Кредитный договор на что обратить внимание

На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора


Бесплатная юридическая консультация:

Фраза «Ах, обмануть меня не трудно. Я сам обманываться рад!» может стать девизом большинства заемщиков, заключающих кредитные договоры с банком.

Оглавление:

Подписывая, не читая, бумаги, не задавая вопросов, со временем мы удивляемся высокой стоимости своего кредита и неправомерным, на наш взгляд, требованиям финансистов. На все вопросы менеджеры банка отвечают, что данные условия оговорены в договоре и показывают подписанные бумаги. Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо внимательно читать кредитный договор. Об основных моментах, на которые следует обратить внимание, мы расскажем в данной статье.

Сущность и понятие кредитного договора. Теоретический аспект

Кредитным договором называется соглашение между кредитором (банком) и заемщиком. Правоотношения, возникающие в результате оформления кредитного договора, регламентируются параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК РФ). Само понятие кредитного договора описывается в статье 819 ГК РФ, его форма – в статье 820, порядок отказа от предоставления и получения – в статье 821. К сожалению, четкая структура данного документа законодательно не определена: каждый банк имеет право разрабатывать собственный типовой договор для отдельных программ кредитования, который будет признан действительным, если он не противоречит действующим нормам закона.

Как правило, в структуру кредитного договора включены:

  1. Преамбула: наименования сторон договора.
  2. Предмет договора: вид кредита, цели кредитования, сумма, сроки кредитования.
  3. Условия предоставления кредита: порядок выдачи заемщику средств, перечень документов, предоставленных банку заемщиком (также указываются открытые в банке счета, которые будут задействованы в процессе выдачи средств).
  4. Порядок пользования кредитом и его возврата (описываются условия погашения займа, в том числе – и досрочного). В обязательном порядке указывается размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Указывается тип погашения – аннуитетным способом или дифференцированными платежами. В данном разделе должна быть указана эффективная ставка по кредиту: она отражает реальный размер переплаты заемщика по кредиту с учетом всех комиссий и платежей. Здесь же банк может указать размеры штрафов и пени, которые взимаются с заемщиков в случае нарушения условий кредитования.
  5. Способы обеспечения возвратности кредита. Указываются номера договоров поручительства и залога, описывается кратко суть данных документов (приводятся паспортные данные поручителей, кратко описывается предмет залога и его стоимость). Более подробно вопросы поручительства рассмотрены в статье «Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя».
  6. Права и обязанности сторон договора. Обычно в этом разделе банк указывает, в каком случае он может досрочно потребовать вернуть ссуду, или прописывает возможность уступки своих прав кредитора другой организации (в т.ч. и без предупреждения заемщика). К правам заемщика относится получение ссуды в полном объеме и в срок, указанный в договоре; к обязанностям — своевременное погашение ссуды и выполнение прочих условий (предоставление имущества для осмотра, предоставление справок о доходах для ежегодной переоценки финансового состояния, предоставление страховых полисов и т.д.). При возникновении обстоятельств, вследствие которых заемщик не сможет своевременно погасить ссуду, он обязан незамедлительно уведомить об этом банк.
  7. Ответственность сторон. Если штрафы и пени не были указаны ранее, они указываются в этом разделе. Также указываются обстоятельства, при наступлении которых с заемщика и кредитора снимается ответственность за неисполнение или несвоевременное исполнение своих обязательств (форс-мажор).
  8. Юридические адреса сторон, реквизиты, заключительные положения.

Естественно, это лишь шаблон. У каждого банка может быть своя форма договора, но, несмотря на это, заемщик должен знать, что есть пункты и нормы договора, к которым необходимо относится особенно внимательно. О них – далее.


Бесплатная юридическая консультация:

Будьте бдительны: читаем кредитный договор и ищем «ловушки»

В первую очередь изучите условия начисления процентов. И по кредиту наличными, и по займу с обеспечением проценты должны начислять не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику средств (получения их в кассе, перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет).

Обратите внимание на полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). Согласно закону, они должны быть указаны в кредитном договоре: если их нет, не подписывайте документ и попросите внести данные пункты в договор. Также сверьте тип графика погашения, который указан в договоре (аннуитетный или дифференцированный) с тем, который распечатывается в качестве приложения к договору. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с порядком расчета процентов и графика платежей по кредиту.

При несвоевременной оплате долга банк имеет право применять не только штрафные санкции, но и списывать средства со всех счетов, открытых заемщиком в данной кредитной организации, но только если это прописано в договоре. Также в большинстве договоров указывается, что банк имеет право на имущественную собственность заемщика в случае отказа последнего от выполнения взятых на себя обязательств.

Рекомендуем обратить внимание на условия досрочного погашения договора: в этом случае банкам законодательно запрещено взимать штрафы или применять любые другие санкции. Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение ссуды частично или в полном объеме в любое удобное ему время (иногда указывается требование заранее предупредить об этом банк).

Помимо перечисленных выше пунктов, есть еще несколько, которые вызывают у заемщиков опасения: возможность повышения ставки по кредиту и требование вернуть долг досрочно. Более детально рассмотрим, каким образом эти права кредитора отражаются в кредитном договоре.

Изменение условий кредитования в одностороннем порядке: к чему нужно быть готовым

Пункт 1 ст. 450 ГК РФ предусматривает возможность прописывать в кредитном договоре следующее условие: «В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования банк в одностороннем порядке имеет право увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами». К сожалению, эта норма легитимна, и при оформлении кредита данный риск должен быть учтен заемщиками. Обратите внимание, в одностороннем порядке банк может повысить ставки, письменно предупредив вас об этом за несколько дней (обычно от 14 до 30), или же ему потребуется подписывать с вами дополнительное соглашение к кредитному договору (второй вариант предпочтительнее).


Бесплатная юридическая консультация:

Также следует быть готовыми к тому, что в определенных случаях банк может потребовать досрочно вернуть ссуду (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Так, ст. 811, 813, 814 и 821 ГК РФ указывают, что при ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств заемщиком, при утере обеспечения, снижения оценочной стоимости предмета залога, нецелевом использовании средств, выданных по программе целевого кредитования, банк вправе настаивать на досрочном погашении займа и начисленных процентов. Будьте внимательны: формулировка «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…» предполагает, что вы должны вернуть проценты за весь срок, на который был рассчитан кредитный график, а не только за фактическое время пользования кредитом.

Подводя итог, отметим, что к подписанию кредитного договора следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив документ, вы застрахуете себя от неприятных сюрпризов и лишних трат в будущем: если какой-то пункт вам не до конца ясен, лучше попросить менеджера разъяснить его – тогда вы будете уверены, что не покупаете «кота в мешке».

Дополнительную информацию по данному вопросу можно получить в Памятке заемщика по потребительскому кредиту являющейся приложением к письму ЦБР от 5 мая 2008 г. №52-Т.

Источник: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/poryadok-polucheniya-kredita-v-banke/na-chto-stoit-obraschat-vnimanie-v-dogovore.html

Как правильно читать кредитный договор

Когда банк наконец-то дает согласие предоставить вожделенный кредит, велик соблазн «подмахнуть» кредитный договор не читая. Результатом такого легкомыслия могут стать неприятные сюрпризы – от повышенной процентной ставки до внезапного отказа в предоставлении уже одобренного кредита.


Бесплатная юридическая консультация:

Когда банк наконец-то дает согласие предоставить вожделенный кредит, велик соблазн «подмахнуть» кредитный договор не читая. Результатом такого легкомыслия могут стать неприятные сюрпризы – от повышенной процентной ставки до внезапного отказа в предоставлении уже одобренного кредита. Портал «Кредиты.ру» разъясняет, как избежать возможных «подводных камней».

Все страницы имеют значение — подводные камни договора

При оформлении экспресс-кредита в магазине, на небольшую сумму и короткий срок (до 6 месяцев), обычно выдают два-три листочка – сам договор и нечто вроде «памятки заемщика» со способами погашения. Прочесть их легко, но, увы, не все заемщики тратят на это время. Солидный потребительский кредит, кредит на бизнес, а уж тем более – ипотеку, всегда сопровождает толстый пакет документов. При взгляде на него становится тоскливо и муторно — неужели так необходимо изучать всю эту макулатуру? Ведь достаточно просмотреть по диагонали…

Стоп. «Просмотр по диагонали» — это первая ловушка для заемщика. Банк не выдает бесполезной макулатуры. Каждая страница с текстом имеет значение. Более того, самое важное для заемщика условие может быть напечатано на самом невзрачном листе, внизу и мелким шрифтом.

Например: «в таком-то случае банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку».

Или: «в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору в течение такого-то срока, банк имеет право передать просроченную задолженность для взыскания третьим лицам».


Бесплатная юридическая консультация:

Подписав такую страничку, вы развязываете банку руки, если он пожелает сделать ваш кредит дороже, или в период вашей финансовой нестабильности передать долг коллекторам.

При заключении кредитного договора, на любой срок и сумму, непременно целиком читайте не только договор, но и все приложения. Так как правильно читать кредитный или ипотечный договор и на что обратить особое внимание?

Изучаем график платежей

Все кредитные договоры составляются по единому принципу. График платежей – чрезвычайно важная часть банковского документа.

В нем зафиксированы не только ваши ежемесячные расходы по основному долгу, но и дополнительные платежи, а также сумма, которую вы в конечном итоге выплатите банку за пользование его деньгами (полная стоимость кредита).

Согласно указанию Банка России 2008-У от 13 мая 2008 года, банки обязаны сообщать клиентам полную стоимость кредита (годовую процентную ставку и все прочие комиссии, разовые и ежемесячные выплаты, включенные в график платежей). Поэтому размер полной стоимости кредита должен быть отражен в составе кредитного договора.


Бесплатная юридическая консультация:

Пример расчета эффективной расчетной ставки (полной стоимости кредита):

  • Сумма кредита:рублей;
  • Ставка: 18% годовых;
  • Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита: 1% от суммы кредита;
  • Срок кредита: 12 месяцев;
  • Метод погашения: аннуитетные платежи (равные ежемесячные выплаты на всем протяжении срока кредитования).
  1. Ежемесячный платеж, рассчитанный по формуле с использованием коэффициента аннуитета, составляет: 9168 рублей;
  2. Ежемесячная комиссия за ведение счета составляет: 1000 рублей;
  3. Общая сумма ежемесячного платежа: 9168 +1000 =рублей;
  4. Всего за 12 месяцев вы выплатите банку*12 =рублей.

Это и есть полная стоимость кредита, которая должна быть отражена в кредитном договоре. Переплата составитрублей.

Реальная ставка по кредиту: 22016/= 22% (а не 18%).

Какие условия в договоре могут лишить кредита

Вы получили одобрение банка, подписали кредитный договор, пришли за деньгами… И вдруг вам сообщают, что кредит не выдадут. Фантастика? Ничего подобного – такова банковская практика, основанная на гражданском законодательстве (а именно – на статье 821 ГК РФ: наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок). Вот тут-то и всплывают все подводные камни кредитного договора.

В число таких обстоятельств банк, по своему усмотрению, может включить несвоевременную или неполную оплату комиссии за выдачу кредита, невнесение к определенной дате первоначального взноса по ипотеке на расчетный счет, а также отказ заключить дополнительный договор страхования (на случай тяжелой болезни или смерти заемщика).

Особенно «приятно» получить неожиданный отказ накануне ипотечной сделки, когда речь идет о миллионных суммах.


Бесплатная юридическая консультация:

Но минимизировать риск подобного развития событий можно, если еще на стадии заключения договора внимательно прочесть разделы «Условия предоставления кредита», а также «Обязательства заемщика».

В эти разделы, помимо основных требований, (подтверждение платежеспособности и гарантия своевременного погашения), включены все пункты, которые банк считает существенными для выдачи кредита. Заранее оцените, можете ли вы исполнить эти требования точно в срок и в полном объеме.

Подведем итоги

Каждый раз, когда вы вступаете в отношения с банком по схеме «кредитор-заемщик», соблюдайте три правила:

  1. Прочитывать от корки до корки не только сам кредитный договор, но и все, что к нему прилагается;
  2. По всем пунктам, которые кажутся вам сомнительными или непонятными, просите у кредитного менеджера подробных разъяснений, а при необходимости – наглядных расчетов. Правильно составленный кредитный договор – ваш щит от будущих проблем;
  3. Если вы не уверены, что все поняли и подсчитали правильно, попросите выдать вам типовой образец кредитного договора, и проконсультируйтесь с юристом.

Время и силы, вложенные на стадии изучения договора, окупятся сторицей, поскольку избавят вас от лишних издержек и хлопот в процессе погашения кредита. Помните: кто предупрежден — тот вооружен.

Информация к размышлению

Credits.ru советуют заемщикам обратить внимание на статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Согласно ей, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Самый верный способ для заемщика понизить риски – получить максимально полную информацию об условиях кредита ДО ПОДАЧИ ЗАЯВКИ В БАНК. Так вы сэкономите время и деньги, поскольку перед подписанием договора против вас будет работать желание и возможность во-вот получить необходимую сумму. В такой ситуации резко изменить свое решение взять кредит именно в этом банке довольно трудно.

Бесплатная юридическая консультация:

Рассказать только о выгодах, умолчать о рисках, подчеркнуть легкость процедуры оформления – и клиент не откажется. Кому захочется снова ходить по банкам, просить свое руководство выдать справки и т.д., когда «остается только подписать договор» — и деньги на руках? На этой психологической уловке и основана работа банков по привлечению клиентов. Именно поэтому внимательное чтение договора по кредиту так важно.

Источник: http://credits.ru/publications/364138/kak-chitat-kreditnyj-dogovor

Советы юриста: на что обратить внимание при получении кредита

Не секрет, что сейчас практически любой товар можно купить в кредит, не имея достаточной суммы денег для оплаты полной стоимости покупки. К услугам покупателей — кредитные консультанты прямо в крупных торговых центрах и магазинах, которые готовы оформить кредит на месте без справок и поручителей. Достаточно подать заявку на кредит, и уже через 5 минут желанная покупка в ваших руках.

Однако не стоит забывать, что получение кредита накладывает на вас определенные обязанности. Вы подписываете с банком кредитный договор, согласно которому должны будете вернуть сумму кредита, заплатить проценты по кредиту, а очень часто также заплатить комиссию за выдачу кредита. Нельзя не учитывать и возможные проблемные моменты, например, если вы не сможете вовремя внести очередной платеж по кредиту. Вот небольшие советы юриста — на что нужно обратить внимание, если вы хотите взять кредит.

1. Бесплатный сыр только в мышеловке.

Банки — не благотворительные организации, поэтому на любом выданном кредите банк стремится заработать. Беспроцентных и бесплатных кредитов в природе не существует, поэтому помните, что помимо самой суммы кредита вы должны будете заплатить банку проценты по кредиту. Размер ставки по кредитам зависит от конкретного банка и кредитной программы, поэтому прежде чем взять кредит, наведите справки об условиях кредитования в разных банках. Не поленитесь сравнить, сколько вы переплатите банку при выборе того или иного кредитного продукта. Помните, что быстрые деньги — это дорогие деньги, а кредит по карте, как правило, дороже обычного потребительского кредита. Возможно, выгоднее заранее взять кредит наличными в банке, а не оформлять кредит прямо в магазине во время покупки.


Бесплатная юридическая консультация:

2. Строго по графику.

Особенность кредита в том, что вы возвращаете банку кредит по частям в строго определенные даты. Поэтому не стоит задерживать внесение очередных платежей по кредиту или вносить очередной платеж в большем или меньшем размере, чем это предусмотрено графиком. В случае просрочки по кредиту банк будет начислять вам пени, поэтому при следующем платеже обязательно уточните, какую сумму вам нужно внести, чтобы «догнать» график и устранить просрочку. Многие заемщики ошибочно считают, что при внесении больших сумм, чем сумма ежемесячного платежа по графику, кредит погасится быстрее. Это не так, банк будет списывать со счета только ту сумму, которая прописана в вашем графике. Остальные деньги будут просто лежать на счете, вы не сможете ими пользоваться, зато ими будет пользоваться ваш банк.

3. Плата за воздух.

Кредитные договоры большинства банков включают в себя условие об уплате дополнительных комиссий по кредиту сверх установленной процентной ставки. Это может быть комиссия за выдачу кредита, за обслуживание ссудного счета, за внесение очередных платежей по кредиту через терминал или кассу банка и многие другие комиссии . Такие комиссии по кредитам незаконны и по своей сути являются двойной платой за одну и ту же услугу по выдаче кредита. Все услуги банка по выдаче кредита уже заложены в ту процентную ставку, которая указана в вашем кредитом договоре. Если с вас всё-таки взяли комиссию по кредиту, ее можно вернуть, но, как правило, через суд, поскольку многие банки игнорируют досудебные претензии заемщиков. О том, как вернуть комиссии банков по кредитам, можно узнать здесь.

4. Застрахуй — не застрахуй…

Поскольку относительно незаконности взимания комиссий банками судебная практика уже устоялась и суды возвращают заемщикам уплаченные комиссии по кредитам, большинство банков придумало новый источник повышения своих доходов по потребительским кредитам. Это всевозможные программы страхования жизни и здоровья заемщиков. В большинстве случаев о наличии страховки заемщиков просто не предупреждают, и только внимательно прочитав договор, человек узнает, что каждый месяц должен отстегивать банку дополнительные000 рублей за свое страхование. Помните, что по закону никто не может вас заставить страховать свою жизнь. Тем более законом «О защите прав потребителей» категорически запрещено обуславливать приобретение одной нужной вам услуги (кредит) обязательным приобретением ненужной услуги (страховка). Поэтому при оформлении кредита обязательно напомните кредитному инспектору, что вам не нужна страховка, и не забудьте проверить, не включил ли инспектор «по ошибке» сумму страховки в ваш договор. Если страховка в договор включена, категорически отказывайтесь от подписания договора.

5. Другие подводные камни

Также обратите внимание на следующие пункты договора, их наличие должно вас насторожить:

  • право банка менять условия договора в одностороннем порядке. Хотя это условие изначально недействительно и его можно оспорить в судебном порядке, оно может создать неприятные проблемы в виде внезапно увеличившихся ставок по кредитам;
  • право банка уступить право требования с вас задолженности по кредиту третьим лицам. Такая уступка в соответствии с действующим законодательством возможна лишь с согласия заемщика, поэтому если вы увидели такой пункт в своем договоре, смело требуйте его исключения. В противном случае вы получите неприятный подарок в виде сомнительного коллекторского агентства, которое будет досаждать вам и вашей семье постоянными звонками при наличии малейшей задолженности по кредиту;
  • ограничения на досрочное погашение кредита. Это может быть запрет досрочного погашения кредита в течение определенного времени с даты получения кредита, или установление минимальной суммы для досрочного погашения, или уплата комиссии банку за досрочное погашение кредита. В любом случае, по потребительскому кредиту вы имеете право на досрочное погашение и это право не обусловлено уплатой каких-либо комиссий банку и не может быть ограничено;
  • очередность списания сумм в погашение кредита . По закону в первоочередном порядке при недостаточности сумм в погашение кредита на вашем счете должны списываться проценты по кредиту, потом сумма основного долга, и только потом все остальные комиссии и пени за просрочку. У многих банков такая очередность в договоре нарушена, поэтому сначала со счета будут списываться пени, а сумма основного долга уменьшаться не будет, что приведет к искусственному увеличению вашей задолженности по кредиту.

Источник: http://paritet.guru/stati/sovetyi-yurista-na-chto-obratit-vnimanie-pri-poluchenii-kredita.html

Договор потребительского кредита: на что обратить внимание

Итак, вам предложили или вы самостоятельно приняли решение оформить потребительский кредит или кредитную карту. В большинстве случаев условия предоставления потребительских кредитов и кредитных карт практически идентичны, поэтому мы рассматриваем их вместе в этой статье (об особенностях договоров авто-кредитования и ипотеки будет рассказано в отдельных статьях). На какие принципиальные моменты следует обратить внимание?


Бесплатная юридическая консультация:

Первое, что должно настораживать – это агрессивная рекламная кампания и чрезмерная убедительность кредитных менеджеров /экспертов, уговаривающих взять кредит. На мой взгляд, единственное «нормальное» объяснение – когда вновь открытый филиал банка на новой территории привлекает так к себе внимание (это логично – по-другому благосклонности клиентов им не добиться). Тем не менее, если вам кажется, что предложение взять кредит или оформить кредитную карту звучит настойчиво, внимательно изучите кредитный договор и поищите «подвохи» и «скрытые камни» в кредитном договоре.

До момента подачи кредитной заявки попросите предоставить вам текст типового договора и расчет графика гашения и полной стоимости кредита. Это нормальная просьба, обязанность исполнить которую для банков предусмотрена требованиями Центрального банка. Обратите внимание на шрифт и визуальное оформление текста. Слишком мелкий шрифт и запутанное расположение пунктов должно настораживать: как правило, это делается не с целью экономить бумагу и тонер, а с целью отвлечь внимание от принципиальных моментов, спрятать их в тексте (многие, видя кипу бумаг, написанных мелким шрифтом, банально ленятся читать, и зря). Найдите время и внимательно прочитайте документ. Всё должно быть предельно понятно. Если есть неясности, попросите специалистов банка объяснить вам (до тех пор, пока не поймете). Помните: в договоре не должно быть двусмысленностей («ну, это написано так, а на самом деле подразумевается …») – это юридический документ.

Тщательно прочитайте существенные условия кредитного договора: сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту. Увы, бывают случаи «досадных» опечаток, которые потом в прямом смысле дорого вам могут обойтись. В соответствии с последними требованиями Центрального банка до подписания кредитного договора (а лучше до оформления заявки) вам должны предоставить расчет графика погашения задолженности и расчёт полной стоимости кредита.

Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Может сложиться ситуация, что вам кредит одобрили, а вы не хотите его брать. Но ваша подпись говорит, что согласие на подписание кредитного договора вы уже дали. Подвох? – Да. Но встречается это очень редко.

Обратите внимание на дополнительные расходы, которые вам придется понести в связи с получением и гашением кредита. К ним относятся:


Бесплатная юридическая консультация:

1) комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Самая «интересная» комиссия: кредит не факт, что дадут, но за рассмотрение заявки уже деньги возьмут. Обратите внимание: эту комиссию могут взять позже – по факту получения кредита. 2) комиссия за выдачу кредита. Как правило, банки предлагают включить её в стоимость кредита. Например, при оформлении кредита нарублей вам могут предложить заплатить комиссию условнорублей из суммы кредита. Таким образом, договор будет составлен нарублей, и все расчеты (в том числе полная стоимость кредита и эффективная процентная ставка) будут сделаны исходя из этой суммы. Но фактически вы получите) комиссия за ведение ссудного счета. Сейчас такие встречаются редко, т.к. в судебном порядке уже неоднократно оспорена правомерность включения таких комиссий в договора, но, тем не менее, обратите на них внимание: включены ли они в график гашения и расчет полной стоимости кредита 4) комиссии за погашение по графику. Встречаются и такие, которые банк взимает сам. Если предусмотрена возможность гашения кредита через другие банки или почтовые отделения – уточните размер комиссий, взимаемых такими агентами: как правило, банки не включают эти расходы заемщика ни в текст договора, ни в график платежей 5) страхование жизни, здоровья и т.д. Это может быть обязательным условием кредита, «написанным» мелким шрифтом. Кстати говоря, в последнее время банки в рекламных целях используют слоганы типа «кредиты без комиссий», но по факту оказывается, что страхование является обязательным условием получения кредита. И с рекламой не поспоришь: ведь страховка – не комиссия! 6) остерегайтесь фраз типа «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». Здесь могут скрываться расходы за прием денежных средств в кассу, пересчет наличности, за зачисление денежных средств на ссудный счет в случае перечисления безналичным платежом и т.д. Опасность этой фразы заключается в том, что вы обнаружите эти расходы после подписания договора, к тому же банк всегда будет иметь право в одностороннем порядке их изменить.. понятно в какую сторону 7) в случае оформления кредитной карты обязательно уточните размер комиссий: • за снятие наличных в банкоматах и кассах банка, предоставившего Вам эту карту, • за снятие в банкоматах и кассах других банков, • при расчетах безналичным путем в торговых сетях.

Обратите внимание на сроки и способы гашения кредита. С взносом денег в кассу банка всё понятно: в момент внесения денег они сразу же зачисляются в счет погашения кредита. Но если вы платите через другие банки, почтовые отделения или переводите деньги безналичным путем, возможны задержки оплаты «в пути», т.е. от момента внесения вами денежных средств до их поступления на ссудный счет может пройти какое-то время (в случае оплаты через отделения связи срок может составлять до 14 дней). А датой гашения кредита считается дата зачисления денежных средств на Ваш ссудный счет! Обязательно это учтите, т.к. возникшая в таком случае «техническая» просрочка все-таки по всем формальным признакам просрочка, которая может серьезно испортить Вашу кредитную историю и создать проблемы в будущем с кредитованием в других банках

Раз уж речь зашла о просрочке, обратите внимание на следующие вопросы.

Что считается просрочкой? Стандартно – это несвоевременное осуществление вами платежей в соответствии с графиком. Однако в некоторых случаях бывают послабления – например не считается просрочкой задержка не более трех дней. Уточните, что будет, если дата платежа приходится на выходной или праздничный день. Возможны варианты: деньги должны быть зачислены до этой даты (это понимается по-умолчанию, если ничего иного не предусмотрено договором), день платежа переносится на следующий (ближайший) рабочий день (это должно быть обязательно прописано в тексте договора). В последнее время участились случаи, когда банки при составлении графиков платежей учитывают такие нюансы, но внимательность в этом моменте не повредит.

Каковы санкции за просрочку? Они обязательно есть. Как правило, это штрафы в абсолютном размере (типа 300 рублей за первый случай, 800 за второй и т.д.) и дополнительные проценты.

Есть еще принципиальные моменты.


Бесплатная юридическая консультация:

В договоре не должно быть указано право банка в одностороннем порядке изменять существенные условия кредитного договора: ставка, срок, сумма. В чистом виде такое право может не встречаться, а может быть завуалировано, например, «процентная ставка может быть изменена в случае изменения ставки рефинансирования Центрального бака».

Внимательно прочитайте условия, при которых процентная ставка может быть изменена: обычно она меняется раз в год или может быть изменена только прошествии определенного периода времени (например, пяти лет). Если вы не специалист финансового сектора вам будет сложно предположить, что будет в ближайшее время с этими самыми ставками, чтобы реально оценить свои финансовые возможности по гашению кредита. Особенно если речь идет о таких ставках как LIBOR, MosPrime и других «экзотических» вещах. Однако, если вас устраивают такие условия, можно соглашаться.

Условия досрочного расторжения договора по инициативе банка суть право банка потребовать вернуть кредит. Не должно быть простой фразы типа «банк вправе потребовать, и все». Это значит, что юридически банк вправе это сделать хоть через час после выдачи кредита. Внимательно прочитайте условия, когда банк может это сделать. Если все понятно, и вы не видите опасности для себя, все хорошо.

Обратите также внимание на условия досрочного гашения кредита. Некоторые банк берут комиссию, если вы решите досрочно погасить кредит. Если вы планируете досрочное погашение, оцените для себя размер этих расходов, и возможно, рассмотрите вариант взятия кредита на более короткий срок.

Перед подписанием кредитного договора еще раз внимательно взвесьте свои риски и финансовые возможности, и если есть сомнения – не подписывайте, а как минимум еще раз внимательно прочитайте условия.


Бесплатная юридическая консультация:

Источник: http://www.zanimaem.ru/kredity-fizicheskim-litsam/potrebitelskij-kredit/dogovor-potrebitelskogo-kredita-na-chto-obratit-vn.php

Кредитный договор: на что нужно обратить внимание

Чтобы максимально обезопасить себя в будущем, перед подписанием кредитного договора необходимо внимательно изучить его и попросить специалиста разъяснить непонятные моменты. Подписание документа вслепую – причина неприятных сюрпризов в процессе погашения кредита. Чтобы не возникло проблем нужно хорошо понимать, что такое кредитный договор и какая информация должна в нем находиться.

Кредитный договор – это что?

Документ, содержащий информацию о цели кредитования, сумме и сроках платежа, переплате, процентной ставке, графике выплат называется кредитным договором. Такой тип документа заключается между заемщиком – физическим или юридическим лицом и кредитором (банком) и содержит информацию об их обязательствах и правах.

При чтении договора важно внимательно просматривать все разделы, а не выборочно отдельные пункты. Только комплексный подход поможет исключить неприятные ситуации. Что нужно знать про кредитный договор?

Организационные моменты

Вы можете сами выбрать день платежа. После подачи заявления на кредит и одобрения его банком у вас есть время, в течение которого вы можете воспользоваться займом либо отказаться. Сроки варьируются в зависимости от типа кредита: потребительский – месяц, автокредит – полгода, ипотека – 9 месяцев. Первый платеж по кредиту будет такого числа следующего месяца, которого вы подпишите кредитный договор, даже если деньги еще не снимали. Есть возможность «подогнать» кредит к дню зарплаты.


Бесплатная юридическая консультация:

На что обратить внимание в кредитном договоре?

Договор – это важный документ, в котором прописаны обязательства и права сторон. Текст должен быть хорошо читаемым, большое количество звездочек и мелких строчек могут свидетельствовать о попытке кредитора утаить важную информацию.

  • В договоре должен находиться подробный график платежей, расписанный по месяцам на весь период. В нем находятся: ежемесячные выплаты (по основному долгу и процентам); остаток по задолженности; общая сумма переплаты. При отсутствии каких-либо из перечисленных пунктов следует обратиться к менеджеру и попросить переделать договор. Вам обязаны сообщить сколько денег вы заплатите за обслуживание кредита и какой будет его конечная процентная ставка.
  • Необходимо обратить внимание на тип процентной ставки (постоянная или переменная) и в каких случаях она может изменяться.

Некоторые банки могут потребовать вернуть всю сумму в определенный срок при несоблюдении обязательств заемщиком. Это происходит по следующим причинам:

1. Плательщик не поставил в известность банк о смене места регистрации.

2. Не сообщил о расторжении брака (особенно актуально, когда супруг/супруга выступают в качестве созаемщика или поручителя).

3. Утаил ухудшение финансового положения.


Бесплатная юридическая консультация:

Как правило, это происходит с недобросовестными заемщиками, но бывает, что потребитель невнимательно читал договор. Чтобы избежать таких проблем необходимо читать обязательства, предъявляемы к заемщику (информирование о смене паспортных данных, работы и т. п.).

Также нужно обратить внимание:

  • Если вы собираетесь погасить кредит досрочно необходимо проверить наличие в договоре информации о моратории досрочного погашения. Некоторые банки допускают раннюю выплату только по истечении 3–6 месяцев со дня подписания документа.
  • Некрупные банки могут взимать проценты за досрочное погашение. Следует внимательно просмотреть документ на наличие такого пункта.

Образцы и бланки кредитных договоров:

Дополнительные продукты

  • Кредиторы активно продают страховки по кредиту для выполнения поставленного начальством плана, аргументируя это тем, что без неё вам просто не выдадут желаемую сумму. Вы не обязаны ее покупать, чтобы вам не говорили – ни на неделю, ни на месяц. Страховка увеличивает сумму кредита, а, значит, вам придется платить больше.Если вы решили воспользоваться этой услугой следует уточнить какие именно риски страхуются, чем она важна и каковы последствия при ее отсутствии, а также информацию о сроках выплаты страховой премии.
  • К займу часто прилагают кредитную карту без предупреждения заемщика. В договоре напротив этой строчки будет стоять галочка. Вы имеете право отказаться, если подобная карта вам не нужна или вы не умеете ей пользоваться.Кредитные инспектора завлекают бесплатным выпуском пластиковой карты, однако, порой умалчивают о платном обслуживании. Ежегодно за карту придется платить, даже если вы ей не воспользуетесь ни разу.

Как обезопасить себя?

Уточнять всю интересующую информацию необходимо до подписания кредитного договора. Прежде чем вы согласитесь с условиями банка вы должны четко представлять какую сумму потребуется ему выплатить, величину процентной ставки и сроки погашения. А также узнать о возможных процентах за досрочное погашение и величине штрафов за просрочку.

Только внимательно изучая документ, можно обезопасить себя от мошенничества. Документы для банков составляются юристами и при невнимательном отношении к документам, в суде будет трудно доказать, при возникновении спорной ситуации, что на самом деле вы не виноваты, а просто пропустили тот или иной пункт.


Бесплатная юридическая консультация:

Кредитный договор – важный документ, требующий досконального изучения. Не стоит экономя время, подписывать бумаги без прочтения. Потратив всего 10–15 минут времени, вы сможете быть уверены, что договор составлен правильно и вся необходимая информация в нем присутствует.

Источник: http://dogovor-obrazets.ru/%D1%81%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D0%B8/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%B4%D0%BE%D0%B3%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D1%80_%D0%BD%D0%B0_%D1%87%D1%82%D0%BE_%D0%BE%D0%B1%D1%80%D0%B0%D1%82%D0%B8%D1%82%D1%8C_%D0%B2%D0%BD%D0%B8%D0%BC%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5

На что обратить внимание при заключении кредитного договора

Любые договоры, прежде чем подписывать, нужно читать, и не просто читать – а внимательно анализировать. Такие правила являются основой гражданских правоотношений, свидетельствуя о добросовестности и разумности действий. Финансовые договоры, к которым относятся и кредитные, требуют еще более ответственного подхода, поскольку непонимание каких-то моментов, ошибки зачастую ведут к серьезным долговым проблемам. Нельзя забывать и о том, что закон, хотя и защищает права и интересы участников кредитных правоотношений, ко всем сторонам относится равноценно, а договорные условия нередко имеют превалирующее значение над законодательными положениями, что последние сами допускают и прямо это устанавливают. Между заемщиками и банками не всё, но многое зависит от договоренности сторон, закрепленной в условиях конкретного договора. Но, к сожалению, многие потенциальные заемщики не удосуживаются даже прочесть соглашение перед подписанием, не говоря уже о необходимости его изучения.

Конечно, заемщик – не юрист и не финансист, чтобы иметь профессиональное представление о том, на что обратить внимание в кредитном договоре. Но, учитывая банковскую практику использования в системе массовых кредитных продуктов стандартных соглашений, содержащих типовые условия кредитного договора, или соглашений о присоединении к кредитному договору, то вполне достаточно иметь общее представление о том, что имеет принципиально важное значение с позиции возможных рисков и негативных последствий для заемщика.

На что имеет право заемщик перед подписанием договора

Несмотря на то, что многие относятся к заключению кредитного договора как к формальности, полагая, что все важное и необходимое уже выяснено при анализе и выборе конкретного кредитного продукта, воспринимать заключение договора как исключительно постановку под ним своей подписи – нельзя. Задайте себе вопрос: вы уверены, что условия, которые вам предварительно предложили или вы посмотрели на сайте банка, а потом согласовали – актуальные на момент заключения договора и, более того, в точности в нем изложены? Кроме того, вовсе нельзя исключить того, что при подготовке конкретного договора была допущена техническая ошибка, или именно в вашем случае проявил себя пресловутый человеческий фактор, и менеджер в чем-то ошибся. Слишком много нюансов может повлиять на итоговый вид и содержание кредитного договора. Редко, но встречаются и случаи мошенничества.


Бесплатная юридическая консультация:

Всегда необходимо помнить, что переданное по умолчанию банку право готовить текст и содержание кредитного договора вовсе не означает, что так и должно быть. Договор кредита – соглашение, которое считается достигнутым после согласования всех существенных условий, а заемщик правомочен вносить в него изменения. Да, этого практически никто не делает, за исключением крупных кредитных сделок с юридическими лицами на индивидуальных условиях. Но, тем не менее, такое право у заемщика есть, хотя оно, как правило, оборачивается отказом в предоставлении кредита.

В любом случае, заемщик может взять кредитный договор с собой, внимательно его изучить в комфортных для себя условиях, проанализировать самостоятельно или с помощью юриста. Подписывать документ сразу же никто не обязывает – таков порядок, а подача заявки и ее одобрение не являются юридическими фактами, после которых возникают какие-либо обязательства сторон.

На что обратить внимание при изучении договора

Во-первых, подходить к изучению кредитного договора необходимо так, как если бы вы в первый раз знакомились с предложенными условиями. Отбросьте все то, что вы ранее прочитали, увидели и согласовали – это сейчас не имеет никакого значения. Во-вторых, дайте себе столько времени, сколько нужно, чтобы все изложенное в договоре стало вам понятным.

Самые важные положения включают:

  1. Кредитные условия – сумма, срок, полная стоимость кредита, расчеты и схема погашения, обеспечение, возможность и условия досрочного погашения.
  2. Штрафные санкции и взыскание долга.

Условия кредитования

Что касается условий кредитования – здесь нет пунктов, которые можно упустить из виду. Все важно и все нужно анализировать. Особое внимание следует уделить сноскам и тексту, изложенному мелким шрифтом, – как правило, именно здесь скрываются «подводные камни» или нежелательные для акцентирования внимания заемщика моменты.

Ключевые пункты:


Бесплатная юридическая консультация:

  1. Сумма кредита, срок и процентная ставка. По этим параметрам вопросов обычно не возникает, за исключением некоторых проблем, связанных с возможным несоответствием фактически изложенного тому, что было указано в рекламе или индивидуальном предложении. В любом случае ваша задача – убедиться, что эти условия удовлетворяют вас или приемлемы.
  2. Наличие условия о страховании, его параметры и плата, а также предусмотренные кредитом комиссии. Все это – ваши будущие расходы, помимо необходимости погашения основного долга и процентов. Иногда основные условия кредитования специально делают очень лояльными, выгодными, заранее закладывая во все возможные дополнительные платежи своеобразную компенсацию возможных потерь банка.
  3. Полная стоимость кредита – она обязательно должна быть четко и ясно указана в договоре. Это, пожалуй, главный финансовый параметр оценки кредита с позиции выгодности и возможной переплаты. Предполагается, что при отсутствии со стороны заемщика нарушений договора он будет обязан за весь срок пользования кредитом внести именно обозначенный размер полной стоимости кредита, и не больше. Кроме того, вы должны не просто видеть перед собой определенную сумму, но и понимать, из чего она складывается. В этом вопросе банки нередко стараются скрыть составляющие полной стоимости кредита, поэтому если они не понятны, не очевидны – вы вправе потребовать разъяснений.
  4. Схема расчетов и платежей. Обычно используются два варианта – аннуитетная или дифференцированная система. Многое зависит от политики банка, типа/программы кредитования и конкретного продукта. Дифференцированная система приведет к необходимости на первых сроках кредитования платить больший размер периодического платежа, но с последующим постепенным его снижением. Это происходит в связи с тем, что проценты начисляются на оставшуюся сумму долга, а она уменьшается со временем. При аннуитетной схеме все платежи равны, что позволяет равномерно распределить долговую нагрузку на весь срок кредита, однако ее серьезный недостаток – необходимость первично гасить проценты, начисленные сразу за весь срок и исходя из общей суммы кредита, а уже потом – тело кредита. Таким образом, заемщик на первом этапе, по сути, делает банку прибыль, и только ближе к концу срока кредита начинает гасить свой непосредственный долг. Несмотря на то, что банки не вправе навязывать клиенту какую-то конкретную схему платежей, несогласие с предложенной фактически влечет отказ в кредитовании. Учитывая выгоду банка, наибольшее распространение получила аннуитетная система платежей.
  5. График платежей – обязательная составляющая договора, которая подписывается сторонами отдельно. Даты, суммы – все должно быть изложено четко и ясно. В идеале, конечно, стоит пересчитать все платежи и проверить их соответствие условиям договора, убедившись, что банком расчет сделан правильно. Но в действительности это мало кто делает. Нужно обладать необходимыми знаниями и потратить некоторое время на это или обратится к кредитному консультанту, заплатив за его услуги.
  6. Обеспечение – залог, поручительство, банковская гарантия. Относительно обеспечения заключается отдельное соглашение и его необходимо внимательно изучить, прежде всего, с позиции оснований, условий и порядка погашения долговых обязательств за счет обеспечения.
  7. Возможность досрочного погашения кредита. Сегодня это не особо принципиальный момент, поскольку такое право заемщика закреплено законом и не должно подразумевать штрафных санкций. Вместе с тем, ознакомиться с конкретными условиями в этой части необходимо. Еще встречаются случаи противоречия договора закону, но важно даже несколько иное – порядок досрочного погашения.

Штрафные санкции и взыскание задолженности

Практически все заемщики уверены в том, что смогут выполнять взятые на себя обязательства. Но гарантировать этого никто не может, поэтому банки в обязательном порядке предусматривают различные штрафные санкции за нарушения условий кредитного договора. Стандартные – начисление пени и штрафа за просрочки. Необходимо отметить, что на фоне довольно-таки большого количества просрочек, допускаемых заемщиками, банки рассматривают штрафные санкции и в качестве варианта получения дополнительной прибыли.

При анализе штрафных санкций важно обратить внимание на следующие параметры:

  • основания начисления;
  • размер пени и штрафа, порядок их начисления (процент, фиксированная сумма, начало начисления в зависимости от основания).

Если неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора становится серьезным нарушением, предусматривается порядок взыскания задолженности. Хотя бы в общих чертах он должен быть прописан в договоре, в частности, относительно возможности и порядка обращения взыскания на залог, привлечения к ответственности поручителя или гаранта.

Нередко непосредственно в кредитных договорах указывается и порядок возможной реструктуризации задолженности, как правило, в виде кредитных каникул – отсрочки платежей. Если это предложение рассматривается как услуга/опция, то заранее обозначается ее стоимость или порядок расчета платежа. Важно также обратить внимание на основания и порядок расторжения договора с появлением у банка права досрочного требования погашения всего долга. Для этого должны быть серьезные основания, но банк может предусмотреть и какие-то свои варианты.

Источник: http://law03.ru/finance/article/zaklyuchenie-kreditnogo-dogovora


Бесплатная юридическая консультация:

Кредитный договор, подводные камни и на что обратить внимание?

При получении кредита мы почему то не всегда стараемся вникнуть в суть кредитного договора, а ограничиваемся лишь поверхностным его изучением. Нам кажется, вроде бы проценты не большие, да и девушка которая выдает кредит внушает доверие и дружелюбно вам улыбается, банк тоже вроде бы на слуху, но вот саму суть мы не всегда понимаем и на деле все оказывается не так радужно как мы предполагали, поэтому я хочу рассказать как не попасть на удочку банков и определить на месте, стоит ли брать кредит или нет.

Довольно часто сотрудники банка не имеют достаточной подготовки, чтобы рассказать вам о всех тонкостях кредитного договора, они их просто не знают в большинстве случаев и если в филиалах и офисах банков сидят более менее грамотные специалисты (и то не всегда), то о людях работающих и выдающих кредиты в торговых центрах или магазинах, вообще не приходится говорить, квалификация у них соответствующая. И даже когда вы им задаете вопрос относительно договора, то они отвечают вам расплывчатыми фразами или просто улыбаются, куда то звонят и что то уточняют, в общем ничего интересного они вам явно не расскажут и вам как заемщику не стоит рассчитывать на профессиональную консультацию, всегда надейтесь только на свои силы и на свою грамотность.

Ниже приведен список из которого вы поймете на что обратить внимание и как себя вести при заключении кредитного договора:

  • Первым делом вникните в суть самого договора и начинайте читать кредитный договор от первого листа до последнего, а когда вам уже отдают документы на подпись, то читайте их еще раз, и сейчас объясню зачем читать еще раз. Дело в том, что вам прост на просто могут подсунуть в бумагах на подпись совершенно другие условия и вы даже не заметите, а когда подпишите, то будет уже поздно. Так бывает, что на изучение вам дают предварительные документы в которых ставка 15%, а на подпись дают документы где ставка будет уже и 30% и 40%, а вы не читаете и в итоге подписываете бумаги по идее не глядя, выводы я думаю вы сделали.
  • Никогда не стесняйтесь задавать сотруднику банка который с вами работает вопросы относительно вашего договора, его дело маленькое, оформить вас и вечером он пойдет гулять, а вы берете на себя финансовые обязательства и платить по кредиту вам. Поэтому задавайте им любые вопросы, не стесняйтесь, этого права у вас никто не отнимает и по голове вас никто не ударит, если даже вы занимаете у сотрудника второй час времени, вы должны все знать о вашем договоре, это ваше право и лишить его вас не может никто. Также сотрудник банка получает деньги за то, что работает с вами и он просто обязан вас проконсультировать, ведь в процентах по кредиту заложена его заработная плата. Если вы видите что сотрудник не может ответить на поставленный вами вопрос, то пусть пригласит компетентного специалиста.
  • Если вы возмущены и вам крайне не нравятся условия договора, ни в коем случае не ругайтесь, девушка или молодой человек сидящие на против вас не принимают решений и не составляли этот договор, они простые исполнители.
  • Если вы подружитесь с кем то из банка, то это будет идеальным вариантом, ведь такой друг сможет вас предупредить о подводных камнях в договоре и других неприятных моментах.
  • Довольно часто банки используют ухищрения и не указывают полную стоимость кредита в договоре. Может быть такое, что вам сказали, что ставка у вас 17% и в договоре именно так, но полная стоимость кредита будет под 24%, расхождение возникает, потому. что банки должны рассчитывать полную стоимость по формуле, которую предоставляет Центральный Банк. Но если вы видите, что ваша ставка к примеру 19%, а далее понимаете, что полная стоимость кредита получается 30%, то знайте, что дело здесь не в формуле, а вам просто включили в договор комиссии и скрытые платежи.
  • Обязательно проверьте процентную ставку, ее вообще нужно очень внимательно изучить, проследите чтобы в договоре она была зафиксирована одним числом и не имела возможности увеличиваться, к примеру если вы видите интервал от 19% до 25%, то такие условия законом недопустимы.
  • Довольно часто банки своим договором ущемляют права заемщика, если в договоре указано, что вы должны будете вернуть комиссии, штрафы и пени, за прострочку, то это уже ущемление прав заемщика. Помните, что банк обязан заключать с вами именно кредитный договор, а не что то похожее на него.
  • Обязательно проследите, чтобы в договоре был указан ссудный счет, на него вы как раз и будете перечислять деньги для погашения кредита. Такие счета как правило начинаются с цифр «455», если вы видите совершенно иные цифры, то скорее всего это не ссудный счет и вы будете перечислять деньги на совершенно другой счет, с которого банк может брать деньги на свои нужды, а долг который вы якобы гасите, будет гаситься намного медленнее.
  • В договоре обязательно должен присутствовать пункт, в котором ясно и четко указано как банк вам передаст деньги.
  • Если вы получаете деньги на счет, то в договоре должен быть указан именно ваш счет на который должны поступить деньги, также может быть указан счет автосалона в котором вы оформляете автокредит.
  • Если банк в будущем захочет поднять ставку, то он на это не имеет права в одностороннем порядке.
  • Также обязательно проверьте шапку кредитного договора, в ней обязательно указывается информация о том, кто, с кем и на каких условиях заключает договор.
  • Также вам необходимо проверять и сверять все реквизиты, сходятся ли реквизиты из самого договора с реквизитами указанными в шапке.
  • Также проверьте прочие условия, к примеру банки указывают различные форсмажорные обстоятельства.
  • И очень внимательно читайте пункт за пунктом, все условия должны быть вам понятны и прозрачны, а особенно вдумчиво читайте мелкий шрифт.

Ну вот мы с вами и рассмотрели какие подводные камни вас могут ожидать при заключении договора на получение кредита, надеюсь вы не допустите ни одной ошибки и все сделаете грамотно.

Источник: http://yurist174.ru/banki-i-kredity/dokumenty-po-kreditu/kreditnyy-dogovor-podvodnye-kamni-i-na-chto-obratit-vnimanie


Бесплатная юридическая консультация:

Published by admin