Период охлаждения страхование

«Период охлаждения» в страховании


Бесплатная юридическая консультация:

Вы купили свитер, но дома поняли, что он вам не подходит — вы можете спокойно отнести вещь в магазин. А можно ли так же «вернуть» договор страховой компании, если вам навязали дополнительную страховку или нашлось предложение еще выгоднее?

Оглавление:

Да, во многих случаях это действительно возможно!

С 1 января 2018 года

у покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения».

«Период охлаждения» установлен указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Текст официального документа смотрите здесь


Бесплатная юридическая консультация:

У «периода охлаждения» есть ограничения: он действует минимум 14 календарных дней с момента заключения договора, страховая компания может продлить этот период.

Правило действует, только если вы заключали договор как физическое лицо (не как организация) и покупали услугу добровольного страхования. Условия «периода охлаждения» обязательно прописываются в правилах страхования компании, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему — если такой информации нет, это нарушение закона.

минимум 14 дней

На какие виды страховок действует «период охлаждения»?

Вы можете отказаться от большинства видов добровольной страховки:

Страхование от несчастных случаев и болезней

Гражданская ответственность за причинение вреда


Бесплатная юридическая консультация:

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Страхование финансовых рисков

От каких страховых договоров нельзя отказаться?

Возможные риски

Будьте внимательны, если вы хотите отказаться от дополнительного страхования жизни, которое часто предлагают вместе с ипотечным кредитом, или от полиса каско в дополнение к кредиту на автомобиль. С помощью такой страховки банк снижает свои риски, и это дает ему возможность предложить вам более выгодные условия кредитования.

Поэтому в вашем договоре может быть закреплено, что в случае отказа от дополнительного страхования даже по «периоду охлаждения» вырастет процентная ставка по кредиту или договор даже могут расторгнуть в судебном порядке.

Нельзя отказаться от страховки, которую вы приобретаете для путешествия в другую страну, чтобы покрыть возможные медицинские расходы.


Бесплатная юридическая консультация:

Нельзя вернуть деньги за отказ от «Зеленой карты». Для этого полиса действуют свои условия расторжения — поэтому внимательно читайте договор.

Страхование профессиональной ответственности

Договор не расторгается, если без этого вида страховки вас не допустят к работе по профессии (аудитор, нотариус и другие).

Страхование для иностранцев

Вы не можете отказаться от медицинской страховки по «периоду охлаждения», если у вас нет российского гражданства и вы заключили договор медицинского страхования, чтобы получить разрешение на работу или патент.


Бесплатная юридическая консультация:

Как отказаться от полиса и вернуть деньги?

Использовать «период охлаждения» очень просто. Мы подготовили для вас карточки, которые подскажут, как действовать, если вы хотите отказаться от ненужной страховки.

Мне не нужна страховка, которую я купил, что делать?

Для начала определите, попадает ли ваша страховка под «период охлаждения»: какой у страховки тип и сколько рабочих дней прошло с момента заключения договора. Оцените возможные риски, если эта страховка — одно из условий договора кредитования.

Страховка попадает под правило, но договор я заключил больше 14 дней назад. Как быть?

14 дней — это минимальный срок действия «периода охлаждения». Страховая компания может установить и больший срок, но обязательно должна прописать условия «периода охлаждения» в правилах страхования или в договоре. Перечитайте эти документы или уточните в компании. Когда «период охлаждения» у вашей страховки закончится, деньги вам не вернут, если это дополнительно не оговорено в договоре.


Бесплатная юридическая консультация:

Страховка попадает под правило и сроки подходят, но страховой случай уже наступил. Правило еще действует?

Нет, если ваша страховка уже действует и по ней наступил страховой случай, деньги вам не вернут.

Моя страховка — исключение из правила. Я не смогу вернуть деньги?

Страховой договор, не попадающий под правило «период охлаждения», расторгают на общих условиях. Они установлены Гражданским кодексом РФ. В статье 958 прописано, что при отказе от договора страхования премия не возвращается, если сам договор не предусматривает иное. Поэтому советуем внимательно читать условия, когда вы приобретаете страховку.

Какую часть денег мне вернут?


Бесплатная юридическая консультация:

Это зависит от того, начал ли ваш договор действовать или еще нет. Если страховка еще не действует, вам вернут полную стоимость полиса. В обратном случае из суммы вычтут часть, покрывающую прошедшие дни действия страховки. Повторим: условия возврата каждая компания обязана указать в договоре или правилах страхования.

Мой договор попадает под правило и срок еще не вышел. Как оформить отказ?

Это просто. Подайте в компанию, у которой вы купили страховку, письменное заявление об отказе. Это обязательное условие — звонка в компанию будет недостаточно. Вы можете лично прийти в офис или отправить документы по почте — выбирайте, что вам удобнее.

Как выглядит это заявление и где его найти?

Форма заявления — свободная. Некоторые компании для удобства клиентов сделали бланки заявления для отказа. Если у компании есть такая форма, вам дадут ее при личном визите в офис. Но это не обязательное условие, у вас должны принять и заявление не на бланке.

Бесплатная юридическая консультация:

Мне нужно взять с собой что-то, кроме заявления?

Не забудьте взять с собой паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. Если от страховки отказываетесь не лично вы, у вашего представителя должна быть нотариально заверенная доверенность. Многие компании попросят вас предъявить оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты. И еще для получения денег вам могут понадобиться банковские реквизиты.

Я напишу отказ, а когда страховка прекратит действовать?

В тот же день, когда компания получила отказ, договор расторгается, и страховка перестает действовать.

А как и когда мне вернут деньги?


Бесплатная юридическая консультация:

Деньги вам обязаны вернуть в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного отказа. Вы сами выбираете, как вам вернут деньги: наличными в кассе офиса, в который вы обратились, или безналичным переводом. Тогда у вас спросят банковские реквизиты.

Источник: http://www.cbr.ru/static/finprosvet/period14/index.html

Период «охлаждения»

ПАО СК «Росгосстрах» уведомляет, что согласно требованиям Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (период «охлаждения») изложенный ниже порядок обращения распространяется только на договоры страхования, заключенные с физическими лицами, и не распространяется на следующие виды страхования:

  • Все обязательные виды страхования (в т.ч. ОСАГО и Зелёная карта)
  • Договоры страхования лиц, выезжающих за рубеж
  • Договоры страхования ответственности, кроме заключенных на Правилах №153 и №92
  • Договоры добровольного медицинского страхования, заключенные на правилах №195, №208 и №220

Обращаем Ваше внимание, что в случае подачи заявления на расторжение в течение 14 дней с даты заключения Ваш договор страхования прекратит своё действие и ПАО СК «Росгосстрах» не будет иметь никаких правовых обязательств, прямо или косвенно связанных с данным договором страхования, включая урегулирование убытков. Если Вы всё же намерены расторгнуть договор, заявление можно подать одним из следующих способов по Вашему выбору:

  1. По почте в адрес филиала ПАО СК «Росгосстрах» по месту фактического нахождения
  2. Путём личного обращения по месту приёма заявлений на расторжение в течение 14 дней

По договорам страхования, заключенным в рамках программ «Драйвер», «Премиум», «Премиум плюс» дочерним обществом ПАО СК «Росгосстрах» ООО «СК «ЭРГО Жизнь», необходимо обратиться в отделение банка, в котором был оформлен договор страхования. После обращения сотрудник банка подготовит пакет документов и передаст его Страховщику.


Бесплатная юридическая консультация:

Контактную информацию и образцы заявлений можно получить на интернет-сайте Страховщика www.ergolife.ru. Также вы можете обратиться в службу клиентской поддержки компании (Страховщика) по тел.: (бесплатно по России).

Возврат премии может быть осуществлён одним из следующих способов по Вашему выбору:

  1. Безналичным переводом по реквизитам, предоставленным Страхователем
  2. Наличными денежными средствами из кассы по месту обращения Страхователя

Рекомендуем выбирать безналичный перевод, поскольку в данном случае Вам не потребуется тратить своё личное время на визит в кассу.

При подаче заявления на расторжение Вам необходимо предоставить следующие документы:

  1. Оригинал договора страхования.
  2. Оригинал документа, подтверждающего оплату страховой премии (квитанция по форме А7 и т.п.).
  3. Паспорт гражданина РФ или иной документ, удостоверяющий личность.
  4. Заявление на расторжение.

При личном визите форма для заполнения будет предоставлена сотрудником ПАО СК «Росгосстрах».

При личном визите форма для заполнения будет предоставлена сотрудником ПАО СК «Росгосстрах».


Бесплатная юридическая консультация:

  • При обращении представителя Страхователя – заверенная нотариально доверенность на представительство.
  • В случае запроса на получение возврата безналичным переводом – банковские реквизиты, по которым будет осуществлён перевод.
  • При обращении в филиале ПАО СК «Росгосстрах» в Москве и Московской области в случае запроса на получение возврата наличным способом – согласие на обработку персональных данных.

    При личном визите форма для заполнения будет предоставлена сотрудником ПАО СК «Росгосстрах».

  • Оригиналы писем, полученных от ПАО СК «Росгосстрах» по вопросу расторжения Вашего договора страхования (при наличии).
  • Просим заполнять документы разборчивым почерком, лучше всего печатными буквами – так оператор сможет быстрее обработать Ваше заявление.

    Источник: http://www.rgs.ru/about/period-okhlazhdeniya/index.wbp

    Период охлаждения

    Информируем вас о возможности отказа от договора добровольного страхования (Полиса (далее — договор страхования)) в течение действия периода охлаждения.

    Период охлаждения – период времени, в течение которого Страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. Период охлаждения установлен сроком 14 (четырнадцать) календарных дней с даты заключения договора страхования. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым Страхователем является физическое лицо.

    Период охлаждения не применяется к договорам:

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    — добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации (далее — РФ) с целью осуществления ими трудовой деятельности;

    — добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами территории РФ, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в РФ;

    — добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ;

    — добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем такого страхования.

    Порядок заключения и прекращения договора страхования

    При отказе Страхователя — физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу Страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии Страхователю необходимо в течение Периода охлаждения предоставить Страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи).

    Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено Страхователем путем его вручения Страховщику (при обращении Страхователя в офис Страховщика) либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

    Договор страхования прекращает свое действие:

    • с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис Страховщика;
    • с даты сдачи Страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес Страховщика.

    Возврат Страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 (десяти) рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов.

    При отказе Страхователя — физического лица от договора страхования по истечению Периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

    Источник: http://www.vtbins.ru/about/rules_tariffs/period

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Период охлаждения в страховании в 2018 году

    Главная » Страхование » Период охлаждения в страховании в 2018 году

    Какая ситуация была раньше

    Не так давно общие правила гласили, что оформляя добровольный вид страхования, невозможен отказ от полиса и возврат средств. Такие правила действовали до 2016 г.

    Человек не мог сделать абсолютно ничего, даже если были весомые аргументы: в страховке отпала надобность или же внезапно возник вариант получше и подешевле.

    Внимание! При этом не важно, присутствовал ли случай, предусмотренный страховкой, или же его не было, точно также, как не имело значения время, когда человек передумал. Если прошло буквально 5 минут после оформления, назад дороги не было.

    Само письменное соглашение подлежало бы расторжению, но возврат средств по нему не осуществлялся бы. У страховой компании были все законные основания не возвращать полную сумму. Эта норма и сейчас действует в гражданском законодательстве. Не без исключений конечно, но они – большая редкость.

    Любой человек, если он приходил до 2016 г. за оформлением кредита или же ипотеки, получал предложение от банковского учреждения обзавестись специальной страховкой на случай смерти или ухудшения состояния здоровья.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Этот вид страхования относился к добровольным, его целью было снизить возможные риски, как для заемщика, так и для финансового учреждения.

    Порой менеджеры не удосуживались объяснять человеку все условия страхования либо же он, не понимая на что идет, просто вносил требуемую сумму. Расторжение подобного соглашения, как и возврат страхового взноса, были юридически невозможны.

    Читаем и затем подписываем

    В один прекрасный момент Центробанк захотел урегулировать подобную коллизию, создав для обеих сторон (страхователя и заемщика) правовой способ защиты.

    Возникло понятие «период охлаждения». Это такой временной период, довольно не продолжительный, в течение которого у человека есть возможность передумать. В этот период можно не только расторгнуть страховку, но и забрать деньги, оплаченные за нее.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Как работает период охлаждения в страховании

    К примеру, вы решились на кредит, оформив попутно полис, чтобы застраховать свою жизнь или на случай утери источника заработка. Всего получится 2 документа: отдельно оформленное кредитное соглашение и полис по страховке.

    После завершения всех действий, у вас возникло желание оформить отказ с возвратом средств. Причины такого желания могут быть разными – недовольство ценой, условиями и т. д.

    Внимание! Для начала просмотрите свой договор или загляните в правила. Здесь найдите условия, предоставляющие заинтересованной стороне на протяжении 5 рабочих дней (минимум) оформить страховой отказ и вернуть внесенные по договору средства. Это наглядный пример использования периода охлаждения.

    Возможность досрочного расторжения договора страхования прописана в части 3 статьи 958 ГКРФ.

    Закон устанавливает правовую возможность отказа от добровольного вида страхования с возвратом внесенных средств. В некоторых случаях при отказе потребуется заменить одну страховку другой с такой же суммой в связи с наличием подобных условий в договоре. Такое может произойти, к примеру, в случае получения ипотеки.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Общие правила предусматривают возможность полного отказа от страховки и этим правом можно воспользоваться, но если это решение взвешенно, и человек сам готов избавиться от этого вида правовой защиты с созданием риска для себя.

    С 1 января 2018 г. длительность «периода охлаждения» составляет 14 дней. Этот срок не может быть уменьшен по закону. Увеличение периода возможно, но по согласию самой СК.

    Посмотрите видео. Какие изменения вступили в силу в страховом законодательстве России с начала 2018 года:

    Для каких видов страхования действует период охлаждения

    Не для каждого вида страхования применим «срок охлаждения». Его можно использовать исключительно по добровольному страхованию (страхование имущества, жизни или от несчастных случаев). Полис ОСАГО таким способом вернуть нельзя, так как он обязательный.

    Если оформлена ипотека, следует страховать имущество. Но порой банковские учреждения предлагают дополнительные виды страхования: здоровья, жизни, трудоспособности человека, действующие на период всего срока предоставления кредита.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Каждый из этих видов страхования добровольный и охвачен условиями договора. Для подобных страховок «охлаждение» действительно, но предусматриваются некоторые ограничения.

    Важно! Невозможно оформить ипотеку, избежав указанных видов страхования, даже в том случае, если подобные условия предусматриваются самим соглашением. Центробанк разъясняет, что при возврате такого полиса потребуется его замена. Отказываетесь – оформляйте другой.

    В случае с добровольными видами страхования также существуют исключения, при которых «срок охлаждения» не применяется:

    • по отношению к работникам, являющимся иностранными гражданами;
    • для заграничных выездов;
    • по допускам к разным видам работ;
    • по гражданскому виду ответственности водителей, если речь идет об исполнении международных соглашений.

    Какую сумму можно вернуть при возврате полиса

    Всю причитающуюся сумму можно забрать, но есть некоторые особенности. Если договор начал действовать или наступил случай, предусмотренный им, возможно удержание определенной премиальной суммы, пропорциональной периоду его действия.

    В некоторых случаях потребуется повторное приобретение аналогичного полиса, поскольку этого требуют договорные условия. Однако остаток все же будет возвращен. Как только истечет «срок охлаждения», забрать свои средства будет затруднительно, а в определенных ситуациях невозможно.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Обязательно ли покупать страховку при оформлении кредита

    Это зависит от того, что указано в договорных условиях. Финансовые учреждения могут при подготовке соглашения включить в него условия, предусматривающие страхование заемщика (страхуется его жизнь, трудоспособность), даже когда речь идет не об ипотеке, а об оформлении обычного потребительского кредита.

    Если банком предлагается подписание страхового соглашения, а заемщик дает на это свое согласие, подписывая документ – все в рамках закона (ч. 10 ст. 7 закона «О потребительском кредите»).

    Это важно! Заемщика не могут заставить приобрести эту страховку, ведь она является добровольной. В случае отказа заемщика, банк должен предложить ему оформление кредита на схожих условиях.

    В подобных страховках также присутствует «срок охлаждения». Даже в случае выдачи кредита присутствует возможность расторжения сделки и возврата средств, выплаченных при оформлении полиса.

    Вместе с тем следует уделить внимание изучению договорных условий. По факту можно будет определиться, что делать: оформить другую страховку или же она вообще не потребуется.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Довольно часто возникают случаи, когда страховка не нужна. К примеру, когда менеджером оформляется сопутствующая обычная услуга – полис с фиксированной ценой. В этом случае премию по страховке включают в кредитную сумму. Финансовое учреждение перечисляет средства на имя заемщика и берет с него, путем списания, цену за полис. Как результат, он получает немного меньше, чем требуется, но зато с автоматическим страхованием своей жизни.

    Если действие полиса не началось, откажитесь от него и заберите оплаченную вами ранее сумму в полном объеме. Возврат средств будет происходить через СК, а не банковское учреждение.

    Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

    Можно ли вписать второго водителя в полис ОСАГО, читайте тут.

    Как вернуть деньги за страховку

    Необходимо обдумать, в действительности ли необходима страховка. Конечно, если все и так хорошо, сначала может показаться, что подобные затраты – излишество.

    Но если оценивать страховку с правовой позиции, она служит своеобразной защитой не только для финансовой организации, но и самого заемщика.

    Запомните! Если вдруг происходит так, что человек заболевает или же по непредвиденным обстоятельствам теряет источник дохода, ему не нужно будет переживать, ведь погашение средств за него будет производить СК. У заемщика не возникнет никаких финансовых проблем. В случае смерти заемщика, долги не перейдут наследникам, и они даже выйдут из ситуации с приличной выплатой.

    Что делать?

    Насколько долго будет действовать страховая защита заемщика, определяют правила страхования, а также используемые определенной СК договорные условия.

    Когда страховка необходима, но предлагаемые банковским учреждением условия невыгодны для клиента, у него есть право вернуть средства за такой полис и приобрести за них другой. На данный момент срок, который есть у желающих оформить возврат, составляет 14 дней.

    Необходимости в страховке нет – пишите заявление в СК и просите расторгнуть соглашение с возвратом ваших денег. Чтобы связаться с необходимой страховой компанией и найти бланк для написания заявления, зайдите на их официальный сайт. Если же поиски ни к чему не привели или скачанный бланк вызывает опасения, наберите номер горячей линии. Здесь вам предоставят необходимую информацию.

    Учтите! Факт получения полиса по страховке в банковском учреждении не делает его ответственной стороной, поскольку продается он конкретной СК. Поэтому все требования, предъявляемые к банкам и касающиеся страховок, беспочвенны.

    Обращение в большинстве случаев нужно направлять напрямую в страховую компанию. Иногда, если и СК, и банк тесно взаимодействуют, последний может принять адресованное страховой компании заявление, но не в каждом случае.

    Если в пределах города нет офиса СК, продавшей полис, переживать не нужно, направить документы можно и письмом, однако следует оформлять его заказным.

    Пропадут ли деньги при оформлении страховки и досрочном погашении кредита

    В случае истечения «срока охлаждения», потребуется изучить условия конкретного соглашения и применяемые к нему правила страхования. Обычно возврат денег возможен в пропорции к кредитному сроку. Однако если условия предусматривают невозможность таких действий, такой вариант вполне законен.

    Чтобы обеспечить возврат средств при досрочном погашении кредитных обязательств, сразу же составьте дополнительно заявление и для возврата страхового взноса. Банк может не уведомлять о такой возможности, и если вы не будете настаивать и сразу не подадите заявление, деньги не получится вернуть.

    Посмотрите видео. Проблемы при возврате дополнительный страховки по ОСАГО в период охлаждения:

    Источник: http://potreb-prava.com/straxovanie/period-oxlazhdeniya-v-straxovanii-v-2018-godu.html

    Период охлаждения в страховании

    Отказ от страховки после получения кредита в течении 14 дней — это законная возможность граждан, воспользоваться своим правом и вернуть уплаченную страховую премию.

    Навязывание дополнительных услуг, в особенности страховок при выдаче кредитов в последние годы стало распространенной практикой в большинстве банков. Обычно сумма страхового взноса прибавляется к сумме самого займа, делая погашение задолженности еще более обременительным. В связи с этим многие заемщики интересуются, можно ли отказаться от страховки по кредиту, и в какой срок это следует сделать. В этой статье мы расскажем о «периоде охлаждения» в страховании, в течение которого можно расторгнуть договор страхования с минимальными усилиями.

    Зачем банки навязывают страховку?

    Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита?

    Правоотношения банков и их клиентов регулируются законодательством РФ. Так, согласно Закону «О защите прав потребителей» «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме». Иными словами, кредитный договор и договор страхования являются различными продуктами, поэтому заемщик на законных основаниях вправе отказаться от заключения договора страхования при оформлении кредита.

    Со своей стороны, банки тоже прекрасно понимают, что не имеют права принуждать заемщиков к покупке страховых полисов, поэтому нередко прибегают к различным хитростям, чтобы «впарить» клиенту страховку вопреки его желанию. Чаще всего для этого применяются следующие схемы:

    1. При оформлении кредитной документации сотрудник просто умалчивает о наличии страховки, передавая клиенту документы на подпись без соответствующих разъяснений. Проставляя свою подпись в поле «Согласие на заключение договора страхования», заемщик автоматически соглашается застраховаться в предложенной банком компании зачастую на невыгодных для себя условиях. Чтобы не попасть в эту ловушку, есть только один выход – не стесняться задавать вопросы и внимательно читать все документы до того, как их подписать.
    2. Условия предоставления займа без страховой защиты заведомо менее привлекательные, чем со страховкой. Чаще всего за отказ от страхования предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту на несколько пунктов. Вместе с тем, если сравнить графики погашения задолженности по обоим вариантам кредитования, может оказаться, что переплата по займу, полученному под большую ставку, но без дополнительных трат в виде страховой премии, даже меньше, чем по ссуде, выданной по сниженной ставке, но со страховкой.
    3. Банки могут использовать непонятные для многих клиентов договоры коллективного страхования, в которых страховщиком выступает не страховая компания, а сам банк, а заемщику предлагается войти в число застрахованных лиц за дополнительную плату, которая обычно составляет 1,5-2% от суммы займа в год, умноженная на срок кредита.

    Какой бы способ заставить вас оплатить страховку не выбрал кредитор, помните, что заключение договора страхования является добровольным, и отказ заемщика оформить страховой полис не может являться причиной отказа в выдаче кредита. Конечно, банки вправе отказать в предоставлении ссуды без объяснения причин принятого решения, но в этом случае задумайтесь, стоит ли связываться с организацией, изначально предлагающей непрозрачные условия кредитования.

    Как отказаться от страховки в период охлаждения?

    Если по какой-то причине вы все-таки оформили договор страхования, но затем решили его расторгнуть, постарайтесь успеть сделать это в «период охлаждения», в течение которого можно без фактических потерь аннулировать страховой полис и возвратить потраченные деньги. С января 2018 года период охлаждения в страховании – 14 дней. Закон в данном случае встает на сторону потребителя, поскольку зачастую бывает сложно отличить навязывание страховки от обычной продажи банком дополнительных продуктов.

    «Период охлаждения» действителен в отношении всех популярных видов добровольного страхования:

    Кроме того, не все договоры можно расторгнуть. Так, нельзя отказаться от страховки для выезда за рубеж, от медицинской страховки иностранным гражданам для разрешения на работу и от ряда других программ.

    Кроме того, банки вправе настаивать на страховании жизни заемщика при выдаче ипотеки с господдержкой или на страховании имущества при получении кредита, по которому данное имущество выступает в качестве залога.

    Чтобы отказаться от страховки в «период охлаждения», надо направить страховщику соответствующее заявление в письменном виде, после чего в течение 10 дней с момента получения данного заявления сумма страховой премии должна быть перечислена по указанным в нем реквизитам.

    Если заявление на отказ от страховки было подано по истечении «периода охлаждения» и/или сроков установленных договором страхования, а договор уже вступил в силу, то также есть шанс на возврат уплаченной страховой премии, но из уплаченной суммы вычитается часть средств пропорционально количеству дней пользования страховкой. В данном случае, следует отметить, что большинство договоров страхования, оформляемых при выдаче кредита, не предусматривают возможности частичного возврата уплаченной страховой премии, если заявление на отказ от страховки было подано по истечении 14 календарных дней.

    Как вернуть деньги по истечении «периода охлаждения»?

    Если вы не воспользовались своим правом отказаться от страховки в «период охлаждения», по закону страховщик может отказать возвращать страховую премию. Конечно, в разных компаниях могут действовать собственные правила расторжения договоров, поэтому следует внимательно изучать документы.

    Кроме того, можно пойти на хитрость и попробовать договориться с какой-либо почтовой службой зарегистрировать ваше письмо с заявлением об отказе от договора задним числом. Если дата принятия письма к отправке будет попадать в срок действия «периода охлаждения», страховая компания будет обязана принять его к исполнению даже по прошествии большего времени.

    Как избежать повышения ставки при отказе от страховки?

    В кредитной документации большинства банков зафиксировано право кредитора повысить процентную ставку по займу в случае неисполнения заемщиком обязанностей по ряду страховых рисков (утрата жизни или здоровья, потеря работы и т.п.). При этом банк по умолчанию предлагает оформить страховой полис в определенной компании-партнере, однако в документах обычно не содержится прямого запрета застраховать требуемые риски в иной компании. Таким образом, заемщик может сравнить тарифы на услуги других страховых компаний из числа аккредитованных банком и застраховаться в любой из них, сэкономив значительную сумму. После этого нужно будет лишь предоставить новый страховой полис в банк, в результате чего у кредитора не будет оснований для повышения ставки.

    Дополнительная информация по данному вопросу представлена тут.

    Судебная практика по возврату страховки

    Если вы направили заявление на отказ от страховки в течение «периода охлаждения», проблем с возвратом средств быть не должно. Определенные трудности могут возникнуть только в случае, если вы оформили страховку не напрямую в страховой компании, а присоединились к действующей в банке программе коллективного страхования.

    Обычно в рамках такой программы заемщик не просто уплачивает страховой взнос, но и платит комиссию банку за подключение к программе. Это комиссия может составлять половину от суммы всего взноса по страховке и по условиям договора не подлежать возврату.

    Вместе с тем, современная судебная практика содержит немало примеров, когда иски заемщиков на расторжение договоров коллективного страхования были удовлетворены (например, решение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017 г.). После рассмотрения материалов дела суд признал, что условия соглашения, не позволяющие заемщику в предусмотренный законодательством срок вернуть деньги, уплаченные за участие в страховой программе, ущемляют его потребительские права и не соответствуют требованиям, обязательным для соблюдения сторонами при заключении публичных договоров.

    Если вы решили выйти из программы коллективного страхования, в течение 14 дней с момента подписания документов направьте в банк и страховщику соответствующий запрос, упомянув в нем о положительных решениях по данному вопросу из судебной практики. Письмо лучше отправить по почте, зарегистрировав как ценную корреспонденцию с описью вложений. Если страховщик откажет вам в возврате средств, ему придется дать на ваш запрос письменный ответ, с которым вы сможете обратиться в суд.

    Подробно вопрос о возврате страховой премии по договорам коллективного страхования рассмотрен тут.

    Источник: http://tobanks.ru/articles/16923-period-ohlazhdeniya-v-strahovanii.html

    Отказываемся от страховки на законных основаниях! Как такое возможно?

    В последние годы участились случаи навязывания “ненужных” страховок при покупке полисов ОСАГО, заключении договоров ипотечного кредитования и даже при получении потребительского или автокредита. Это обстоятельство вызывало недовольство граждан. Полис ОСАГО и так стал недешевым «удовольствием», но чтобы приобрести его, приходилось заключать договор страхования от несчастных случаев или имущества. При оформлении ипотеки выяснялось, что необходимо еще и жизнь застраховать, и полис титульного страхования купить. Спасение пришло в виде Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования”, которое ввело период охлаждения в страховании, меняющий порядок расторжения договора добровольного страхования и возврата страховой премии. Поговорим о нём подробнее и ответим на вопрос: это указание действительно является спасением, или банки уже научились обходить это требование? Как в этом случае тогда поступать заёмщику?

    Что было раньше?

    До выхода в свет нового Указания регулятора страховщики руководствовались Гражданским кодексом РФ. В правилах страхования любой компании прописывались пункты о порядке расторжения договора, с указанием случаев, когда производится возврат страховой премии.

    На практике, если договором не устанавливались условия его расторжения, предусматривающие возврат страховой премии, получить обратно хотя бы часть своих денег не представлялось возможным. Если же такой возврат был предусмотрен, то возвращалась не вся сумма. Из нее удерживались:

    1. Расходы на ведение дела страховщика. Есть такая часть в общем тарифе на страхование. Это расходы страховой компании на полисы, зарплату и комиссионное вознаграждение и т. п.;
    2. Заработанная премия. Это часть денег за период страхования, когда страховщик нес ответственность по договору.

    Период охлаждения в страховании: ключевые моменты

    В соответствии с Указанием Банка России, действующего со 2 марта 2016 года, через 90 дней, то есть к 1 июня 2016 года все страховые компании обязаны были внести в действующие правила пункт о периоде охлаждения в страховании. То есть в настоящий момент указание уже действует. Что это значит?

    Если вы заключили договор в “добровольно-принудительном” порядке, у вас теперь есть возможность отказаться от него и вернуть уплаченную вами страховую премию! И на это закон дает 5 рабочих дней .

    Внимание! С 1 января 2018 г. “период охлаждения”, в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, будет увеличен до 14 календарных дней.

    С какого момента их отсчитывать? В Указании Банка России четко прописано, что эти 5 дней не зависят от даты оплаты, то есть они отсчитываются от момента подписания договора. Хотя справедливости ради надо отметить, что обычно эти два события – подписание и оплата – происходят одновременно. Ещё важный нюанс – такой «узаконенный» отказ возможен в том случае, если с момента подписания договора до даты заявления об отказе отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая.

    Это указание обращает внимание на право страховщика предусмотреть и более длительный срок, чем пять дней. К примеру, Сбербанк уже длительное время даёт возможность заёмщику, застраховавшему свою жизнь, вернуть свои деньги на определённых условиях (читайте об этом здесь).

    В договоре страхования, согласно вышеуказанного Указания, должно быть предусмотрено условие о полном прекращении действия договора с момента подачи застрахованным лицом заявления об отказе в ПИСЬМЕННОМ ВИДЕ, и возвращении страхователю страховой премии в срок, не более 10 дней с момента письменного отказа, наличными или безналичными деньгами (по желанию страхователя).

    Важно! При заключении договора страхования удостоверьтесь, что в правила страхования внесен пункт о периоде охлаждения. Ведь вы не просто ставите подпись под договором, а еще и подтверждаете, что получили на руки правила и прочитали их. В случае судебного разбирательства страховщик, скорее всего, будет ссылаться на вашу подпись в полисе. Будьте внимательны!

    Какие виды страхования попадают под охлаждающий период?

    Это основные виды, по которым заключают договоры физические лица – страхование жизни, в том числе рентное, страхование от несчастного случая, добровольное медицинское страхование, ОСАГО и добровольная автогражданка, страхование ответственности, страхование имущества, в том числе титульное, КАСКО, а также страхование финансовых рисков.

    Не применяется такой порядок расторжения к договорам медицинского страхования иностранцев или мигрантов, имеющих патент на работу в России. Не подлежат также расторжению:

    • договоры страхования лиц, выезжающих за рубеж, кроме случаев, когда поездка не состоялась, и полис не вступил в действие;
    • добровольное страхование, являющаяся обязательным условием допуском физ.лица к профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ;
    • добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

    Как это работает?

    Расторжение договора производится на основании заявления страхователя. Его нужно подать страховщику в течение 5 рабочих дней с того дня, как вами был подписан договор. Не рекомендуется отправлять его почтой, лучше сделать это лично в офисе. Важно даже не то, чтобы вы написали его в этот срок, а то, чтобы его своевременно получил страховщик.

    У последнего есть 10 дней на то, чтобы рассмотреть ваше заявление и вернуть деньги. Возврат возможен только в том случае, если за время периода охлаждения не наступил страховой случай.

    Пять дней – это минимальный срок, установленный законом. По своему усмотрению страховщик может его увеличить. Если вы подали заявление об отказе после начала действия договора, то, согласно указанию № 3854-У, страховая компания вправе удержать в свою пользу часть страховой премии (в том числе расходы на ведение дела) пропорционально сроку действия договора от начала его заключения до даты расторжения.

    Имейте в виду, что подав заявление на прекращение договора, вы с этого момента лишаетесь страховой защиты. То есть с даты принятия страховщиком заявления и до дня возврата вам денег при наступлении события, обозначенного в договоре как страховое, выплаты возмещения уже не будет.

    Обратите внимание на то, что в охлаждающий период засчитываются только рабочие дни. Если в этот промежуток времени попадают выходные, то этот срок сдвигается.

    Что дает новое правило?

    Безусловно, новые правила отказа от договора страхования принесут облегчение не только автовладельцам. Они также уменьшат и финансовое бремя заемщика. Конечно, каждый для себя должен понимать выгоду и удобство страхования. Это касается и титульного страхования, и страховки жизни при ипотечном кредитовании.

    Но с помощью “периода осмысления” граждане смогут избавиться от навязанного договора с невыгодными условиями и найти для себя более приемлемый вариант страховки. То же самое касается и страхования КАСКО при оформлении автокредита.

    К сожалению, эта норма действует не во всех случаях, и банки её довольно легко обходят.

    Как банки обходят требование ЦБ России?

    Банкам и выдумывать-то ничего не пришлось. Оказывается, такой период не действует в договорах коллективного страхования жизни заёмщиков, по которым страхуется добрая половина заёмщиков. Здесь страхователем является банк, а страховщиком – страховая компания. При этом заёмщик присоединяется к коллективному договору, не обращаясь напрямую в страховую компанию, как физ. лицо. Охлаждающий период «работает» только между страховщиком и физ. лицами, а в рассматриваемом случае имеет место отношения между юридическими лицами, а значит, указание ЦБ РФ в этой ситуации не применимо.

    Какой выход из этой ситуации? Он есть – заёмщик может отказаться от коллективного страхования, навязываемого банком, в пользу индивидуального с любой страховой компанией на свой выбор.

    Согласно разъяснениям ФАС (Федеральной антимонопольной службы) в информационном письме от 8 ноября 2011 года: Коллективное страхование не должно быть навязано заемщикам банка, и они должны иметь возможность выбора: согласиться либо отказаться от подключения к данному договору. При этом заёмщик не отказывается от страховки вообще, значит, банк не имеет права применить к нему «устрашающие меры», например, поднять годовую ставку по кредиту на 1-2 процента, как любят в таких случаях делать кредитные учреждения. Банк обязан предоставить возможность застраховаться в других аккредитованных им компаниях, если это не предусмотрено, и он навязывает страховку в «своей» компании, то налицо грубое нарушение закона, и там об этом прекрасно знают и будут вынуждены пойти заёмщику навстречу.

    Источник: http://www.privatbankrf.ru/strahovanie/period-ohlazhdeniya-v-strahovanii-chto-eto-takoe.html

    Как отказаться от страховки по кредиту в период охлаждения (14 дней) в 2018 году

    Клиент, обратившийся в банк с целью получения кредита, как правило, очень нуждается в деньгах и готов пойти на все условия кредитной организации. Заемщик выходит из банка с навязанной страховкой, которая увеличивает сумму кредита, на неё еще начисляются проценты, что усугубляет финансовое положение клиента. Государство предусмотрело несколько вариантов избежать нежелательного страхования для заемщика. Итак, в течении какого времени можно вернуть страховку по кредиту?

    Зачем банки продают страховку и законно ли это

    Страхование для банка — средство снижения рисков при выдаче кредита. Кредиты являются значимой статьей дохода кредитной организации, но не выплаченные долговые обязательства могут нанести существенный урон финансовому портфелю банка. Таким образом, банк использует различные методы для снижения вероятности невозврата выданных заемщику денег. Один из этих методов — страховка. Однако не будем упускать из виду и тот момент, что банк, реализуя страховки клиентам, становится агентом для страховой организации, так как предоставляет ей новых клиентов и продает её услуги. За это он, естественно, получает вознаграждение — процент от сделки.

    Страховка — обоюдно выгодна и для банка, и для страховой, но не всегда для заемщика.

    Подобная процедура является законной в том случае, если заемщик добровольно приобретает услугу страхования. Закон «О защите прав потребителей» устанавливает, что ни одна услуга не может быть приобретена при условии приобретения какой-либо другой услуги. Но на деле данное постановление соблюдается не всегда.

    Закон про период охлаждения в страховании (14 дней)

    Если услуга была навязана заемщику, или последний был некорректно осведомлен о специфике данной услуги и её условиях, то впоследствии он может отказаться от страховки и вернуть страховой взнос.

    Согласно указанию ЦБ от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик обязан предусмотреть порядок возврата страховки страхователем.

    Страховую премию можно вернуть в так называемый «период охлаждения». ЦБ упростил процедуру возврата страховки, позволил избежать судебного разбирательства в каждом отдельном случае.

    «Период охлаждения» — это срок, в течении которого застрахованное лицо может отказаться от страховки, внесенной при оформлении кредита и подписании договора страхования жизни. С 1 января 2018 по указу ЦБ РФ — 14 дней с момента подписания договора.

    По прошествии «периода охлаждения» вернуть страховку в полном объеме зачастую не представляется возможным, согласно статье 957 ГК РФ.

    Что понадобится для возврата

    Для того чтобы вернуть страховую премию следует обращаться в ту организацию, с которой у Вас заключен договор страхования. Если Вы обратились в действующий «период охлаждения», то нужно предоставить:

    • договор страхования (копия);
    • кредитный договор (копия);
    • копия паспорта заявителя;
    • заявление об отказе от добровольного страхования.

    Для возврата страховки необходимо заполнить заявление об отказе от договора страхования. Про заявление нужно знать, что:

    • оно составляется в двух экземплярах. Сотрудник страховой компании (банка) обязан проставить на экземпляре клиента отметку о получении данного заявления (дату и свою подпись);
    • форма заявления имеет отличия для каждой организации, но, в целом, типична.

    Можно подать лично, обратившись напрямую в страховую организацию или банк, или же отправить заказным письмом по почте с описью и уведомлением. В таком случае Вы будете знать, когда адресат получил документы. Датой обращения, подачи документов считается дата отправления документов.

    При составлении пакета документов для отправления по почте используйте копии документов, оставляя оригиналы у себя на случай судебного разбирательства.

    Особенности периода охлаждения

    Перечислим некоторые виды добровольного страхования, когда можно отказаться от страховку (до 14 дней):

    • страховки по кредитным картам;
    • страхование ответственности перевозчика;
    • страхование жизни, страхование от несчастных случаев;
    • страхование при потере заемщиком работы;
    • титульное страхование (при ипотеке);
    • имущественное страхование.

    Как видно, некоторые виды страховок можно вернуть даже при ипотечном кредитовании.

    Если заемщик подписал договор коллективного страхования, то страховку вернуть будет невозможно даже в «период охлаждения», так как вышеупомянутое Указание ЦБ распространяется только на договора индивидуального страхования. Банки, пытаясь обойти это требование, всё чаще заключают с заемщиками договора коллективного страхования, по которому страхователем является сам банк, а клиент просто присоединяется в данному страхованию. В индивидуальном договоре страхования страхователем является заемщик.

    Какую страховку нельзя вернуть в «период охлаждения»

    В данный период нельзя вернуть все виды страхования, которые обязательны при оформлении залогового кредита. Среди них:

    • ипотечная недвижимость в залоге у банка;
    • КАСКО (автомобиль в залоге у банка при автокредите);

    Существуют некоторые виды добровольного страхования, когда нельзя вернуть страховку в «период охлаждения»:

    • Добровольного медицинское страхование (ДМС) лиц, не имеющих гражданства, работающих на территории РФ.
    • ДМС выезжающих за границу РФ.
    • ДМС при трудоустройстве.

    Для полисов ОСАГО «периода охлаждения» не существует, так как данный вид страхования является обязательным.

    Порядок возврата страховки в «период охлаждения»

    Заемщик обязан успеть уложиться с заявлением на расторжение договора страхования в период охлаждения в 14 дней с момента подписания договора. С момента принятия данного заявления в работу страховой компанией, клиенту должны быть возвращены денежные средства в течении 10 дней.

    Некоторые страховые организации предлагают свои сроки возврата страховки, свой «период охлаждения». Случается, что подобный предложенный срок будет длиннее, чем по закону. Например, в «Сбербанк Страхование» и в «ВТБ» можно вернуть страховку и спустя 14 дней после подписания договора. При определении срока в каждом конкретном случае необходимо читать условия страхового договора или обращаться в страховую компанию за разъяснениями.

    Как рассчитывается «период охлаждения»

    Согласно статье 191 ГК РФ, можно утверждать, что сроком вступления в силу договора страхования, является день, наступивший после дня подписания договора, а не с момента подписания. Например, если договор подписан 05.06.2018, то срок возврата старховки начинает свой отсчет с даты 06.06.2018. Период закончится 21.06.2018 (при учете, что не было праздничных дней). Следует учесть, что выходные и праздничные дни согласно производственному календарю не учитываются, если иной порядок не предусмотрен в договоре страхования.

    Перечислим причины отказа от страховки по кредиту

    Основываясь на п. 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ, гражданин не обязан страховать свою жизнь, здоровье, трудоустройств и т.д. в обязательном порядке. Таким образом, объяснять своё решение отказа от страховки в «период охлаждения» он не обязан. Большая часть типовых форм заявления об отказе от страхования не включают в себя пункт с указанием причины, но если её всё-таки требуется предоставить, то можно написать:

    • не вижу целесообразности данного страхования;
    • не согласен с некоторыми пунктами договора;
    • другие причины: страхователь уверен в своем трудоустройстве, уверен в своих показателях здоровья (недавно проходил медкомиссию и т.д.).

    Так как страхование является добровольным, то и отказ может происходить без объяснения причины.

    Уклонение банков от возврата страховки

    Указание ЦБ относительно периода возврата страховой премии оказалось совсем некстати для банков. Кредитные риски сами по себе не исчезнут, банк просто обязан «подстелить себе соломку». А в тех ситуациях, где заемщик абсолютно надежен, страховка тоже не помешает — это поспособствует успешной работе страховой организации, зачастую из одной и той же группы компаний. Для уклонения от возврата денежных средств застрахованному лицу применяются следующие способы:

    • Банк предлагает договор коллективного страхования вместо индивидуального. Коллективный договор не будет расторгаться по желанию одного заемщика. Это базовый договор между страховой и банком. Страховая в данном случае страхует банк.
    • Сотрудники банка не уведомляют клиентов о возможности отказа от договора страхования. Клиент узнает об этом опосредованно. К тому времени, как информация дойдет до него, «период охлаждения» будет завершен.
    • Банк может потерять документы намеренно.
    • Сотрудники банка/страховой могут оттягивать сроки приема заявления на рассмотрения, чтобы период возврата страховки истек.

    Что делать при отказе возврата

    Если застрахованному лицу отказал банк, можно обратиться с просьбой о расторжении договора в страховую компанию, указанную в договоре страхования.

    Так как ЦБ РФ регулирует деятельность банков и страховых организаций, то следует обратиться в регулятор с жалобой и требованием обязать организацию вернуть страховую премию. При этом поддержка юриста станет отличным подспорьем.

    Реальные примеры возврата страховок и неудачных попыток клиентов

    Примеров успешных возвратов страховой премии немало. Крупные банки не желают связываться с жалобами клиентов и чаще всего идут им навстречу.

    Клиент оформлял потребительский кредит 02.04.2018 в «ВТБ», и ему была навязана банком услуга страхования жизни. Впоследствии в «период охлаждения» клиент оформил заявление об отказе от страховки в офисе «ВТБ Страхование». Так как вестей о рассмотрении заявления ему не поступало, он обратился на горячую линию данной организации, где ему сообщили, что заявление было передано в банк. Хотя его об этом не уведомляли. ЦБ РФ устанавливает, что страховая премия должна быть возвращена той страховой компанией, которая указана в договоре. Клиент сообщил через горячую линию о том, что подаст жалобу на передачу заявления в банк, после чего деньги благополучно вернули.

    Также клиент взял потребительский кредит в Хоум кредит банке. При отказе от страховки по данному кредиту в качестве причины указала, что «не поняла суть некоторых пунктов договора страхования». Деньги вернули довольно быстро, без проволочек. Однако сотрудник банка намекала клиенту, что его кредитная история может быть испорчена ввиду отказа от страховки, но опытный юрист проконсультировал клиента и опровергнул запугивания банка.

    Но не все ситуации разрешаются одинаково хорошо. Клиент заключил договор с «Альфастрахованием» по страховке от потери работы при оформлении потребительского кредита. Так как офиса страховой в городе клиента не было (договор был заключен со страховой через офис банка), клиент отправил пакет документов через почту заказным письмом с уведомлением, но не сделал опись. Кроме того, в отправленный пакет документов входили оригиналы. Уведомления клиент так и не получил, компания настаивала, что пакет документов затерялся.

    Заключение

    Всё это еще раз подтверждает важность быть внимательным и знать свои права при общении с банком и страховой организацией. Свои интересы нужно отстаивать, вооружившись нормативной базой и ознакомившись с подписанным договором страхования. Практика расторжения договора страхования жизни по кредиту в течении 14 дней насчитывает не одну тысячу случаев, и большая часть из них — всё-таки удачные для клиента.

    Источник: http://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/period-ohlazhdeniya.html

    Published by admin