При расторжении договора страхования возврат страховой премии

При расторжении договора страхования возврат страховой премии


Бесплатная юридическая консультация:

Субсидирование % ставки будет до 01.01.2017 года. Постановление Правительства РФ от 29.02.2016 N 150.

Уровень инфляции: 2016 г. — 5,38% 2017 г. — 2,52%

Оглавление:

На душу населенияруб., для трудоспособного населенияруб., пенсионеровруб., детейруб.

Физическим лицам

Возврат страховой премии

Автор: ХагажееваРадима,риск-менеджер ООО «Риск-Консалт».

Перед заключением кредитного договора Банки предлагают застраховать имущество, жизнь, здоровье Заемщика в зависимости от вида кредитного продукта (потребительский, автокредит, ипотека и пр.). При этом Банк гарантирует Заемщику более лояльные условия кредитования. В случае досрочного погашения кредита возникает проблема возврата страховой премии.


Бесплатная юридическая консультация:

Страховая премия (страховой взнос, страховой платеж) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Сложность возврата страховой премии при досрочном гашении кредита возникает в 99%. Это обусловлено юридической неграмотностью страхователя и изощрённостью уловок со стороны страховых компаний, которые всеми силами стараются придержать страховую премию, подлежащую возврату страхователю после досрочного погашения обязательств перед Банком.

Важно! Федеральная антимонопольная служба считает услуги страхования, предваряющие выдачу кредита, незаконными в связи с нарушением пунктов 3 и 5 части 1 статьи 10 Закона «о защите конкуренции», как действия, ущемляющие интересы других лиц (см. Решение Президиума Федеральной антимонопольной службы от 5 сентября 2012 г. № 8-26/4 «О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков»).

Очень часто страхователь обращается не напрямую в страховую компанию, а в Банк, который настаивал на страховке — admiralmarkets.com.ua/analytics/technical. Это правомерно, только если страховка входит в пакет банковских услуг. В данном случае необходимо изучить кредитный договор на наличие условий возврата денежных средств при досрочном погашении кредита в размере платы за страхование, которая рассчитана пропорционально остатку срока кредитования. Если такой пункт отсутствует, а страховка включена в пакет услуг, который предоставил Банк, то отказаться уже только от страховки не получится, трудно будет и вернуть страховую премию. Так например, очень часто Банки включают страховку в пакет услуг на открытие и обслуживание расчетного счета, выпуск кредитных карт и пр.

Что касается возврата страховой премии от страховой компании, необходимо учитывать несколько важных моментов.


Бесплатная юридическая консультация:

Согласно ст. 958 ГК РФ «Досрочное прекращение договора страхования»:

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз.1 п.3 настоящей статьи, страхователь имеет право на часть страховой премии в случае, если договор страхования был прекращен досрочно при обстоятельствах иных, чем страховой случай (например, при досрочном погашении кредита, при котором отпадает надобность в договоре страхования).


Бесплатная юридическая консультация:

Очень часто страховые компании ссылаются на абзац второй п.3 ст. 958 ГК РФ о ситуации, когда страхователь досрочно отказывается от договора, и не возвращают страховую премию. Однако надо понимать, что данный абзац предусматривает невозврат страховой премии в случае одностороннего расторжения договора по инициативе страхователя, когда страхователь пишет заявление об отказе от страховки и досрочном расторжении договора.

Для того чтобы избежать отказа в выплате, необходимо в письменной форме обратиться в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии. На экземпляре заявления должна быть поставлена должностным лицом отметка о приёме (ФИО, должность, дата, подпись, штамп). При этом ни в коем случае нельзя указывать, что страхователь досрочно расторгает договор страхования, потому что будет расцениваться как отказ от страховки и в данном случае действует п.3 абзац 2 ст. 958 ГК РФ. Если страховая компания не удовлетворит требование возврата в добровольном порядке, необходимо обратиться с иском в суд.

Важно! После досрочного погашения кредита страхователь для возврата части страховой премии, может обратиться в компанию, которая оформляла страховой полис, со следующими документами:

  • копия кредитного договора;
  • паспорт;
  • справка из банка о полном погашении кредита;
  • заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о возврате части страховой премии. (После выплаты страховой премии можно расторгать договор)

При обращении в суд можно сослаться на то, что страховой договор был заключен на весь период кредитования, а в силу досрочного погашения обязательств, необходимость в страховке отпала; при этом согласно пункту 1 ст. 958 ГК РФ полис страхования прекращает свое действие, если риски, связанные с наступлением страхового случая исчезают. Также можно сослаться на ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», трактующую условия признания договора о страховке недействительным, возврата этой суммы, взыскания процентов по ст. 395 ГК РФ, неустойки, штрафов, морального вреда.

Судебная практика показывает, что в большинстве случаев суд на стороне страхователей. Суд удовлетворяет исковые требования по возмещению страховой премии, ссылаясь на абз.1 п.3 ст. 958 ГК РФ, в случае, если иное не предусмотрено кредитным договором или договором страхования.


Бесплатная юридическая консультация:

Кроме того в своем решении суд ссылается на закон о защите прав потребителей, по которому гражданин имеет право досрочно отказаться от услуги. При этом заемщик, согласно ст. 810 ГК РФ, имеет право досрочно возвратить кредит.

Вывод: изучение судебной практики, информации на форумах юридических компаний, позволяет сделать вывод, что многие страхователи сталкиваются с проблемой возврата страховой премии при досрочном погашении кредита. Это связанно в первую очередь с тем, что страхователи не знают положений ГК РФ, не читают кредитный договор и договор страховки, тем самым давая возможность Страховым компаниям отказывать в возврате страхового платежа.

Конечно, в большинстве своем страховые премии очень низкие, и не всегда страхователи готовы бегать по инстанциям с целью возмещения части страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Однако, если внимательно ознакомиться с условиями договора страхования и грамотно подойти к вопросу, возврат страховой премии возможен в досудебном порядке.

Источник: http://www.riskovik.com/journal/stat/n13/vozvrat-strahovoj-premii/

Возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования

Суд, сославшись на п.1 ст.958 ГК РФ, а также на то, что досрочное погашение кредита само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии, не привел доказательства, на которых были основаны соответствующие выводы суда и не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Выводы судебных инстанций, указанные в обжалуемых заявителем судебных актах, основаны на неверном установлении обстоятельств по делу, неправильном применении норм материального права.


Бесплатная юридическая консультация:

о передаче кассационной жалобы с делом для рассмотрения

в судебном заседании суда кассационной инстанции

г. Москва 15 августа 2018 г.

Судья Московского городского суда Колосова С.И., рассмотрев кассационную жалобу А.Р.И., поступившую в Московский городской суд 27.06.2018 г., на решение Симоновского районного суда г. Москвы от 26.10.2017 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 16.02.2018 г. по гражданскому делу по иску А.Р.И. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании прекратившим действие договора страхования, взыскании суммы страховой премии,

у с т а н о в и л:


Бесплатная юридическая консультация:

А.Р.И. обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», в котором просил признать прекратившим действие договора страхования, взыскать страховую премию в размереруб., мотивируя требования тем, что 13.10.2016 г. заключил с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» договор страхования по программе «Защита заемщика автокредита», по условиям которого уплатил страховую премию в размереруб. Выгодоприобретателем по договору является банк ПАО «ВТБ 24». 14.07.2017 г. он досрочно погасил кредит, а 17.07.2017 г. направил ответчику заявление о возврате части страховой премии, приходящейся на период после погашения кредита. Заявление о возврате страховой премии ответчиком оставлено без удовлетворения.

Решением Симоновского районного суда г. Москвы от 26.10.2017 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 16.02.2018 г., в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе заявителем ставится вопрос об отмене состоявшихся по делу судебных актов и принятии по делу нового судебного акта об удовлетворении заявленных истцом исковых требований.

По запросу от 03.07.2018 г. указанное гражданское дело истребовано из Симоновского районного суда г. Москвы для проверки в кассационном порядке, согласно штампу экспедиции Московского городского суда 13.07.2018 г. истребованное гражданское дело поступило на рассмотрение в суд кассационной инстанции.

В соответствии со ст. 387 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Бесплатная юридическая консультация:

Такие нарушения были допущены при рассмотрении настоящего дела.

Судом установлено, что 13.10.2016 г. между ПАО «ВТБ 24» и А. Р.И. заключен кредитный договор № ххх, по условиям которого истцу на срок 60 месяцев, до 14.10.2021г. предоставлен кредит в сумме руб. 10 коп.

В соответствии с п. 28 кредитного договора сумма в размереруб. 10 коп. перечисляется в счет оплаты договора страхования.

13.10.2016 г. между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и А.Р.И. заключен договор страхования по программе «Защита заемщика автокредита» № ххх, по условиям которого истец является страхователем, выгодоприобретатель определяется в соответствии с условиями страхования, страховая сумма на дату заключения настоящего полиса составляла руб. 10 коп. Начиная со 2 (второго) месяца страхования страховая сумма устанавливается равной 110 % задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы. Страховая премия составиларуб. 10 коп. Срок действия договора страхования: 60 (не менее 1 месяца и не более 84 месяцев) месяцев.

17.07.2017 г. истец А.Р.И. досрочно исполнил обязательства по кредитному договору № ххх от 13.10.2016 г. и направил в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» заявление о расторжении (прекращении действия) договора страхования и возврате части страховой премии.


Бесплатная юридическая консультация:

ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» письмом от 20.07.2017 г. уведомило А.Р.И. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования о возврате уплаченной страховой премии, одновременно сообщило, что договор страхования от 13.10.2016 г. может быть расторгнут на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ в связи с отказом страхователя от договора страхования. Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В соответствии с указанием Центрального Банка Российской Федерации за № 3854-У от 20.11.2015 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования», страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Суд установил, что А.Р.И. в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции сослался на положения ст.ст. 943,958 ГК РФ и исходил из того, что досрочное погашение кредита само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает ПАО «ВТБ 24» из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможность наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность или увольнение застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Одновременно суд первой инстанции заключил, что то обстоятельство, что в договоре страхования размер страховой суммы, подлежащей выплате истцу при наступлении страхового события, привязан к сумме задолженности, а при отсутствии задолженности равен 0, противоречит требованиям закона, в связи с чем не подлежит применению в данной редакции. При этом суд указал, что сам по себе данный факт не может служить основанием для прекращения договора страхования в связи с досрочным погашением кредита.


Бесплатная юридическая консультация:

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции, указав, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

С выводами судов первой и апелляционной инстанций согласиться нельзя по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №«Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон об организации страхового дела) страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.


Бесплатная юридическая консультация:

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям полиса страхования по программе «Защита заемщика автокредита» № ххх от 13.10.2016 г., выданного А.Р.И., страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила руб. 10 коп.

В соответствии с п.4.1 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» (далее-Условия страхования) страховая сумма представляет собой денежную сумму, которая будет выплачена выгодоприобретателю при наступлении предусмотренных в договоре страховании случаев. Страховая сумма в отношении каждого заемщика устанавливается в размере 110% от остатка ссудной задолженности заемщика по основному долгу по заключенному заемщиком и банком кредитному договору на первый месяц страхования, но не болееевро илидолларов США илируб. в зависимости от валюты выданного застрахованному кредита. Начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы (п.4.2).

При выплате страховщиком страховой суммы банк прекращает все обязательства застрахованного по кредитному договору.


Бесплатная юридическая консультация:

В соответствии с п.3.2 Условий страхования срок страхования указан в полисе и должен быть равен сроку кредитного договора, но не менее 1 года и не более 7 лет, при условии оплаты страховой премии страховщику.

При таких условиях договора страхования страховая сумма фактически тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено судами и следует из выданной банком справки, истец 17.07.2017 г. досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от 13.10.2016 г. привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).


Бесплатная юридическая консультация:

Таким образом, суду следовало дать оценку взаимосвязанным положениям указанных выше договора страхования по программе «Защита заемщика автокредита» № ххх от 13.10.2016 г., выданного А.Р.И., и Правил страхования и установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования и могло ли досрочное прекращение договора страхования вести к возврату страховой премии.

Однако суд, сославшись на п.1 ст.958 ГК РФ, а также на то, что досрочное погашение кредита само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии, не привел доказательства, на которых были основаны соответствующие выводы суда и не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Проверяя законность решения суда в апелляционном порядке, судебная коллегия оснований для его отмены не нашла, признав приведенные в решении мотивы отказа в удовлетворении исковых требований верными, а обжалуемое истцом решение – законным и обоснованным.

Между тем, выводы судебных инстанций, указанные в обжалуемых заявителем судебных актах, основаны на неверном установлении обстоятельств по делу, неправильном применении норм материального права.

При таких обстоятельствах вынесенные судебные постановления не отвечают требованиям ст. 195 ГПК РФ, в соответствии с которой решение должно быть законным и обоснованным.


Бесплатная юридическая консультация:

Как разъяснено в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 г. № 23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55,, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Учитывая, что допущенные при рассмотрении дела судами первой и апелляционной инстанций нарушения норм права являются существенными, что они повлияли на исход дела и без их устранения невозможны восстановление и защита нарушенных прав и законных интересов заявителя, полагаю необходимым отменить решение Симоновского районного суда г. Москвы от 26.10.2017 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 16.02.2018г. и направить дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

На основании изложенного, руководствуясь п. 2 ч. 2 ст. 381, ст. 384 ГПК РФ,

кассационную жалобу А.Р.И. на решение Симоновского районного суда г. Москвы от 26.10.2017 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 16.02.2018 г. по гражданскому делу по иску А.Р.И. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании прекратившим действие договора страхования, взыскании суммы страховой премии, — передать для рассмотрения в судебном заседании Президиума Московского городского суда.


Бесплатная юридическая консультация:

Судебная практика по аналогичным делам

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2018 г. № 78-КГо взыскании части страховой премии

Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 24 октября 2016 г. Nо возврате части страховой премии

Апелляционное определение Свердловского областного суда от 30 ноября 2016 г. по делу N/2016 вернуть страховку по кредиту

Апелляционное определение Свердловского областного суда от 18 октября 2016 г. по делу N/2016 вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 11 августа 2016 г. по делу N/2016 о взыскании части страховой премии


Бесплатная юридическая консультация:

Апелляционное определение Московского городского суда от 28 июня 2016 г. по делу Nо возврате уплаченной страховщику страхования премия

Апелляционное определение Московского городского суда от 6 июля 2016 г. по делу N/16 о взыскании страховой премии и расторжении договора страхования

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми о взыскании частичного возврата страховых премий

Данный сайт носит исключительно информационный характер, вся информация носит ознакомительный характер и не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 Гражданского кодекса РФ. Консультанты сайта вправе отказать в консультировании без объяснения причины. Представленная на сайте информация может утратить актуальность в связи с изменением законодательства.

Разделы сайта

Необходима юридическая помощь?

ОБРАЩЕНИЕ В СУД

Необходима квалифицированная помощь для составления искового заявления в суд?


Бесплатная юридическая консультация:

ОФОРМЛЕНИЕ ДОКУМЕНТОВ

Требуется составить претензию, жалобу или правильно оформить необходимые документы?

ЗАЩИТА ВАШИХ ПРАВ

Нужно урегулировать спор в досудебном порядке или восстановить и защитить нарушенные права в суде?

ВЗЫСКАНИЕ ДЕНЕГ

Хотите взыскать в суде свои деньги? Возникли затруднения в исполнительном производстве?

Начните с консультации юриста

  • Задайте свой вопрос юристу по телефону Первичная консультация юриста БЕСПЛАТНО

Как мы работаем

Мы принимаем ваш звонок или заявку и соединяем вас с юристом

Вы рассказываете о своей проблеме юристу и формулируете вопрос


Бесплатная юридическая консультация:

Юрист дает бесплатную консультацию о способах решения вашего вопроса

Источник: http://xn—-7sbbfad4anr7afucnnc7c.xn--p1ai/dosrochnoe-prekrashchenie-dogovora-strahovaniya.html

Порядок возврата страховой премии при расторжении договора страхования

Страховая премия (СП) — это денежный взнос за услугу страхования, полагающийся компании-страховщику. Сделка закрепляется договором, и, как и любое соглашение, он может быть расторгнут досрочно. В статье расскажем про возврат страховой премии при расторжении договора страхования, дадим примеры проводок.

Введение в вопрос о возврате страховой премии

Если обязательства сторон по договору прекращены вследствие его аннулирования раньше срока, покупатель страховки вправе требовать от выгодоприобретателя провести пересмотр СП и перечислить ее часть обратно, опираясь при расчете на ее размер целиком и на срок действия соглашения за незавершенный период, начиная со дня прекращения и заканчивая днем окончания действия соглашения по полису.

Законодательные акты не представляют причин, по которым страховщик мог бы удерживать большую часть СП, чем сумму, пропорциональную прошедшему сроку действия договора.


Бесплатная юридическая консультация:

Возможные сложности при возврате средств

Нередко страховые компании и банки (в случаях получения страховки при выдаче заемных средств) пытаются ввести клиентов в заблуждение с целью удержания части СП, полагающейся быть возвращенной при прекращении договорных отношений раньше положенного срока. Читайте также статью: → «Бухгалтерский учет страхования: проводки, документы, налоги».

Вообще, по закону, страховку приобретать обязательно лишь при оформлении собственности в залог кредитной организации. Или приобретение страховки включено в основной пакет банковского продукта. Банки же выдают добровольные услуги страхования за обязательные, или же предлагают лучшие условия займа средств при одновременном заключении договора со страховщиком.

Существует практика приписывания пунктов о выпуске карты, открытии расчетных счетов и их обслуживании банком с целью навязывания клиентам необязательных услуг. Нужно быть внимательными при подписании договоров, это поможет избежать некоторых сложностей.

Проблемы, которые могут возникнуть при попытке вернуть часть СП при прекращении действия договора со страховщиком:

  1. Страховая компания ссылается на абзац 2 п.3 ст. 958 ГК РФ, предполагающий, что страховщик не имеет более никаких обязательств перед клиентом, когда происходит односторонний отказ от его услуг покупателем полиса.
  2. Отсутствие в кредитном договоре (для страховок, выданных при займе средств в банке) пункта о заключении страхового соглашения на весь период действия кредитного договора. Это является проблемой, поскольку при наличии данной оговорки клиент утрачивает обязательства перед страховщиком сразу после полного погашения долга, включая досрочную его выплату. Читайте также статью: → «Учет расходов по займам и кредитам (ПБУ 15/2008)».
  3. Отсутствие в правилах страхования (в разделе о досрочном выходе из отношений) условий расчета оставшегося срока действия договора. По закону, это следующий день, наступивший после случая, явившегося причиной досрочного отказа от полиса. Данное условие может не указываться только при оформлении полиса ОСАГО, так как предполагается, что страховщик расторгает договор с даты, с которой стало невозможным происшествие страхового случая.
  4. В договоре на кредит прописано невозвращение СП при досрочном освобождении себя от обязательств.

В возврате денег могут отказать по бюрократическим причинам:


Бесплатная юридическая консультация:

  • нарушение сроков подачи требования,
  • неправильное составление заявления,
  • написание заявления не по форме страховщика,
  • отсутствие документов, подтверждающих законность досрочного расторжения соглашения.

Способы получения обратно страховой премии

Досрочный выход из отношений со страховой компанией может произойти по объективным причинам, когда договор не в состоянии далее исполняться по причине отсутствия объекта страхования, и по субъективным причинам, если страхователь выразил желание прекратить работу со страховщиком.

Полный и частичный возврат страховых взносов:

  1. Полный возврат представляется возможным, если страхователь расплатился по кредиту с банком в срок 1-2 месяца.
  2. Частичный возврат денег вероятен, если после выдачи займа прошло полгода. Если размер страховой премии превышает сто тыс. рублей, есть смысл просить у страховщика выписку с разграничением по целевому распределению денежных средств

Заполнить форму на возврат денег можно в день получения справки об отсутствии долговых обязательств перед кредитором.

  • паспорт,
  • справка о полной выплате займа в банке или о происшествии, при котором исключается наступление страхового случая,
  • реквизиты счета,
  • чеки на оплату страховых платежей.

В случае отказа в выплате денежных средств, можно перенаправить письменный отказ в Роспотребнадзор или пойти в суд с исковым заявлением.

При решении суда в пользу истца, имеет смысл переложить судебные тяжбы на страховую фирму и потребовать компенсации морального вреда за незаконное использование незаконно присвоенной СП в коммерческих целях. Суд обычно встает на сторону потребителя услуги, исходя из неразумности выплат полной стоимости услуги страховщика при только частичном ее выполнении.

При признании за страховой компанией долга перед приобретателем полиса, равного стоимости СП после прекращения раньше оговоренного срока исполнений обязательств по соглашению, страховщик вернет неучтенную в расходах СП не полностью. Объясняется это тем, что определенную долю тарифа (а именно 23%) составляют его траты по договору ОСАГО. Министерство Финансов разрешает фирмам учитывать эту часть средств в статье расходов при оплате налогов на прибыль организаций.

Сроки получения назад страховой премии

  • Обычно на изучение заявок на возврат СП у банка, в котором оформлялись займ и договор услуги страхования, уходит месяц-полтора, притом что обратиться с заявлением нужно в течение месяца, иначе может быть возвращена только часть средств, уплаченных в счет страховки.
  • Оставляя заявление на возврат СП в самой страховой фирме, нужно быть готовым к 30-дневному ожиданию решения.

Бухгалтерские проводки при возврате страховой премии

  1. Деньги, затраченные на страхование транспорта (ОСАГО, КАСКО) состоят в списке расходов по обыкновенным видам деятельности. Они прибавляются к себестоимости реализуемой продукции и влияют на счет 76-1 «Расчеты по имущественному и личному страхованию». Читайте также статью: → «Учет имущественного и личного страхования (счет 76)».
  2. На тот день, когда фирма отправляет деньги в качестве СП компании-страховщику, бухгалтер обязан зафиксировать выдачу аванса (это Дебет 76-1 Кредит 51 — выплачена СП).
  3. Расход средств на страхование не облагается НДС.
  4. Статья расходов на страх.полис начинает признаваться бухгалтерами с момента начала выплат СП, если вышло так, что в соглашении нет упоминания конкретной даты, начиная с которой договор признается действующим.
  5. Если договор рассчитан на время длиной больше 30 дней, ежемесячно бухгалтер осуществляет проводку: Дебет 20 (23/26/44..) Кредит 76-1 — отнесена на расходы стоимость СП за текущий месяц.
  6. Если соглашение рассчитано на срок длиной меньше месяца, СП должны быть приплюсованы бухгалтером к затратам того месяца, в котором договор признался действующим. Дебет и Кредит см. п. 5-а.
  7. Если услугами страховой компании организация начала пользоваться не с 1 числа месяца, сумма подлежит списанию пропорционально числу оставшихся до конца месяца дней.
  8. Возвращенные средства неизрасходованной СП следует отражать проводкой: Дебет 51 Кредит 76-1 — получена часть страх. премии с учетом фактической продолжительности действия договора.

Практический пример БУ и НУ при возврате страховой премии

Организация N на УСН «Доходы за вычетом расходов» приобрела в собственность легковое транспортное средство и потратилась на ОСАГО и КАСКО. Меньше, чем через год, оно было перепродано. При НУ цена ОСАГО была причислена к расходам, в бухучете — к расходам на продолжительность действия договора со страховщиком (1 год) на 97 счете, была списана на 20 счет. КАСКО в НУ не внесли, а в БУ повторили действия с ОСАГО.

Так, на начало следующего года образовался остаток на Дебете 97 счета, затраты на оформление полиса оказалась не списаны. Вскоре был куплен новый автомобиль, и страховщик перенес неизрасходованную сумму страхования на новые полисы.

Налоговый учет для данного случая. На ту дату, когда был проведен налоговый учет организации, бухгалтер должен был отразить 2 операции:

  1. Остаток средств, которые были перечислены страховщиком обратно на счет компании как лишняя уплата СП по досрочно расторгнутому с ним договору страхования, включаются в число доходов, подлежащих учету при выплате единого налога;
  2. Такое же количество средств учитывается в списке расходов на услуги страхования по второму договору.

Нормативные акты, касательные возврата страховой премии:

Пример расчета возвращенной страховой премии

Организация на УСН «Доходы за вычетом расходов» пользуется транспортным средством для потребностей фирмы и перечисляет деньги по договору ОСАГО, оплаченному за год (с 1.02.15 по 31.01.16). Годовая страх. премия равняется 4 тыс.руб. и уплачивается компанией единовременно 1.02.15. Рассчитывая ЕН за первый квартал 2015 года бухгалтер прибавляет в расходы эти 4 тыс.руб. А 2.03.2015 авто перепродали, и прекратили договорные отношения.

Тогда, 10.03.15 страховщик вернет на счет N СП в размере 3682 рублей, ориентируясь на фактический срок действия соглашения. При начислении ЕН за первый квартал 2015 года бухгалтер компании приплюсует к доходам возвращенные деньги (3682 рубля).

Типовые ошибки при попытке возврата

Ошибка №1. При написании заявления на возврат СП указывается, что страхователь хочет досрочно расторгнуть договор со страховой компанией.

Такой случай подпадет под п.3 абз.2 ст. 958 ГК РФ (одностороннее расторжение соглашения, отказ от страховки), которым предусмотрен отказ в частичной выплате СП. Если брать в пример страхование при выдаче кредита банком, то СП не вернется к заемщику в случае, когда он отказывается от страховки, не успев погасить кредит.

Ошибка №2. Признание расходами суммы СП, которая осталась в списке расходов будущих периодов после продажи компанией транспортного средства, на который оформлялась страховка.

Эта сумма денег должна отражаться в дебиторской задолженности страховщика, после чего должны проводиться меры по взысканию долга. Если деньги не будут возвращены по причине исковой давности или прощения долга, средства вносятся в список внереализованных расходов как невозможные для взыскания долги.

Часто задаваемые вопросы

Вопрос №1. Фирма, оплачивающая налог по «упрощенке» «Доходы за вычетом расходов» учла возвращенную часть СП при выплате налогов в периоде, когда она была перечислена на счет. Что делать, если в счет ее уплаты был выдан вексель?

Такой доход нужно учесть в момент оплаты векселя или его передачи по индоссаменту другому лицу.

Вопрос №2. Каким числом указывать выплату страховой премии после досрочного прекращения сотрудничества со страховщиком, если с ним был заключен договор о выполнении встречных обязательств зачетом?

Датой дохода признается день заверения акта взаимозачета.

Вопрос №3. Может ли страховая компания вернуть часть СП через электронный кошелек?

Да. В таком случае, оператор системы расчетов уменьшит остаток электронных денег у отправителя и увеличит их сумму у получателя одновременно.

Санкт-Петербург, Ленинградская область звоните:

Из других регионов РФ звоните:

Источник: http://online-buhuchet.ru/vozvrat-straxovoj-premii-pri-rastorzhenii-dogovora-straxovaniya/

Возврат страховой премии при расторжении договора страхования

В данной статье подробно рассказывается про возврат страховой премии при расторжении договора страхования, и все что об этом надо знать. При оформлении контракта страхования как самостоятельной сделки, так и в виде соглашения, сопутствующего иному договору, страхователь обязуется уплатить фиксированную сумму страховщику. Эта сумма называется страховой премией. Она является гарантом исполнения определенных обязательств страховой компанией при наступлении страхового случая.

Если по некоторым причинам контракт страхования расторгается раньше срока, то для страхователя логично ожидать возврата части суммы страховки, пропорциональной сроку незавершенного периода. Законодательство не содержит норм, препятствующих возврату страховой премии при расторжении договора страхования досрочно.

Причины отказов в возврате средств

Для страховых компаний невыгодно возвращать страховую премию при расторжении договора страхования. Ниже представлен перечень часто встречающихся обстоятельств, препятствующих процессу возврата уплаченной суммы:

Сделка страхования закончила свое действие по причине наступления страхового случая. При этих обстоятельствах страховая выплата не возвращается.

Расторжение соглашения произошло по инициативе страховщика. В этом случае, компания может сослаться на ст. 958 ГК РФ (пункт 3, абзац 2), который освобождает компанию от выплаты части премии, если страховщик в одностороннем порядке отказался от ее услуг раньше срока.

Сложности могу возникнуть, если в страховом договоре не прописан алгоритм расчета оставшегося периода его действия подробно, нужно внимательно читать раздел о досрочном расторжении контракта.

Часто при получении банковского кредита заемщику навязывается страховка. В этом случае важно, чтобы договор содержал указание на то, что срок действия страхового соглашения совпадает со сроком кредитной сделки. При отсутствии такого уточнения, возвратить страховую премию при расторжении договора страхования будет невозможно.

Более простые причины: ошибки при составлении заявлений, неправильная форма бланка, нарушения в сроке направления требования, неполный пакет документов и т. д.

Как вернуть страховку

Для того чтобы гарантированно возвратить себе страховую премию при расторжении договора страхования, необходимо произвести следующие действия:

  • Написать заявление о возврате части страховки. Очень важно грамотно сформулировать причину такого возврата. Нельзя указывать, что заявитель досрочно расторгает страховую сделку в одностороннем порядке. Следует указать иную причину. Таковой может стать погашение заемных обязательств раньше срока, которые обеспечивались страховкой.
  • Заявление лучше составить в двух экземплярах, чтобы на руках осталось подтверждение направления документа страховщику. На бланке получающая сторона должна проставить дату приема и штамп, желательно также указать ФИО и должность принимающего лица.
  • При направлении заявления через банк (при досрочных выплатах), возможен вариант составления формы одновременно с получением справки об отсутствии долговых обязательств.
  • При обращении в компанию-страховщика, к заявке важно приложить копии документов, подтверждающих законность составленного требования. При досрочной выплате займа это может быть договор с займодавцем (банком), паспорт, справка об отсутствии заемных обязательств. В самом заявлении на возврат страховой премии при расторжении договора страхования необходимо указать данные о расчетном счете, на который планируется получать сумму. К бланку также полезно приложить платежные документы с отметкой банка о совершенных страховых платежах в полной сумме по действующему контракту.
  • Получить обратно выплаченную страховку в полной сумме возможно только в том случае, если выплата суммы сопутствовала кредиту, который был целиком погашен за 2 месяца.
  • Если через месяц после сдачи комплекта документов, требования заявителя остались неудовлетворенными, следует обратиться в суд.

При доказательстве своей правоты при возврате кредита ранее срока, необходимо доказать, что страховая сделка была первоначально оформлена на весь период действия кредитного контракта. И в связи с тем, что обязательства должника были выполнены досрочно, риски, связанные с возникновением страхового обстоятельства, не существуют. Судебная практика почти вся в пользу страхователей, и судья принимает обоснованность доводов плательщика с учетом ст. 958 ГК РФ (пункт 1).

Если заявитель выигрывает дело в суде, то можно дополнительно заявить о компенсации за причиненный моральный вред, который допустила компания – ответчик в результате присвоения суммы страховой премии и использования ее в целях ведения предпринимательской деятельности и получения прибыли.

В этой статье вы узнали, про возврат страховой премии при расторжении договора страхования. Если у вас возникли вопросы и проблемы, требующие участие юристов, то вы можете обратиться за помощью к специалистам информационно-правового портала «Шерлок». Просто оставьте на нашем сайте заявку, и наши юристы вам перезвонят.

Источник: http://www.cherlock.ru/articles/vozvrat-strahovoi-premii-pri-rastorjenii-dogovora-strahovaniya

Как расторгнуть договор страхования жизни?

Расторжение договора страхования жизни предусмотрено нормами действующего законодательства. При этом возможен возврат страховой премии, уже внесенной страховщику. Эти условия должны быть внесены в договорные обязательства, как один из пунктов прекращения соглашения.

Когда это можно сделать

Договор страхования жизни чаще всего используется при оформлении денежного займа. С его помощью банковская организация пытается защититься от неуплаты клиентом задолженности при наступлении страхового случая, например, при наступлении смерти либо инвалидности 1 группы.

Гражданское законодательство предусматривает возможность застрахованного лица расторгнуть заключенное соглашение и осуществить возврат неиспользованной денежной суммы пропорционально не прошедшему периоду времени. Это можно сделать, когда:

  • Отсутствует вероятность появления страховой ситуации;
  • Исчез страховой риск из-за факторов, не влияющих на наступление случая. Это могут быть ситуации гибели застрахованного имущества либо банкротство компании- страховщика.
Прекратить действие договора можно и до окончания установленного в нем срока. Но, если пунктами соглашения не предусмотрена такая возможность, то осуществить возврат денежных средств за неиспользованное время будет весьма проблематично.

Многими заемщиками выражается недовольство навязыванием страхового соглашения при оформлении кредита. Поэтому Центробанк России разрешил предоставлять период охлаждения, когда расторжение договора предусмотрено в законодательном порядке.

Так называемое «время охлаждения» представляет собой период в две недели, предоставляемый клиенту для расторжения страховых обязательств. Процесс проводится в одностороннем порядке при условии не наступления страховой ситуации без особых трат.

Страховщиком производится частичный возврат внесенной суммы при досрочном прекращении соглашения, когда оно действует определенное время. Размер суммы будет зависеть от количества времени, прошедшего с момента подписания документа.

Расторжение договора после окончания периода охлаждения возможно только, если в документе предусмотрено соответствующее условие.

Источник: http://law03.ru/finance/article/rastorzhenie-dogovora-straxovaniya-zhizni

Возврат страховой премии при расторжении договора страхования: проводки сроки

Как расторгнуть договор страхования жизни?

Расторжение договора страхования жизни предусмотрено нормами действующего законодательства. При этом возможен возврат страховой премии, уже внесенной страховщику. Эти условия должны быть внесены в договорные обязательства, как один из пунктов прекращения соглашения.

Когда это можно сделать

Договор страхования жизни чаще всего используется при оформлении денежного займа. С его помощью банковская организация пытается защититься от неуплаты клиентом задолженности при наступлении страхового случая, например, при наступлении смерти либо инвалидности 1 группы.

Гражданское законодательство предусматривает возможность застрахованного лица расторгнуть заключенное соглашение и осуществить возврат неиспользованной денежной суммы пропорционально не прошедшему периоду времени. Это можно сделать, когда:

  • Отсутствует вероятность появления страховой ситуации;
  • Исчез страховой риск из-за факторов, не влияющих на наступление случая. Это могут быть ситуации гибели застрахованного имущества либо банкротство компании- страховщика.

Прекратить действие договора можно и до окончания установленного в нем срока. Но, если пунктами соглашения не предусмотрена такая возможность, то осуществить возврат денежных средств за неиспользованное время будет весьма проблематично.

Многими заемщиками выражается недовольство навязыванием страхового соглашения при оформлении кредита. Поэтому Центробанк России разрешил предоставлять период охлаждения, когда расторжение договора предусмотрено в законодательном порядке.

Так называемое «время охлаждения» представляет собой период в две недели, предоставляемый клиенту для расторжения страховых обязательств. Процесс проводится в одностороннем порядке при условии не наступления страховой ситуации без особых трат.

Страховщиком производится частичный возврат внесенной суммы при досрочном прекращении соглашения, когда оно действует определенное время. Размер суммы будет зависеть от количества времени, прошедшего с момента подписания документа.

Расторжение договора после окончания периода охлаждения возможно только, если в документе предусмотрено соответствующее условие.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

  • Москва и область:
  • Санкт-Петербург и область:
  • Федеральный: доб. 149

Процедура расторжения соглашения о страховании жизни

Оформляется полис, как правило, при получении кредитных средств в офисе банка как дополнительная услуга и предполагает его добровольность. Аннулировать его можно следуя следующим действиям:

  1. Подготовка необходимого пакета документов.
  2. Обращение к страховому агенту и подача заявления.
  3. Рассмотрение обращения в период не больше 10 дней.
  4. Прекращение договорных обязательств и окончательный расчет по ним.

К заявлению должны быть представлены документы:

  • Удостоверение личности обратившегося лица;
  • Соглашение о страховании жизни;
  • Доказательства, удостоверяющие законность обстоятельств для аннулирования договоренностей.

Если оформлен кредит

В ситуации, когда полис был оформлен при выдаче кредитных средств, о его расторжении следует уведомить банковское учреждение.

При одностороннем прекращении договорных обязательств следует учитывать тип заключаемого соглашения. Полис может выдаваться в рамках:

  1. Индивидуального страхования;
  2. Присоединения к коллективной программе.

Во втором случае, заемщик включается в совместное соглашение между банком и компанией-страховщиком.

При этом страховой платеж является комиссией кредитной организации за осуществление процедуры по вступлению в указанную программу.

Поэтому прекращение обязательств в срок охлаждения не возможен.

Основным условием аннулировать соглашение считается соответствующий пункт документа.

Внесенная сумма может возвращаться не полностью, в связи с возможностью удержания банком налога на доходы с физического лица.

Добровольное оформление полиса

Аннулировать договоренности со страховщиком можно в срок до двух недель с 01.01.2018 г. на основании положений приказа ЦБ РФ. По окончании такого периода это возможно лишь при наличии такого условия в договоре о страховании.

Возврат уплаченных средств должен быть осуществлен в размере пропорциональном неистраченному времени за вычетом расходов на формирование дела.

Такие затраты могут формировать от 20 до 90% суммы.

Правилами страхования определяются средства, необходимые к возврату, равные величине внесенных взносов.

Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела.

У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве () и Санкт-Петербурге ().

Оформление заявления

Обращение готовится в двух экземплярах письменно и должно содержать следующие данные:

  • Название страхового агента;
  • Информация о держателе полиса;
  • Реквизиты соглашения, номер полиса, даты заключения и окончания действия обязательств;
  • Основание для прекращения договоренностей;
  • Просьба о расторжении соглашения и возврате денежной суммы за неиспользованное время;
  • Вариант перечисления страховой суммы — наличный расчет, безналичный способ, перевод на счет в банке;
  • Подпись лица и дата.

Обращение подается путем личного посещения страховой организации либо направляется средствами почтовой связи.

Возврат страховой премии

​При прекращении страховых обязательств, агент обязан вернуть средства, внесенные в счет выполнения договоренностей. Если аннулирование договоренностей произошло в начале его заключения, то сумма выплачивается полностью, но при условии, если не наступила страховая ситуация в это время.

Про окончании «периода охлаждения», то есть двух недель, деньги возвращаются в размере соответствующем неистраченному времени действия полиса. Для проведения процедуры установлен максимальный срок в 10 суток, который должен быть использован для рассмотрения заявления и принятия решения.

Как быть, если в прекращении договора отказано

Надо отметить, что прекращение страховых обязательств достаточно непростая процедура. Отказ может направляться в следующих ситуациях:

  1. В обращении о расторжении соглашения есть недостоверные сведения либо ошибки;
  2. Договор не содержит условий, на которых могут быть аннулированы правоотношения;
  3. Наступление страхового случая.

Но существуют ситуации, когда страховщик отказывается от прекращения договоренностей без законных на то причин. При наступлении такого случая необходимо подготовить претензионную жалобу в Центробанк России либо иск в суд.

Заявление должно направляться в арбитражный суд и содержать мотивированное прошение расторгнуть соглашение о страховании жизни.

Если при этом был оформлен заем, то с истечением срока в один месяц можно будет вернуть сумму внесенных финансов полностью.

Если период занял больше времени, то вернуть удастся не более 50% от уплаченных средств.

В срок до 30 дней судебный орган принимает заявление к рассмотрению и решает о прекратить страховые обязательства, в том числе обязывает компанию выплатить внесенную сумму.

При заключении страховых договоренностей, необходимо внимательно изучать положения договора.

Лучше удостовериться, что страхователем является клиент, а не банковское учреждение, где заемщик будет присоединен к программе коллективного страхования.

Также необходимо убедиться, что ставка по кредиту не будет зависеть от наличия полиса. Ведь вернуть страховую премию за навязанную страховку вполне реально. Правда иногда для этого нужно написать претензию страховщику.

Возврат страховой премии при расторжении договора страхования

В данной статье подробно рассказывается про возврат страховой премии при расторжении договора страхования, и все что об этом надо знать.

При оформлении контракта страхования как самостоятельной сделки, так и в виде соглашения, сопутствующего иному договору, страхователь обязуется уплатить фиксированную сумму страховщику. Эта сумма называется страховой премией.

Она является гарантом исполнения определенных обязательств страховой компанией при наступлении страхового случая.

Если по некоторым причинам контракт страхования расторгается раньше срока, то для страхователя логично ожидать возврата части суммы страховки, пропорциональной сроку незавершенного периода. Законодательство не содержит норм, препятствующих возврату страховой премии при расторжении договора страхования досрочно.

Причины отказов в возврате средств

Для страховых компаний невыгодно возвращать страховую премию при расторжении договора страхования. Ниже представлен перечень часто встречающихся обстоятельств, препятствующих процессу возврата уплаченной суммы:

Сделка страхования закончила свое действие по причине наступления страхового случая. При этих обстоятельствах страховая выплата не возвращается.

Расторжение соглашения произошло по инициативе страховщика. В этом случае, компания может сослаться на ст. 958 ГК РФ (пункт 3, абзац 2), который освобождает компанию от выплаты части премии, если страховщик в одностороннем порядке отказался от ее услуг раньше срока.

Сложности могу возникнуть, если в страховом договоре не прописан алгоритм расчета оставшегося периода его действия подробно, нужно внимательно читать раздел о досрочном расторжении контракта.

Часто при получении банковского кредита заемщику навязывается страховка.

В этом случае важно, чтобы договор содержал указание на то, что срок действия страхового соглашения совпадает со сроком кредитной сделки.

При отсутствии такого уточнения, возвратить страховую премию при расторжении договора страхования будет невозможно.

Более простые причины: ошибки при составлении заявлений, неправильная форма бланка, нарушения в сроке направления требования, неполный пакет документов и т. д.

Как вернуть страховку

Для того чтобы гарантированно возвратить себе страховую премию при расторжении договора страхования, необходимо произвести следующие действия:

  • Написать заявление о возврате части страховки. Очень важно грамотно сформулировать причину такого возврата. Нельзя указывать, что заявитель досрочно расторгает страховую сделку в одностороннем порядке. Следует указать иную причину. Таковой может стать погашение заемных обязательств раньше срока, которые обеспечивались страховкой.
  • Заявление лучше составить в двух экземплярах, чтобы на руках осталось подтверждение направления документа страховщику. На бланке получающая сторона должна проставить дату приема и штамп, желательно также указать ФИО и должность принимающего лица.
  • При направлении заявления через банк (при досрочных выплатах), возможен вариант составления формы одновременно с получением справки об отсутствии долговых обязательств.
  • При обращении в компанию-страховщика, к заявке важно приложить копии документов, подтверждающих законность составленного требования. При досрочной выплате займа это может быть договор с займодавцем (банком), паспорт, справка об отсутствии заемных обязательств. В самом заявлении на возврат страховой премии при расторжении договора страхования необходимо указать данные о расчетном счете, на который планируется получать сумму. К бланку также полезно приложить платежные документы с отметкой банка о совершенных страховых платежах в полной сумме по действующему контракту.
  • Получить обратно выплаченную страховку в полной сумме возможно только в том случае, если выплата суммы сопутствовала кредиту, который был целиком погашен за 2 месяца.
  • Если через месяц после сдачи комплекта документов, требования заявителя остались неудовлетворенными, следует обратиться в суд.

При доказательстве своей правоты при возврате кредита ранее срока, необходимо доказать, что страховая сделка была первоначально оформлена на весь период действия кредитного контракта.

И в связи с тем, что обязательства должника были выполнены досрочно, риски, связанные с возникновением страхового обстоятельства, не существуют.

Судебная практика почти вся в пользу страхователей, и судья принимает обоснованность доводов плательщика с учетом ст. 958 ГК РФ (пункт 1).

Если заявитель выигрывает дело в суде, то можно дополнительно заявить о компенсации за причиненный моральный вред, который допустила компания – ответчик в результате присвоения суммы страховой премии и использования ее в целях ведения предпринимательской деятельности и получения прибыли.

В этой статье вы узнали, про возврат страховой премии при расторжении договора страхования.

Если у вас возникли вопросы и проблемы, требующие участие юристов, то вы можете обратиться за помощью к специалистам информационно-правового портала «Шерлок».

Просто оставьте на нашем сайте заявку, и наши юристы вам перезвонят.

Возврат страховой премии при расторжении договора ОСАГО

Расторжение договора автогражданской ответственности может произойти в любой момент времени без взыскания неустойки с клиента. Действие может произойти по самым разным причинам.

Но по ОСАГО предусмотрен еще ряд ситуаций, в которых страховая компания обязана вернуть клиенту часть неиспользованной страховой премии.

Давайте в рамках этой статьи рассмотрим список оснований, сроки и условия возврата.

Бесплатная консультация юриста! Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам:

Москва и Моск. обл.

Санкт-Петербург и Лен. обл.

доб. 947 Бесплатно по всей РФ

Полис ОСАГО является обязательным видом страхования, его должны приобретать все собственники транспортных средств.

Об этом говорится в ФЗ «Об ОСАГО» (далее Закон) № 40 от 25 апреля 2002 г. Ст.

10 данного законопроекта также определяет, досрочный разрыв не тянет за собой штрафных санкций для инициатора.

Наиболее частые причины расторжения договора:

  1. Смена владельца автомобиля в результате:
  • перепродажи автомобиля (договор купли-продажи);
  • дарения (дарственная);
  • наследование (завещание, по закону).
  1. Утрата/ гибель транспортного средства:
  • непригодность транспорта к дальней эксплуатации по возрасту;
  • показания к утилизации из-за повреждений при ДТП.
  1. Ликвидация предприятия, в собственности которого находилось ТС.
  2. Отзыв лицензии клиента юр. фирмы.
  3. Отзыв лицензии страховой фирмы.
  4. Любые другие причины.

Размер компенсации не может составлять полного размера страховой премии, это частичная компенсация за оставшийся до окончания срока период.

Когда не полагается возмещение части страховой премии по ОСАГО?

Далеко не во всех случаях, клиент может рассчитывать на возврат части средств. Расторгнуть договор он может и по своим личным обстоятельствам, при которых не положено возмещение. Инициатором разрыва может выступать и страховик. Итак, случаи, в которых страховку не вернут деньги:

  1. Договор расторгнут по инициативе страховщика, который выявил нарушения со стороны клиента. Это может быть предоставление им неправдивой информации, влияющей на стоимость полиса.

На заметку! Страхователи могут преднамеренно завысить водительский стаж или «уменьшить мощность двигателя».

  1. Отказ от автогражданки ввиду длительного неиспользования авто.

Случается, водителю нужно уехать в длительную командировку на Север, тогда он может расторгнуть договор по личной инициативе. Но полагать на компенсацию в этом случае не приходится.

  1. Банкротство/отзыв лицензии страховой фирмы. Если досрочное расторжение произошло по этой причине, то на возврат премии ОСАГО клиентам нее надо рассчитывать. Компания перестает выполнять свои обязательства по независящим от нее причинам.

Когда при прекращении отношений полагается возврат премии?

В законе оговорен перечень ситуаций, при которых клиенту полагается возврат неизрасходованной части страховой премии по полису ОСАГО. Законное право на компенсацию получает автовладелец в таких ситуациях:

  • утрата авто (гибель, угон, утилизация);
  • смена собственника в результате продажи, дарения, смерти бывшего владельца.
  • ликвидация предприятия владельца.
  1. Смерть собственника допускает расторжение ОСАГО с возвратом премии.
  2. Смерть страхователя. Ситуация во многом похожа с предыдущим случаем, только требует больше временных издержек. Подать заявление на разрыв отношений со страховой фирмой могут только наследники, вступившие в права спустя полгода после смерти страхователя.
  3. Ликвидация юридического лица собственника транспортного средства. В этом случае компания может получить возмещение, так как причина считается веской.
  4. Транспортное средство продано. В таком положении владелец может расторгнуть договоренность со страховой фирмой и получить возврат, а может перепродать неизрасходованную премию новому владельцу. Достаточно просто внести нового претендента в полис и получить от него дополнительное вознаграждение.

Как рассчитать возвратную сумму?

Для страховщиков, полагающих на возврат не расходованной премии ОСАГО, предлагается специальный калькулятор для вычета размера суммы страховой премии. Для расчёта используем формулу:СВ = (СП-23) *n/12, из них:

СВ – общая сумма возврата;СП – страховая премия;N – не расходованный период в месяцах;

23% комиссия страховщика:

  • 3% отчисления в фонды;
  • 20% — представительские расходы, что идут на заключение, сопровождение договоров.

Относительно 23 % издержек, нет четкой правовой позиции.

Страховые компании вычитывают их из суммы страховой премии, но четких предписаний в законе об этих издержках не предусмотрено.

Пользуясь такими неточностями в законе большое количество клиентов через суд взымают со страховой полную часть страховой премии без вычета оговариваемых 23%.

Кто может получить не расходованную страховку?

Итак, имеет место расторжение договора страхования по ОСАГО и полагается возврат страховой премии, кто же может ее оформить? Получателем премии может выступить:

  • сам страхователь или его законный представитель;
  • наследники страхователя;
  • собственник или законный представитель транспорта;
  • наследники владельца.

На заметку! Если в интересах собственника/страхователя действует третье лицо, то его полномочия должны быть подтверждены генеральной доверенностью.

Сроки, в которые можно получить выплаты по ОСАГО

П. 34 ПС предусматривает, что выплаты по ОСАГО должны быть осуществлены в течение 14 дней после того как подано заявление на возврат страховой премии.

При наличии денег в кассе страховой фирмы деньги могут вернуть в день обращения. Клиент также вправе выбрать безналичную форму расчета.

В таком случае в заявлении нужно предусмотреть банковские реквизиты.

Для инициации выплаты потребуется заявление. Написать его можно заранее и принести в готовом виде. Второй вариант – написать обращение непосредственно в офисе страховой фирмы, воспользовавшись помощью сотрудника компании. Также потребуются документы, подтверждающие основания для выплаты.

Заявление. Нет типового утвержденного стандарта заявления. Оно составляется в произвольной форме и содержит все необходимые для перерасчета сведения. Документ включает в себя две основные части:

  • прошение расторгнуть договор в досрочном режиме;
  • просьба вернуть неизрасходованную часть премии, что положены клиенту в рамках договора автогражданки.

Дополнительная информация для заявления:

  • персональные данные заявителя, в том числе ФИО, номер паспорта, дата рождения и место
  • регистрации;
  • сумма возврата + реквизиты для перечисления;
  • данные по полису;
  • дата + подпись;
  • отметка о приеме бумаги во входящую корреспонденцию страховой фирмы.

Стандартный пакет включает в себя:

  • ОСАГО полис (оригинал или копия);
  • квитанции об оплате автогражданки;
  • паспорт заявителя страхователя.

Дополнительные бумаги, по необходимости в зависимости от причины обращения:

  • генеральная доверенность;
  • договор купли-продажи;
  • свидетельство о вступлении ив наследство на движимое имущество;
  • справки о ликвидации предприятия;
  • свидетельство о смерти страхователя/владельца;
  • акт проведения утилизации;
  • другие бумаги по требованию страховой фирмы.

Отчуждение машины по генеральной доверенности не является основанием для выплаты оставшейся страховой суммы.

Читательские вопросы

  • Вопрос первый: Какие документы на возврат страховой премии должен подавать наследник?Ответ: Приемник, в собственность которого перешло транспортное средство, может обратиться в страховую компанию за оставшейся страховой премией. Помимо стандартного набора документов нужно взять свидетельства о смерти и праве собственности на объект.
  • Вопрос второй: Куда надо идти за возмещением?Ответ: Идти нужно в офис страховой компании, с которой заключен договор страхования, печать компании стоит на бланке договора.
  • Вопрос третий: Как реагировать, если страховая компания не выплатила возмещение в течение 14 дней?Ответ: Первое что нужно предпринять – пойти к директору компании страховой фирмы и написать жалобу на менеджера. Реакция должна последовать, так как за каждый день просрочки полагается неустойка и в интересах руководителя избежать переплат. Второй шаг – прокуратура, третий – суд.

☎ для Москвы и МО: доб. 430

☎ для Санкт-Петербурга и ЛО: доб. 680

☎ для регионов России: доб. 209

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных и соглашаетесь с политикой обработки персональных данных.

Расторжение полиса ОСАГО и возврат страховой премии

ОСАГО это обязательный вид страхования, который действует с 01 июля 2003 года.

Согласно Федеральному закону №40-ФЗ полис ОСАГО в соответствии с законом обязаны приобретать владельцы всех транспортных средств, используемых на территории РФ.

Но существуют ситуации, когда владелец автомобиля уже не нуждается в полисе ОСАГО и желает расторгнуть полис. И резонно рассчитывает получить назад часть денег, которые он оплатил страховой компании в качестве страховой премии.

В каких ситуациях в ответ на требование автовладельца вернуть часть премии по ОСАГО страховые компании выплатят ему деньги, а в каких могут отказать?

Досрочное расторжение договора ОСАГО

Действующий полис ОСАГО владелец транспортного средства имеет право расторгнуть досрочно, до завершения срока его действия.

Это право автовладельца никак не ограничено законодательством.

Однако если расторжение происходит просто по воле автовладельца, страховые компании имеют законное право не производить возврат неиспользованной части страховой премии.

К этому случаю следует добавить еще ряд ситуаций, когда возврат части платежа по ОСАГО не производится. К ним относятся:
    • Договор ОСАГО расторгается по инициативе страховой компании на основании выявленной и подтвержденной информации о том, что клиент в момент оформления ОСАГО сообщил недостоверные сведения, влияющие на стоимость полиса.

К примеру, он немного «улучшил» стаж одного из водителей, добавив тому несколько лишних лет, или «ошибся» в мощности двигателя. И в результате страховщик неправильно оценил степень риска и рассчитал меньшую стоимость полиса ОСАГО.

    • Отказ от полиса ОСАГО в связи с продолжительным периодом неиспользования автомобиля.

К примеру, автовладелец планирует полугодовую командировку на Север и не будет в этот период ездить на машине. Как правило, на заявление на возврат части страховой премии в подобной ситуации страхователь получает отказ.

    • Еще одна ситуация связана со случаями ликвидации страховой компании. Здесь практика такова, что если компания подала на банкротство или у неё отозвана лицензия на право осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности, то вероятность получить назад часть средств, уплаченных за полис ОСАГО, стремится к нулю.

Когда можно рассчитывать на возврат части премии по ОСАГО?

Выше мы перечислили ситуации, когда автовладелец, желающий расторгнуть полис ОСАГО с возвратом страховой премии, получает отказ.

Теперь рассмотрим ситуации, когда автовладелец имеет полное законное право на получение части неиспользованной премии.

    • Утрата автомобиля. Если вероятность наступления страховых событий по полису ОСАГО отпала в связи с утратой или гибелью автомобиля (угон, конструктивная гибель, утилизация), владелец может претендовать на возврат части премии.
    • Смена собственника. Если автомобиль продаётся новому собственнику по договору купли-продажи, полис ОСАГО можно расторгнуть с возвратом.

Кстати, при продаже автомобиля можно переоформить полис ОСАГО на нового собственника, включив стоимость полиса в общую цену сделки. Делается это через подачу заявления в страховую компанию с приложением договора купли-продажи.

    • Смерть собственника. В данной ситуации допускается расторжение договора ОСАГО с возвратом.
    • Смерть страхователя. Эта ситуация аналогична предыдущей, однако сопровождается большими временными задержками. Потому что подать заявление на расторжение смогут только законные наследники, которые вступают в право наследование только примерно через 6 месяцев после смерти.
    • Ликвидация собственника-юридического лица. В том случае, если юридическое лицо, владеющее автомобилем, договор ОСАГО расторгается с расчетом и возвратом части премии.

Как страховая компания рассчитывает сумму возврата

Расчет суммы неиспользованной части страховой премии по ОСАГО, которая подлежит возврату, страховые компании производят на основании правил страхования по следующей формуле:

Сумма возврата = (Страховая премия – 23%) х N/12

N – это неиспользованный срок действия договора в месяца,

23% – сумма удержания страховщика.

Относительно удержания части премии в размере 23% от фактического платежа до сих пор нет чёткой правовой позиции.

Согласно рекомендациями Российского Союза Автостраховщиков, страховые компании удерживает эту долю с платежей страхователей. Логика при этом такая:

    • 3% – это отчисления страховых компаний в различные фонды РСА,
    • 20% – это расходы самих страховых компаний на заключение и сопровождение полисов ОСАГО.

Однако, существует большое количество судебных решений, в которых автовладельцы, несогласные с 23-процентным удержанием, успешно оспаривали действия страховщиков и взыскивали в свою пользу полную сумму неиспользованной премии.

Кто может получить возврат неиспользованной части премии при расторжении ОСАГО?

В зависимости от оснований, по которым расторгается полис ОСАГО, может меняться и конечный получатель сумму возврата.

Итак, получить неиспользованную часть премии может:

    • Страхователь,
    • Законные наследники страхователя (в случае его смерти),
    • Собственник автомобиля,
    • Законные наследники собственника ( в случае его смерти),
    • Представители собственника автомобиля, чьи полномочия подтверждены в установленном законом порядке (чаще всего – это оформленная генеральная доверенность).

Срок выплаты суммы возврата по ОСАГО

Согласно пункту 34 действующих правил страхования ОСАГО, страховщик обязан произвести в течение 14 календарных дней с даты, следующей за датой получения страховщиком заявления на расторжение.

Формат возврата может быть разным, в зависимости от финансовой политики страховой компании.

Ряд компаний производит возврат части премии по ОСАГО наличными через кассу. Иногда даже сразу в день обращения.

Другие страховщики предпочитают безналичное перечисление на реквизиты, указанные в заявлении на расторжение. В этом случае следует подготовиться заранее и захватить с собой банковские реквизиты карты или расчетного счета перед визитом в офис страховщика.

Какие документы нужны для расторжения ОСАГО?

Для досрочного прекращения полиса ОСАГО и последующего возврата неиспользованной части премии страхователю нужно предъявить страховщику ряд документов.

В первую очередь это:

    • полис ОСАГО или его копия,
    • квитанция об оплате полиса ОСАГО,
    • паспорт страхователя.

В дополнение к ним страховая компания может запросить и такие документы, как:

    • договор купли-продажи автомобиля,
    • генеральная доверенность,
    • документ, подтверждающий права наследования,
    • свидетельство о смерти страхователя или собственника,
    • документы о ликвидации собственника-юридического лица.

Что происходит с КБМ при досрочном прекращении полиса ОСАГО?

В случае, если договор ОСАГО досрочно прекращается, то история безаварийности за неполный год не учитывается при расчете КБМ.

Что это означает для водителей?

Аккуратность вождения и отсутствие аварий за тот неполный период, в котором действовал расторгнутый полис, не дадут водителю дополнительную скидку за безаварийность.

Его коэффициент бонус-малус сохранится на уровне годичной давности.

Поэтому в ситуациях, когда возникает желание расторгнуть полис ОСАГО за месяц до окончания его действия, есть смысл не делать этого. В этом случае КБМ будет улучшен на очередные 5%, и стоимость полиса ОСАГО в будущем снизиться еще больше.

Расторжение полиса каско

Закон об ОСАГО, правила страхования и иные нормативные акты

* – заглавное фото izvestia.ru

Возврат страховой премии

Возврат страховой премии – это процесс возврата страховщиком суммы уже оплаченной страхователем частично или же в полном объеме в соответствии с условиями договора (по соглашению сторон).

В большинстве случаев банки всегда стараются предложить свои услуги по страхованию различного имущества. Перед тем, как заключить кредитный договор, вас обязательно спросят о желании застраховать что-либо.

При этом вид самого кредитного договора может быть разным – потребительским, ипотечным или кредитом на автомобиль. Хорошей уловкой для оформления страховки могут стать более лояльные и выгодные условия кредитования для заемщика.

Перед таким предложением сложно устоять, поэтому многие решаются застраховать имущество в том или ином отделении банка.

Процесс страхования, как таковой, несложный и быстрый, однако, таит в себе массу нюансов, о которых в будущем можно сильно пожалеть.

Оформлять страхование необходимо внимательно, ознакомившись с каждым пунктом договора.

Иначе возврат страховой премии может стать настоящей проблемой после погашения основного тела кредита.

Кому выгодно страхование имущества?

Страховая премия представляет собой взнос за страхование, который страхователь обязан выплатить заемщику после погашения основного кредита. Это прописано в законодательных документах и является обязательным пунктом для страхователя.

Однако юридическая неграмотность заемщиков часто становится поводов для различных махинаций со стороны банка при выдаче той самой премии.

И если после погашения всей суммы долга перед банком заемщик может без проблем получить свой взнос за страхование, то при досрочном погашении кредита почти в 100% случаев возникают проблемы. Возврат страховой премии при досрочном погашении – проблема номер один у многих заемщиков.

Это выгодно работникам банка, которые всеми силами пытаются удержать страховой взнос у себя и ввести в заблуждение не разбирающегося в документах человека. Иногда уловки страхователей просто поражают своей изощренностью.

Возврат страховой премии от банка: какие сложности возникают?

Довольно часто сам заемщик не желает составлять договор на страхование имущества. Согласитесь, если у человека есть такое желание, он скорее обратится лично в страховую компанию, а не в банк. Однако, именно это и является главной уловкой многих страхователей.

Банки, в которых заемщики оформляют договор на кредитование, настаивают на страховании имущества, у клиента или не остается выбора, если это является обязательным пунктом, или клиент готов пойти на это в связи с предоставлением более выгодных условий кредитования.

Правомерны такие действия только, если страхование является составляющей основного пакета банковских услуг. При этом клиент может детально изучить кредитный договор, где прописаны все возможные проблемы и сложности при получении взноса.

Таким образом, возврат страховой премии при расторжении договора будет гарантирован.

Изучив условия возврата средств, сроки и выплаты процентов, можно оформлять кредитный договор с уверенностью в том, что заявление о возврате страховой премии будет рассмотрено в соответствии с этими условиями.

Если же в контракте этих условий не прописано, но само страхование является обязательным, то никаких гарантий возврата денежных средств, возмещения ущерба и других выплат нет.

При этом отказаться от этих услуг будет также трудно, как и получить назад свои денежные средства при досрочном погашении кредита.

Делается Банком это довольно легко – они всего лишь приписывают пункты об открытии или обслуживании расчетного счета, выпуске карт и прочее.

Как получить средства от страховой компании?

Если клиент знает о возможных проблемах и идет на страхование имущества добровольно, то он должен знать несколько основных нюансов относительно возврата средств после досрочного погашения кредита:

1) Досрочное прекращение страхования имущества вполне возможно, если возможности наступления страхового случая или существования кредитного имущества нет в связи с обстоятельствами, не связанными со страховым случаем.

Это значит, что прекратить страхование можно, если произошла гибель страхового имущества, предпринимательская деятельность заемщика прекратила свое существование до наступления срока страхового договора, если предметом страхования был предпринимательский риск.

Эти и многие другие случаи могут расторгнуть договор страхования.

2) Если условия, по которым договор страхования может быть автоматически расторгнут, не выполнены, то заемщик может в любое время отказаться от страхования и предоставления страховых услуг от компании.

3) Если договор страхования был расторгнут в связи с появлением обстоятельств, прописанных в пункте 1, заемщик может получить возврат части страховой премии.

Размер данных выплат будет пропорционален длительности действия страхового договора перед тем, как предмет страхования прекратил существование.

Кроме того, если заемщик отказался от страхования самостоятельно, ранее выплаченные ему средства страховой премии не подлежат возврату, если в договоре не указаны отдельные пункты.

Как вернуть свою страховую премию?

Страховые компании могут легко ссылаться на пункт закона п.3 ст. 958 ГК РФ, где прописана ситуация досрочного отказа от страхования заемщиком. В этом случае страховая компания якобы не выплачивает страховую премию.

При ссылке на этот закон необходимо внимательно изучить его и прибегнуть к главному аргументу – данные условия действуют лишь в том случае, если расторжение договора было принято со стороны страхователя.

То есть, если страховая компания отказалась от дальнейшего сотрудничества с заемщиком, денежные средства не возвращаются.

Можно потребовать возврат части страховой премии, предварительно написав заявление в страховую компанию.

В этом документе ни в коем случае нельзя указывать то, что страхователь досрочно расторгает договор, иначе дальнейшее получение взноса будет невозможным и пункт, указанный выше, будет весомым аргументом.

Этот пункт, как правило, прописан мелким шрифтом, и на нем необходимо поставить галочку. Юридически грамотный заемщик этого делать не должен.

Если страховая компания все же отказалась выплачивать вам положенную премию, можно направляться в суд.

Там можно ссылаться на множество аргументов, включая и то, что застрахованное имущество прекратило свое существование и больше не является предметом страхования, или же риски, связанные с предоставлением страховки просто отпали.

Как показывают случаи расторжения подобных договоров, суд практически всегда на стороне заемщиков, а значит, возврат страховой премии при расторжении договора гарантирован. Кроме этого, защита прав потребителей будет преимуществом для заемщика при получении своих законных средств от страховой компании в суде.

Досрочный отказ от услуг или досрочное погашение кредитного долга является правом каждого юридического лица, то есть суд должен полностью компенсировать требуемые средства от страховой компании. Зная эти аспекты, попасться на уловки страховых компаний и Банков будет невозможно.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита через страховую компанию или банк – условия и документы

При оформлении кредита банк часто предлагает клиенту подписать договор добровольного страхования.

В случае ипотечных кредитов или залогового кредитования это выглядит логично – банк при обязательном страховании получает определенные гарантии, когда возникают форс-мажорные ситуации. Если кредитная задолженность погашается заранее, страховка продолжает действовать.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита возможен, надо направить заявление в банк (компанию-страховщика) с прошением о возврате денег, выплаченных по страховому договору.

Можно ли вернуть страховую премию по кредиту

Когда возвращают денежные средства досрочно, договор страхования, заключенный одновременно с оформлением займа продолжает действовать.

Для его расторжения надо заявить в организацию, где заключался договор. Существует возможность процедуры возврата части уплаченной страховой премии.

Все условия по возмещению денег должны быть вписаны в определенном пункте договора.

Стоит понимать, что при досрочном расторжении договора займа возвращается только часть страховки (на возврат страховки при досрочном погашении кредита целиком претендуют те, кто вернул деньги банку до истечения первого месяца с даты подписания кредитного договора). Заявление о возврате направляется банку, если страховая премия входила в пакет предложений по банковским услугам, или непосредственно страховой компании.

Заемщик вправе обратиться к страховщику с письменным заявлением (в 2-х экземплярах) для возврата неиспользованной части полиса.

Необходимо скрупулезно изучить договор, где подробно прописаны условия возврата или невозврата денег, если досрочно погасить долг.

Процесс досрочного прекращения действия договора прописан в статье 958 Гражданского Кодекса РФ.

Через банк

Распространена ситуация, когда страховка входит в стандартный пакет банковских услуг.

Тогда прямого договора нет, а сумма, которая была переведена банку от заемщика, является комиссионным доходом финансовой организации и возвращению не подлежит.

Некоторые банки идут навстречу клиентам: Сбербанк РФ, ВТБ Москва, Альфа банк возвращает деньги, если вы подключились к собственной программе страхования, когда с даты подписания не прошло месяца, возвращается полная сумма.

Основания для досрочного погашения договора

Условия расторжения договора и вероятный возврат части страховки при досрочном погашении кредита прописаны в самом документе, который регулируется Гражданским Кодексом.

Страховщик может включить пункт, что при закрытии кредита он не должен возвращать часть выплат.

При оформлении страховки непосредственно у банка шансы вернуть неиспользованные страховые деньги снижаются, кроме ситуаций, если банк добровольно не вносит пункт «Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита».

Условия возврата части страховки

Важными и обязательными требованиями для выплаты страховой премии для возврата страховки при досрочном погашении кредита могут быть:

  • подтвержденное 100% погашение долга банку;
  • наличие пункта договора о возможности оформить возврат страховой при условии погасить досрочно займ;
  • предоставление требуемого пакета документов страховщику.

Правовое регулирование

Отношения между страховщиком и клиентом регулируются статьей 958 ГК РФ. Там прописаны условия прекращения договора досрочно и формат отношений между сторонами:

  • прекращение договора до срока наступает, если риски наступления страхового случая исчезли по причине гибели имущества или прекращения деятельности страховщика;
  • страхователь может прекратить сотрудничество, когда возможность наступления страхового случая не исчезла по обстоятельствам, показанном в пункте номер один;
  • страховщик имеет право на частичное получение страховой премии.

Очень часто страховщик может отказать в осуществлении частичного возврата страховой премии при досрочном отказе от страхования, ссылаясь на пункт 2 ст. 958 ГК РФ.

Грамотный юрист может обойти этот пункт, сославшись на саму формулировку страхового риска – при прекращении кредита вероятность наступления страхового случая исчезает, что обязывает организацию выплатить часть премии.

Заявление на возврат страховки

Для возврата уплаченной страховой премии, страхователю направляется исковое заявление по стандартной форме на ФИО руководителя организации с указанием ФИО и адресных данных заявителя, номера и срока действия договора. Там излагается причина для возврата или перерасчета страховки (преждевременное погашение кредита), претензии заявителя.

Порядок действий страхователя

По закону банк не должен настаивать на обязательном заключении договора страхования при выдаче кредита, но финансовое учреждение редко когда дает деньги в долг без страховки. Для взыскания части выплат необходимо:

  • изучить договор на предмет возврат страховой премии при досрочном погашении кредита;
  • если пункт о возврате имеется, обратиться в банк для получения реквизитов счета, написать заявление о выплате займа ранее установленного срока;
  • направить заявление (письменное) на возврат страховки при досрочном погашении кредита с приложением требуемых документов.

Куда обращаться, чтобы вернуть страховку по кредиту за досрочное погашение

Для прекращения договора страхования досрочно, заключенного при получении кредитных обязательств, необходимо заявить в банк или компанию-страховщика.

Всем обращениям должны быть присвоены входящие номера, чтобы при отказе в перерасчете страховых взносов можно было сослаться на заявления в суде.

Когда нельзя обратиться к страховщику очно, это можно сделать письменно, отправив заявление заказным почтовым обращением.

Когда в договоре возможна выплата страховки по кредиту при досрочном погашении ипотеки, автокредита или потребительском кредитовании, а страховая или банк отказывают в выплате, необходимо написать заявление вначале в Роспотребнадзор, потом в суд. Стоит учитывать, что судебные издержки будут возложены на страховщика, а судебная практика не обнадеживает.

Какие документы нужны

При обращении к страхователю по выплате страховки, которая подлежит возврату при досрочном погашении займа, следует иметь:

  • паспорт гражданина РФ;
  • кредитный договор;
  • действующий бланк полиса страхования;
  • документы, подтверждающие факт выплаты долга (платежные поручения, банковские выписки), которые необходимо забрать из кредитного учреждения;
  • подтверждение оплаты страховой премии целиком.

Причины отказа страховщика

Если в договоре нет положения о невозможности возврата остатка страховки при полном или частичном досрочном погашении займа, объективными причинами для отказа о выплате страхового полиса могут быть:

  • задолженность по выплате страховки;
  • отсутствие выписки о досрочной выплате кредита;
  • неправильно составленное заявление банку или компанию, оформившую страховку.

Что делать если страховка входит в дополнительный перечень банковских услуг

Очень часто банк предлагает страховку как часть пакета банковских услуг при выдаче потребительского кредита вместе с смс-информированием, оформлении пластиковых карт.

Кредит выдается только по приобретению полного пакета, отказ повлечет за собой невыдачу кредита.

Когда кредит погашен досрочно, страховая премия выплачивается, так как действия сторон не попадают под юрисдикцию статьи 958 ГК РФ.

Существует выход из ситуации: при оформлении полиса назначить себя выгодоприобретателем, согласно п. 2, статьи 934 Гражданского Кодекса РФ. Это следует сделать до заключения договора займа.

В отличие от пакетной страховки премия будет выплачена заемщику.

Если банк отказывается выплатить часть страховки при досрочном погашении, лучше обращаться в контролирующий орган (Роспотребнадзор) и далее судиться.

Источник: http://analyzbuhuchet.ru/vozvrat-straxovoj-premii-pri-rastorzhenii-dogovora-straxovaniya-provodki-sroki.html

Published by admin