Предоставление гражданам потребительских кредитов

Классификация потребительских кредитов


Бесплатная юридическая консультация:

Потребительские кредиты — это кредиты, предоставляемые населению.

Классификация потребительского кредитования в РФ

Рыночная экономика порождает многообразие форм, видов и методов кредитования народного хозяйства.

Оглавление:

В целом классификация кредитов представляет собой видовую структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях.

Классификация кредитов зависит от конкретных экономических условий функционирования в той или иной стране, системы законодательства и представляет собой рядовую структуру кредитных отношений. К ним, в частности, относятся: ростовщический, коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, международный, бланковый, ломбардный, вексельный, инвестиционный.

Наибольшее распространение среди кредитования физических лиц занимает, безусловно, потребительское кредитование. Под ним в РФ принято понимать ссуду, предоставляемую населению. При этом потребительский характер определяется целью предоставления самой ссуды.


Бесплатная юридическая консультация:

Объектом кредитования в данном случае выступает продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Потребительский кредит представляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд. Увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств. с другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.

Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспресс- кредиты, автокредитование) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, ссуды фермерским хозяйствам).

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин, мотоциклов) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (25-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента. Это товарная форма кредита, основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит.

К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов.


Бесплатная юридическая консультация:

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

К важнейшим признакам потребительского кредитования как вида предпринимательской деятельности следует отнести:

  • экономическую самостоятельность и независимость субъектов;
  • риск;
  • стремление к максимизации дохода (прибыли);
  • инновационный характер деятельности;
  • ответственность.

Виды потребительских кредитов

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:

1. По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:

а) по виду кредитора — это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно- потребительскими союзами (КПС);


Бесплатная юридическая консультация:

б) по виду заемщика — это ссуды, предоставляемые:

  • всем слоям населения;
  • определенным социальным группам;
  • различным возрастным группам;
  • группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
  • VIP-клиентам;
  • студентам;
  • молодым семьям.

2. По обеспечению:

  • обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);
  • необеспеченные (бланковые).

3. По методу погашения:

  • разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);
  • рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).

4. По условиям предоставления:

  • разовый;
  • возобновляемый (револьверный).

5. По целевой направленности ссуд (по объектам использования или объектам кредитования):


Бесплатная юридическая консультация:

  • строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, автокредиты, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.);
  • без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).

6. По срокам кредитования:

  • краткосрочные (до 1 года);
  • среднесрочные (до 5 лет);
  • долгосрочные (свыше 5 лет).

Безусловным лидером на рынке потребительского кредитования в РФ продолжает оставаться сбербанк РФ.

Источник: http://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/potrebitelskiy-kredit.html

Условия потребительского кредитования граждан

Финансово-экономическая ситуация в стране всегда показывает свою стабильность лишь как некую условность и неоднородность. В какой-то сфере она действительно имеет место быть, а где-то – нет.

Различные колебания в мире финансов и потребностей населения значительно отражаются на жизни простых людей. Поэтому граждане Российской Федерации временами просто вынуждены обращаться в банки за потребительским кредитом на разных условиях, по разным вопросам и при некоторых отличиях в правилах оформления.

Что это такое

Потребительское кредитование — это заем под проценты денежных средств для восполнения различных нужд населения.


Бесплатная юридическая консультация:

Такими нуждами являются покупка различных товаров или услуг для восполнения непроизводственных нужд (личных, бытовых, текущих). Таким определением орудует Банк России, когда в своей памятке доносит до населения значение этого термина и его функций.

Памятка, выпущенная ЦБ РФ 12.06.2008 г., раскрывает также понятия, кто может получать такого рода займы, и на каких категорий граждан они направлены. Эти лица должны быть, прежде всего, гражданами России и писать заявление на получение займа не для бизнеса или покупки недвижимости через ипотеку, а для получения займа под личные или бытовые нужды.

Потребительские кредиты бывают следующих видов:

  • целевыми и нецелевыми;
  • по срокам принятия решения банком о выдаче займа или отказе – классические и экспресс-кредиты;
  • по закреплению гарантийных обязательств – беззалоговые и залоговые.

Из названия становится понятно, что целевой займ – это выдача денежных сумм под осуществление определенных целей. Как правило, цели четко обозначаются, процентные ставки определяются банками как максимально приемлемые для клиентов.

Минусом целевого вида кредитования населения зачастую является безналичность. Деньги чаще всего сразу переводятся по назначению в уплату товара или услуги.


Бесплатная юридическая консультация:

Нецелевые – отличаются возможностью пользоваться наличными средствами для различных нужд. Оформление происходит без указания определенной причины, зачем вам нужны деньги. Процедура упрощенная, срок погашения можно выбрать максимальный, но ставка будет значительно выше.

Общие условия

Одним из условий для заключения с тем или иным банком соглашения на потребительское кредитование граждан может оказаться страхование.

Роспотребнадзор 21.04.2015г. дал свои разъяснения по поводу вопроса о добровольном или принудительном обязательстве заемщика страховать свое имущество, банковские счета или здоровье и жизнь.

Свой вывод Федеральная служба по защите прав потребителей делала на основании закона № 353-ФЗ (п. 10 ст. 7, п. 1 ч. 1 ст. 3), ст. 819 ГК РФ, п. 3 ст. 807 ГК РФ, а также опираясь дополнительно на статьи – 1, 307, 421. 422 ГК РФ.

Проанализировав законодательные акты, можно сделать вывод – любой вид страхования при заключении договоров по потребительским обеспечениям не может быть принудительным, но только добровольным.

Выделим общие условия получения потребительского кредита с усредненными цифровыми значениями или другими данными, играющими ключевую роль в процессе заключения договора по потребительскому займу, по состоянию на 2018 год.


Бесплатная юридическая консультация:

Таблица. Условия предоставления потребительского кредита в России

Все банки ставят главным условием погашения долга – ежемесячный обязательный платеж.

Сноски, звездочки, примечание – все это достойно пристального внимания каждого клиента. Изучая мелкий шрифт и сноски можно узнать много полезного о комиссиях, которые вам предстоит оплачивать после подписания договора.

Некоторые банки готовы предложить возможность досрочного погашения платежа или его рассрочки, если клиент, вдруг, не сможет оплачивать ежемесячно положенную сумму. Ему просто рассчитают график платежей с помесячными суммами заново.

Условия предоставления займа для улучшения жилья под материнский капитал

Если потребительский кредит собирается взять молодая мама, которая хочет воспользоваться материнским капиталом, то ей следует знать, что тогда займ должен быть обязательно целевым. Причем, согласно закону о материнском капитале в ст. 7 ФЗ-256 от 27.12.2006 г., целями должны быть сугубо интересы ребенка и матери.


Бесплатная юридическая консультация:

Этими интересами являются:

  • улучшение жилищных условий для ребенка;
  • формирование пенсионного обеспечения матери;
  • предоставление ребенку возможности получать качественное образование или творчески развиваться.

Вот если потребительское кредитование будет как-то направлено на эти цели (кроме материнской пенсии, конечно же), тогда мама вполне реально может оформить такую услугу и погасить ее часть или полностью сертификатом.

Со скольки лет дают кредит

Молодежь нашего времени достаточно активна и способна уже зарабатывать сразу после окончания школы. Именно такую трудоспособную часть молодого поколения интересует вопрос, можно ли взять кредит с 18 лет.

Стоит отметить, что для банков до сих пор эта группа социума является достаточно нестабильной, чтобы считать их надежными заемщиками для себя.

О потребительском кредите для пенсионеров читайте здесь.


Бесплатная юридическая консультация:

Поэтому с 18-летнего возраста взять займ на потребительские нужды в России не так просто. Те банки, которые дают таким гражданам займы, чаще всего потребуют оформить залоговый кредит даже еще и под поручительтство.

В основном такую услугу предоставляют гражданам, достигшим совершеннолетия, то есть 21 года.

Что нужно сделать для получения денег

Ранее для оформления кредита нужно было идти только в само отделения того или иного банка и там уже справляться о возможностях получения и деталях предоставления документов.

Сегодня процедура несколько видоизменилась, и теперь существуют сайты каждого банка, где есть удобный интерфейс для подачи заявок и даже пакета документов в отсканированном виде по электронной почте.

Не обязательно отстаивать очереди, можно изучить всю детальную информацию на сайте. Принять решение, подготовить документы в электронном виде, отправить по почте и просто ждать ответ.


Бесплатная юридическая консультация:

Найти самый выгодный для себя банк

Чтобы сориентироваться в мире банков, их условий кредитования населения и найти подходящий под ваши возможности, вам достаточно присмотреться к:

  • процентным ставкам;
  • срокам;
  • лимитированию сумм;
  • наличии комиссий;
  • в каком размере могут взиматься штрафы;
  • к ряду других условий.
Некоторые поступают следующим образом – просто берут брошюры со всех банков, которые привлекли их внимание и сравнивают условия кредитования. Точно таким же методом сбора информации можно проанализировать и информацию на сайтах банков.

Заполнить заявку

Заявку подать в банк можно в онлайн режиме через его сайт. Ответ по заявке приходит быстро на электронную почту, а потому обычно ждать долго не приходиться. Также через сайт можно предварительно рассчитать свой будущий кредит посредством онлайн калькулятора или задать свои вопросы консультанту через почту или чат.

Обычно в заявлении указываются следующие пункты:

  • Ф.И.О. заявителя;
  • паспортные данные – дата рождения, дата выдачи и кем выдан, пол, прописка (регистрация места жительства);
  • место фактического проживания с точным указанием адреса;
  • место фактической работы или тип занятости;
  • стаж работы;
  • величина дохода за последние полгода;
  • поставить галочку напротив строки, где прописан запрос, готовы ли вы подтвердить свои данные о доходе бумажным документом и каким именно;
  • ваши контактные данные, по которым с вами реально можно было связаться (телефон, электронная почта);
  • в конце заявки обязательно вам предложат согласиться с обработкой предоставленных вами ваших персональных данных;
  • некоторые банки могут использовать также проверочный код для того, чтобы система пропустила заявку в подтверждении того, что вы – реальный человек, а не бот или программа.

Некоторые заявки не содержат информации о том, есть ли у вас банковская карточка этого банка или нет. Но по последним наблюдениям пользователей интернета выявилось, что большая часть банков стали запрашивать и такую информацию.

И не удивительно, ведь от этого зависит размер процентной ставки – своим клиентам они делают существенные скидки.

Предоставить пакет документов

Любой потребитель кредитных банковских продуктов должен заранее знать, какие документы ему следует подготовить для оформления договора.


Бесплатная юридическая консультация:

Документы предоставляются обычно в следующем скромном пакете:

  • паспорт гражданина или гражданки РФ и копии всех его страниц, заверенные вашим почерком (написать слово «Верно» или «Копия верна», поставить подпись и ее расшифровать, прописать дату заверения);
  • любой другой дополнительный документ, который бы удостоверял вашу личность – водительские права, пенсионное удостоверение, загранпаспорт; подтверждение платежеспособности – справка (форма № 2-НДФЛ) с места работы о заработке за последние полгода или выписка с банковского счета по дебету;
  • если одалживание денег целевое, к примеру, на автомобиль, то могут попросить предъявить страховой договор или полис КАСКО (в случае с недвижимостью – предварительный договор купли-продажи);
  • если потребительский кредит — залоговый, то может понадобиться свидетельство о праве собственности квартиры или дома;
  • пенсионерам проще всего – они могут оформить эту услугу по своему пенсионному свидетельству и паспорту.

Некоторые банки уже давно предоставляют займы без подтверждения платежеспособности клиента. Встречаются также банки, которые своим условием считают верным предъявление клиентом копии последних страниц трудовой книжки, чтобы подтвердить его трудоспособность.

Оформить в таком порядке

Оформление происходит в таком порядке:

  1. Подготавливаете все нужные документы.
  2. Приходите в банк и сдаете их на рассмотрение (или же отсылаете по электронной почте отсканированные).
  3. Дожидаетесь ответа.
  4. При положительном исходе рассмотрения вашей заявки приходите в банк в то время, когда вас приглашают для собеседования.
  5. На собеседовании у вас есть возможность задать вопросы, изучить договор и еще раз ознакомиться с условиями, взвесив все «за» и «против».
  6. Когда все обговорено, подписывается договор.
  7. Деньги перечисляются на банковскую карту, текущий счет или выдаются в кассе банка наличными – в зависимости от условий кредитного договора.

Временные сроки по договору

Кроме всего прочего, в кредитном договоре может быть отражен следующий важный нюанс – временные сроки. Обычно он относится к графику платежей и представляет собой периоды времени – интервалы для осуществления платежей по долговым обязательствам перед банком.

Так, если они отсутствуют или признаны в тексте соглашения за один год, то базовым временным периодом будет считаться год.


Бесплатная юридическая консультация:

Если такие интервалы повторяющиеся, то базовым будет считаться наименьший период времени. Вообще стандартно временной интервал по нормативам Банка Росси – это день, месяц и год, а также и их количество.

Информация о потребительском кредите для военнослужащих предоставлена здесь.

Кредитная карта или потребительский кредит: что выгоднее. Узнаете из данной статьи.

Потребительский кредит выдается только на личные или бытовые нужды. Требования со стороны кредитора, выдвигаемые потенциальному клиенту, застраховать либо жизнь и здоровье, либо заложенное имущество, либо свой банковский счет от каких-нибудь утрат – являются безосновательными.

Восемнадцатилетним гражданам России взять кредит не так просто, а под материнский капитал потребительское кредитование осуществляется только на определенные цели. Вот почему так важно все сначала проанализировать, как следует, и только потом решаться на оформление кредита.


Бесплатная юридическая консультация:

Источник: http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/potrebitelskij-kredit/uslovija-predostavlenija.html

Виды потребительских кредитов

Потребительский кредит представляет собой одну из разновидностей банковского займа, который может быть выдан практически любому человеку для оплаты повседневных нужд. Обычно полученные таким образом денежные средства используются для покупки предметов личного потребления, отсрочки платежа. Какие основные виды потребительских кредитов выдают сегодня российские банки, мы и поговорим в данной статье.

Основное назначение потребительского кредита заключается в выдаче на определённый срок денежных средств под небольшой процент. О том, какие виды потребительских кредитов существуют и как их получить, узнаете из настоящей статьи.

Особенности

Специфика потребительских кредитов заключается в том, что данные займы являются нецелевыми. То есть человек, получивший от банка денежную сумму, вправе использовать её для решения любых задач. Тем не менее банк имеет право поинтересоваться целью получения займа при оформлении бумаг на выдачу кредита. Отчёт о потраченных средствах не предоставляется.

Особенности потребительского кредитования


Бесплатная юридическая консультация:

Максимально возможная сумма кредита здесь варьируется в пределах от 50 тысяч до 1 миллиона рублей. Получить такой заем можно как в российских рублях, так и в евро или долларах. Как правило, размер предоставляемой суммы зависит от финансовых возможностей заёмщика, а также периода кредитования.

Размер процентной ставки может быть различным. Банки информируют об их размерах своих клиентов посредством рекламных проспектов и других инструментов. Срок, на который выдаётся потребительский кредит, как правило, составляет порядка одного-семи лет. Некоторые банки предоставляют и краткосрочные займы, например, на 24 недели.

Видео. Что такое потребительский кредит

Требования, которые предъявляются к заёмщикам

Безусловно, каждое банковское учреждение выдвигает собственные требования к лицам, которые хотят получить потребительский кредит.Обычно такие займы выдают лицам, которые:

  • являются гражданами Российской Федерации;
  • достигли совершеннолетия;
  • имеют постоянное место работы и стабильный доход.

Также нередко положительно сказываются на решении вопроса о выдаче кредита такие аспекты, как наличие высшего или среднего специального образования, наличие в собственности транспортного средства или недвижимого имущества. Тем не менее самый важный момент — это хорошая кредитная история.

Принципы банковского кредитования


Бесплатная юридическая консультация:

Какие документы потребуются?

Обычно перечень бумаг, которые требуются для оформления потребительского кредита, включает в себя:

  • паспорт гражданина Российской Федерации (копия и оригинал);
  • трудовую книжку (копия);
  • справку о размере совокупного дохода заёмщика (оригинал).

Иногда могут попросить предоставить справки о составе семьи, отсутствии судимости у человека. Чтобы узнать, какие именно документы необходимы, следует напрямую обратиться в то банковское учреждение, где вы решили взять кредит.

Процедура оформления

Для оформления потребительского кредита следует обратиться в банковское учреждение, где нужно будет заполнить заявку. В ней указываются следующие сведения:

  • фамилия, имя и отчество заёмщика;
  • сведения о месте регистрации и фактического проживания;
  • информацию о размере ежемесячного дохода;
  • сведения о месте работы;
  • какой кредит нужен;
  • информацию о наличии или отсутствии предмета обеспечения кредита.

Срок рассмотрения вашей заявки может составлять от нескольких минут до нескольких дней. Оформляется кредит в течение 1-5 рабочих дней.

Что важно учитывать при оформлении потребительского займа?

Для получения кредита на выгодных условиях лучше всего подавать заявку в то банковское учреждение, куда вы уже ранее обращались. Лучше всего, если это будет организация, в которой вы получаете заработную плату. Чтобы повысить лимит, можно привлечь поручителей или предоставить какое-то имущество в качестве залога. Как правило, гаранты, имеющие стабильный доход, могут оказать в помощь в увеличении суммы кредита примерно на 30%, а наличие имущества позволит поднять эту цифру до 50%.

Не стоит спешить и отдавать предпочтение тем организациям, которые предлагают быстрое оформление. Как правило, за срочность придётся заплатить. Размер переплаты составит порядка% от суммы кредита.


Бесплатная юридическая консультация:

Помните, что нарушение условий договора приводит к применению по отношению к заёмщику штрафных санкций. Поэтому выплачивать задолженность и проценты по кредиту следует своевременно.

Виды потребительских займов

Виды потребительских кредитов

Современный рынок банковских услуг предлагает большой выбор продуктов, которые подойдут для отдельных целей.

Все потребительские займы подразделяются на несколько видов:

  • ипотечные;
  • образовательные;
  • денежные;
  • автокредиты;
  • товарные.

Существуют и другие разновидности потребительских кредитов. Выбор зависит от того, для чего вам нужны денежные средства и какими возможностями вы располагаете.


Бесплатная юридическая консультация:

Автомобиль в кредит

Помните, что при принятии решения относительно выдачи кредита банк принимает во внимание совокупный размер вашего дохода, наличие движимого или недвижимого имущества, которое может выступать залогом по кредиту, а также возможность предоставить поручителей.

Целевые и нецелевые займы

Проанализировав данные, представленные в таблице выше, можно сделать вывод, что все потребительские кредиты делятся на две группы:

Первые выдаются для использования денежных средств по назначению. Сюда относятся упомянутые в таблице кредиты для покупки недвижимого имущества и ремонтный. Иногда клиенты даже не получают наличные на руки. Например, в случае покупки квартиры средства будут сразу же переведены на счёт строительной организации или другого субъекта, осуществляющего её продажу.

Впоследствии клиент будет просто погашать задолженность путём внесения тела кредита и процентов по договору на расчётный счёт банковской организации.


Бесплатная юридическая консультация:

Нецелевые кредиты — это так называемые экспресс-займы, которые выдаются по паспорту и не требуют предоставления справок о доходах и других документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Обычно такие займы отличаются высокими процентными ставками и небольшой суммой, которую клиент может получить.

Часто такой продукт используется клиентами банков и микрофинансовых организаций в тех случаях, когда им не хватает денежных средств для того, чтобы просто дожить до зарплаты, или же в непредвиденных ситуациях (например, болезнь близкого человека).

Основные формы потребительских кредитов

Традиционно выделяют две формы, в которых клиент банковской организации может получить заем, это:

Первая является наиболее привычной для людей. Стоит подробнее остановиться на товарной форме потребительских кредитов. Она представляет собой заем, который можно получить в организации, осуществляющей продажу товаров, а также у строительных компаний и тех, которые предоставляют услуги проката. То есть когда человек покупает квартиру в рассрочку, он вступает со строительной организацией в кредитные отношения.

Структура рынка кредитования


Бесплатная юридическая консультация:

Сама же компания берёт для этой целей банковский заем под дебиторскую задолженность. Таким образом получается, что вы, как покупатель квартиры, взаимодействуете с банковской организацией косвенно через представителя. Последним и выступает строительная организация.

Заключение

Таким образом, потребительский кредит предоставляется людям для покупки определённых товаров. Суммы, которые можно получить таким образом, варьируются от несущественных до крупных. Например, благодаря потребительскому кредитованию человек может приобрести квартиру. Потребительский кредит лучше всего оформлять в банке, поскольку при таком подходе вы:

  • сможете получить необходимую сумму денежных средств под минимальный процент в сжатые сроки;
  • будете обладать правом выбора конкретного банковского продукта (разновидностей потребительских кредитов существует огромное множество);
  • сможете погашать кредит, выбрав удобную для вас схему;
  • получите заем, предоставив минимальный пакет документов.

И это далеко не все преимущества системы потребительского кредитования. Следует отдельно выделить экспресс-кредиты, которые выдаются на небольшой срок, но, как правило, отличаются высокими процентными ставками. Такой заем можно получить в банке или же микрофинансовой организации.

Источник: http://bank-explorer.ru/kredity/vidy-potrebitelskix-kreditov.html

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ виды, получение и погашение

Потребительский кредит – это деньги, которые банк одалживает гражданам для покупки товаров и услуг. Кредит можно оформить на покупку телевизора, мобильного телефона, холодильника или занять на получение образования. За эту услугу банку необходимо заплатить процент, который называется «стоимостью кредита».

Потребительские кредиты — это широкое понятие, объединяющее различные виды кредитов, предоставляемых частным лицам на потребительские нужды. Кредиторами по потребительскому кредитованию могут выступать банки, торговые организации, кредитные организации небанковского типа (кредитные кооперативы, ломбарды, кассы взаимопомощи), строительные общества, пункты проката, сами граждане, а также предприятия и организации, в которых работают граждане. Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки.

Потребительский кредит – это кредит, который выдается банком, торговыми компаниями и другими кредитно-финансовыми учреждениями заемщику — физическому лицу, для удовлетворения его потребительских нужд. Данный продукт финансового рынка еще называют нецелевой ссудой.

В России под потребительским кредитом понимают продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Всё чаще в обиходе потребительскими кредитами называются только те, которые предназначены для относительно недорогих покупок, например, бытовой техники. Иначе их называют «кредитами на товары и услуги». Стоимость таких займов у банков, как правило, высока, поскольку деньги предлагаются непосредственно в крупных магазинах. В качестве альтернативы можно использовать кредиты наличными – получать их нужно перед покупкой, на оформление уходит в среднем несколько дней. Зато ставка заметно ниже, чем у кредитов на товары и услуги.

Потребительские кредиты в настоящее время прочно вошли в нашу жизнь, окончательно вытеснив дух накопительства. Большая часть населения больше не копит деньги, когда хочет купить нужную вещь или оплатить услугу, а просто обращается в банк и получает нужную сумму в долг. Этот способ решения жизненных проблем очень удобен, но, к сожалению, не бесплатен – за кредит приходится платить, и размер этих платежей существенно влияет на бюджет заемщика. Поэтому к вопросу выбора потребительского кредита нужно подходить очень серьезно, трезво оценивая собственные финансовые возможности.

Большое получение потребительских кредитов населением таит в себе риски, как для банков, так и для их клиентов. Для банков факторами риска являются: отсутствие достоверной информации о заемщиках, несовершенство методик оценки их кредитоспособности, неразвитость коммуникаций в сфере розничных услуг.

Заемщики — физические лица сталкиваются с не полной информацией об условиях его предоставления разными банками, с трудностями, связанными с расчетом реальных затрат по обслуживанию кредита, многие из них плохо информированы о своих правах и ответственности за выполнение взятых обязательств по кредитному договору.

Увеличивая платежеспособный спрос населения, потребительский кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств, и при этом ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.

ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ

Существует несколько классификаций потребительских кредитов. Они носят достаточно условный характер, но указывают на особенности займа. Основные виды потребительских кредитов: — по целевой направленности; — по субъектам кредитной сделки; — по срокам кредитования; — по условиям предоставления; — по обеспечению; — по взиманию процентов; — по способу погашения.

По целевой направленности потребительские кредиты, предоставляемые физическим лицам, делятся на две большие группы: целевые и нецелевые.

Целевые кредиты банк выдает на покупку конкретного товара или услуги. В этом случае деньги сразу в безналичной форме перечисляются продавцу. Целевые кредиты отличаются выгодными условиями, оптимизированными под решение конкретной задачи, а именно: пониженные процентные ставки, удобные сроки погашения, возможность получения государственных субсидий (например, образовательный кредит с государственной поддержкой).

Нецелевые кредиты предполагают получение некоторой суммы наличными не для приобретения какого-то конкретного товара. Выдавая такие кредиты, банк или кредитная организация не требует отчетности о целевом использовании средств, полученных заемщиком.

По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских кредитов: а) по виду кредитора — это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно-потребительскими союзами (КПС); б) по виду заемщика — это ссуды, предоставляемые: — всем слоям населения; — определенным социальным группам; — студентам; — молодым семьям; — пенсионерам; — различным возрастным группам; — группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности; — VIP-клиентам.

Потребительский кредит для молодых семей выделен специально по причине государственной программы их поддержки. Он выдается зарегистрированным заемщикам, возраст которых не превышает тридцати лет. Этот вид кредита может быть как универсальным, так и целевым.

Потребительский пенсионный кредит выдается гражданам, имеющим доход в виде пенсии, которая является одним из стабильных видов доходов, за счет чего банк может выдать кредит на льготных условиях. Обязательным условием является то, чтобы заемщик продолжал работать.

Потребительский доверительный кредит — это кредит для добросовестных заемщиков. Выдается он в том случае, когда у заемщика уже имеется положительная кредитная история, и он обратился за выдачей последующего кредита в тот же самый банк-кредитор. У многих банков есть специальные программы для кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей и предоставляется этот кредит.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на следующие виды: — краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года); — среднесрочные (сроком от 1 года до 5 лет); — долгосрочные (сроком свыше 5 лет).

В России в настоящее время, в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительского кредита по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не имеет фиксированный срок, и банк может потребовать ее погашение в любое время.

По условиям предоставления различают следующие виды потребительских кредитов: единовременный и возобновляемый (револьверный).

Единовременный кредит может предоставляться практически каждому дееспособному гражданину. Это один из самых популярных видов потребительского кредита. Размер кредита, который банк согласен выдать заемщику, рассчитывается для каждого индивидуально, исходя из платежеспособности заемщика.

Возобновляемый кредит еще называют кредитом с переносом предоставления кредитуемых денег. Суть данного вида потребительского кредита заключается в получении денежных средств не сразу, а в течение какого-то определенного периода, оговоренного кредитным договором, в течение которого заемщик может рассчитывать на полное предоставление кредитной суммы.

По обеспечению различают следующие виды потребительских кредитов: — обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами); — необеспеченные (бланковые).

Обеспечение кредита осуществляется через залог (движимого и недвижимого имущества), поручительство или гарантии. Безусловно, обеспечение кредита не гарантирует его обязательное погашение, однако риск его непогашения в любом случае значительно снижается. Если заемщик не вернёт долг, то банк заберёт себе залоговое имущество или обязательство возврата кредита перейдёт к его поручителю. Стоимость займов с обеспечением ниже, чем без него.

Бланковый кредит предоставляется банком только в пределах существующих собственных средств (только под обязательства вернуть кредит) с расчетом повышенной процентной ставки надежным заемщикам, которые имеют стабильные источники погашения кредита и проверенный авторитет в банковских кругах.

По взиманию процентов различают следующие виды потребительских кредитов: ­ с удержанием процентной ставки в момент предоставления; ­ с выплатой процентов во время погашения кредита; ­ с выплатой процентной ставки равными долями по мере погашения; ­ периодические (аннуитетные) платежи по кредиту с одновременной выплатой процентов.

Иногда можно увидеть рекламу беспроцентных целевых кредитов, либо нецелевых с очень низкой процентной ставкой. Следует знать, что любая организация, выдающая кредиты, получает свою прибыль именно с процентов по кредиту. Потребительские кредиты с нулевой процентной ставкой, обычно, покрываются либо большими комиссиями банку, либо искусственно завышенной стоимостью на товар.

По методу погашения различают следующие виды потребительских кредитов: — разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа); — рассрочка платежа: равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

ПОЛУЧЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Потребительский кредит могут получить лица достигшие 18–ти летнего возраста (в некоторых банка возраст увеличен до 21 года) и не старше 55 – 70 лет. При этом нужно различать понятия «максимально допустимый возраст заемщика на момент подачи заявления на кредит» и «максимально допустимый возраст заемщика на момент окончания срока действия кредитного договора».

Потребительский кредит может получить физическое лицо, удовлетворяющее требованиям банка, которые в разных кредитных организациях могут быть различными. Однако есть одно универсальное требование, применяемое всеми банками: кредит может получить физическое лицо, имеющее постоянный источник дохода. Основным источником доходов для большинства заемщиков является заработная плата. Существуют и иные источники доходов: дивиденды от ценных бумаг, доходы от сдачи недвижимости в аренду и другие, которые банки, как правило, учитывают только при наличии постоянного источника доходов в виде заработной платы. Альтернативные источники доходов обязательно должны быть подтверждены документально.

Наличие гражданского паспорта и постоянная регистрация в регионе присутствия банка — обязательное условие для получения потребительского кредита. Для оформления нецелевого потребительского кредита наличными, банки, как правило, обязательно требуют справку о размере заработной платы и копию трудовой книжки. Иногда в качестве обязательных документов требуются: копия военного билета (для лиц призывного возраста), копия свидетельства о браке (о расторжении брака), копия свидетельства о праве собственности на недвижимое имущество (если есть).

На получение потребительского кредита также влияет отсутствие каких бы то ни было судимостей у самого заемщика и у его самых близких родственников. Эта информация очень тщательно проверяется финансовыми учреждениями и сильно влияет на конечный результат.

Дополнительные факторы, которые могут упростить выдачу и существенно снизить ставки: 1. Возраст от 25 до 45 лет. 2. Наличие зарплатной карты в банке-кредиторе. 3. Большой стаж на текущем месте работы. 4. Хорошая кредитная история. Если вы уже платили по кредитам в срок, то у банка больше оснований выдать вам деньги по разумным ставкам.

Процедура оформления кредита может быть очень разной (как по сроку, так и по сложности получения). Все зависит от непосредственного вида потребительского кредита.

При оформлении экспресс-кредита потребуется минимальное количество документов (иногда лишь один паспорт) и займет эта процедура около 30 минут. Но это существенно отразиться на максимальной сумме кредита, которую вам смогут предоставить и процентной ставке. Банк, идет на определенный риск, который он закладывает в процентную ставку.

При оформлении весомой суммы кредита под относительно небольшой процент, нужно собрать необходимые документы, а после подождатьдня, пока банк их проверит.

Эффективная процентная ставка.

Согласно действующему законодательству, банки обязаны раскрывать перед заемщиками размер эффективной процентной ставки. Эффективная процентная ставка — это годовая процентная ставка с учетом всех возможных банковских комиссий. Размер эффективной процентной ставки указывается непосредственно в кредитном договоре.

В расчет эффективной процентной ставки включаются: проценты, комиссии и сборы самого банка, платежи «в пользу третьих лиц, в случае если обязанность их внесения заемщиком вытекает из условий договора на предоставление ссуды», услуги по страхованию жизни и ответственности заемщика, предмета залога, платежи за услуги нотариуса, услуги по оценке передаваемого в залог имущества и его государственной регистрации.

Реальная эффективная процентная ставка может отличаться от декларируемой банком враза, поэтому перед подписанием договора нужно внимательно прочитать пункт, касающийся размера эффективной процентной ставки. Часто банки идут на различные маркетинговые уловки: текст кредитного договора напечатан мелким шрифтом, в рекламе банк не упоминает средний размер эффективных процентных ставок, банковские менеджеры хорошо обучены поведению с заемщиками, интересующимися эффективными процентными ставками.

Виды комиссий.

Любой кредит, независимо от его вида и способа предоставления, подразумевает наличие определенных видов комиссий. Потребительское кредитование не является исключением и большинство предложений на рынке подразумевает необходимость уплаты одной или нескольких комиссий. Существует две категории комиссий – одноразовые и регулярные.

Одноразовые комиссии оплачиваются заемщиком один раз и бывают следующими: за рассмотрение кредитной заявки; за открытие кредитного счета; за досрочное погашение займа; за перечисление денежных средств (в случае целевого кредита); за выдачу денежных средств, если это происходит один раз.

Регулярные комиссии могут применяться постоянно в определенный срок или в зависимости от действий заемщика. К ним относятся: за выдачу денежных средств; за ведение кредитного счета или за обслуживание кредитной карты.

При выборе потребительского кредита заемщик должен ответить для себя на вопрос – что для него важнее: минимальная стоимость, положительная характеристика банка или расположенность банка? Если удобства играют не решающую роль, то выгоднее выбрать банк с минимальной процентной ставкой.

Помощь кредитного брокера

Конечно, можно взять потребительский кредит самостоятельно, однако помощь профессионального кредитного брокера поможет сэкономить следующие ресурсы: — время, так как не придется тратить часы в поисках подходящих условий кредитования; — нервы, так как будете уверены в том, что сделали оптимальный выбор; — силы, так как обращение к брокеру является практически стопроцентной гарантией получения кредита.

Кредитный брокер – это посредник между банком и заемщиком, оказывающий помощь в подборе подходящей программы кредитования и осуществляющий комплексное сопровождение сделки, которое начинается с подачи заявок в отобранные банки и заканчивается подготовкой полного комплекта необходимых документов. К кредитному брокеру имеет смысл обращаться, если вам нужна довольно внушительная сумма кредита и вам не хочется самостоятельно сравнивать предложения десятков банков. Услуги кредитного брокера не бесплатны – их стоимость, как правило, исчисляется в процентах от суммы кредита, что естественно повышает его стоимость. Перед тем, как обращаться к подобной компании, необходимо тщательно проверить ее репутацию, поскольку вам придется предоставить состав документов, который требуют банки. Но будьте бдительны: за организациями, занимающимися помощью при получении различных кредитов, частенько скрываются обыкновенные мошенники.

ПОГАШЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Существует два способа погашения потребительского кредита: аннуитетный и дифференцированный. Большинство банков применяют аннуитетный способ, согласно которому заемщику придется платить каждый месяц одинаковую сумму (ежемесячный платеж), одна часть которой идет на погашение основного долга, а другая часть — на погашение процентов по кредиту. При этом с каждым месяцем та часть суммы, которая идет на погашение основного долга, увеличивается, а та часть суммы, которая идет на погашение процентов по кредиту, уменьшается (проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга). В итоге платеж каждый месяц остается неизменным.

Согласно дифференцированной схемы погашения потребительского кредита ежемесячный платеж будет разным, в первый месяц он будет самым большим, а потом будет уменьшаться по мере погашения кредита.

Как правило, все банки при выдаче потребительских кредитов применяют аннуитетную схему погашения кредита, так как она наиболее удобна для заемщика (заемщик платит по графику платежей, точно зная, какую сумму нужно платить каждый месяц).

Банки не заинтересованы в том, чтобы заемщик погашал кредит досрочно, им выгоднее, чтобы он платил им на протяжении всего срока кредита. По этой причине банки вводят мораторий на досрочное погашение, то есть срок, в течение которого вы не можете погасить кредит досрочно. У разных банков этот срок колеблется в пределах от 1 до 6 месяцев. Есть банки, которые не запрещают погашать кредит досрочно, но взимают за досрочное погашение потребительского кредита дополнительную плату в размере 1% — 10% от суммы досрочного погашения.

Преимущества и недостатки покупки товара с помощью потребительского кредита.

Преимущества: — спасает от возможности подорожания товара в будущем; — спасает от возможности исчезновения товара с прилавков; — позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии; — покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей; — позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Недостатки: — процент по потребительскому кредиту увеличивает стоимость вещи; — велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд, так как банки в России зачастую маскируют реальную процентную ставку.

Источник: http://mir-fin.ru/potrebitelskiy_kredit.html

Классификация потребительских кредитов

Согласно мнению экспертов, в 2018 году Центральный банк РФ начнет снижать ставки на все виды потребительских кредитов. Это решение связано со стабилизацией экономики России и с сокращением спроса на займы. По предварительным прогнозам, будут уменьшены ставки по процентам и изменены условия предоставления займов на потребительские нужды. Подобные меры позволят сделать этот вид кредита более доступным для граждан.

Что такое потребительский кредит?

Займы, предоставляемые финансовыми организациями населению для удовлетворения различных потребительских нужд (приобретение товаров или услуг), называются потребительскими кредитами. Говоря о формах такого кредита, можно выделить две: денежную и товарную. К последней относят займы, предоставляемые физическим лицам различными организациями, реализующими товары в рассрочку, или ссуду в виде проката каких-либо предметов потребления.

Какие требования предъявляются к заемщику?

Для того чтобы подать заявку на получение ссуды на потребительские нужды в Сбербанке и получить положительный ответ, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

  • его возраст должен быть не менее 21 года и не более 75 лет;
  • быть гражданином Российской Федерации;
  • иметь временную или постоянную прописку;
  • быть официально трудоустроенным и получать стабильный доход;
  • иметь хорошую кредитную историю.

Какие виды потребительских кредитов бывают?

Условия выдачи займа получателю могут варьироваться, что напрямую связано с видом потребительского кредита. В основе классификации потребительских ссуд могут лежать различные критерии. Например, займы могут делиться на виды в зависимости от того, кто выступает кредитором: банк, компания, занимающаяся прокатом и арендой, торговая организация, и др. По типу заемщика ссуды можно разделить на предоставляемые всем категориям граждан, а также группам заемщиков, различающихся по возрасту, уровню доходов, платежеспособности и т.д.

В зависимости от цели кредитования ссуды делятся на:

  1. Целевые (покупка жилья, приобретение машины или товаров долгосрочного использования, лечение, получение образования и др.).
  2. Нецелевые (заемщик не указывает предмет ссуды).

По срокам погашения ссуды могут быть:

  • Краткосрочными (от 3 месяцев до 1 года).
  • Среднесрочными (от 1 года до 3-5 лет).
  • Долгосрочными (от 5 лет и более).

Потребительские кредиты могут быть выданы в различной форме:

  1. В наличной.
  2. В безналичной.
  3. Банковских векселей.
  4. В смешанной.

По способу предоставления кредитование делится на:

  • Единовременный займ;
  • Возобновляемая кредитная линия;
  • Краткосрочный кредит;
  • Кредит до востребования.

Источник: http://investpad.ru/banking-service/vidy-potrebitelskix-kreditov/

Потребительский кредит — особенности предоставления

В принципе, потребительской ссудой небезосновательно может считаться любой заем, который выдается гражданину банком, поскольку предоставляемые в кредит средства изначально предназначены для удовлетворения физическим лицом каких-либо настоятельных потребностей, а точнее – для оплаты важных покупок, погашения срочных обязательств и других нужд, требующих финансирования. В каждой конкретной ситуации целевое назначение привлекаемых заемных средств будет зависеть как от потребностей заемщика, так и от его платежеспособности. Однако в российской практике банковского кредитования потребительские займы принято выделять в особую категорию финансовых инструментов, что, безусловно, имеет под собой определенные основания. Особенности потребительского кредита следует рассмотреть более детально, так как именно этот продукт пользуется огромной популярностью у граждан, предпочитающих заимствовать в банках.

Потребительский кредит: сущность и особенности предоставления

Надо отметить, что особенности предоставления займов на потребительские цели будут зависеть в определенном финансовом учреждении от его кредитной политики и применяемой системы требований к заемщикам. К потребительским ссудам для физических лиц в современной банковской практике принято относить какой-либо кредит на любую сумму, предоставляемый гражданину, нуждающемуся в заемных средствах не для предпринимательской деятельности.

Анализ кредитного рынка РФ показывает, что подобные займы регулярно выдаются банками физическим лицам на самые разные цели, непосредственным образом связанные с потреблением заемщиками определенных благ:

  1. приобретение объектов недвижимости;
  2. покупка транспортных средств;
  3. приобретение дорогостоящего имущества (мебельные изделия, бытовая техника, ювелирная продукция, верхняя одежда, прочие блага);
  4. ремонтно-строительные работы в квартире или индивидуальном доме;
  5. получение образования;
  6. лечение в медучреждениях;
  7. оплата отдыха, туристической поездки;
  8. проведение торжеств, праздников;
  9. иные цели, безотлагательно требующие надлежащего финансирования.

Типичная процедура оформления через российский банк потребительского кредита предусматривает заполнение заявителем специальной анкеты, в которой, однако, ему надлежит указать цели заимствования. Разрешается указывать любые потребности, не имеющие прямого отношения к осуществлению заемщиком предпринимательской деятельности.

Предоставление физическим лицам кредитов на цели, непосредственным образом связанные с потреблением, имеет следующие характерные особенности:

  • Такое кредитование относится к исключительной прерогативе банков.
  • Получателями потребительских займов могут являться только лишь физические лица.
  • Погашение долговых обязательств осуществляется посредством своевременного внесения заемщиком-гражданином ежемесячных платежей, предусмотренных предварительно утвержденным графиком выплаты выданной ссуды.
  • Максимально возможный срок заимствования на потребительские цели обычно составляет не более пяти лет (шестидесяти месяцев).
  • Оформляется потребительская ссуда на основании предоставления заявителем кредитору стандартного пакета необходимых бумаг. Однако многие российские банки готовы выдавать физическим лицам потребительские займы по факту предъявления заявителем одного лишь гражданского паспорта. Прочая информация, имеющая значение для кредитора, предоставляется в этом случае со слов самого заемщика без какого-либо документального подтверждения.

Основные разновидности займов потребительского назначения

Понимание сущности потребительского кредитования в банковской практике РФ едва ли может считаться возможным без рассмотрения основных его разновидностей, выделение которых зависит от целей заимствования, способов выдачи клиенту средств, а также доступных методов погашения заемщиком кредитной задолженности. Банковские займы на цели потребления чаще всего выдаются российским гражданам в следующих доступных формах, описанных ниже.

Нецелевые банковские ссуды

Предоставляются заемщику наличными деньгами или оформлением пластиковой кредитки. Оформить заявку на получение такого кредита можно либо в офисе банка, предоставив его сотрудникам все необходимые бумаги, либо на сайте учреждения, заполнив форму соответствующего заявления в онлайн-режиме. Кредитные заявки, поданные гражданами через интернет, в настоящее время рассматриваются кредиторами достаточно быстро, что позволяет всем существенно экономить время.

Целевые займы

Предоставляются гражданину строго на конкретные нужды. Как правило, выдаются на приобретение определенных услуг или товаров. Зачастую заемщик, оформивший в банке такую ссуду, не получает на руки денежные средства, а просто забирает в торговой (сервисной) точке свою покупку, так как деньги по одобренному кредиту финансовое учреждение перечисляет продавцу товара напрямую, минуя тем самым клиента. Оформление такого займа становится возможным непосредственно в магазине или сервисном пункте. Размер ссуды может быть любым в доступном для клиента диапазоне. Целевой заем можно использовать не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов за услуги учреждений образования, медицины, ремонтно-строительных организаций, турагентств.

Кредиты под обеспечение

Оформляются физическому лицу на условиях предоставления банку ценного имущества в залог или, как вариант, надежного поручительства третьих лиц, удостоверивших документально свои финансовые возможности. К такой категории потребительского заимствования могут быть условно отнесены автокредит и ипотека, которые являются классическими примерами целевых займов. Гражданин вправе получить такой кредит на любую сумму, предоставив собственное имущество финансовому учреждению в залог. Кредитору важно, чтобы оценочная стоимость залогового имущества была адекватна величине выданного займа. Неспособность заемщика своевременно рассчитаться по взятой ссуде, допущение клиентом длительной просрочки платежей может привести к тому, что имущество, переданное в залог, станет собственностью банка, реализовавшего соответствующую судебную процедуру.

Экспресс-кредитование

Является одним из наиболее доступных в РФ кредитных продуктов, подразумевающих использование заемных средств на цели, связанные с потреблением. Выдается большинству граждан без особых препятствий, с минимальным набором документов, но в относительно небольших суммах, на весьма короткие сроки и под достаточно высокие ставки годового процента. Брать такие ссуды на потребительские цели имеет смысл лишь в ситуациях крайней необходимости, когда гражданину срочно требуются определенные средства на неотложные нужды.

Список надежных МФО:

Пластиковая кредитка

Данный вариант заимствования идеальным образом подходит для целей потребления, так как банковская карточка считается сегодня наиболее удобным инструментом безналичных расчетов в сервисных и торговых точках, поддерживающих подобный способ оплаты покупателями совершенных приобретений. Банк-кредитор, являющийся эмитентом конкретной карты, устанавливает для клиента денежный лимит определенной величины, в пределах которого гражданин может привлекать заемные средства, расплачиваясь безналичным перечислением за покупки или снимая через банкомат (терминал) наличные.

Каждый факт применения кредитки для безналичной оплаты покупок приводит к начислению ежемесячных процентов на сумму привлеченных средств, если обязательства по возврату «тела» полученного кредита не были погашены заемщиком на протяжении льготного (беспроцентного) периода, предусмотренного условиями пользования картой. Если производится снятие (выведение) с пластиковой кредитки наличных – банк начисляет заемщику проценты и взимает с него в этом случае дополнительные комиссии.

Список доступных к получению кредитных карт:

Кредит на приобретение товаров: особенности предоставления

Банковский заем, оформляемый на приобретение конкретных товаров в определенных торговых точках, пользуется большой популярностью у российских граждан. Типичные особенности его предоставления физическим лицам можно сформулировать следующим образом:

  • Кредитная заявка может подаваться непосредственно по месту реализации соответствующего товара, то есть прямо в самом магазине.
  • Оформление заявки на кредит производится одновременно с подготовкой договора о заимствовании.
  • Заем выдается гражданину на приобретение в определенном магазине конкретных товарных позиций.
  • Заявка заемщика рассматривается в кратчайшие сроки по ускоренной процедуре (обычно для этого требуетсяминут).
  • Как правило, для такой ссуды характерны высокие ставки процента, так как условия её выдачи не подразумевают внесения заемщиком какого-либо залога или иного обеспечения.
  • Приобретенный физическим лицом товар не может рассматриваться как залоговое имущество по выданному на его покупку кредиту.
  • Подобный кредитный продукт может представлять интерес лишь для тех потребителей, которые по неким причинам не имеют возможности в разумные сроки накопить нужную сумму средств, достаточных для покупки в магазине необходимого товара.

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Источник: http://vseofinansah.ru/kredity-i-zajmy/osobennosti-potrebitelskogo-kredita

Published by admin