Страховая комиссия за кредит

Комиссия банка за перечисление страховки по кредиту


Бесплатная юридическая консультация:

Читайте также: Определяем, где лучше взять ипотечный кредит Зачастую менеджеры отвлекают внимание заёмщика от дополнительных услуг. А иногда даже напрямую врут, подчеркивая, что страховку делать никто не будет.

Оглавление:

Ослабленное внимание позволяет пропустить важную строку. И вот она, родимая страховка, оформлена на заёмщика. Решение проблемы: очень внимательно читать договор, не ориентируясь на слова менеджера. В противном случае можно пропустить строчку о дополнительных услугах и, соответственно, оформить страховку. Также желательно сделать расчет суммы кредита и денег к возврату самостоятельно. Или хотя бы потребовать распечатку с вычислениями от банка, предоставить её они обязаны. Отказ от страховки при оформлении кредита В процессе заключения договора с банком заёмщик, чтобы не переплачивать и не задерживать собственные деньги, просто обязан внимательно перечитать договор.

Нужно ли платить банку комиссию за перевод кредитных средств?

Статья 942 ГК РФ предусматривает в п. 2 в качестве существенных условий договора личного страхования данные:1) о застрахованном лице;2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);3) о размере страховой суммы;4) о сроке действия договора.Из указанных положений следует, что без сообщения страхователем (банком) страховой компании данных о застрахованном лице (заемщике) договор личного страхования заключен быть не может.Действия по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике являются действиями, которые должен был в силу закона совершить сам банк с целью заключения им договора личного страхования жизни и здоровья заемщика со страховой компанией и не являются какой-либо дополнительной услугой, оказываемой банком клиенту.

Комиссия за подключение к программе добровольного страхования

Банками было принято решение отмены комиссий, которые считались важным доходом. Со временем повысились ставки за предоставление денег в кредит.

Кому это требуется? Потребность в страховании все же есть. Банки получают обеспечение возврата денег в разных условиях.


Бесплатная юридическая консультация:

Когда наступил страховой случай, страховая компания перечисляет средства банку.

Кредитные страховки: как вернуть свои деньги?

Получается, что если кредит оплачен досрочно, то обязательства перед банком выполнены. Также можно сослаться на то, что нет риска. Документ оформляется для того, чтобы с наступлением страхового случая банку были возвращены средства.

Если деньги были отданы досрочно, то такая защита не требуется. По закону документ страхования действует до того периода, на который он оформлялся, или если нет рисков страхового случая.

Тогда компания обязана вернуть часть премии. Не всегда подобные доводы действуют на страховые фирмы. Обычно решаются вопросы с помощью суда. Результаты определяются позицией судьи.

Но возможность возврата средств существует.

Возврат страховки по кредиту в 2018 году

Арбитражные суды, как правило, соглашаются с позицией Роспотребнадзора о незаконности данной услуги банка, которую расценивают как навязанную потребителю. Пример из судебной практики Кредитным договором предусмотрено взимание платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт общества КБ «Восточный», плата составляет 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования.


Бесплатная юридическая консультация:

Из содержания представленных в материалы дела доказательств, в том числе заявления на присоединение к указанной Программе страхования, кредитного договора, не следует, что клиент был поставлен банком в известность о возможности заключения кредитного договора без включения в него условия о присоединении к Программе страхования.

Как отказаться от страховки по кредиту

  • Комиссия банка за расчетное обслуживание (обслуживание кредита)
  • Взимание банком комиссии за обслуживание счета. Административная ответственность банка
  • Когда комиссия банка за обслуживание счета законна.

Судебная практика

  • Когда комиссия банка за обслуживание счета незаконна. Судебная практика
  • Комиссия за обслуживание счета потребительской карты Альфа-Банка
  • Комиссия банка на оплату страховых взносов.Участие заемщика в программе страхования банка
  • Когда условия кредитного договора о страховании заемщика законны. Судебная практика
  • Банковская комиссия за обслуживание лимита овердрафта.
  • Как вернуть комиссии по кредиту?

    Судебная коллегия пришла к выводу о том, что услуга по взиманию платежей за подключение к Программе страховой защиты заемщиков банка является навязанной и более того, неоказанной (Определение Свердловского областного суда от 29 марта 2012 г. по делу N/2012) По другому делу, суд указал следующее: Так как договор страхования не является обязательным и не был заключен между банком и заемщиком, взимание комиссии на страхование является незаконным. Противоречащим закону является взимание банком комиссии (возмещения расходов банка на страхование), поскольку заключение договора страхования не является обязательным, не подпадает под действие ст. 935 ГК РФ, устанавливающей случаи обязательного страхования. Кроме того, как таковой договор страхования заключен не был, а ответчик организацией, осуществляющей страхование, не является. Законодательством не предусмотрено право банка требовать со своих клиентов компенсации расходов банка по договорам, заключенным банком с третьими лицами, а значит, указанное положение договора является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ (Апелляционные определения Свердловского областного суда от 13.08.2014 по делу N/2014 и от 27.03.2014 по делу N/2014). Более того, зачастую банки не могут доказать несение каких-либо расходов для оказания данной услуги (Определение Ленинградского областного суда от 06.03.2014 N/2014).Однако также имеется судебная практика, где суды отказывали в удовлетворении требований на указанном основании. При этом в большинстве случаев суды, принимая свои судебные акты, не исследовали сущность правоотношений сторон.

    Комиссия банка за перечисление страховки по кредиту

    Если это все же произошло, то цену услуги не нужно включать в кредит, поскольку на эту сумму будут начисляться проценты. После выплаты кредита возврат страховки положен по закону. Клиент должен подать заявку, которая будет рассматриваться банком. Следует учитывать, что средства не перечисляются автоматически. Только после написания заявления, подачи копий документов и принятия решения производится выплата денег. Условием для перечисления средств является заявление. Вернуть страховку по кредиту Сбербанка можно в том случае, если у клиента есть заболевание, при котором нельзя подписывать документы. Перечень исключений есть в договоре. Но перед подписями медосмотры не проходят, и клиенту могут быть неизвестны исключения, поэтому он и оплачивает услуги. В таких случаях необходимо подать заявку на перерасчет и компенсацию денег. Но такой порядок действий не распространяется на договор коллективного страхования. На него вообще не действует правило «периода охлаждения», возврат в эти пять дней нельзя оформить. Внимание! С 1 января 2018 года «период охлаждения», как его назвали в указании ЦБ РФ №4500-У, будет увеличен с 5 до 14 дней. Читайте также: Что нужно сделать для перевода денег из Украины в Россию? Есть один нюанс при возврате страховки в этот период. Если сделать это не сразу, а, например, в течение 4 дней – договор уже действует, и услуги придется оплатить за прошедшее время. То есть заёмщик начинает использовать услугу. И за то время, что он её использовал, будут вычтены определенные проценты. По истечении 5 дней Следующий этап – попытка вернуть страховку по завершении «периода охлаждения».

    Источник: http://plusbuh.ru/komissiya-banka-za-perechislenie-strahovki-po-kreditu/

    Что такое страховая комиссия при оформлении кредита и является она обязательной

    Все люди рано или поздно сталкиваются с услугами банком, в частности кредитами. Есть разные виды кредитования и банковские продукты, а именно: потребительский или наличный кредит, под залог недвижимости, на ипотеку, бизнес, автомобиль, кредитные карты. В любом из них присутствует переплата, на то это и кредит. Но есть способ как ее уменьшить до минимума.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Что представляет собой страховая комиссия?

    Страховая комиссия — это переплата, которая считается от сумы кредита на весь его срок. Ее не возможно сэкономить при досрочном погашении кредита и вернуть если страховой случай за это время не наступил. Клиент должен знать за что он переплачивает и надо ли ему это вообще. Страховые компании предлагают клиентам, на время кредита застраховать свою жизнь и здоровье. Проще говоря, если с клиентом за это время что-то случиться, задолженность в банке будут выплачивать не родственники заемщика, а страховая компания. Но покрываются очень редкие случаи. В основном инвалидность или смерть в связи с несчастным случаем, а также потеря официального места работы в связи с сокращением.

    Чтобы добиться выплат, клиент или его родственники должны собрать пакет из многочисленных документов и справок, а затем самостоятельно отправиться в страховую компанию. На это уйдет не мало времени, а банк в свою очередь будет считать штрафы за не вовремя проведенные платежи по кредиту. Страховка вря тли покроет их. К тому же, еще надо пройти много этапов, чтобы они приняли документы и рассмотрели заявление, что уже говорить о самых денежных выплатах банку.

    Часто банковские сотрудники очень настойчиво предлагают оформление страховки, а иногда даже говорят что она обязательная и. без нее кредит не оформляется. На самом деле это не так. Страховая комиссия должно выбираться только клиентом. Она не является обязательной. Если клиент, от нее отказывается и кредитор без нее не оформляет кредит, лучше обратится в другой банк.

    Есть еще одна сторона такой ситуации. Например, при оформлении потребительского кредита часто предлагают на выбор страховую комиссию или банковский процент. В таком случаи страховка будет выгодной. Как правило, она в половину дешевле, от переплаты процентов. Даже если ее нельзя сэкономить, лучше застраховать свою жизнь чем просто платить банку проценты. Обязательно надо уточнять всю информацию о страховой компании: место нахождения главного офиса, количество клиентов и сколько лет она на рынке. Этими знаниями должны владеть сотрудники банка. Очень редко можно попасть под акции, за условиями которой клиент не переплачивает по кредиту. Таким образом можно очень выгодно оформить кредит, но случается такое очень редко.

    Страховая комиссия это спорный вопрос. Некоторые считают что, это выгодно и необходимо, другие — наоборот.

    Главное учитывать все нюансы и формальности. Если стоит вопрос об переплате банковских процентов или страховой комиссии, то в любом случаи для клиента последняя буде стоить дешевле.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Источник: http://youandcredit.ru/chto-takoe-straxovaya-komissiya-pri-oformlenii-kredita-i-yavlyaetsya-ona-obyazatelnoj/

    Как рассчитать страховку по кредиту

    Когда человек обращается в банк за денежным займом, сотрудники банковской организации советуют оформить страховой платеж. Дело вполне логичное: всякое может случиться с заемщиком. Кто тогда вернет деньги банку? Тогда предлагается застраховать потребительский кредит. Важно понимать способ расчета суммы, которую вы заплатите за весь период кредитования.

    Немного о страховке

    Среди заемщиков бытует мнение, что страхование — пустая трата денег. Так банки пытаются вытянуть из клиента лишнюю копейку. Но ведь банки должны как-то защититься.

    Внимание! Страховка — своеобразное доказательство вашей платежеспособности. В полисе страхования первоочередно заинтересованы банковские организации: только при его наличии кредитор будет уверен в абсолютном возврате одолженных финансов.

    Страховой полис является средством защиты от недобросовестных заемщиков. А таковым является каждый 3 в нашей стране.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Агенты своими способами оценивают платежеспособность клиента, прогнозируют дальнейшее финансовое поведение человека.

    Важно! Страхование не является принудительным процессом. Ни один российский банк не в праве отклонить выдачу кредита только из-за отказа заемщика оформить страховой полис. Это исключительное дело клиента: не хочет страховаться — его право. Обязательна страховка оформляется только при взятии ипотеки.

    Решив взять в банке автокредит, будьте готовы к обязательному оформлению полиса КАСКО. В данном случае все будет правомерно.

    «Защитный» полис по потребительскому кредиту оформляется непосредственно в банковском отделении, выдающем займ.

    Полис по страхованию потребительского кредита находится у заемщика на протяжении всего периода выплат.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Виды страховых полисов

    Банк предлагает добровольно застраховать себя по нескольким программам. Что именно выбрать, решать будет только клиент, поскольку при потребительском кредитовании нет обязательных страховок.

    Вы можете застраховать:

    1. Жизнь, здоровье. В одних компаниях это идет единым пунктом, у других подразделяется на два — отдельно жизнь, отдельно здоровье. Человек умер, стал неплатежеспособным из-за инвалидности. Эти случай предусмотрены данным видом страхования. Пенсионерам особенно рекомендуют оформить подобный договор.
    2. Риски при потере работы. Ситуация малоприятная, но очень реалистичная. Набрали кредитов, когда была хорошая работа, отдавать приходится, когда этой самой работы не стало. Только здесь важно понимать, что если вы уволились сами, никакой страховой платеж на вас не распространяется.

    Стоимость страхования по потребительскому кредиту.

    Каждый банк имеет свою программу защиты потребительских займов. Страховое «вознаграждение» везде разное.

    Страховку по кредиту можно рассчитать самостоятельно, если примерно знать величину процента. Ориентировочно это выглядит так:

    • Самый высокий процент выставляет Сбербанк. Сегодня это примерно 2 — 3%.
    • Россельхозбанк — 1 — 3%
    • ВТБ 24 — 1%
    • Застраховаться в Альфа-банке встанет в 0,2 % от общей суммы кредитования.
    • Самый дешевый оказался Райффайзенбанк — 0, 19%.

    Внимание! Процент устанавливает не банк, а страховая компания,сотрудничающая с банковской организацией.

    Бесплатная юридическая консультация:

    Получается следующее. Взяв кредит вв Сбербанке с процентной страховой ставкой 3%, то страховую выплату с вашей стороны вы заплатите 6000.

    Отметим важную вещь. В среднем по всем банкам тариф близок к единому, составляет 2,99%.

    Несколько иная картина обстоит с расчетом, если клиент выбрал только один вид страхования:

    • Заемщик беспокоится только за свою жизнь — процентная ставка по страховому полису снижается до 1, 99%. Подсчитаем. От кредита врублей ваша страховка составит 3980 рублей.
    • Клиент хочет застраховать жизнь, здоровье и случай увольнения, но с добавлением своих условии — полис будет стоить 2,5% и выше от общей суммы займа.

    Важно! Страховка по потребительскому кредиту не является отдельным платежом. Она включается в ваш ежемесячный взнос по кредитованию. Исключение составляет ипотека.

    Внести платеж сразу вас могут попросить в том случае, если вы оформляете страховой полис к кредитной карте.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Получается следующая формула расчета по кредиту:

    страховка = размер запрашиваемой суммы * единый страховой тариф (2,99% в случае выбора полного страхового пакета)

    Страховой полис переоформляется каждый год. О повышении тарифов клиент должен быть информирован заранее.

    Преимущества страхового обязательства

    Страховка имеет целый спектр преимуществ:

    1. Оформив договор о страховании вы можете быть спокойны за родственников — им точно не придется впрягаться за ваши долги, если с вами что-то произойдет.
    2. В случае наступления страхового случая страховщики возьмут на себя все обязательства по погашению долга.
    3. Обанкротившийся, но застрахованный клиент ничего не будет должен кредитору.

    Плюсы добровольного кредитования потребительского кредита очевидны. Есть один весомый минус — недобросовестные страховщики, кредитные организации, которые необоснованно завышают страховые тарифы. В малоизвестных организациях страховка может доходить до 20% от суммы всего займа.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Можно ли отказаться от страховки?

    О том, что вы не собираетесь переплачивать за полис, необходимо предупредить банковского работника заранее. Пишите заявление на займ — сразу укажите отказ от добровольного страхового платежа.

    Внимание! Вам навязывают услугу, пугают в отказе выдачи денежных средств, отказываются принимать заявление — обратитесь к руководителю банка. Действия его сотрудника противозаконны!

    Страховка является дополнительной услугой. Не смогли решить вопрос на месте — звоните на горячую линию банка.

    Возврат денег

    Бывают случаи, когда человек вроде бы сначала добровольно оформил страховку, потом передумал. В таком случае необходимо подать заявление о расторжении страхового договора в банк или непосредственно в страховую компанию.

    Вы должны указать требование вернуть выплаченные ранее деньги.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Важно! Такое заявление будет иметь силу, если с момента заключения договора не прошло еще 3 года, иначе в суде откажутся рассматривать дело за истечением срока давности.

    Чтобы не было недоразумений со страховщиком по поводу возврата денег, при оформлении страхового полиса внимательно вчитывайтесь в договор. При наличии пункта о невозможности перерасчета или возврата денежных средств вернуть свои финансы вы вряд ли сможете.

    Не удалось вернуть деньги — не отчаивайтесь. Вы можете попробовать подать претензию по частичному возврату оплаченного полиса.

    Можно пойти на законную хитрость. Если в договоре прописано, что вы можете отказаться от платежа по страхованию за месяц до окончания кредита, то платить взнос вы можете перестать, а заплатить только в последнюю платежку по кредиту.

    Оформляя страховой договор, будьте предельны внимательны. Не дайте себя обмануть!

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Источник: http://infostrahovanie.com/strakhovanie-kredita/kak-rasschitat-strakhovku-po-kreditu/

    Что такое страховка по кредиту и нужна ли она на самом деле?

    Кредиты, как правило, берутся в тот момент, когда семейный бюджет не выдерживает уровень необходимых расходов. Соответственно, кредитный продукт подбирается оптимально подходящий по срокам и ежемесячной кредитной нагрузке. И вот при оформлении кредита, особенно на большие суммы, заемщик сталкивается с проблемой «обязательного» страхования займа.

    Его настойчиво предлагают менеджеры банка. Здесь мы расскажем что такое страховка по кредиту и такли она нужна на самом деле. Отличная возможность обезопасить себя и своих родных в случае наступления непредвиденных обстоятельств или же это очередная уловка кредитного учреждения, которое купирует свои риски и получает большую прибыль?

    Страховка по кредиту

    Прежде всего, это страховой продукт, который предоставляет страхования компания заемщику. Он предполагает, что при наступлении страхового случая, страховщик берет на себя обязательства помочь клиенту вернуть денежные средства банку. Эти положения вступают в силу сразу после подписания заемщиком договора со страховщиком и получением специального полиса.

    Предполагается несколько страховых ситуаций:

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    • временная или постоянная потеря трудоспособности в связи с ухудшением здоровья;
    • риски для жизни заемщика;
    • потеря прав на собственность;
    • природные катаклизмы, техногенные катастрофы и стихийные бедствия;
    • потеря места работы.

    Выгоды от страховки

    Казалось бы, такое предложение – это великолепная возможность обезопасить себя в непредвиденной ситуации. Но, как известно, «не все красиво, что блестит». Как минимум, за ссуду заемщик заплатит больше денег, чем планировал, подбирая оптимальный кредитный продукт.

    В то время как банковское учреждение учитывает все свои риски и включает их в текст договора по кредиту. Поэтому сначала необходимо скрупулезно изучить документ, обратив внимание на положения о рисках и обговорить данный вопрос с менеджером банка. Таким образом, предлагая страховку, банк старается обезопасить себя по максимуму, если заемщик не сможет оплачивать кредит.

    Страховщик. Банк. Заемщик

    Необходимо понимать, что кредит со страховкой может быть двух видов:

    • страхование незакрытого кредита;
    • страхование ответственности клиента за незакрытый кредит.

    В первом случае страховщиком будет являться непосредственно сам банк. Во втором – договор заключается между заемщиком и страховой компанией. Но в обоих случая страхуется ответственность кредитополучателя за полное и своевременное выполнение договорных обязательств.

    Смысл страхования в том, что если заемщик не сможет погашать кредит, страховщик возместит банку понесенные убытки. Денежные средства возвращаются в размерах от 50 до 90% от непогашенной суммы, включая проценты.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Страховки по разным видам кредитов

    Как известно, кредитные продукты бывают разные: ипотека, автокредит, потребительский кредит и другие. Понятно, что каждый из них предполагает различные типы страховок. Правомерен вопрос, зачем страховать небольшой потребительский кредит?

    Смысл здесь в том, что страхованию будет подлежать не имущество, а трудоспособность и платежеспособность заемщика. А этот вид страхования нельзя назвать финансово доступным. В отдельных случаях проценты по страховке могут составить треть от объема тела кредита.

    Гражданин имеет полное право отказаться от такой страховки уже во время оформления кредитного договора. И это в полной мере соответствует законодательству РФ, а именно 935 статье ГК, согласно которой человек не обязан страховать здоровье и жизнь.

    Но вот от страховки залога гражданин РФ отказаться не сможет, в соответствии со статьей 31. Она предполагает обязательное страхование имущества, причем за свой счет. Страхование осуществляется в полной стоимости, учитываются, как повреждения, так и утрата. Так формулирует проблему законодательство.

    Отказ от страховки на практике

    Но на деле происходит несколько иначе. Если заемщик отказывается от «добровольного» страхования по кредиту, ему просто отказывают в займе. Или предлагают воспользоваться другим кредитным продуктом, который в качестве компенсации рисков предполагает высокую процентную ставку.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Причем разница между запрашиваемым заемщиком продуктом и предлагаемым ему банком может составить 12% в год. А также существенно увеличивается комиссия за выдачу клиенту кредита.

    Парадоксальность ситуации понимается при подсчетах, когда становится понятно, что выгодней взять кредит со страховкой. Поэтому очень много заемщиков, кому, практически, навязали страховку по кредиту.

    Как отказаться от страховки по ранее полученному кредиту

    Отказ от страховки после получения кредита вполне возможен в отдельных случаях, причем, практически, без потерь. Например, для тех, кто не согласен с внезапным увеличением процентной ставки по действующему кредитному договору.

    Кредитная организация вряд ли сможет настаивать на страховании. Если в тексте договора изначально не было прописано положение о возможных изменениях в случае отсутствия страховки у клиента, то банк не вправе предпринимать односторонние действия, если иного не прописано в законодательстве.

    Отказ от страховки через суд

    И наконец, крайняя ситуация — если вы решили отказаться от страховых выплат, но банк не был согласен с вашим решением и вы подписали страховой договор. Как вернуть деньги в этом случае? В этом случае ваше несогласие может быть урегулировано в суде.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Для этого необходимо собрать пакет документов, один из которых будет представлять собой претензии и просьбу о возвращении денежных средств. Обращаясь в суд, вы должны понимать, что ФАС и Роспотребнадзор регулярно поднимают проблему превышения своих полномочий банками, когда те навязывают страховки свои клиентам. И суд это обязательно учтет.

    Главное, что заемщик должен помнить, обращаясь в банк, что своих гражданских прав, которые ему гарантирует Конституция РФ, он не теряет. Тогда вас никто не заставит взять те услуги, в которых вы не нуждаетесь.

    Источник: http://infozaimi.ru/chto-takoe-straxovka-po-kreditu-i-nuzhna-li-ona-na-samom-dele/

    Комиссия банка за перечисление страховки по кредиту

    Какие комиссии банков признаны незаконными в 2018 году

    До 2009 года финансовые учреждения могли взимать комиссионные вознаграждения за выдачу кредитов, но после вступления Решения Высшего Арбитражного суда они были признаны незаконными.

    На данный момент заемщики продолжают сталкиваться с незаконными скрытыми или открытыми банковскими комиссиями, но они могут вернуть излишне уплаченные средства путем направления претензии кредитору, через суд или Роспотребнадзор.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Законодательство и судебная практика о недопустимости комиссий

    Наиболее часто встречающейся проблемой является навязывание единовременной комиссии за выдачу кредита.

    Согласно законодательству, банки не вправе брать плату за услуги, предоставляемые по умолчанию и входящие в круг их обязанностей: рассмотрение и одобрение заявки, оформление займа, досрочное погашение долга клиентом. Комиссия взимается только за действия, не являющиеся обязательством финансовых учреждений.

    Рассмотрим детальные примеры, когда банки устанавливают комиссии за выдачу займов:

    Вариант 1: вознаграждение включается в стоимость кредита, за счет чего общая сумма увеличивается. Заемщик берет в долгруб., но величина повышается доруб. Здесь тело долга –руб., а– комиссия.

    Вариант 2: сумма займа уменьшается за счет комиссионного вознаграждения. Клиенту одобряетсяруб., но фактически на руки выдается толькоруб.руб. уходит на погашение комиссии.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    В обоих случаях действия финансового учреждения являются незаконными и подлежат оспариванию.

    Чтобы разобраться в вопросе, нужно знать, какие законодательные акты регулируют взаимоотношения между кредитором и заемщиком:

    Срок исковой давности

    Заемщики, с которых незаконно была взята комиссия, могут обратиться в суд с иском о компенсации в течение трех лет.

    Вопреки распространенному правилу, срок начинает исчисляться не с момента, когда стало известно о нарушении прав, а с даты первого платежа, о чем сказано в определении Верховного суда РФ.

    Здесь следует руководствоваться не субъективными факторами (когда клиент узнает о противоправных действиях банка), а объективными (когда начато исполнение сделки).

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Какие комиссии признаны незаконными?

    Фактически любые действия, входящие в перечень прямых обязанностей банка перед клиентами, не могут облагаться комиссией.

    Исключением являются дополнительные услуги, не связанные с открытием счета для перечисления заемных средств, оформлением кредитного договора, выдачей займа и т.д.

    Сюда входит конвертация валюты, обналичивание финансов через банкомат, предоставление документов по запросу заемщика, совершение межбанковских операций.

    За что чаще всего взимается комиссионное вознаграждение незаконно:

    • Досрочное погашение кредита. Штрафы и комиссии по закону не должны начисляться. Клиент имеет право ликвидировать задолженность в любое время.
    • Выпуск пластиковой карточки для перечисления кредитных средств.
    • Рассмотрение анкеты на заем и оформление документов.
    • Перечисление заемных денег на счет после одобрения заявки.

    Величина комиссионного вознаграждения в некоторых случаях может достигать размера займа, что существенно повышает сумму ежемесячных платежей и общую переплату.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Комиссия за ведение ссудного счета

    В определении Высшего Арбитражного суда №8274/09 сказано, что финансовые компании не могут взимать с заемщиков комиссионное вознаграждение за обслуживание ссудного счета. Он не является банковским и нужен только для отображения задолженности, а открывается счет автоматически при выдаче займа.

    Комиссии за услуги

    Если клиент обращается за услугой, связанной с выдачей кредита и оформлением соответствующих документов, банк не может требовать уплаты комиссии. Исключением являются дополнительные опции, не имеющие отношения к выдаче и погашению займа, если они предоставляются по инициативе заемщика.

    Комиссия за досрочное погашение кредита день в день

    Заемщику предоставляется право досрочного погашения задолженности, при этом чаще всего деньги перечисляются в дату очередного платежа по предварительному заявлению. Финансовые учреждения могут брать только проценты за пользование кредитом, комиссия же не взимается.

    То же самое касается и возврата заемных средств в день выдачи. Это происходит, когда клиент берет деньги, но впоследствии обнаруживает отсутствие надобности в них. Кредитор может лишь пересчитать проценты за пользование займом в соответствии с количеством дней. Если возврат происходит в дату оформления, комиссия не полагается.

    Комиссии за страхование и по финансовому покрытию

    Отдельно стоит рассмотреть проблему навязывания страховки при оформлении потребительского кредита. Как и комиссия, она может быть навязана клиенту и оплачена им без его ведома.

    Чаще всего она уже включается в стоимость кредита, за счет чего увеличивается общая сумма и размер переплаты. Финансовые организации не имеют права принуждать потенциальных заемщиков брать кредиты под условием приобретения полиса страхования жизни и здоровья, или от безработицы.

    Впоследствии излишне уплаченные средства можно вернуть в период охлаждения — 14 календарных дней.

    У отказа от страхования есть и обратная сторона: в этом случае банк может отклонить заявку на потребительский заем без объяснения причины. Здесь остается только соглашаться с условиями, но впоследствии использовать период охлаждения для возврата страховки.

    Исключением являются жилищные кредиты: при оформлении ипотеки заемщик по закону обязуется застраховать свою ответственность перед кредитором.

    Новости о введении комиссии при снятии наличных в банкоматах

    В начале 2000-х гг., когда банковское обслуживание только набирало популярность, финансовые компании устанавливали комиссионное вознаграждение за обналичивание средств через банкоматы.

    Например, в ВТБ24 клиенты платили за снятие с карточки по 100 руб. плюс процент от суммы.

    Позднее комиссия за выдачу наличных от эмитента была отменена, и долгое время банки удерживали небольшой процент только за обналичивание финансов с карточек сторонних учреждений.

    В марте 2017 года появилась информация о том, что с пользователей платежной системы Visa банками может удерживаться комиссия при выдаче наличных, но при условии, что и другие системы (МИР, MasterCard) установят свои тарифы. Впоследствии было решено, что вознаграждение будут выплачивать сами банки из своих средств, т.к. изначально условиями договоров установлено бесплатное обналичивание.

    Процедура возврата комиссии по кредиту

    Для возврата излишне уплаченных денег клиенты могут попытаться урегулировать ситуацию в мирном порядке, подав заявление в банк. Оно должно содержать претензию и другие сведения:

    • Наименование и адрес финансовой организации.
    • Дата заключения договора о потребительском кредитовании, его номер.
    • Сумма займа и единовременной компенсации страховых премий.
    • Когда был осуществлен последний платеж (актуально при досрочном погашении).
    • Ссылки на нормы ФЗ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банковской деятельности», ГК РФ. На их основании взимание комиссионного вознаграждения считается незаконным.
    • Номер телефона и почтовый адрес заявителя.
    • Желание обратиться в суд для взыскания излишне уплаченных денег и компенсации в случае неудовлетворения требований.
    • Дата составления претензии и подпись заявителя.

    На рассмотрение претензионного обращения дается 10 дней. По истечении данного срока банк обязан выдать письменное решение об удовлетворении требований или об отказе. В последнем случае клиент может обратиться в Роспотребнадзор, приложив к жалобе официальный отказ.

    Обращение в Роспотребнадзор

    Если направленная в кредитную организацию претензия не возымела нужного действия и клиенту отказали в возврате комиссии, он вправе пожаловаться в Роспотребнадзор на основании нарушения ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», где сказано, что условия договора, противоречащие законодательным нормам и нарушающие права потребителя, должны быть признаны незаконными.

    Можно оставить жалобу на официальном сайте Роспотребнадзора в разделе «Обращения граждан», заполнив соответствующие поля, или же принести ее лично в территориальное отделение.

    Что должна содержать жалоба:

    • Полное наименование органа в соответствии с регионом.
    • Персональные данные: Ф.И.О., адрес регистрации, контактный телефон.
    • Суть: когда был заключен кредитный договор, за что взималась комиссия, кто является кредитором.
    • Просьбу рассмотреть заявление и принять законные меры в отношении банка.
    • Подпись и дата составления жалобы.

    Срок рассмотрения ходатайства может достигать 30 календарных дней с момента регистрации заявления. По результатам Роспотребнадзор направляет заявителю решение, а банку – предписание об устранении нарушений.

    Подача иска в суд

    Обращение в суд является крайней мерой и актуально, если направление жалобы в банк не повлияло на ситуацию и клиенту было отказано в возврате комиссии. Здесь понадобится письменный отказ кредитора, копия кредитного договора, паспорт и само исковое заявление. Оно может рассматриваться до двух месяцев, после чего судья выносит решение.

    Получение денег

    После вступления решения суда в законную силу банк обязуется перечислить заемщику незаконно снятое комиссионное вознаграждение в течение двух недель. Если этого не произошло, он может снова обратиться в суд, и тогда по решению судьи оформляется исполнительный лист, а взысканием денег будут заниматься судебные приставы.

    Компенсация морального ущерба заемщику кредита

    Компенсация морального ущерба производится на основании документов, доказывающих, что истец действительно испытывал душевные страдания. Это может быть справка от врача, свидетельствующая о нервном расстройстве, нарушении сна и т.д. Только при наличии такого документа суд может удовлетворить требование клиента о возмещении морального вреда.

    Чем грозит конфликт с банком?

    Стоит отметить, что прямое влияние возврата комиссии на кредитную историю не оказывается, т.к. в нее вносится только информация об оформленных займах и просрочках. Однако некоторые банки ведут собственные черные списки и информируют друг друга о неблагоприятных клиентах, поэтому, оказавшись в них, будет проблематично получить кредит в дальнейшем.

    Как вернуть комиссии по кредиту?

    Банки любят взимать комиссии при кредитах. Но многие из них не только не нужны, а еще и незаконны.

    Из этой статьи Вы узнаете, как распознать незаконную комиссию, избежать ее уплаты и все, что касается её возврата.

    Высший арбитражный суд РФ в 2009 году постановил, что комиссии при кредитах являются незаконными.

    Это касается как комиссий при выдаче денег займа, так и за ведение ссудного счета.

    Впрочем, банки не были бы банками, если бы не нашли способ обойти законодательство. На смену старым комиссиям пришли новые, а именовать их стали просто «платежами». Еще один способ взимания незаконных комиссий – это дорогая страховка, включенная в кредит.

    Но о страховках нужно говорить отдельно, а в этой статье пойдет речь возвратах банком комиссий, самих комиссиях и о том, как заемщик должен с ними работать. Как узнать, есть ли по Вашему кредиту скрытые комиссии? Законны ли они? Как написать претензию?

    Какие из них незаконны?

    Комиссия за выдачу кредита – это уже нарушение закона. Почему?

    Потому что человек платит проценты. Он изначально берет кредит, понимая, что будет платить проценты.

    Если банк взимает комиссию за выдачу займа, он заставляет человека 2 раза платить за одну и ту же услугу.

    Высший арбитражный суд еще в 2009 году запретил банкам устанавливать такую комиссию, и они перестали это делать.

    Вместо нее в договорах появились другие опции. Перечислим дополнительные услуги, которые, по сути, также можно отнести к разряду незаконных:

    • Выдача кредитной карты заемщику
    • Обслуживание банковского счета
    • Зачисление в ряды «почетных клиентов»

    Почему это незаконно?

    Всё очень просто:

    1. Заемщик пользуется своим банковским счетом только тогда, когда платит по кредиту. Он приносит деньги в банк или кладет их на счет банка, а банк понижает задолженность на банковском счете заемщика. Поэтому можно сказать, что заемщику навязали услугу, которую он не использует, и взяли за это деньги
    2. В заявлении о выдаче кредита просто нет опции отказа от кредитной карты, банковского счета и других бесполезных вещей. Подписывая заявление, заемщик автоматически подписывает подключение этих услуг. Такое навязывание, опять же, идет вразрез с законом

    Почему же суд не запрещает банкам это делать?

    • Во-первых, потому, что стоимость услуг входит в процентную ставку по кредиту, и формально все эти дополнительные функции для клиента бесплатны
    • Во-вторых, заемщику никто не мешает судиться с банком, и велика вероятность, что суд удовлетворит иск, обязав банк вычесть из процентной ставки стоимость дополнительных услуг. Эти дела рассматриваются в индивидуальном порядке

    Если хотите взять кредит, то попробуйте поискать банк, который не предлагает никаких карт и счетов. Таких банков мало, но они еще остались. Правда, в них часто бывают более высокие проценты, но всё равно есть шанс найти наиболее выгодный вариант

    Какие законны?

    Многие банки взимают у заемщиков вполне законную комиссию за снижение процентной ставки.

    За этой нелогичной формулировкой кроется выбор нескольких кредитных программ.

    • Одна программа – бесплатная, но при этом в ней очень высокие проценты
    • Другая – с процентами пониже, зато с большой комиссией за снижение. В этой ситуации у клиента есть формальный выбор. Он может отказаться, а то, что в этом случае он получит сильно завышенные проценты, никого не интересует

    Пока что всё законно, и клиентам банков остается ждать, когда арбитражный суд еще раз восстановит справедливость.

    Как узнать, есть ли дополнительные комиссии?

    Чтобы найти банк, который не взимает никаких дополнительных комиссий, действуйте поэтапно:

    1. Точно определите, зачем вам нужен кредит, и какую сумму вы хотите получить
    2. Найдите несколько кредитных предложений с наиболее низкими (но не подозрительно низкими!) ставками
    3. Изучите информацию на официальных сайтах банков об этих кредитных предложениях. Как правило, различные сборы указаны стандартным шрифтом, а вот низкие проценты выделены очень крупно. Из-за этого многие потенциальные заемщики просто не уделяют внимания мелкому тексту
    4. Подобрав безопасное, как вам кажется, кредитное предложение, почитайте о нем отзывы в интернете. Не будет лишним опросить знакомых. Если кто-то из них пользовался этим кредитом, то вас не обманут

    Чтобы разузнать всё наверняка, можно обратиться к кредитным брокерам. Они берут за свои услуги деньги, поэтому в случае маленького кредита обращаться к ним нецелесообразно. Но если хотите взять крупный кредит, то услуги кредитного брокера позволят вам существенно сэкономить

    Порядок возврата

    Вернуть незаконно полученную банком комиссию можно даже в том случае, если вы уже выплатили кредит.

    Единственное условие возврата вашим банком – срок исковой давности не должен превышать 3 года. Действуйте по такому алгоритму:

    1. Отправьте в банк претензию о досудебном (добровольном) возврате незаконно полученной комиссии
    2. В случае отказа обращайтесь в суд

    Как правило, банки отказывают в добровольном возврате, но вам может повезти. Если у банка недавно было несколько проигранных судебных процессов, то они могут вернуть деньги, так как судебный процесс и очернение репутации – явно не то, чего они хотят.

    Почему стоит обратиться в суд?

    Если точно знаете, что она незаконна, то шанс удовлетворения вашего иска близок к 100%. Помешать может лишь чудовищное невезение.

    Кроме возврата уплаченной комиссии, вы можете получить:

    • Неустойку, составляющую 20-50%, а иногда и до 100% уплаченной Вами суммы
    • Проценты за то, что Ваши деньги находились в банке (обычно 8,25% годовых)
    • Компенсацию морального ущерба (не большерублей)

    Сосчитайте, сколько денег выиграете в суде. Если вы решили нанять адвоката, то есть смысл выбрать его из той ценовой категории, которая позволит вам остаться в плюсе по итогам дела

    Суд рассматривает спор в течение 1 месяца. Еще 1 месяц нужен для того, чтобы решение суда вступило в силу. Если банк упрямо откажется исполнять решение суда, то вместо него за дело возьмутся судебные приставы. Чтобы получить деньги через судебного пристава, потребуется еще 1 месяц.

    Таким образом, между обращением в суд и получением денег проходит не более 3 месяцев. Помните, что с адвокатом шанс выиграть намного выше. Если будете судиться сами и не сможете правильно оформить иск, то есть риск проигрыша дела по причине недостаточных доказательств. Но грамотный подход поможет победить и своими силами.

    Составление претензии в банк

    Претензия пишется в свободной форме. Но для того, чтобы сотрудники банка поняли серьезность ваших намерений и ответили одобрением, лучше создать ее по образцу.

    Упустив какую-нибудь деталь, можете получить отказ.

    Отказ банка от добровольного возвращения незаконной комиссии – это не беда. В суде вы наверняка победите. Но немногим людям хочется тратить время на суд, особенно если «на кону» не очень большие деньги.

    Правильно составленная претензия может помочь решить спор в досудебном порядке

    Подача судебного иска

    При подаче иска нужно учесть следующее:

    • Срок исковой давности – 3 года с момента уплаты незаконной комиссии
    • Кредитный договор должен быть потребительским (для личного пользования)
    • Она должна присутствовать в тексте договора и/или быть указана среди тарифов банка
    • Суд должен знать точную сумму уплаченной суммы

    К иску нужно приложить все договора и документы, подтверждающие факт уплаты.

    Образец претензии

    Скачайте образец претензии в банк о возврате комиссии

    Заполните личные данные, распечатайте и направьте в отделение банка, где получали кредит.

    Мы в социальных сетях

    Присоединяйтесь к нашим группам, чтобы всегда быть в курсе последних новостей

    Возврат банковских комиссий, если банк схитрил, пакет документов для возврата комиссии

    Знакома ли вам ситуация, когда при получении кредита банк требует дополнительной оплаты комиссии? Или, ежемесячный график платежей включает не только суммы погашения %% и «тела» кредита, но и обязательную комиссию банка за те или иные услуги? Мы поможем вам отличить незаконные комиссии и опишем пути их возврата.

    Если банк «схитрил»

    Для того чтобы обнаружить незаконные комиссии внимательно ознакомьтесь с кредитным договором и ежемесячным графиком погашения. Согласно действующему законодательству вы не обязаны оплачивать комиссию за такие услуги:

    • ведение ссудного или текущего счёта;
    • выдачу кредита;
    • включение кредита в программу страхования;
    • погашение кредита раньше срока и т. п.

    Вернуть денежные средства можно обратившись с претензией в банк. Если реакции не последовало – взыскивайте комиссию через суд.

    Для возврата комиссии соберите такой пакет документов:

    1. Кредитный договор с графиком погашений;
    2. Документ, подтверждающий оплату комиссии;
    3. Претензию с отметкой банка о получении;
    4. Паспорт.

    Если вы желаете сэкономить собственное время и силы, то можно обратиться в юридическую фирму, профессионально занимающуюся возвратом банковских комиссий.

    В любом случае от момента вашего обращения в банк с претензией до перечисления денежных средств на ваш счёт может пройти примерно 3-4 месяца.

    Внимание! Согласно сроку исковой давности, суд не будет рассматривать вопрос о возврате кредитных комиссий, оплаченных более трёх лет назад. Постарайтесь не затягивать со сбором документов.

    Популярность кредитования растет с каждым годом. Не хватает заработанных денег на модные вещи, отдых или оплату учебы? Справиться с проблемами поможет кредит. Его предлагают клиентам и именитые крупные банки, и недавно открытые микрофинансовые организации.

    Уже вряд ли можно найти хоть одного человека, живущего в мегаполисе, который хоть однажды не рассматривал для себя возможность подать заявку на кредитование.

    В связи с востребованностью услуги банки-кредиторы пытаются как можно больше заработать, поэтому придумывают различные уловки, дающие возможность получить дополнительный доход.

    Очень часто банковские менеджеры буквально принуждают клиентов оплачивать помимо обязательных платежей, еще и различные комиссии, некоторые из которых буквально высосаны из пальца.

    Знайте, что далеко не все навязанные комиссии вы обязаны оплачивать. Но если во время заключения кредитного договора клиент попросит убрать с него все комиссии, то он не получит займа.

    Поэтому возникает вопрос, возможен ли возврат комиссии за выдачу кредита?

    В статье 819 ГК РФ говорится о том, что банк обязан предоставить кредит, а заемщик его выплатить с процентами, никаких других обязательств у него нет. Комиссия предоставляется банком как дополнительная услуга, но заказчик в этом не нуждается, значит, не обязан ее оплачивать.

    Ведение ссудного счета является прямой обязанностью финансовой организации. Получается, что заемщик оплачивает услугу, которая ему не предоставлялась. Из этого можно сделать логичный вывод, что возврат комиссии за выдачу кредита возможен.

    Список необходимых документов для возврата банковской комиссии

    Срок давности по возврату комиссии лимитирован – не более трех лет. Если кредит рассчитан на большой срок (к примеру, была взята ипотека), то позаботиться о возврате незаконных платежей следует как можно раньше. Для этого необходимо обратиться в банк, а в случае получения отказа – в суд. Ниже предлагаем список необходимых документов для возврата банковской комиссии:

    1. претензия (если заявление подается в банк);
    2. копия кредитного договора (№ ____ от ___ г.);
    3. копии квитанций, подтверждающих оплату комиссии;
    4. исковое заявление (в суд);
    5. копия квитанции об уплате услуг адвоката;
    6. иные имеющие к делу документы.

    Список комиссий, признанных незаконными

    Перед обращением в суд или банк сначала следует выяснить список комиссий, признанных незаконными. К ним относятся следующие.

    Комиссии, взимаемые банком за отдельные виды услуг:

    1. комиссия за зачисление кредитных средств на счет;
    2. комиссия за выдачу кредита;
    3. комиссия за расчетное обслуживание, расчетно-кассовое обслуживание, обслуживание кредита;
    4. комиссия за снятие денежных средств через банкомат считается законной, но иногда является предметом судебных разбирательств;
    5. по поводу комиссии за обслуживание счета кредитной карты суды выносят различные решения и не всегда удовлетворяют требования заемщика;
    6. при взимании комиссии банком за обслуживание потребительской карты суды не могут прийти к единому мнению, поэтому некоторые встают на сторону потребителя, а другие – банка;
    7. банки при выдаче кредита довольно часто стремятся навязать клиенту программу по страхованию жизни и трудоспособности. Как правило, суды признают взносы за участие в этой программе недействительными;
    8. помните, что законом РФ не предусмотрена комиссия за обслуживание лимита овердрафта.

    Каков порядок возврата комиссии

    Из перечня выше можно сделать вывод, что закон почти полностью на стороне потребителя. Осталось выяснить, каков порядок возврата комиссии.

    Первым делом следует отправить претензию в банк. Этот документ должен быть максимально информационным:

    1. укажите, что был заключен кредитный договор между банком и вами (проставьте дату, реквизиты);
    2. указываете пункт в договоре по поводу которого направляется претензия (например – возврат уплаченной комиссии);
    3. если прошло много времени после уплаты комиссии, то имеет смысл обязать банк вернуть процент за пользование деньгами;
    4. сообщите срок рассмотрения и удовлетворения требований претензии (например, 10 дней), в случае неудовлетворения отметьте, что подаете в суд;
    5. к претензии не забудьте приложить выписку из статьи 819 ГК РФ и 16 из закона «О защите прав потребителей»;
    6. в конце заявления имеет смысл предложить банку добровольно выплатить указанную сумму комиссии.

    Есть другое решение: отнести свое заявление в общество защиты потребителей. После предоставления всех документов специалисты самостоятельно займутся вашим вопросом, причем бесплатно.

    Если банк будет категорически отказываться удовлетворять претензию, то ничего не мешает истцу самостоятельно обратиться в судебные инстанции.

    Возврат незаконных банковских комиссий

    В большинстве случаев коммерческое кредитное упреждение отказывает в претензии. Поэтому возврат незаконных банковских комиссий следует осуществлять через суд.

    Собирается пакет документов такой же, как при подаче претензии в банк. Заявление подается в мировой суд.

    Истцы по делам, связанным с нарушением прав потребителей, по закону освобождаются от уплаты госпошлины, поэтому суд будет бесплатный.

    Придется оплатить адвоката, но если расходы на защитника включить в исковое заявление, то их, в случае удовлетворения иска, можно взыскать с банка. Есть возможность потребовать и возмещение морального ущерба, и просрочку добровольного возврата выплаченной комиссии (для этого в конце претензии к банку необходимо сделать приписку, о которой говорилось в предыдущем разделе).

    Нюансы процесса возврата незаконных банковских комиссий

    Банк – организация платежеспособная, поэтому получить деньги после решения суда удается быстро. Трудность заключается только в сроках возврата. Выполнять решение суда банковская организация будет после вступления документа в силу и получения исполнительного листа. Этот срок определить никто не может, он зависит от многих факторов.

    Стоит обратить внимание еще на некоторые нюансы процесса возврата незаконных банковских комиссий. Если сумма в исковом заявлении не превышаетрублей, то взыскать ее можно через мировой суд; в случае, когда сумма превышает указанную, то необходимо обращаться в федеральный суд. Согласно статье 29 ГПК РФ, дела, связанные с правами потребителей, рассматривает любой суд по желанию истца.

    Когда возвращать комиссию

    Если представитель кредитного учреждения во время подписания договора предложит оплачивать комиссии, а вы откажетесь, то денег вы, конечно, не получите. Появляется вопрос: когда возвращать комиссию? Эта операция становится возможной только после подписания договора.

    Возвратить излишне выплаченные суммы закон предлагает:

    • сразу после подписания договора и получения кредита;
    • по мере выплаты кредита;
    • после погашения кредита.

    Возврат комиссий по кредиту: практика и различные ситуации в 2018 году

    “Скрытые комиссии” за оказание дополнительных услуг по кредитным договорам на сегодня запрещены по закону. В каком случае установление сборов противоречит нормам действующего законодательства о банках и банковской деятельности, но подтверждается ли это судебной практикой?

    О том, можно ли сделать возврат банковских комиссий и страховок, платежей иного назначения, возможных схемах обращения за получением компенсации, подтвержденных реальными примерами пойдет речь в этом материале.

    Правовая природа комиссий по кредитам

    При оформлении кредита потребитель должен знать, что назначение подобных комиссий незаконно. Они подлежат исключению из соглашения, которое однако не признается по этому недействительным.

    Договор продолжает действовать даже после исключения подобных положений из его текста.

    В некоторых случаях при получении заявления банки заключает дополнительное соглашение с изменениями самостоятельно, в других требуется им приходиться действовать принудительно согласно распоряжения суда.

    При получении заявления или судебного решения банк обязан вернуть всю взысканную комиссию по указанным основаниям. Зачастую платежи расцениваются как “скрытые”, то есть об их существовании заемщик узнать только при получении уведомления об образовании задолженности или при списании определенной суммы в счет комиссии.

    Законодательство и судебная практика о недопустимости комиссий

    То что касается навязывания услуги страхования, следует руководствовать нормами действующего законодательства. Так на основании ст.

    16 Закона о защите прав потребителей запрещено обуславливать приобретение одного товара или услуги за счет другой. На основании ст. 48 ГК РФ услуга страхования отделена от кредитного обслуживания.

    В связи с этим решение о выдаче заемщику средств не должно связываться с согласием или его отказом от оплаты страховых услуг.

    В ст. 927, 935 ГК РФ не предусмотрено обязательное страхование граждан, а указано право на приобретение пакета услуг.

    Примеры комиссий со стороны банков

    Несмотря на прямой запрет по установлению комиссий за дополнительные услуги, банки продолжают прописывать в кредитных договорах сборы.

    Комиссии за услуги

    До сих пор практикуется получение оплаты некоторыми банками по договору за услуги:

    • расчетное обслуживание;
    • досрочное погашение долга;
    • выпуск пластиковой карты с кредитным лимитом и его обслуживание;
    • оформление документов, рассмотрение заявки на выдачу займа;
    • ведение ссудного счета с кредитными средствами;
    • по факту одобрения заявления и перечисление средств на ссудный счет.

    Все эти услуги считаются вспомогательными и не образуют отдельной формы обслуживания. В связи с этим они могут исключаться из договора без изменения кредитных отношений.

    Пакеты банковских услуг

    Деятельность кредитных учреждений связана с получением финансовой прибыли. Иногда для получение дополнительного заработка они идут даже на заключение договорах на условиях, идущих в полное противоречие с действующим законодательством о банковской деятельности.

    Одним из ярких примеров стало предложение кредитных услуг Уральским банком реконструкции и развития (УБРиР) в рамках пакета «Универсальный». Обслуживание займа предполагает обязательное приобретение страховки.

    Потенциальным заемщикам вряд ли разъясняется, что они вправе отказаться от услуг по компенсации возможных финансовых потерь.

    В связи с этим обращаются с такими заявлениями в компанию единицы потребителей, не предполагая, что несогласие со страховыми услугами не влечет недействительность кредитного договора или отказ банковского учреждения от его заключения.

    Некоторые заемщики обращаются с жалобами на действия банка в Роспотребнадзор, где накопилось уже достаточно большое количество заявлений в отношении действий банка по введению клиентов в заблуждение относительно обязательности начисления страховых комиссий. Их размер при этом зачастую достигает стоимости кредита с учетом возврата основной суммы долга и начисленных процентов за пользование денежными средствами.

    Решение вопроса может происходить в претензионном порядке, если банк отказывает в положительном решении вопроса об отказе в выплате страховой комиссии или ее возврате по кредитном договору. Но иногда дело не обходиться без суда, особенно, по делам с крупными суммами займа.

    По поводу данного пакета услуг сложилась довольно обширная судебная практика. В ее основание положено скрытое навязывание услуг, возврат комиссий и страховок по кредитам в таких случаях предполагается только в претензионном или судебном порядках.

    Так при подаче заявления сотрудник банка уверяет, что возможен отказ от дополнительной услуги, но по факту заявки одобряются с включением в договор условий о полном страховании.

    Это требование включается в пакет “Универсальный”, который действует на протяжении всего срока кредитного договора.

    В связи с этим даже при досрочной выплате средств и прекращении договора досрочно, средства за страхование будут удержаны за весь период и пересчету не подлежат.

    Комиссия за досрочное погашение кредита «день в день»

    Некоторые банки, предоставляя право на досрочное погашение, до сих пор устанавливают комиссии за рассмотрения заявлений о возврате средств по договору более установленного минимального лимита. Обходя закон, они не устанавливают напрямую комиссию за предоставление услуги, а делают ее начисление при отсутствии предварительного уведомления банка.

    В качестве примера можно привести схему досрочного погашения в банке ДельтаКредит. В договоре с заемщиками прописано, что досрочно вернуть долг есть возможность при уведомлении банка за 10 дней до начала платежного периода или 30 дней до дня перевода долга. При неисполнении этих требований предполагается начисление комиссии в размереруб.

    Сотрудники кредитного учреждения, комментируя ситуацию о том, возможен ли возврат комиссий и страховок по кредитам, ссылаются на ст.403 ГК РФ о добровольном заключении договора на условиях в акцепте – предложении о заключении финансовой сделки, на практике – тарифов банка.

    Верна ли их позиция в свете положений ст.ГК РФ и возможен ли возврат банковских комиссий за предоставление дополнительной услуги банковским учреждением? Конечно, нет, поскольку такое условие представляет скрытую комиссию.

    Согласно указанных норм при непредоставлении заявления о досрочном погашении платежа или полного закрытия кредита допускается начисление процентов за весь период, выделенный на предоставление предварительного уведомления в банк.

    Таким образом, заявление банка о необходимости оплаты комиссии при досрочном внесении средств “день в день” незаконно и противоречит действующему законодательству о банковской деятельности. Согласно договора возможно начисление только процентов за 30 дней на сумму выплаченных досрочно средств по ставке, установленной кредитным соглашением.

    Единовременная комиссия за выдачу кредита

    Примером назначения единовременной комиссии является программа “Назначь свою ставку” банка ДельтаКредит. Клиентам учреждения предлагается установить собственный процент по финансовую продукту при оплате комиссии согласно представленных тарифов.

    Насколько правомерно установление таких условий и возможен ли возврат комиссии по кредитам? Вероятно в этом случае имеет место дополнительная услуга банка, за получение которой возможно установление платежа, воспользоваться которым клиенты имеет право, но не обязаны.

    Можно ли вернуть комиссии при досрочном погашении

    Возврат средств осуществляется на основании закона о защите прав потребителей или в рамках нормативного акта, регламентирующего деятельность банков и банковских учреждений. Претензия рассматривается в течение периода, указанного в кредитном договоре или в пределах разумного срока для разрешения таких вопросов – обычно до 14 дней.

    Возврат комиссии происходит путем подачи соответствующего заявления или претензий в головное отделение банка в регионе получения кредита или офис. Осуществляется операция перечислением средств на открытый в учреждении кредитный счет или иные реквизиты, указанные в заявлении.

    Новости о введении комиссии при снятии наличных в банкоматах

    В Ассоциации региональных банков России заявили о возможности установления комиссий владельцами банкоматов за обналичивание средств с кредитных карт. Такие сведения появились на официальном источнике сервиса Visa. Ранее правилами системы установление дополнительных сборов за операции было запрещено.

    Ранее банк, выпустивший кредитную карту, взимал комиссию, а затем перечислял ее владельцу платежного терминала. Таким образом обеспечивалась единая система межбанковских операций.

    Согласно тарифов по картам MasterCard и «Мир» удерживались средства в размере 0,45 % от транзакции, по картам Visa – дополнительно плюс 3 руб.

    Аналитики, в том числе вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов, пояснил, что вводить такую систему расчетов аккредитованные в РФ банки вряд ли будут, поскольку в последнее время отмечена тенденция к отмене комиссии за снятие наличных средств, особенно в устройствах банков-партнеров.

    Комиссии за страхование и по финансовому покрытию

    В связи с предоставлением страховых услуг могут навязываться следующие виды комиссий:

    • страхование жизни, здоровья, от потери работы и других рисков;
    • по финансовому покрытию;
    • присоединение к программе коллективного страхования.

    Все услуги могут носить скрытый характер и плата за них взиматься в рамках дополнительного пакета услуг.

    К примеру, Почта Банк гарантирует снижение процентной ставки по потребительским кредитам до 14,6% при подключении вспомогательной опции “Гарантированная ставка”, за обслуживание по которой предусмотрена плата.

    При подключении такой услуги возврат комиссии банков производится по стандартной схеме путем отказа от условий договора или компенсации убытков, причиненных заключением соглашения.

    Порядок возврата комиссии

    Законодательством прописаны только три формы начисления прибыли в банковской сфере, в том числе:

    • процентов по кредиту – ст.819 ГК РФ;
    • процентов по вкладу – ст.838 ГК РФ;
    • за обслуживание банка – ст.851 ГК РФ.

    Начисление комиссии за предоставление определенных видов услуг не входит в этот перечень, в связи с чем считается незаконным.

    Реальными услугами, за которые подлежит оплата, считаются:

    • конвертация валюты;
    • пересчет денежных знаков;
    • обналичивание средств;
    • выдачу документации, выписок по запросу;
    • совершение операций между счетами в рамках одного банковского учреждения или нескольких организаций и др.

    Банковское учреждение обязано уведомить потенциального заемщика о начислении комиссии за определенные виды услуг до момента заключения кредитного договора, а также до совершения банковской операции, к примеру, перевода российский рублей в американскую валюту при использовании интернет-банка.

    Граждане имеют право на отказ от заключения договора и возмещение убытков в случае их причинения по вине кредитной организации в рамках ст.16 Закона о защите прав потребителей.

    Для получения компенсации, если договор был заключен, комиссия по факту взыскана, либо при отказе от дополнительных услуг без прекращения основного соглашения взаимодействие с банком осуществляется в следующем порядке:

    1. Направление банку через секретариат с регистрацией входящего и фиксацией даты подачи заявления или претензии с приложением копии договора, платежной квитанции и обосновывающих документов. Также можно отправить все бумаги заказным письмом с уведомлением о вручении.
    2. Срок рассмотрения требований составляют от 10 до 30 дней. Если в договоре этот период не прописан, то нужно указать его в письме. Если последовал отказ на возврат возврат банковских комиссий и страховок или изменении договора, к примеру, в силу отказа от страховых услуг, то необходимо обратиться с ходатайством в Роспотребнадзор. Если эта мера не подействовала, написать подобную жалобу в Центробанк и суд по месту нахождения банка.
    3. Вступившее в силу решение, принятое в пользу истца, следует заверить в секретариате суда и предоставить в обслуживающий кредит банк. При неперечислении средств в течение двух недель и более, именно столько требуется на обработку банковских нетекущих банковских операций, следует открыть дело в Службе судебных приставов, получив там исполнительный лист. Возврат банковских комиссий в этом случае обеспечивают сотрудники учреждения реализации законных решений.

    Источник: http://citize.ru/komissiya-banka-za-perechislenie-straxovki-po-kreditu.html

    Published by admin