от величины просроченной задолженности, и его ухудшение может сильно «подпортить картину», что может грозить кредитному учреждению лишением лицензии. Именно поэтому банки начинают избавляться от так называемых плохих долгов.

Банки (в лице своих ответственных сотрудников) ещё сто раз подумают, прежде чем обратятся в суд на должника, допустившего длительную просрочку. Ведь помимо судебных издержек, которые вряд ли себя оправдают, приходится пользоваться услугами юристов высокой квалификации, а это тоже стоит недешево.

Вот и получается, что продать долг, пусть немного ниже его реальной стоимости, целесообразнее, чем пытаться вернуть деньги своими силами. Как правило, продаются «мелкие» долги, по которым взыскание за счет залогового имущества невозможно:

  • потребительские ссуды и прочие с остатком долга до 300 тыс. руб.;
  • займы, выданные без обеспечения;
  • кредиты в форме овердрафта.

Как скоро «продадут» именно ваш долг, зависит от политики финансово-кредитного учреждения. Кто-то попытается уговорить вас погасить задолженность и только потом начнет принимать более серьезные меры, а кто-то пойдет к коллекторам уже спустя 2-3 месяца после отнесения долга к разряду просроченного.

Законна ли продажа долга коллекторам?

Насколько законна передача прав требования долга коллектору (новому кредитору)? Обратимся к п.2 статьи 382 ГК РФ, который говорит нам о том, что для перехода к другому лицу прав кредитора, не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.

Вы готовы вступать в судебную тяжбу со своим старым и новым кредитором (их ещё называют: цедент и цессионарий) для признания сделки недействительной? У вас есть время и деньги на юриста? Тогда вперёд.

Да, кстати, в той же статье есть ещё такое предложение, что предусмотренный в договоре запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

А если мы обратимся к статье 388 ГК РФ (Условия уступки требования), то увидим там ещё более интересный пункт 3, в котором говориться, что:

соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.

В общем, доказать незаконность сделки (если это действительно так) по «продаже долга» коллекторам очень проблематично, но на самом деле это и не так важно, а важно мобилизовать свои силы и приступить к выполнению своих обязательств, подписываясь за которые, мы отвечаем между прочим не только перед банком, а и перед государством, ведь оно является гарантом любого договора.

Но должник также должен быть твердо уверен, что новый кредитор имеет право требования долга, данное ему не только договором цессии, но и законодательством.

Так, в законе №230-ФЗ от 03.07.2016 (тот самый новый закон о коллекторах, который вступил в действие с начала 2017 года) прописано, что коллекторское агентство должно быть юридическим лицом, включенным в государственный реестр юр. лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

И самое главное – закон дает заемщику право не платить по имеющимся обязательствам до тех пор, пока вам не представили доказательства перехода прав к другому кредитору. Так что не спешите расстаться с деньгами, заплатив их неизвестно кому. Есть вероятность попасть в нечистые руки мошенников.

Как узнать, что банк продал долг коллекторам?

Поверьте, вы узнаете об этом практически сразу. Ведь коллекторы не будут ждать особого приглашения и начнут звонить и писать, как только обретут соответствующие права (ведь это их хлеб).

И первое, что может случиться – вы получите письмо с требованием вернуть долг. Только отправителем будет уже не банк, а некое коллекторское агентство по взысканию долгов с физических лиц. Попутно, не помешает выяснить, в каком статусе находится коллектор: нового кредитора или агента.

Второй вариант – неожиданный звонок из коллекторской конторы с теми же требованиями. Здесь важно не растеряться и оперативно выяснить, кто вам звонит и пишет и на каком основании. Если о таких подробностях с вами разговаривать не собираются, то и вам вести беседу нет никакого смысла.

Часто банк сам уведомляет заемщиков о передаче права требования новому кредитору. В этом случае вы получите заказное письмо с соответствующим уведомлением. Более того, бывший кредитор (цедент) не просто может, а обязан это сделать в силу закона.

Нет уведомления – нет доказательств, что цессия состоялась. А значит, должник вправе оплачивать просроченные долги по прежним реквизитам, т.е. на счета банка. И если возникнет какая-либо путаница и деньги уйдут не по назначению, это будут уже не ваши трудности.

Еще один вариант – неожиданное закрытие счета. После 2-3-месячного «отдыха» приходите вы в банк, чтобы погасить должок, а у вас деньги не принимают. Оказывается, ссудный счет закрыт и внесение на него денег попросту невозможно.

Но такая ситуация не всегда говорит о продаже долга. Возможно, банк самостоятельно подал на вас в суд, а счет закрыл до вынесения судебного решения.

Что делать? Какие действия заемщика в этой ситуации?

Первые ощущения, которые испытывает каждый – растерянность и боязнь встречи с грозным коллектором. Ведь мы наслышаны об их методах, порой не самых законных и часто безнравственных. И первые вопросы, на которые мы пытаемся найти ответ – должен ли я банку, и кому теперь платить?

В защиту должника выступает статья 384 ГК РФ, которая говорит нам о том, что объём права, передаваемый от первоначального кредитора к новому, остаётся неизменным! Если коллекторское агентство решило «накинуть» немного сверху за труды свои – это незаконно и такие платежи можно вовсе не уплачивать.

Как только вас начал тревожить коллектор с требованием что-то заплатить, нужно первым делом уточнить, какое именно агентство вас беспокоит, на каком основании оно это делает и по каким телефонам можно с ними связаться для уточнения деталей.

Поверьте, такой реакции взыскатели от вас точно не ждут, а потому как минимум начнут общаться на должном уровне, без ненужных угроз и оскорблений.

Допустим, все адреса и телефоны у вас есть, но официальных документов о переуступке долга по договору цессии вам так никто и не представил. То есть первоначальный кредитор (банк, МФО или др.) не прислал должнику заказное письмо-уведомление о переуступке права и не приложил к нему копию договора цессии (или выдержку из него).

Это говорит лишь о том, что не выполняется положение статьи 382 ГК РФ о необходимости информирования должника в письменном виде. Соответственно должник может совершенно законно не выполнять требования нового кредитора – такое право ему даёт статья 385 ГК РФ.

Так что любой звонок коллектора можно начинать с требования предоставить документальное свидетельство переуступки права требования, если его у вас ещё нет!

В этом случае можно не упираться, а сделать встречный шаг и запросить нужную информацию в банке в письменном виде (в виде скан-копии). Желательно отправить письмо с уведомлением, чтобы у вас на руках было доказательство его получения.

Кстати, запросить этот документ можно и в коллекторском агентстве, у них ведь есть свой экземпляр, а сделать копию и заверить ее не так уж сложно.

Пока ждете ответной реакции на ваше послание, нужно не терять время и собрать максимально возможный пакет документов, в который в обязательном порядке должны входить:

  1. ваш экземпляр кредитного договора;
  2. сопутствующие договоры (поручительства, залога и пр.);
  3. квитанции о внесении наличных;
  4. соглашение о реструктуризации, если таковое заключалось.

Если нет хотя бы одной платежной квитанции, запросите в банке распечатку движений по ссудному счету за весь период действия кредитного договора. В ней будет видно, сколько и когда вы вносили, а также какая сумма списывалась в счет гашения долга.

Кроме этого, необходимо запросить в банковском учреждении справку о состоянии ссудной задолженности на момент заключения договора переуступки. В такой справке должны быть расшифрованы суммы:

  • основной задолженности;
  • начисленных по ссуде процентов;
  • числящихся пеней и штрафов.

Так вы узнаете, сколько с вас могут требовать на законных основаниях и оценить, справедливы ли требования коллекторов.

Если копию договора цессии вам все-таки прислали, и вы удостоверились в законности цессионной сделки, можно перевести причитающиеся суммы на счета коллекторов.

Только нужно быть внимательным и не заплатить лишнего – только то, что вы реально должны по договору с первоначальным кредитором.

Какие-то пункты договора переуступки долга показались вам незаконными?

Вы можете проконсультироваться со знающими юристами (в интернете можно узнать любую информацию на соответствующих юридических сайтах, и там вам действительно дадут квалифицированный ответ) и в крайнем случае подавайте в суд.

А что делать, если никто и не торопится высылать вам копии договоров, но при этом звонки и письма не прекращают поступать? Вы вправе ничего не платить все это время или платить на счета банка по известным вам реквизитам из договора, поскольку факт того, что цессия состоялась, вам доказан не был.

Есть ещё один нюансик в пользу должника. По прошествии 3 лет с момента заключения договора цессии (если вы уверены, что он незаконен) вы будете вправе подать иск о списании суммы долга в связи с истечением срока исковой давности по кредиту. Не совсем справедливо, конечно, если вы специально не хотели платить.

Но с другой стороны – кто мешал взыскателям доказать вам правомочность требований и «трясти» с вас деньги на законном основании? К слову, срок исковой давности – это весьма призрачная возможность, и повернуть её в свою пользу у вас вряд ли получится. Обычно суды выигрывают кредиторы, а не должники, нарушившие свои обязательства…

Каждая ситуация индивидуальна. Но все-таки старайтесь не подводить проблему к той точке, когда встреча с взыскателями становится неизбежной. А если это все же случилось, изучайте актуальное законодательство и расставайтесь с деньгами только по доказанным и законным требованиям.

Добавим, что коллекторское агентство – это уже не такой страшный зверь, ибо его права сильно ограничены законом №230-ФЗ от 03.07.2016 (на него мы уже ссылались в статье), и оно вынужден взаимодействовать с должником в русле закона.

А если его сотрудники превышают свои полномочия, то вы должны знать, куда можно в таких случаях жаловаться. Желаем вам удачи в вашей нелёгкой ситуации и скорейшего избавления от долговых пут!

Если кредит продали коллекторам

О том, что кредит продали коллекторам, можно узнать по-разному. В разных ситуациях нужно предпринимать несколько разные действия, но в любом случае в панику впадать не стоит – ничего страшного не случилось.

Помните, что никакие статьи не помогут Вам выстроить качественную систему защиты самостоятельно! Итак, узнать о том, что кредит продали коллекторам, можно по-разному. Например, если вам пришло письмо от коллекторов.

Необходимо установить, о каком кредите идет речь, и если Вы не понимаете, с чем связано письмо коллекторов, то необходимо позвонить по указанному в письме телефону за соответствующими разъяснениями.

В случае, если Вам известно о данной задолженности, нужно собрать комплект документов, которые пригодятся для дальнейших действий.

Так, нужно найти кредитный договор, квитанции о внесенных в погашение кредита денежных суммах, письмо (или письма), которые пришли от коллекторов.

Также нужно пойти в банк, где был заключен кредитный договор, и заказать так называемую выписку по счету (еще она называется историей транзакций). Сроки выдачи такого документа, как правило, составляют от пяти минут до пяти рабочих дней.

С собранным комплектом документов нужно идти на прием к кредитному адвокату, который разъяснит Вам финансовую сторону возникшей проблемы и даст совет, как лучше вести себя в этой ситуации.

О том, что кредит продали коллекторам, Вам может сообщить и сотрудник банка, где был оформлен кредитный договор. Фактически это означает, что теперь Вы должны исполнять долговые обязательства перед коллекторским агентством.

В этой ситуации Вам имеет смысл связаться с коллекторами и затребовать у них как минимум оригиналы или заверенные копии договоров цессии (договора о переходе права требования). Помните, что до того, как Вы получили эти документы, платить по новым реквизитам ни в коем случае нельзя. Почему?

Ответ состоит из двух моментов:

  1. Вы никак не можете проверить по телефону, действительно ли Вам звонит сотрудник банка. Более того, Вы никак не можете убедиться, что человек, представившийся сотрудником банка, не мошенник. Может случиться так, что Вы и заплатите коллекторам (или мошеннической фирме), и останетесь должны банку.
  2. Нужно убедиться, что подсчет Вашей задолженности сделан верно. Кредитные документы составлены, как правило, таким образом, что система подсчета задолженности неоднозначна и из толкования формулировок может вытекать значительно большая сумма долга, чем должна быть на самом деле в соответствии с требованиями закона.

Повторим еще раз – только кредитный адвокат, проанализировавший Ваш кредитный договор, информацию от коллекторов (поверьте, хороший кредитный адвокат знает о стратегиях почти каждого агентства!), а также остальные сведения, может подсказать Вам оптимальный путь выхода из создавшейся ситуации!

Кроме того, о том, что Ваш кредит продали коллекторам, Вы можете узнать еще и в случае, если Вы пришли в банк для того, чтобы внести очередной платеж, а Ваш счет оказался закрытым (это, кстати, может означать не только продажу кредита коллекторам, но передачу дела по задолженности в суд, будьте осторожны).

В этой ситуации опять же нужно требовать от банка документы на передачу права – по закону они обязаны предоставить их Вам, ибо в противном случае Вы можете с полным правом не платить новым кредиторам.

Положения Гражданского кодекса РФ гласят, что кредитор обязан уведомить должника о передаче права требования обязательства, а также, что новый кредитор, не представляющий по требованию должника эти документы, несет на себе риск неблагоприятных последствий.

Еще раз напомним, что в случае, если кредит продан коллекторам, ничего страшного нет. Главное – не поддаваться панике и руководствоваться советами опытного специалиста в данной области права.

Что делать, если банк обратился к коллекторам?

Не всегда клиент оказывается неспособным или нежелающим платить, при этом банк продает его долг коллекторским компаниям. Банк продал долг коллекторам, что делать заемщику?

Кто-то предпочитает платить деньги новому кредитору. Так, кажется проще, ведь все равно долг, все равно никуда не делся, и все равно кому платить. Другие не платят, считая, что договор подписывали с банком.

Интересно, что в законе о потребительском кредитовании оговаривается, что перепродажа долга возможна, но сделка не должна противоречить законодательству и соглашению, подписанному с клиентом, аналогичное толкование предусмотрено и в случае с законом о защите прав потребителей.

Есть оговорка, что, если покупатель — кредитная организация или банк, то нарушений не будет. Это связано с режимом банковской тайны.

Все сведения, собственно об операциях, проведенных в интересах банка, о счетах клиента являются тайной. И даже государство имеет к ним доступ только в ограниченных случаях. Фактически только суд вправе давать доступ (достаточно упрощен доступ у приставов исполнителей).

Все эти вопросы сложны для простого потребителя, поэтому желательно обратиться к юристу, занимающемуся кредитными делами. Подробная консультация успокоит нервы. Вместе с этим коллектор не имеет ограничений, которые установлены для банков и кредитных организаций, их деятельность вообще выходит за рамки законодательства.

Что касается закона о потребительском кредитовании, он дает возможность вести переговоры с клиентом банка только организации или лицу, которое находится с кредитной организацией в отношениях — агент-поручитель.

Вторая позиция заключается в том, что уступка права и взыскание долга с клиента не выходит за рамки банковской тайны, и ничего незаконного в этом нет. Все это показывает, что единой точки зрения по этому вопросу нет, хотя клиентам банков удается отбиваться от коллекторов.

Когда банк продает долг коллекторам, что делать клиенту, только ли ждать? Как реагировать на письма из компании. Что делать, если из банка пришло письмо о передаче долга?

В первую очередь нужно обратиться к юристу. Он сможет учесть сложившуюся ситуацию относительно законности уступки кредитного долга. Вообще многое зависит от того, какой набор требований юрист будет выставлять компании-коллектору.

В некоторых случаях, письма коллекторов не просто содержат требования выплат, в них нередко содержатся угрозы. Это не только основания для судебного иска о моральном ущербе, но и повод обратиться в полицию или даже ФСБ.

Но какое именно преступление совершили коллекторы, и куда именно с бумагами стоит идти, лучше узнать у юриста. Он или даст подробное разъяснение или поможет написать заявление в соответствующие органы. Если же коллекторы подали в суд? Такое происходит крайне редко, но бывает. Не следует вести себя выжидающе. Юрист поможет выработать позицию, составить возражение на иск.

Как быть, если банк продал долг коллекторам? Дело в руках коллекторов: действуем в рамках закона

Распространение различных видов потребительского кредитования на волне оживления экономики начала 2000-х годов было встречено населением с энтузиазмом. Впервые за долгие годы появилась возможность изменить свою жизнь к лучшему, купив жилье, автомобиль, дорогую мебель и тысячу других нужных и недоступных ранее вещей, взяв при этом кредит.

К сожалению, большинство людей не задумывалось о таких высоких материях, как законодательное разграничение прав собственности между банком и заемщиком, а уж о правилах регулирования споров по кредитам и защите прав гражданина перед банком знали единицы.

Именно поэтому результат в условиях типичного постсоветского правового нигилизма и полной неработоспособности судебной системы был предсказуем.

Первые неприятности и появление на сцене коллекторских бюро

Столкнувшись с массовой волной неплатежей после 2008 года, банки вынуждены были решать проблему накопления безнадежной задолженности. Понятно, что залоговое имущество, под которое брали кредиты, мгновенно обесценилось, а ведь самые дорогие потребительские займы давали, зачастую, вовсе без залога.

Что такое коллекторские агентства?

Как правило, банк продает долг коллекторам только тогда, когда он уже не может получить с кредитора деньги или не имеет необходимых механизмов воздействия на кредитора.

При этом банк и коллекторское агентство имеют свои финансовые отношения, а сама коллекторская организация действует, исходя из прописанного Гражданским Кодексом права заимодателя на уступку права изымания задолженности.

Цель коллекторов – максимально быстро и с минимальными затратами заставить должника заплатить, а вот методы коллекторов не всегда законны.

Однако вышеупомянутое право переуступки – едва ли не единственное четко прописанное основание работы «выбивателей», а в целом, коллекторы – это законно оперирующие организации, но в их деятельности случаются своего рода провалы. Причины их на виду:

  • Сама переуступка прав взыскания не может быть проведена без надлежащего уведомления должника. В большинстве случаев таковым уведомлением становится устное сообщение коллектора, что совершенно неприемлемо и не имеет законной силы.
  • Переуступка невозможна, если ее запрещает кредитный договор. Такое бывает редко, однако следует помнить об этом, беря кредит.
  • Существует только один алгоритм возвращения долга – с помощью суда и государственной исполнительной службы. Все остальные действия незаконны, и методы коллекторов должны быть классифицированы как уголовное преступление, ведь, по сути, они – не что иное, как принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств.

Платить или не платить коллекторам?

Рассказывает Валентина Витальевна, 46 лет, кредит на авто:

«Я брала кредит, когда с зарплатой все было хорошо, да и семейный доход позволял. Но когда меня уволили – денег не стало… Если честно, я не задумывалась о том, что мой долг кто–то там перекупит…

Конечно, думала выплачивать, но так сложились обстоятельства. Коллекторы, звонки, угрозы – все это ужасно, я была запугана, даже стала бояться подходить к телефону! Эх, если бы мне сразу кто-то рассказал, какие права коллекторов и мои заодно – было бы проще, а так мне пришлось пережить неприятные несколько месяцев, пока ситуация разрулилась».

Что на самом деле должен (и может) делать законопослушный коллектор?

  1. После переуступки банком долга он должен убедиться, что должник надлежащим образом информирован о таком действии, после чего происходит обсуждение ситуации с должником.
  2. Коллекторы не имеют права на угрозы и прочие действия, они также обязаны действовать в рамках правового поля.
  3. Если компромисс не найден, коллектор должен подать в суд.
  4. Если суд принимает решение о взыскании долга и аресте имущества, решение передается государственной исполнительной службе, для совершения предусмотренных решением действий. Только официальные представители этой службы, только с официальным исполнительным листом могут совершать какие — либо силовые действия.

Итак, что делать, если кредит продан коллектору?

  • Прежде всего, ждать официального уведомления от банка о продаже долга. Без него все заявления коллектора – не более чем слова, прав собственности на ваш долг он формально не имеет. Банк продает долг коллекторам официально, а это значит, что существует пакет документов.
  • Если документальное подтверждение продажи получено и с вами связался коллектор, следует попробовать договориться о реструктуризации долга или изменении условий выплаты.
  • Однако если по тем или иным причинам вы не признаете долг (а нередко случается, что долги перед банком «создаются» искусственно на основании формальных зацепок и неуплаты пени по просрочкам малых платежей), нужно быть готовым к активным действиям.

Что делать, если коллекторы угрожают?

Главный вопрос – что будет от коллекторов или подадут ли коллекторы в суд. Как ни странно, в большинстве случаев ответ один – нет. Дело в том, что рентабельность выбивания долгов при массовом решении споров в судебном порядке резко падает, делая бизнес неприбыльным.

Однако вы должны понимать, что без решения суда никаких практических действий коллектор предпринять не может (иначе таковые уже классифицируются, как грабеж и разбой со всеми вытекающими уголовными последствиями). Поэтому ждите психологических атак.

1.Телефонные звонки. Самый популярный метод работы. Иногда коллектор звонит на работу, друзьям, ставит номера на автодозвон.

Против этого весьма неплохо работает уведомление звонящего о том, что вы недавно купили карту связи с данным номером и не знаете ничего о его предыдущем владельце.

Так же можно попробовать поставить автопереадресацию звонков на ваш телефон – скажем, на приемный телефон милиции. Разговор с коллектором кажется бесполезным – он вас не слышит, а упрямо гнет свою линию.

2.Личное общение. Чаще всего выливается в визиты на дом и запугивание. Реагировать следует спокойно, но быстро.

Прежде всего, следует попросить коллектора уйти, сделав при этом сообщение о том, что вы усматриваете в действиях визитера или визитеров признаки преступления по статьям о «принуждению к выполнению обязательств» (в группе и по сговору, что отягчает преступление), «разбойное нападение», «злостное хулиганство» и вызовете наряд милиции.

Если реакции не последует – смело вызывайте милицию. Действия коллекторов желательно фиксировать на видео или аудионосителях.

Банк продал долг коллекторам — что делать?

Случилось так, что вы лишились возможности погашать взятый кредит, но не нашли возможности своевременно объясниться с банком по возникшей проблеме. Прошло время и, вот, вам начались звонки с угрозами и требованиями вернуть деньги немедленно, получается, банк продал долг коллекторам, и они принялись выколачивать из вас долги?

В газетах и по ТВ выходят регулярно жутковатые истории про нагоняющие страх на должников коллекторские агентства. Стоит ли бояться и что делать?

Что делать?

Мы дадим заемщикам, попавшим в трудную ситуацию несколько советов, что делать, если уж придется общаться с коллекторами.

  1. А настоящие ли представители коллекторского агентства нарушают ваш покой? Чтобы это выяснить, обратитесь в банк. Если продажа подтверждена, запросите письменное подтверждение, что продан долг коллекторам.
  2. Также стоит принять меры к расторжению кредитного договора. В противном случае вы рискуете, оплатив долг коллекторам, по-прежнему остаться должником перед банком. Практика показывает, что порядочные банки высылают должникам уведомления о передаче прав требования долга коллекторской компании.
  3. Сколько точно вы должны? Это важный вопрос, поскольку коллекторы могут предъявить вам сумму гораздо большую, чем ту, о которой вы думали. Проценты-то набежали… Поэтому, если узнали, что банк продал долг, не спешите доставать неприкосновенный денежный запас (если он есть), а посчитайте сами хотя бы приблизительно, сколько на самом деле может составлять долг.
  4. Забирая из банка уведомление о продаже долга, потребуйте заодно и распечатку вашего кредитного счета со всеми штрафами и пенями. Это пригодится, если решите подать в суд на излишне ретивых выбивателей долгов.
  5. Чтобы не попасться на удочку наглых мошенников, узнайте точно, как называется коллекторское агентство, которое приобрело у банка ваш долг. Иначе, можно отдать свои деньги посторонним людям, прознавшим про ваши проблемы. Тем более не впускайте неизвестных вам личностей в свое жилье.
  6. При личном контакте с коллекторами попробуйте доходчиво объяснить, отсутствие у вас мошеннических намерений, а задержку с выплатами – реальными проблемами с доходом.
  7. Кризис продолжается и таких вынужденных нарушителей сегодня пруд-пруди. Эмоции в беседе с коллекторами только создадут вам дополнительные проблемы, говорите спокойно, давая понять, что вы владеете собой, и запугать вас не удастся.
  8. Когда есть возможность расплатиться с долгом, категорически не следует делать попытки договариваться с пришедшими на встречу представителями кредитора, а уж тем более лезть в кошелек за наличными.
  9. Все расчеты должны проводиться строго через кассу коллекторского агентства и быть документально подтверждены. Не позволяйте требованию долга перерасти в откровенное вымогательство под предлогом частичного погашения задолженности прямо на месте. Потеряете деньги, и все. Лучше всего будет вообще написать на коллекторов исковое заявление в суд и там уже разбираться, кто кому и сколько точно должен.

Коллекторы не любят суды и на то есть объективные причины. Казалось бы, они в своих претензиях к должнику правы и им прямая дорога в суд с иском против горе-заемщика.

Однако судебное решение сделает их попытки что-то дополнительно поиметь с должника бессмысленными, поскольку взысканием долга займутся судебные приставы. А уж что они заберут у виновника в пользу истца, остается только догадываться.

Как избежать знакомства с коллекторами

Если у вас нет денег по уважительным причинам, выходом из ситуации может стать рефинансирование кредита. Договориться с банком всегда проще и выгоднее, чем столкнуться с представителями коллекторского агентства, которым ваши аргументы наверняка покажутся неубедительными, поскольку получить деньги куда важнее.

Источник: http://kredityvopros.ru/%D1%87%D1%82%D0%BE-%D0%B4%D0%B5%D0%BB%D0%B0%D1%82%D1%8C-%D0%B5%D1%81%D0%BB%D0%B8-%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA-%D0%BF%D1%80%D0%BE%D0%B4%D0%B0%D0%BB-%D0%B2%D0%B0%D1%88-%D0%B4%D0%BE%D0%BB%D0%B3-%D0%BA%D0%BE.html

Published by admin