Погашения кредита поручителем пенсионером

vlozitdengi.ru


Бесплатная юридическая консультация:

Куда вложить деньги, инвестиции, заработок денег, бизнес

Может ли пенсионер быть поручителем?

Все чаще люди нуждаются в суммах, которые они потянуть не могут и тогда на помощь приходят кредитные организации.

Оглавление:

Но ведь никто денег просто давать не будет, а банки тем более. Для получения кредита нужно выполнить условия поставленные банком. Зачастую одним из главных является обеспечение рисков по кредиту в виде предоставленного поручителя.

Взять на себя обязательство за другого человека готов не каждый.

Кто такие поручители?

Поручитель – это человек, отвечающий за выполнение обязательств, взятых заемщиком. При уклонении заемщика от выплаты долга, поручитель отвечает за выплату оставшейся части (в том числе и своим имуществом).

Важно : становясь поручителем надо учитывать, что при решении в будущем взять кредит, это будет влиять на одобренную банком сумму.


Бесплатная юридическая консультация:

Так что прежде, чем согласиться стать поручителем, хорошенько подумайте. Уверенны ли вы в этом человеке и стоит ли это того?

Требования к поручителю

Чаще всего в качестве поручителя банки предпочитают видеть родственников заемщика (особенно жен или мужей).

Важно : если супруг/супруга является созаемщиком, то поручителем быть уже не может.

Обычно требования к поручителям соответствуют требованиям к заемщику.

В разных банках возрастная категория может различаться:


Бесплатная юридическая консультация:

  • от 21 и до 75 лет (Сбербанк);
  • от 18 и до 65 лет (Россельхозбанк);
  • от 21 и до 70 лет (ВТБ).

То есть в этих случаях пенсионер может быть поручителем, если будет соответствовать остальным требованиям.

Доход должен быть не меньше дохода заемщика, удовлетворяющего запросы банка для кредита, чтобы если что-то случится, была возможность продолжить оплату долга за заемщика.

Интересно: положительным моментом для финансовой организации будет наличие собственности у предполагаемого поручителяя.

Еще требования:

  • Идеальная кредитная история. Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю, как в своем банке, так и в других. Если были случаи просрочки платежа или до сих пор висит задолженность, банк может отказать в предоставлении кредита, не объясняя причин.
  • Трудовой стаж. На последнем месте работы беспрерывный стаж должен быть не меньше полугода.
  • Гражданство Российской Федерации.
  • В некоторых финансовых организациях для мужчин от 18 и до 27 лет требуется подтверждение об отсрочке или освобождение от воинской службы.

Во время заключения кредитного договора, также заключаются отдельный договор поручительства. По одному экземпляру, которого остается у банка и у поручителя.


Бесплатная юридическая консультация:

Договор поручительства прекращает свое действие при:

  • полной выплате кредита;
  • изменении условий кредитного или договора поручительства, без ведома поручителя;
  • истечение срока договора поручительства;
  • отсутствии в течение года после наступления обязательств, иска поданного кредитором.

Важно : отказ от поручительства возможен только при согласии заемщика и кредитора. При предъявлении нового поручителя заемщиком.

Кредиты пенсионерам без поручительства

Не все банки при выдаче кредитов требуют участие обеспечения. И кредиты, выдаваемые пенсионерам, — не исключение.

Так, например, Альфа банк выдает кредиты пенсионерам до рублей на срок до 3 лет, с минимальной процентной ставкой от 13,99 % без поручителей.

Интересно: возрастного ограничения для выдачи кредита нет. При полном соответствии выдвигаемым условиям, кредит могут взять пенсионеры старше 75 лет.


Бесплатная юридическая консультация:

Совкомбанк предлагает пенсионерам дорублей на срок до 5 лет, с процентной ставкой от 29,9 %, аж до 85 лет без поручителей.

Крупные кредиты редко одабряют при поручительстве пенсионера. Но в случае небольших сумм, при соблюдении всех условий предоставляемых банком, пенсионер вполне может стать поручителем. Но прежде чем идти на этот шаг, подумайте, справитесь ли вы?

Если вам нужна консультация юриста по поручительству, есть какие-то подводные камни – обязательно пишите нашему онлайн консультанту. Форма для этого находится внизу справа.

Будем благодарны, если поделитесь статьей в социальных сетях со своими друзьями.

Источник: http://vlozitdengi.ru/kredit/mozhet-li-pensioner-byt-poruchitelem.html


Бесплатная юридическая консультация:

Погашения кредита поручителем пенсионером

Многие из тех, кто в свое время выступил поручителем по кредиту родственников или друзей, сейчас вынуждены оплачивать чужие долги.

«Деньги» выяснили, как можно «отмазаться» от этой почетной миссии или хотя бы добиться максимальной отсрочки выплаты.

До недавнего времени многие относились к просьбе знакомых или родственников выступить поручителем по кредиту весьма легкомысленно. Дескать, простая формальность, почему бы не помочь хорошему человеку? Но сейчас ситуация выглядит уже далеко не так безобидно.

Все больше заемщиков не в силах платить по кредитам. И банки все чаще «трясут» поручителей, которым сейчас приходится расплачиваться за тех заемщиков, которые из-за роста курса или увольнения с работы больше не в силах выполнять свои обязательства перед банком.

«Угораздило же меня выступить в качестве поручителя по ипотечному кредиту у знакомого. Он уже три месяца не вносит в банк платежи. При этом стоимость его «хрущевки» резко упала. Даже если ее продать, денег на полное погашение кредита не хватит. Теперь банк не только требует оплатить его заем, но и грозится арестовать мое личное имущество», — пожаловался автору один из его друзей.


Бесплатная юридическая консультация:

Хорошо, если погасить необходимо половину стоимости пылесоса или холодильника, с этим еще можно смириться. А когда речь идет о кредите, взятом на покупку автомобиля или о недвижимости?

«Деньги» решили узнать, как, будучи поручителем, можно избежать проблем, возникающих из-за нерадивости заемщика.

Денег нет, и не будет

Тяжелее всего избежать оплаты чужого кредита, когда поручителем выступает супруга заемщика. Дело в том, что банки и кредитные союзы прибегали к механизму поручительства как к некоему «комфорт-фактору» и иногда предлагали формально в качестве поручителя выступить «второй половине», не учитывая, что часто добытчик в семье — мужчина.

«Это было скорее психологическим ходом, чем финансовым, так как во многих случаях дохода супруги не хватает для выполнения обязательств по кредиту», — уверен заместитель начальника розничного бизнеса «ОТП Банка» Юрий Воронюк.

Бесплатная юридическая консультация:

Аналогична ситуация и у заемщиков, ставших поручителями родителей предпенсионного возраста, но на данный момент не работающих (да-да, когда-то банки были согласны и на таких поручителей. — Ред.).

Поэтому, когда неплатежеспособными становятся именно такие «симбиозы», вариантов выхода из сложившейся ситуации на самом деле немного: просить о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации долга либо под контролем банка продавать имущество, которое находится под залогом.

При этом банкиры и их коллеги недвусмысленно намекают, что «дергаться» бесполезно, так как документы подписаны, поручитель и заемщик согласились вместе нести ответственность по обязательствам.

«Оспорить такое решение поручитель может, но безрезультатно: при подписании договора поручитель берет на себя такие же обязательства, что и должник», — уверяет начальник отдела связей с общественностью «Независимого коллекторского агентства» Елена Яицкая.

Единственное, что может избавить поручителя от обязательства погашать кредит, — это отсутствие у него постоянных доходов (вследствие увольнения с работы) или ликвидного личного имущества (квартиры, машины).


Бесплатная юридическая консультация:

После того как банк выиграет дело в суде об истребовании задолженности, «выбиванием» денег у поручителя займется государственная исполнительная служба. Но если денег и имущества как такового нет, то через шесть месяцев решение суда вернется в банк без исполнения.Кредитор может опять подать это же решение на исполнение в ГИС, которая точно так же отреагирует. и так будет до того момента, пока поручитель или не найдет работу, или не обзаведется движимым или недвижимым имуществом.

При этом нужно учесть, что банк во многих случаях не имеет права отбирать у поручителя все деньги до копейки. «Если есть двое несовершеннолетних детей и родители-инвалиды, которые подали на алименты, то поручитель может тратить на их содержание до 70% своих доходов» — объясняет руководитель службы корпоративного юридического сопровождения ООО «Претер Девелопмент» Денис Тельчаров.

Таким образом, оформив 25% зарплаты в качестве алиментов и еще% (или больше) — на содержание нетрудоспособных родителей, можно сделать так, чтобы банку доставались «крохи», а то и вообще ничего. И, заметим, абсолютно законно.

Правда, в такой ситуации у банка и его представителей (коллекторов) может возникнуть острое желание поискать у поручителя «серые» доходы и попытаться испугать его передачей такой информации налоговикам.

Всему есть срок

К тому же взыскание с поручителя имеет свой срок давности. «Если банк не обратился к поручителю в течение шести месяцев с момента возникновения права взыскания задолженности (с момента прекращения выплаты кредита. — Ред.), он теряет право предъявлять требования по погашению займа к поручителю», — объясняет г-н Воронюк.


Бесплатная юридическая консультация:

Под обращением в этом случае имеется в виду не звонок по телефону кредитного менеджера, а письменное требование погасить задолженность.

Кстати, тяжба между заемщиком и банком может тянуться довольно долго. В среднем кредитор задерживает внесение платежей в течение двух—трех месяцев, потом еще около месяца стороны выясняют отношения по поводу кредитных каникул, реструктуризации долга и так далее, а в некоторых случаях изрядное количество времени банк может потратить на привлечение коллектора и на «охоту на заемщика».

Поэтому всегда есть шанс, что о поручителе вспомнят, когда «поезд ушел», то есть по истечении полугода с момента прекращения платежей по кредиту. Так что нужно следить за сроками!

Но даже своевременное требование кредитора совершенно не означает, что следует соглашаться с условиями банка. Сами банкиры признаются, что очень часто основная цель беседы банка с поручителем — психологически повлиять на него, чтобы тот заставил заемщика платить.

Если же кредитор пытается давить именно на поручителя, юристы советуют покопаться в нюансах договора и кредитного соглашения.


Бесплатная юридическая консультация:

«Существует возможность в судебном порядке обязать банк к подписанию дополнительного соглашения (с нужными поручителю условиями) ссылаясь на то, что старые положения заключенного договора противоречат закону и интересам сторон», — подсказывает г-н Тельчаров.

Для любителей «экстрима» можно посоветовать подать иск в суд от имени родственников поручителя на признание его недееспособным.

В случае встречного иска от банка все споры в суде будут происходить с участием опекунского совета, который вряд ли даст согласие на отчуждение имущества недееспособного. Минус: далеко не каждый захочет добровольно принимать статус недееспособного (мало ли чему это впоследствии помешает!).

Еще один минус: банк может потребовать проведения судебной экспертизы — чтобы убедиться в недееспособности.

Но даже если кредитор сделал «черное дело» и истребовал через суд с поручителя деньги, у того всегда остается право выжать «кровные» из заемщика, обратившись к нему с регрессным иском. Правда, если даже банку не удалось «выбить» деньги у должника, то надежды на благоприятный исход дела, честно признаемся, мало.


Бесплатная юридическая консультация:

Когда кредитор потребует от поручителя погасить кредит?

— если заемщик не хочет или не может платить по займу- если стоимости залогового имущества заемщика не хватает для погашения кредита;- в случае смерти заемщика и при отсутствии полиса страхования жизни.

Поручитель имеет право оспорить решение банка!

— если банк обратился позднее 6 месяцев с момента задержки платежей по кредиту;- если поручителем является супруг/супруга и имущество, на которое банк пытается наложить арест, — совместное;- если поручитель не удостоверял лично договор поручительства;- если поручитель является недееспособным;- если поручитель до 70% своих доходов направляет на алименты детям и недееспособным родственникам;- если поручитель является безработным и не владеет недвижимым или движимым имуществом.

Если поручителю все-таки придется платить?


Бесплатная юридическая консультация:

— тогда получит право требовать от должника возврата уплаченных взносов, процентов, штрафов, возмещения убытков и судебных затрат.

Галина Жукова, член правления, директор розничного бизнеса и сети Индэкс-банка:

— Обязательно обратите внимание на те пункты кредитного договора, которые оговаривают основные условия самого кредита (сумму, срок, процентную ставку, комиссии и так далее), условия получения и возврата кредита. Важны условия самого поручительства: чем именно поручается поручитель по кредиту заемщика.

Поручитель должен не просто ознакомиться с основными пунктами, а внимательно прочитать весь кредитный договор и другие договоры, сопутствующие выдаче кредита, так как он, собственно, является заемщиком «второй очереди», если можно так условно его назвать.

Финансовое поручительство по кредитам физических лиц — это давно принятый в мировой банковской практике инструмент, которого не стоит бояться. Поручитель может сам защитить себя от возможной недобросовестности заемщика, если отнесется к своей роли предельно ответственно.


Бесплатная юридическая консультация:

Самое важное перед тем, как подписывать договор поручительства, — хорошо взвесить все «за» и «против», учитывая, кем поручителю приходится потенциальный заемщик. Фактически, поручитель не меньше кредитора должен интересоваться платежеспособностью, активами заемщика, его личностными качествами.

Кто за кого ручается

Поручительство — договор, согласно которому третье лицо (поручитель) обязуется перед кредитором нести за должника ответственность в случае неисполнения заемщиком принятого обязательства. Ответственность эта бывает солидарная (чаще всего) и субсидиарная.

При солидарной ответственности должника и поручителя кредитор вправе требовать погашения кредита как от обоих, так и от любого из них в отдельности.

При субсидиарной ответственности до предъявления претензий по оплате кредита к поручителю банк обязан обратиться с требованием к заемщику.


Бесплатная юридическая консультация:

При этом кредитор должен сначала убедиться в том, что должник не может исполнить обязательство, или выждать определенный срок и только после этого предъявлять требования к поручителю. Это является основным отличием субсидиарной ответственности от солидарной.

Итого: Если банк требует от поручителя выполнить обязательства, невыполненные заемщиком, то это еще не приговор. Всегда можно найти повод не платить.

Источник: http://www.bankman.com.ua/article/358/

Как поручителю по кредиту избежать проблем

Что делать поручителю по кредиту, который заемщик не может вернуть. Как получить максимальную отсрочку по выплате или вовсе избавиться от этого груза.

Сейчас все больше украинцев не может платить по кредитам. Это создает проблемы не только банкирам, но и тем, кто в свое время согласился быть поручителями. Когда у заемщиков возникают трудности с погашением задолженностей, финучреждения начинают «трясти» поручителей. И последним приходится расплачиваться за чужие долги. Относительно небольшие потребительские кредиты несложно погасить, совсем другая ситуация с автокредитами и ипотекой.Тяжелее всего избежать оплаты чужого кредита, если поручителем выступает супруга заемщика. Дело в том, что банки и кредитные союзы иногда предлагали формально в качестве поручителя выступить «второй половине», не учитывая, что часто добытчик в семье – мужчина. Аналогична ситуация и у заемщиков, ставших поручителями родителей предпенсионного возраста, но на данный момент не работающих.

В этом случае вариантов выхода из сложившейся ситуации на самом деле немного: просить о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации долга либо под контролем банка продавать имущество, которое находится под залогом.


Бесплатная юридическая консультация:

Оспорить такое решение поручитель может, но безрезультатно: при подписании договора поручитель берет на себя такие же обязательства, что и должник, говорят эксперты.

Что делать, если Вы не можете платить по кредиту — рассказывает банкир:

Платим меньше

Единственное, что может избавить поручителя от обязательства погашать кредит, – это отсутствие у него постоянных доходов (вследствие увольнения с работы) или ликвидного личного имущества (квартиры, машины). Так будет до того момента, пока поручитель или не найдет работу, или не обзаведется движимым или недвижимым имуществом.

При этом нужно учесть, что банк во многих случаях не имеет права отбирать у поручителя все деньги до копейки. Если есть двое несовершеннолетних детей и родители-инвалиды, которые подали на алименты, то поручитель может тратить на их содержание до 70% своих доходов.

Таким образом, оформив 25% зарплаты в качестве алиментов и еще 25-30% (а то и больше) – на содержание нетрудоспособных родителей, можно сделать так, чтобы абсолютно законно банку доставались «крохи», а то и вообще ничего.


Бесплатная юридическая консультация:

Стоит помнить, что взыскание с поручителя имеет свой срок давности. Если банк не обратился к поручителю в течение шести месяцев с момента прекращения выплаты кредита, он теряет право предъявлять требования по погашению займа к поручителю. Под обращением имеется в виду не звонок по телефону кредитного менеджера, а письменное требование погасить задолженность.

В крайнем случае можно подать иск в суд от имени родственников поручителя на признание его недееспособным. В случае встречного иска от банка все споры в суде будут происходить с участием опекунского совета, который вряд ли даст согласие на отчуждение имущества недееспособного. Минус: далеко не каждый захочет добровольно принимать статус недееспособного (мало ли чему это впоследствии помешает!). Еще один минус: банк может потребовать проведения судебной экспертизы — чтобы убедиться в недееспособности.

Но даже если кредитор сделал «черное дело» и истребовал через суд с поручителя деньги, у того всегда остается право выжать «кровные» из заемщика, обратившись к нему с регрессным иском. Правда, если даже банку не удалось «выбить» деньги у должника, то надежды на благоприятный исход дела мало.

Источник: http://www.prostobank.ua/potrebitelskie_kredity/stati/kak_poruchitelyu_po_kreditu_izbezhat_problem

Может ли пенсионер быть поручителем по кредиту?

Вчера на нашем форуме увидела интересный вопрос (по крайней мере для меня): «Может ли пенсионер быть поручителем по кредиту?».


Бесплатная юридическая консультация:

Этот институт поручительства один из самых давних в банковской сфере. Ещё банкиры больших итальянских банков (а они тогда, в XV-XVI века, заправляли по всей Европе) раздавали свои средства любому, только достаточно было найти поручителя, правда, иногда не одного.

Условие только одно – поручитель в полной мере отвечал за произведённый заём. Собственно говоря, банку было даже и всё равно, кто реально занимает деньги – ему важно знать, к кому из этих господ обратиться со временем в первую очередь, а к кому уже затем, чтобы он выполнил долг чести.

Прошлолет, но ситуация в корне нисколько не изменилась. И сегодня с поручителя потребуется (тогда часто требовалось просто слово «благородного человека») выполнение обязательств по возврату кредита, если «основной» кредитор с этим не спешит.

Таким образом, и получается, что поручитель обязан иметь соответствующее обеспечение кредита и время на его выплату. И вот тут мы и приходим к двум причинам, почему банки очень неохотно принимают в качестве поручителей пенсионеров.

Узнайте, какие у Вас шансы взять кредит в Сбербанке с поручителем.


Бесплатная юридическая консультация:

Две главные причины сомнений банков

В принципе, по Конституции, все граждане страны равноправны и имеют право (“16 минус“, само собой, в расчёт не берём) быть теми же поручителями кредита в банке, но, тот же пенсионер:

  1. Должен иметь достаточную сумму на счёте, чтобы гарантировать форс-мажорную выплату кредита.
  2. Желательно, безусловно, желательно (и дело совсем не в этом кредите) успеть самостоятельно принять все решения по погашению кредита, если «основной» заёмщик «не выдержал».

Обращаю ещё внимание на немаловажную деталь, когда человек уже мечтает катать с горки внуков и неспешно путешествовать на белоснежном лайнере по норвежским фьордам в компании космополитов со всего света. Часто исполнение требований банка проводится через суд , часто в это дело начинают вмешиваться «такие галантные наши коллекторы». А где уже взять время, а самое главное – здоровье, со всем этим разбираться.

Все эти обстоятельства затрудняют не только приём банком поручителя-пенсионера, они вообще затрудняют поиск поручителя любого возраста. Им часто становятся просто закадычные состоятельные друзья. Скептики тут обязательно скажут — чтобы потерять друга. Да, случается, к сожалению, и такое.

Действия банков

И всё-таки, на что обращают внимание банковские работники, если встречают пенсионера, как кандидата-поручителя, в своих офисах.

  1. Первое, на его уровень дохода. Он должен быть не ниже, чем у заёмщика. Если доход у пенсионера меньше, то, возможно, потребуется собрать всех своих «друзей-однокашников», чтобы набрать необходимую сумму, создав, таким образом, целый пул поручителей.
  2. Доход поручителя должен быть постоянен в течение определённого времени.
  3. Кредитная история поручителя не должна иметь «темных пятен» — в этой ситуации, прямо скажем, даже намёка на них.
  4. Возраст. В любом случае поручитель должен иметь хорошее здоровье, которое желательно, чтобы бросалось в глаза банковским работникам.

Промежуточный вывод

Другими словами, у человека пенсионного возраста при хорошем стабильном доходе и хорошем здоровье есть все шансы, и гражданские и чисто человеческие, стать поручителем по кредиту.

Но это в «голубых» мечтах.


Бесплатная юридическая консультация:

Реальность

На практике банки всячески и под любыми предлогами стараются открещиваться от поручителей «кому за 60».

Пионером в этом деле, до кризиса 2008 года, был Сбербанк, да и то, он рассматривал преимущественно заявки «молодых пенсионеров», только вышедших на заслуженный отдых. Другие банки не рисковали (это их термин).

Ходит такой «продукт» (снова казённый банковский термин), который разработали гораздые на выдумки банкиры. Он выплачивают пенсионеру некий кредит в счёт уплаты его квартиры, с учётом, что со временем она станет собственностью банка. Но такое «продуктовое творчество» банкиров и тема нашей статьи, как говорят в многострадальной Одессе, две большие разницы.

Что интересно

И, тем не менее, если вы-пенсионер поставили перед собой такую цель – стать поручителем кредита, вот что можно сделать.

Просто нужно «перепробовать» один банк, второй, третий. Являйтесь на встречи или в костюме от Paco Raban, и они подумают, что вы в родстве с Ротшильдом, или в спортивном от Пумы, и они подумают, что вам 25 и в 60.

Глядишь, и какой-нибудь банковский чиновник, уставший от всего этого шелеста купюр, вдруг, посмотрит на вас совсем другими глазами, ну, как генерал на Пьера в «Войне и мире».

В общем, всё очень зыбко и ненадёжно в российской банковской системе на ниве поручительства пенсионерам.

Говорят, в этом мире вечны только финансы и их интересы. Но, есть и ещё один путь стать пенсионеру поручителем, причём, невзирая на возраст, хоть на следующий день после 100-летнего юбилея. Это в том случае, если у него очень солидный счёт в банке, намного превышающий сумму кредита, и готовы все бумаги по обеспечению кредита именно этими средствами.

Что ж, сказочный вопрос был вынесен в название темы, сказкой её и пришлось закончить.

Источник: http://opensii.info/answers/mozhet-li-pensioner-byt-poruchitelem-po-kreditu/

Поручительство и созаемщики при кредитовании пенсионеров. Практическая часть

В первой части материала мы изложили предпосылки к тому, чтобы по кредитам пенсионерам банки предлагали к оформлению страховку, поручительство, залог и привлечение созаемщиков.

Во второй части мы подробно обсудим плюсы и минусы поручительства и привлечения созаемщиков как довольно распространенных методов решения проблем.

Поручительство по кредитам пенсионерам

Как мы уже говорили выше, довольно часто при кредитовании пенсионеров возникают проблемы, связанные с возрастом и трудоспособностью заемщика. Во многих случаях банки предлагают решить этот вопрос, привлекая поручителей. Обсудим, насколько такой способ помогает решить возникающие вопросы.

Суть поручительства в следующем : третье лицо заключает с банком договор поручительства, в котором обязуется делать взносы по кредиту в том случае, если заемщик не сможет его погашать самостоятельно. Таким образом, поручительство — это не просто ничего не значащая подпись в договоре (как ее часто воспринимают сами поручители), а полноценное финансовое обязательство перед банком. Очень важно понимать это до того момента, как все необходимые документы будут подписаны.

К положительным сторонам кредитов с поручительством можно отнести следующие:

  • кредиты с обеспечением более привлекательны для банков, таким образом, и условия по ним достаточно лояльны;
  • банки готовы выдавать крупные суммы на долгий срок, если по кредиту оформлено поручительство;
  • если заемщик — пенсионер, то банк более охотно выдаст ему кредит с поручительство более молодого и трудоспособного родственника, таким образом нивелируя риски.

Как мы видим, положительные аспекты оформления кредитов с поручительством довольно весомы. Однако есть у этой процедуры и отрицательные стороны, причем по большей части они отражаются на поручителе:

  • важно помнить об ответственности поручителя за выплату кредита в срок и в полном объеме, причем ответственность эта — материальная. Поручитель, зачастую не имея никакой выгоды от кредита, берет на себя довольно крупные обязательства;
  • исходя из указанной выше проблемы, часто оказывается довольно сложно найти поручителя. Если у пенсионера нет близких родственников или друзей, которые получают от кредита какую-либо пользу и готовы поручиться за заемщика, оформление кредита с поручительством становится практически невозможным. В итоге большинство банков откажут пожилому человеку в кредите, а оставшиеся предложат небольшую сумму на короткий срок;
  • даже если поручитель найден, нельзя гарантировать, что банк будет его рассматривать в качестве участника сделки. Дело в том, что документы поручителя проходят такую же проверку, как и у заемщика — оценивается его финансовое положение, возможности выплачивать кредит, наличие постоянной работы, проблемы с законом, кредитная история и т.д. Таким образом, если поручитель не сможет подтвердить свою способность оплачивать кредит, то банк порекомендует заемщику подыскать другое обеспечение по кредиту;
  • хотя документы поручителя и проходят проверку, его заработная плата никак не влияет на сумму кредита — последняя рассчитывается исходя из дохода заемщика.

Однако последнюю проблему можно решить, если рассматривать третье лицо не как поручителя, а как созаемщика — такую возможность предлагают многие банки, когда речь идет о кредитовании пенсионеров.

Привлечение созаемщиков по кредитам пенсионерам

Пришла очередь подробно поговорить об аспектах такой операции, как привлечение созаемщиков. Хотя на первый взгляд она очень схожа с поручительством, но чисто юридически это абсолютно разные понятия.

Созаемщик — это полноправный участник кредитной сделки, который имеет одинаковые возможности со всеми остальными заемщиками. Если поручительство — это только обязанности по уплате долга (причем возникают они исключительно в случае, когда сам заемщик не имеет возможности делать взносы), и поручитель не имеет никаких прав на кредитные средства или приобретенное на них имущество, то созаемщик имеет гораздо больше и прав, и обязанностей.

Средства, полученные при выдаче кредита, принадлежат всем созаемщикам в оговоренных долях. Но при этом все созаемщики обязаны делать взносы по кредитному договору и ответственны за его непогашение. Приведем перечень основных плюсов и минусов такой процедуры, как привлечение созаемщиков.

Положительные стороны :

  • при оформлении ссуды на нескольких заемщиков увеличивается максимальная сумма кредита, так как рассматривается совокупный доход всех созаемщиков;
  • банк гораздо более лояльно относится к таким кредитам, особенно если один из созаемщиков — человек пожилого возраста. В таком случае устраняются все риски, связанные с пенсионным возрастом заемщика;
  • условия по кредитам такого рода более привлекательны — низкие процентные ставки, большие суммы, сроки кредитования.

Но есть у кредитов на нескольких заемщиков и существенные минусы. Перечислим их:

  • не все банки предлагают такую услугу. Кредит на нескольких заемщиков распространен при больших суммах кредитования (к примеру, в ипотечных ссудах);
  • долгая процедура рассмотрения, связанная с тем, что необходимо провести полную проверку по каждому из заемщиков — оценить его финансовое положение, собрать комплект документов и т.д.;
  • так как каждый из созаемщиков оценивается как полноправный клиент, то при проблемах у одного из них (к примеру, плохая кредитная история, нет стабильного дохода и т.д.) под угрозу ставится вся сделка с банком;
  • при оформлении документов (в особенности если по кредиту есть залог либо приобретается крупное имущество — недвижимость, автотранспорт) возникает множество бюрократических проволочек, связанных с оформлением большего числа документов;
  • увеличиваются финансовые затраты, так как банк (как правило) обязывает оформлять страховку на всех участников сделки;
  • в качестве созаемщиков банки рассматривают исключительно близких родственников (супругов, родителей и детей) либо партнеров по бизнесу, если кредитные средства будут направлены на их общие нужды.

Таким образом, поручительство и привлечение созаемщиков — довольно действенные процедуры, которые могут решить многие вопросы при кредитовании пенсионеров. Однако их оформление связано с большим количеством трудностей, которые нужно предвидеть заранее.

Источник: http://acredo.ru/sovety/potreb-kredity/poruchitelstvo-i-sozaemschiki-pri-kreditovanii-pensionerov-praktika/

Кредит пенсионерам с поручителем: 4 наиболее выгодные предложения от банков

Многие банки охотно выдают займы гражданам пожилого возраста, но при условии наличия дополнительного обеспечения. Так, оформить кредит пенсионерам с поручителем реально, плюс это способствует более лояльным условиям по кредиту и процентной ставке. Предоставление залога и другого обеспечения не требуется.

Общие условия

Для банка важен статус поручителя.

Гражданин трудоспособного возраста, который документально подтверждает высокий ежемесячный доход, значительно повышает шансы на предоставление крупного займа по минимальной процентной ставке.

Если поручителем выступает неработающий пенсионер, банк постарается снизить свои риски, предложив небольшую сумму.

Основными требованиями, предъявляемыми к поручителю, являются:

  • гражданство РФ;
  • источник постоянного дохода, достаточный для покрытия ежемесячного платежа по долгу пенсионера;
  • регистрация в районе нахождения банка, где подписывается договор с поручительством;
  • хорошая кредитная история.

Поручитель заполняет анкету-заявление, в которой подробно указывает данные, характеризующие его привлекательность как клиента для банка.

Особенности кредитования с поручительством

Многие «молодые» финансовые учреждения предлагают широкую линейку кредитных программ с минимальными требованиями. Их главной целью является повышение рейтинга на рынке услуг.

В большинстве случаев заявки, поданные людьми пенсионного возраста, банки одобряют. Процентная ставка по такому займу, как правило, высока.

Перед подачей заявки стоит рассмотреть более выгодные предложения известных банков. Программы отличаются суммой, сроком предоставления ссуды и процентными ставками.

Совкомбанк

Потребительский кредит «Пенсионный плюс» от Совкомбанка

от 1 до 3 лет срок до 85 лет возраст заемщика от 14,9% в год процентная ставка дорублей сумма займа 24 часа время рассмотрения заявки

Единственное финансовое учреждение, которое выдает ссуды людям в возрасте до 85 лет на момент истечения срока договора.

Самой выгодной программой для пенсионеров является получениерублей на 1 год под 12% годовых и с минимальным пакетом документов. С поручительством можно взять до 1 млн рублей на срок до 10 лет с оплатой 12,9% годовых.

Сбербанк

Потребительский кредит от Сбербанка

от 3 мес. до 5 лет срок до 75 лет возраст заемщика от 12,5% до 19,9% в год процентная ставка до рублей сумма займа в течении 2 дней время рассмотрения заявки

Учреждение в качестве потенциальных кредитополучателей рассматривает людей, которые на момент погашения не старше 65 лет. С привлечением поручителя показатель увеличивается до 75 лет при других равных условиях.

Оформить заем можно на сумму до 5 млн рублей по ставке от 12,9% годовых. Максимальный срок погашения кредита – 5 лет.

По условиям Сбербанка у кредитополучателя должен быть подтвержден трудовой стаж, не менее 6 месяцев за последние 5 лет.

Россельхозбанк

Потребительский кредит «Пенсионный» от Россельхозбанк

от 1 мес. до 7 лет срок до 75 лет возраст заемщика от 11,5% до 16,5% в год процентная ставка дорублей сумма займа до 5 дней время рассмотрения заявки

Учреждение выдает кредиты с поручительством людям в возрасте до 75 лет на момент окончания договора. Занять можно дорублей сроком на 7 лет.

При оформлении договора на сумму дорублей процентная ставка составляет от 12,5% годовых, на более крупную – от 11,5% годовых.

Ставка ниже, если на момент оформления договора кредитополучателю меньше 65 лет.

Почта-банк

Потребительский кредит для пенсионеров от Почта банка

от 1 до 3 лет срок до 80 лет возраст заемщика от 12,9% до 23,9% в год процентная ставка до рублей сумма займа 1 минута время рассмотрения заявки

Учреждение имеет отделения практически во всех населенных пунктах России и отличается лояльными требованиями, предъявляемыми к заемщикам.

Воспользоваться кредитом могут пенсионеры в возраст до 80 лет. Сумма в договоре не превышаетрублей, выдается на срок до 3 лет под 12,9% годовых.

Требования к заемщикам

К заемщикам пенсионного возраста кредитно-финансовые учреждения предъявляют одинаковые основные требования:

  • гражданство РФ;
  • наличие пенсионного удостоверения;
  • получение пенсии;
  • постоянная регистрация в месте нахождения отделения банка, в которое он обратился;
  • положительная кредитная история.

Возрастные ограничения разные, но не более 85 лет на момент погашения займа.

Получить кредит с поручительством пенсионерам не очень сложно. Надо только выбрать подходящую программу. Более лояльные условия заемщик может получить, если переведет пенсию в кредитное учреждение, которое предлагает ему более выгодные условия по ссуде.

Источник: http://kreditpensioneram.ru/credit/kredit-pensioneram-s-poruchitelem-4-naibolee-vygodnye-predlozheniya-ot-bankov/

Кредит для пенсионеров

Стабильный доход пенсионеров в Украине – один из привлекательных факторов при выдаче кредитов и займов. Эта категория граждан страны, по данным статистики, отличается серьезным подходом к выплатам оговоренных сумм – несет строгую ответственность за сроки погашения, не нарушает условия займа, нередко погашает задолженность в кратчайшие сроки. По сути, пенсионеры являются наиболее желанными клиентами финансовых учреждений, и могут рассчитывать на быструю выдачу кредитов на общих основаниях, а иногда и на льготных условиях.

  • Пенсионерам до 65 лет
  • до 70 лет
  • до 75 лет

Кроме основных требований к заемщику-пенсионеру, существуют и дополнительные, если клиент рассчитывает на увеличение размера кредита:

    Залог – займ с обеспечением. В качестве банковской страховки в первую очередь рассматривается недвижимость и транспорт. В этом случае банк примет положительное решение, если собственник на перечисленные владения или доли – сам заемщик. Кроме основных предметов залога, рассматриваются ценные бумаги, драгоценные металлы и прочие предметы роскоши.

ВАЖНО! В отличии от банков, финансовые компании не требуют предоставления залога!

  • Трудовая занятость. Нередко, пенсионеры продолжают работать, даже выйдя на заслуженный отдых. В этом случае, справка о зарплате и стаж сыграет огромную роль для принятия положительного решения банком. Учитывая стабильные дополнительные доходы помимо пенсионных выплат, сумма кредитных средств может увеличиться.
  • Поручительство. Банк примет положительное решение по кредиту для пенсионеров в том случае, если платежеспособность поручителя заемщика подтверждается документально. В первую очередь, кредитная организация оценивает финансовое состояние близких родственников заемщика – супруга/супруги, детей, внуков. Проверяется кредитная история, участие в подобных процедурах с благополучным исходом, доходы поручителя, имущественное владение.
  • Хорошая кредитная история. Положительный ответ банка и увеличение кредита будет зависеть и от финансового прошлого заемщика, если пенсионер совершал ранее подобные банковские операции или регулярно и своевременно гасит минимальные платежи по кредитным картам.
  • Условия могут меняться в зависимости от политики банка. До принятия решения о взятии денежных средств у банка взаймы, важно внимательно прочитать и применить к собственной ситуации пункты договора. Нелишне будет ознакомиться с условиями других кредитных организаций.

    Процедура оформления кредита пенсионерам в Украине

    Стандартная процедура оформления кредита предполагает следующий пакет документов:

    • Паспорт и его копия. Специально делать дублирующие документы нет нужды – оператор сам подготовит нужные бумаги.
    • Пенсионное удостоверение и его копия.
    • Справка о пенсионных отчислениях из Фонда за последние полгода. Если выплаты происходят на банковскую карту, ее важно предоставить для составления выписки.
    • Справка о доходах (для работающих пенсионеров).
    • Документы об имуществе, подтверждающие право на собственность (для увеличенной суммы кредита наличными пенсионерам).

    Подача заявления на кредит и ответ банка, как правило, совершаются в один день. Даже после положительного решения финансовой организации о выдаче кредита для пенсионера в Украине, рекомендовано снова взвесить собственные возможности, оценить риски и затем лишь в полной уверенности в своих силах, брать займ.

    Основные ограничения по кредитам пенсионерам

    Два главных требования у банков на кредит пенсионерам в Украине, следующие:

      Возраст. На момент полного возврата заемных средств, должнику должно исполниться не более 75 лет. Требование исходит из статистики средней продолжительности жизни и других различных соображений, о которых банк вправе не распространятся в случае отказа.

    Важно! Финансовые компании выдают займы пенсионерам до 90(. ) лет. Получив отказ в банке из-за возраста, стоит обратится в одну из финансовых компаний из списка выше.

  • Размер кредита. Максимальная сумма предоставляемых денежных средств составит пятикратный размер минимальных пенсионных отчислений. Часто средств требуется больше, поэтому отказ в кредите – нередкое явление.
  • Страхование жизни. Банк заранее просчитывает все риски, связанные с выдачей кредита пенсионеру. Поэтому сумма страховки уже включена в предполагаемые процентные выплаты, и отказаться от нее будет нельзя.
  • Почему отказано в займе

    Причины, по которым дают отрицательный ответ по заявке на кредит пенсионеру, весомые. Наиболее распространенные из них:

    • Ложные данные. Так как официальные документы – паспорта, пенсионные удостоверения, имущественные права – подделать проблематично и пенсионеры вряд ли пойдут на такой рискованный шаг, то в категорию наиболее часто подделываемых справок попадает информация о доходах, если кредитуемый еще работает. Обычно, такие граждане устроены неофициально или их доходы искусственно занижены/завышены. В любом случае служба безопасности банка все равно узнает правду, и тогда рассчитывать на одобрение не придется.
    • Большая удаленность от банка. Учитывая здоровье и возраст пенсионера, вносить ежемесячные платежи на другом конце города или с большой комиссией в отделении другого банка, согласиться не всякий. Отсюда просрочки и прочие неприятности и как итог – отказ в кредите.

    ВАЖНО . При выдаче займов пенсионерам в МФО место проживания не имеет значения. Заявки на кредит подаются в режиме онлайн, деньги поступают на карту. По этому, если банк отказал в выдаче займа пенсионеру – рекомендуем обратится в одну из проверенных компаний в списке выше

    • Испорченная кредитная история. Если ранее, кредит для пенсионера выдавался любым банком в Украине, но история платежей имеет штрафы и другие взыскания, последует 100% отказ. Многие банковские организации предлагают помощь в восстановлении доверия, поэтому прежде всего, следует проработать вопрос получения кредита в этом направлении.
    • Ранее не погашенные кредиты. Более одного кредитного обязательства на руках – традиционное явление в Украине. Высокие процентные ставки и заманчивые предложения по рефинансированию, приводят к тому, что потребитель ввязывается в денежную кабалу, не обладая достаточными знаниями. И даже если клиент исправно платит по нескольким кредитам, не факт, что обращение в банк за еще одним рассмотрят положительно.

    Тем не менее, отказ в кредите пенсионеру – не повод впадать в отчаяние. Лучше проанализировать создавшееся положение и начать откладывать определенные суммы для задуманной цели, делать вклады по предложенным процентам или воспользоваться иными не кредитными продуктами банка.

    Список банков в Украине, работающих по пенсионным программам

    • ОТП Банк.
    • Альфа-Банк.
    • Приват Банк.

    Среди основного кредитования, у перечисленных организаций популярны следующие продукты для пенсионеров:

    • Оформление пенсионной карты, в том числе и по доверенности. Чтобы не путаться в зачислениях, выделен основной документ, куда будут поступать средства Фонда.
    • Накопительная услуга «Копилка». Ее особенность – выгодные проценты по вкладу.
    • Автоплатеж. Спешить в банк для погашения очередного платежа не требуется – система автоматически спишет нужную сумму с карты пенсионера.
    • Срочное погашение кредита.

    Источник: http://deltabank-online.com.ua/kredit-pensioneram-v-ukraine/

    Может ли пенсионер стать поручителем

    Кто такой поручитель? Может ли пенсионер стать поручителем и если да, то как? С какими трудностями может столкнуться поручитель? У людей, которых попросили выступить в качестве поручителей в банке, возникают эти и многие другие вопросы. Поручителем называется человек, который готов разделить с заемщиком всю полноту ответственности за возврат кредита, тем самым гарантируя банковской организации исполнение долговых обязательств. Как правило, поручителями становятся ближайшие родственники кредитополучателя или его друзья.Поручителем может стать только тот человек, который соответствует тем же требованиям, что и основной заемщик. Основные ограничения к поручителям касаются:

    1. Дохода. Уровень заработка поручителя должен быть, как минимум, не ниже, чем у основного заемщика.

    2. Стажа.Кандидат в поручители должен иметь постоянный источник дохода, т.к. если заемщик откажется возвращать долг, то эта обязанность ляжет на плечи поручителя.

    3. Возраста.Зачастую, люди интересуются, может ли пенсионер стать поручителем по кредиту и разделить ответственность, например, со своими детьми или внуками? Вопрос, достаточно неоднозначный, т.к. далеко не каждое кредитное учреждение готово иметь дело с пожилыми клиентами. Однако в тех организациях, где пенсионеры могут получить кредит, как правило, они могут стать и поручителями, разумеется, если соответствуют и другим требованиям, помимо возраста.

    4. Кредитная история. Вся информация о взаимоотношениях клиента с кредитными системами, т.е. о его текущих или прошлых займах, сохраняется в его кредитной истории, поэтому важно, чтобы история поручителя была «чиста». Иногда причиной отказа в возможности поручиться за родственника или друга становится наличие текущего (непогашенного) займа в другом коммерческом банке.Таким образом, при условии соответствия всем предъявленным требованиям, поручителем может стать каждый, и пенсионер в том числе. Однако следует помнить, что ручаться следует только за тех заемщиков, в честности которых абсолютно нет никаких сомнений. В противном случае, чужой долг вполне может стать долгом поручителя на совершенно законных основаниях.

    Источник: http://stavkibankov.ru/index.php?newsid=279

    Погашение кредита поручителем

    Несмотря на то, что банк перед тем, как принять решение о предоставлении предприятию кредита, обязательно проверит и его кредитную историю, и возможность обеспечения возвра­та как самого кредита, так и процентов по нему, а в самом кредитном договоре предусмотрит еще и штрафные санкции, налагаемые на предприятие в случае ненадлежащего выполнения им договора, любое предприятие может оказаться в затруднительном положении относительно возврата части кредитных денег или процентов по кредиту.

    В этом случае банк для гарантии возврата выданных предприятию средств в обязательном порядке при подписании с ним основного кредитного договора заключит еще и трехсторонний договор поручительства, сторонами которого выступят банк-кредитор, предприя­тие-должник и третья сторона (физическое или юридическое лицо) — поручитель. Правоотношения, связанные с поручительством, регулируются ст. 553–559 Гражданского кодекса Украины от 16.01.03 г. № 435-IV, в соответствии с которым поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.

    И в случае невыполнения должником обязательств по кредитному договору в оговоренный срок, обязуется погасить за должника его задолженность по первому требованию кредитора, а банк в свою очередь обязуется передать поручителю все документы, подтверждающие его требования к предприятию — должнику.

    Банк, составляя с предприятием-должником и поручителем трехсторонний договор по большому счету волнуется только о возврате кредита, выданного предприятию. И уже только от того, как должник и поручитель оформят между собой отношения по возврату предприятием поручителю средств, можно говорить о том, является ли сумма, уплаченная поручителем банку, финансовой помощью для предприятия. Причем в этом случае можно говорить только о безвозвратной финансовой помощи, ибо только она по определению содержит несколько пунктов (а именно абз. 3 и абз. 4 пп. 1.22.1 Закона Украины от 28.12.94 г. № 334/94-ВР «О налогообложении прибыли предприятия» (далее — Закон № 334)), на которые необходимо обратить особое внимание.

    О возвратной финансовой помощи речь не идет по той простой причине, что по определению, данному пп.1.22.2 Закона № 334 – это сумма денежных средств, переданная налогоплательщику в пользование на определенный срок в соответствии с договорами, которые не предусматривают начисления процентов или предоставление других видов компенсаций как платы за пользование такими средствами.

    А поручитель никаких денежных средств предприя­тию не передает, а только гасит его обязательства перед банком-кредитором.

    Итак, абз. 4 пп.1.22.1 под безвозвратной финансовой помощью понимает основную сумму кредита или депозита, предоставленных налогоплательщику без установления сроков возврата такой основной суммы, за исключением кредитов, предо­-ставленных под бессрочные облигации, и депозитов до востребования в банковских учреждениях, а также сумму процентов, начисленных на такую основную сумму, но не уплаченных (списанных).

    И если предприятие-должник не оформило договор с поручителем, целью которого является условие возврата предприятием средств, уплаченных за него поручителем банку по кредитному договору. Или если таким договором срок выполнения или не определен, или определен так, что невозможно четко рассчитать срок возврата (например, в договоре есть ссылка на то, что срок погашения будет указан в графике, вводимом в действие дополнительным соглашением к договору, а такого графика на момент проверки нет), или у предприятия есть только данные (например, ксерокопия выписки с текущего счета поручителя), свидетельствующие о списании банком с поручителя задолженности по договору поручительства, то в таком случае «играет свою роль» абз. 4 пп. 1.22.1 Закона № 334.

    Если предприятие не выполнило договор с поручителем и не вернуло ему средства, то в данном случае это является основанием для начала отсчета срока исковой давности, который наступает с момента невыполнения должником своего обязательства перед кредитором.

    Тогда в силу вступает абз. 3 пп. 1.22.1 Закона № 334: сумма задолженности налогоплательщика перед другим юридическим или физическим лицом, которая осталась невзысканной после истечения срока исковой давности.

    А сумма безвозвратной финансовой помощи, полученной налогоплательщиком в отчетном периоде, включается в состав валового дохода на основании абз. 2 пп. 4.1.6 Закона № 334.

    Хотелось бы предупредить в этой связи некоторые украинские предприятия, которые осознанно идут на то, что кредит за предприятие погашает поручитель — физическое лицо (в основном это скрытая финансовая помощь, которую собственник таким образом оказывает предприятию). И если предприятие уже пошло таким путем, ему необходимо оформить все документы таким образом, чтобы оно смогло доказать контролирующим органам и свою «внезапную неплатежеспособность», а самое главное то, что оно действительно собирается расплачиваться со своим поручителем.

    Источник: http://dtkt.com.ua/show/3cid12044.html

    Published by admin