Закон о страховке при получении кредита

3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту


Бесплатная юридическая консультация:

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней.

Оглавление:

В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

  • Минимум вопросов
  • Понятный результат со ссылками на законодательство
  • Понятное объяснение
  • Нужно всего пару минут

Если вы хотите быстро и без волокиты вернуть свои деньги, можете воспользоваться нашим сервисом

Быстрый возврат денег за страховку

  • Быстрый возврат страховки по кредиту
  • Возврат страховки по товарному кредиту
  • Возврат любых навязанных услуг
  • Возврат навязанной страховки жизни
  • Быстрый результат, минимум волокиты

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту. Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор. Это возможно, если со дня заключения прошло не более 5 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 5 дней, считается не календарными днями, а рабочими.

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 4 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — Nот 12.02.2016.


Бесплатная юридическая консультация:

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.

Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки). Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку Читайте также: Возврат незаконно навязанной страховки и процентов по ней Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Обязательные и необязательные страховки по кредиту

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон. На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.


Бесплатная юридическая консультация:

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку. В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Можно ли отказаться от страховки

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 5 рабочих дней, после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор. Действие закона не распространяется на такое вид страхования, а поэтому, клиент не может расторгнуть такую страховку. Ожидается, что в будущем могут появиться и другие схемы, так как банки не желают мириться с данными нововведениями.

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:


Бесплатная юридическая консультация:

Источник: http://mobile-testing.ru/mozhno_otkazatsya_ot_strahovki_po_kreditu/

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Необходимость приобретения страхового полиса при оформлении кредита чаще всего является банковской инициативой, способной защитить организацию от некоторых возможных рисков по выплате основного долга. В свою очередь заемщики, не желая переплачивать собственные средства, ищут способы, как вернуть хотя бы часть премий по страховым взносам.

Что такое страховка по кредиту?

Страховой полис — это своеобразная гарантия банка, предусматривающая возврат денежных средств при оформлении кредита. Стоит отметить, что банковские организации имеют собственные выгоды от сотрудничества со страховыми компаниями — за счёт продажи страховых полисов банки получают собственные проценты, которые напрямую зависят от количества лиц, подписавшихся на страховые услуги.

Зачем она нужна?

Процедура страхования является своеобразной защитой банка от некоторых рисков, которые могут быть связаны с не возвратом кредитных средств, полученными заемщиками. Хотя банк и не вправе навязывать данную услугу в обязательном порядке, чаще всего она входит в пакет услуг, предусмотренных при процедуре взятии кредита.

Возможно ли отказаться от страховки по кредиту?

При оформлении займа, клиентам необходимо всегда помнить, что от услуги страхования можно отказаться. При этом отказ можно осуществить сразу же после оформления договора. Нужно обращать внимания на то, чтобы расторжение документации не повлияло на увеличение процентов или иных санкций со стороны банка.


Бесплатная юридическая консультация:

Необходимо написать заявление непосредственно в страховую компанию, предусматривающее, что премия по страховке будет частично возвращена через некоторое время. Но в любом случае для того, чтобы получить страховку по кредиту, необходимо вовремя осуществлять все платежные операции. После истечения шести месяцев после получения кредита можно обращаться в страховую компанию с письменным заявлением. Выждать полгода необходимо, поскольку договор осуществляется именно на данный срок.

Но банк может увеличивать ежемесячные платежи при расторжении страхового договора. Это обусловлено тем, что банковская организация может компенсировать потерянные денежные средства. Надежным вариантом отказа от страховых услуг является обращение в судебные органы с письменным исковым заявлением.

Можно ли отказаться от страховки на уже действующем кредите?

Клиент всегда может расторгнуть подписанный договор о страховании уже после непосредственной выдачи кредитных средств. В течение полугода можно написать соответствующее заявление для прекращения процедуры действия основного страхового полиса. Но некоторые банки могут не предлагать такую услугу расторжения договора со страховой компанией. В любом случае можно написать заявление, которое предусматривает расторжение договора по страховке, а также о перерасчёте стоимости основного кредита.

В каком случае отказаться не получится

Возможны случаи, когда клиент подает заявление о непосредственном расторжении договора страхования, когда истек основной срок подачи иска, который составляет 3 года. То есть по истечении данного времени уже не действует данная услуга: оформить и получить страховую премию по кредиту у заемщика не получится.

Также необходимо правильно рассматривать договор и учитывать все пункты. Некоторые пункты договора предусматривают невозможность возврата денежных средств, в таком случае даже суд не поможет выиграть дело о получении денежных средств по страховке.


Бесплатная юридическая консультация:

Судебная практика

Согласно статистике 80% судебных разбирательств по возвращению страховки заканчиваются положительно для заемщика. В данном случае кредитная организация расторгает договор о страховании и пересчитывает общую стоимость взятого заемщиком кредита.

Суд всегда старается защитить права заемщика по закону о правах потребителей. При этом процедура осуществляется только в случае, если услуга была оказана банковской организацией на незаконных условиях и выплата по страхованию считается навязанной услугой. Именно поэтому следует внимательно читать условия договора, перед тем как брать любые кредитные средства и оформлять бумаги в соответствии со всеми правилами.

Как отказаться от страховки потребительского кредита

По закону заемщик вправе отказаться от страховки по оформляемому потребительскому кредитованию. При этом существуют определенные нюансы, при которых заемщик должен обратиться с заявлением о расторжении страхового договора в срок, не превышающий 2 недели. При этом существует практика, когда заемщик единовременно вносит всю требуемую сумму согласно основному договору страхования и решение об оплате данной суммы оставляет на усмотрение страховщика.

Отказ от страховки автокредита

Оформляя автокредит, заемщик вправе полностью отказаться от любых страховых услуг. Но некоторые банки вносят в договор услуги обязательного страхования и выделяют данное положение в отдельные пункты.

При этом банк объясняет наличие обязательного страхования за счёт снижения основной ставки по кредиту. И если заемщик отказывается от данной услуги, процентная ставка может существенно возрасти. Чаще всего так поступают микрофинансовые организации при оформлении быстрых кредитов на покупку авто.


Бесплатная юридическая консультация:

В любом случае разговор договор о страховании можно расторгнуть. Если банк не дает добро на осуществление данной операции, можно смело обратиться в судебные инстанции.

Нужно ли страховать жизнь?

Услуга «страхование жизни заемщика» осуществляется при оформлении ипотечного кредитования. Всё дело в том, что при потере трудоспособности вследствие возникновения несчастного случая долг по кредиту, имеющему значительную сумму, придётся отдавать родственникам. По этой причине некоторые клиенты сознательно оформляют полис страхования жизни.

Как отказаться от страховки при ипотеке

Процедура отказа от ипотечного страхования является довольно сложным процессом. Существует несколько нюансов, поскольку в соответствии с законом банк вправе ставить определенные условия страхования. Но в тоже время решение клиента по страхованию является свободным. Если клиент уже заключил договор страхования, то он в праве течении трех месяцев написать заявление о расторжении документации и получении страховой премии.

Расчет процентов по страховке

Существует определенная методика, которая позволяет вычислить размер страхового взноса при кредитовании. Обычно она исчисляется формулой, представленной в виде B = S + i*S , где значение B — это основная страховая сумма, S — непосредственно сумма задолженности по кредиту, i — основная ставка по полученному кредитованию.

На официальных сайтах многих банков предусмотрена удобная услуга расчета размера страховки при помощи специального онлайн-калькулятора. В любом случае, пользуясь основной формулой, вычислить сумму страховки можно самостоятельно.

Бесплатная юридическая консультация:

Источник: http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/mozhno-li-otkazatsja-ot-strakhovki-po-kreditu/

Закон о возврате страховки по кредиту в 2018 году

Многим заемщикам стоит изучить букву закона и сопутствующие возможности по возврату страховки. Когда заключается договоренность на предоставление финансов, зачастую кредитор предлагает дополнительное оформление, которое помогает снизить риски обеих сторон заключаемого соглашения. Любой заемщик, получив положительный отклик на заявку по финансированию, старается принять любые условия кредитора, который, в свою очередь, желает обезопасить себя максимально. Возврат денег на страхование в 2018 году может быть осуществлен даже после заключения соглашения.

Первоочередные понятия

Заключая договоренность на предоставление финансирования, клиент может вполне отказаться на совершенно законных основаниях от страховки по кредиту. Для этого во время консультаций или уже на стадии составления документа, необходимо сообщить представителю кредитора о том, что человек отказывается от дополнительных страховых мероприятий.

При этом банк может несколько изменить отношение к потенциальному клиенту. Самыми естественными для кредитора последствиями будут следующие:

  • отказ в предоставлении денежных средств, хотя законодательно банк не может настаивать на страховании и обязательным оно является лишь в случае участия залога;
  • изменение показателя процентной ставки в большую сторону, которая в результате сказывается для клиента меньшей суммой окончательных выплат, нежели стоимость кредита в совокупности с дополнительными услугами;
  • изменения в условиях предоставления финансирования – срок и окончательная сумма.

Для кредитора страховка является дополнительным гарантом сохранности собственных средств. Кроме этого она позволяет получить большую прибыль с каждого отдельно взятого займа. Однако стоит помнить, что закон не препятствует отказу от дополнительных мероприятий со стороны заемщика.


Бесплатная юридическая консультация:

Возможности отказа от страховки по кредиту в 2018 году

Заемщику стоит помнить следующее – страхование по кредиту может быть обязательным или добровольным, что зависит от непосредственной цели получения финансирования. При этом добровольные виды страхования подразумевают следующие направления:

  • смерть получателя займа;
  • получение одной из степеней инвалидности;
  • полная или частичная утрата заемщиком трудоспособности;
  • потеря рабочего места.

Все это значит лишь одно – если заемщик по какой-то важной причине не может вернуть взятые в долг деньги, за него это делает компания, выступающая страховой. Также при страховании по кредиту на добровольных началах, сам заемщик имеет право выбора рисков, включаемых в дополнительную договоренность.

Что касается обязательного включения страховки в «тело» договора, оно действует в случае, если соглашение подразумевает трату денежных средств на приобретение недвижимости (ипотека) или транспортных средств (автокредит). Банк должен быть уверен, что с залоговым имуществом (квартира, дом или автомобиль) не случится ничего, а при непредвиденных обстоятельствах вступает в силу законодательство.

Отказ и возврат средств может быть осуществлен при расторжении договора, но провести данное мероприятие можно лишь соблюдая все требования, выставляемые стороной кредитора и законами государства.

Закон по данному вопросу гласит, что отказ может быть осуществлен на разных этапах кредитования:


Бесплатная юридическая консультация:

  • не позднее пяти дней после заключения основной договоренности (за исключением коллективных договоров) заемщик имеет право потребовать возврат средств;
  • в любой момент действия кредита, если нет особых условий в договоре, заключаемом с кредитором;
  • по окончанию срока действия основного соглашения по займу, если страхование действует дольше.

При этом в случае обязательного страхования возврат средств возможен лишь по окончании действия основного соглашения, но банки стараются эти сроки совместить, потому обязательное страхование, скорее всего не попадает под возможность возврата. Однако если договор подразумевает возможность досрочного погашения, заемщик получает право возврата страховки.

Закон в 2018 году и составление заявки

Как таковой непосредственный документ, регулирующий данный вопрос, отсутствует в законодательстве РФ, потому при разрешении ситуаций используется несколько источников. Есть ряд интересных моментов, которыми может руководствоваться заемщик:

  • с начала 2018 года действует предписание, по которому срок возможности отказа от «навязанной» банком страховки по кредиту увеличен с пяти дней до двух недель;
  • Центробанк выпустил в 2016 году указание, которое рекомендует при отсутствии страховых случаев в период возможности отказа предусмотреть таковой в основной договоренности;
  • Гражданский Кодекс отдает право распоряжаться возможностью возврата на усмотрение страховщика.

В любом случае основополагающей документацией, которой будут руководствоваться стороны соглашения или приглашенные третьи лица, остается заключаемое по кредиту соглашение.

Заемщик может составить заявление на возврат средств страховки в свободной форме. Обязательными параметрами документа являются следующие пункты:

  • данные заявителя (заемщика);
  • сведения о договоренности по кредиту;
  • сведения о соглашении по страховке, реквизиты страховщика;
  • информация о законодательной возможности расторжения договора и возврата средств по страховке;
  • реквизиты, по которым будут перечислены средства заемщику.

Подписанное заявление с проставленной датой заполнения необходимо продублировать, снабдить копиями обоих договоров (основного и страхового) и в обязательном порядке получить информацию у страховщика о принятии.


Бесплатная юридическая консультация:

Сроки возврата страховки и возникающие нюансы

Если заявитель подает сведения по возврату в срок, называемый «периодом охлаждения страховки» (законодательно в 2018 году – четырнадцать дней с момента подписания соглашения), тогда деньги могут быть возвращены не позднее десяти дней. Договор по страхованию не обязательно действует с того же момента, что и договор по кредиту, что означает автоматический возврат полной суммы страховки. Страховая компания может удержать некоторую сумму, что зависит непосредственно от срока подачи заявления.

На что еще следует обратить особое внимание, если заемщик решил озаботиться возвратом страховки? Моменты следующие:

  • заключенный договор является индивидуальным или коллективным;
  • на каких условиях страховая компания решается вернуть средства;
  • какие требования к данному процессу прописаны в договоре.

В случае коллективного страхования именно банк устанавливает возможные сроки обращения по возврату средств. Само заявление подается в компанию, страхующую кредит. Когда заявитель не соблюдает возможные сроки, сумма средств к возврату может быть снижена. Опять же в договоре могут быть строгие ограничения на данные манипуляции.

Для общего представления процедуры, необходимо рассмотреть ее на конкретных примерах. Возьмем несколько банковских организаций, наиболее распространенных среди источников финансирования у населения.

Возврат страховки при сотрудничестве с «ВТБ» и «Сбербанком»

Банковская группа «ВТБ» внедряет в кредитные мероприятия договора коллективного страхования, которые оформляются через дочернюю компанию, представляющую интересы банка. В этом случае заемщик может рассчитывать на следующие условия:


Бесплатная юридическая консультация:

  • срок, во время которого можно подать заявление на возврат, составляет календарный месяц;
  • заявка может быть оставлена по телефону горячей линии «ВТБ»;
  • сумма возвращаемых средств рассчитывается от срока обращения;
  • страховые случаи должны подтверждаться документально;
  • неоплата очередного взноса с задержкой более двух десятков дней аннулирует возможность получения денег.
По истечении месяца с момента вступления в силу договора по кредиту заемщик не может отказаться от страховки, а потому никакие законы не помогут ему вернуть средства.

В свою очередь «Сбербанк» также предполагает коллективный страховой договор, отказаться от которого можно в течение тридцати дней. Сумма, подлежащая к возврату, уменьшается на налог с дохода физического лица. Если заемщик желает заключить договор по страховке с компанией, получившей аккредитацию в «Сбербанке», в этом случае имеется возможность заключения индивидуального договора по страховке кредита. Когда договоренность заключается на индивидуальных условиях, заемщик получает возможность отказаться от страховки по кредиту в течение четырнадцати дней с момента вступления в силу основного соглашения.

Страховка по кредиту в «Почта Банк» и группе компаний «Ренессанс»

Для 2018 года многие конкуренты основных банковских структур являются порой более востребованными. Так в банке «Ренессанс» существует договоренность с парой страховых компаний, которые вступают в соглашении по кредиту как гаранты.

Стоимость непосредственно полного кредита включает в себя страховку, от которой соискатель может отказаться не позднее двух недель с момента заключения основного договора. При подаче заявки и ее удовлетворении происходит перерасчет окончательной суммы договоренности по кредиту.

«Почта Банк» набирает обороты в последнее время, благодаря активной рекламе и интенсивному продвижению кредитных продуктов посредством почтовой сети РФ. Работает соглашение с данным кредитором на следующих условиях:

  • подать заявление можно в течение двух недель;
  • средства, учтенные по страховому соглашению, будут переведены на счета клиента не позднее двух десятков дней;
  • если заемщик собирается досрочно погасить долг по кредиту, необходимо сообщить об этом не позднее, чем за семь дней для перерасчета;
  • при включении в общую сумму займа страховых денег возврат страховки не подразумевается, однако заемщик получает возможность снизить платежи постоянного характера.

Вообще, все, что касается досрочного погашения по кредиту стоит особого внимания. Мало того, что происходит перерасчет процентов, но и в некоторых случаях существуют особые условия. Рассмотрим их ниже.


Бесплатная юридическая консультация:

Возврат страховки при досрочном погашении долга

Есть законные основания возможности вернуть некоторую часть уплаченных денег по страховке при досрочной расплате по обязательствам кредитного характера. Страховка действует на период длительности обязательств по долгу, соответственно если они отсутствуют, то и страховать нечего. Именно оставшиеся средства можно вернуть, подав соответствующую заявку.

Необходимо рассмотреть возможность возвращения страховки по взятому кредиту при разных направлениях получения стороннего финансирования. Человек заключает договор с банком для разных ситуаций:

  • при оформлении потребительского займа необходимо обратить внимание на статьи соглашения, которые описывают возможность возврата страховки вообще и при досрочном погашении долга, в частности;
  • при ипотечном кредите страховка является обязательной, и отказаться от нее не получится, однако при досрочном погашении можно подать заявку одновременно с уведомлением о ранней расплате, при этом будет пересчитана основная сумма задолженности;
  • кредит на приобретение транспорта также подразумевает обязательную страховку, на которую не действует «период охлаждения», но заемщик может добровольно отказаться от нее.

При досрочном погашении стоит в обязательном порядке озаботиться страховым вопросом, потому как начисление будет происходить, даже если все долги по основному направлению погашены.

Все вышесказанное дает следующие результаты – всегда стоит внимательно относиться к договору по кредиту. Именно там находятся первоначальные возможности по манипуляциям со страховкой. На законном основании в большинстве случаев в 2018 году можно претендовать на возврат страховки по кредиту, либо снижении результирующих выплат.

Источник: http://snowcredit.ru/zakon-o-vozvrate-straxovki-po-kreditu/

Уверены, что сможете сделать возврат страховок по кредитам по закону?

Среднестатистический россиянин на сегодня имеет хотя бы один долг перед банком, будь то потребительский кредит, ипотека или автокредит. Банки же пытаются по максимуму обезопасить свои средства, но это все ложится на плечи заемщика. Сбросить ношу не так просто, надо быть убедительным, для это обратимся к Закону.


Бесплатная юридическая консультация:

Возврат страховок по кредитам начинается с подготовки нормативной базы и полном погружении в суть вопроса. Разберемся, законно ли навязывание страховки при оформлении кредита и можно ли вернуть деньги.

Имеют ли право банки навязывать услуги при взятии ссуды?

Когда мы говорим о услугах, которые потребитель приобретает по своей воле, мы не задаемся вопросом справедливости такого выбора. В случае оформления кредитов, когда банки чувствуют зависимость от потребности в деньгах заемщика, они действуют на грани дозволенного.

Менеджер использует уловки, речевые обороты, усиливающие впечатление сказанного. Клиент, решив перестраховаться, соглашается на все условия кредитования.

Далеко не всегда условия являются строгой необходимостью, но менеджер банка может убеждать в обратном. Сначала посмотрим на все виды страхования, доступные при оформлении кредита. Затем определим, законно ли навязывание каждого вида страхования в отдельности.

Виды страхования при кредитовании:


Бесплатная юридическая консультация:

  1. Защита кредитора от неисполнения обязательств заемщика.
  2. Страхование залога. Используется при дорогостоящей покупке: недвижимости, автомобиля. Покупка, зачастую, и есть предмет залога.
  3. Страхование здоровья и/или жизни заемщика. Такое страхование обычно снижает процент по кредиту от 1 до 5%. В случае смерти заемщика, страховая компания покрывает его долг.
  4. Страхование от несчастного случая.
  5. При страховании доходов, заемщик страхуется от потери работы или платежеспособности. Страховая компания, в таком случае, платит кредит за него в течение от 3 месяцев до года, пока заемщик пытается наладить свои финансовые дела.

Только страхование залога из всех перечисленных видов является обязательным. Это значит, что, например, навязывание страхования от несчастного случая в случае взятия любого кредита не законно! Далее мы разберем каждый вид кредитования отдельно.

Законно или нет

В Российской Федерации нет отдельного закона о страховании кредитов. Но, тем не менее, эти вопросы оговариваются во многих других нормативных актах. Например, в Законе № 2300-I «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. в статье 16 говорится о том, что поставщику услуг запрещено приобретение одних услуг другими.

Это значит, что банки берут страховку при выдаче кредита не законно. И при выявлении таких нарушений, поставщик обязан полностью возместить убытки клиента. Исключением всегда является ипотечное кредитование.

Итак, банки не могут навязывать страховку при взятии:

  • потребительского кредита;
  • автокредита (кроме залога).

Закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не регламентирует возврат страховки, но указывает на добровольную основу таких взаимоотношений.


Бесплатная юридическая консультация:

Потребительским кредитом считается то кредитование, когда заемщиком выступает физическое лицо.

Если плата за страхование при ипотеке, например, идет отдельно от основного кредита, то при потребительском кредите страховка равномерно распределяется в ежемесячный платеж.

Исключения случаются редко, в основном речь идет о кредитных картах, в таких случаях банк может обязать клиента заплатить всю сумму по страховке сразу.

Решением Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4 «О страховании при заключении кредитного договора» было принято, что банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

При займе в микрофинансовых учреждениях

По закону официальные займы, например, в микрофинансовых организациях, являются видом потребительского кредитования, и отказ от страховки регулируются теми же самыми законами. То есть, навязывание страхования займов, в соответствии с Федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не законно.

ФЗ о страховании ипотеки

Права и обязанности сторон при оформлении ипотечного займа регулируется Федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Страхуют в этом случае залог, то есть приобретаемую недвижимость, от всяких чрезвычайных ситуаций: пожаров, стихийных бедствий, просто порчи имущества третьими лицами.


Бесплатная юридическая консультация:

Стоимость такого страхования зависит от множества факторов: стоимости недвижимости, сроках платежа, суммы долга перед банком. Но, в среднем, это будет составлять от половины до одного процента от суммы задолженности.

Раньше было принято считать, что ипотечное страхование обеспечивает защиту лишь кредитной организации, хотя, в случае с недвижимостью, это не совсем так.

Например, при страховании ответственность заемщика становится ограниченной, он отвечает только в рамках реализованного жилья.

Кроме обязательного страхования самого имущества, при ипотеке можно застраховать:

  1. Здоровье и жизнь плательщика.
  2. Потерю рабочего места или доходов.
  3. Возможность утраты права собственности на эту недвижимость.

При автокредите

При автокредитовании банки часто пытаются обязать заемщика оформить полис КАСКО, а также страхование жизни. Причем делают это наиболее агрессивно, поскольку стоимость автомобиля довольна высока, да и риски немаленькие. Несмотря на это, закон регулирует автокредиты ровно также, как и остальные потребительские кредиты, то есть банки навязывают некоторые услуги незаконно, в частности, навязывание страхования жизни и здоровья при авто кредите, не законно.


Бесплатная юридическая консультация:

Но, страхование залога, в данном случае автомобиля, как и в ситуации с ипотекой, законно.

При добровольном страховании жизни и здоровья

Часто при оформлении кредита банки активно навязывают оформление такой услуги, как страхование жизни.

Страхование жизни является отдельной услугой, поэтому не может быть поставлено в зависимость от кредитования. Гражданин РФ в соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ имеет право, но не обязанность, страховать свою жизнь и здоровье. А кредитные организации, то есть банки, в соответствии со ст. 5 Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности» не имеют права заниматься страховой деятельностью.

Возврат при досрочном погашении

Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь по своему желанию и в любой период может расторгнуть договор страхования, если риск наступления события пропадает.

В данном случае, если заемщик выплатил кредит, то и рисков у банка не осталось, поэтому при досрочном погашении кредита можно по закону потребовать возврата неиспользованной страховки.


Бесплатная юридическая консультация:

Незаконны ли проценты?

Случается, что банк включает в договор условие о добровольном страховании и получает согласие заемщика на этом этапе.

Если у заемщика нет денег, чтобы погасить страховую премию сразу, что логично, он ведь обратился за займом, то стоимость страховки включают в тело кредита. Соответственно, затем начисляют на эту сумму проценты по кредиту. Формально, такие действия банка не являются незаконными.

Банк при оформлении взял с клиента добровольное согласие на страхование. Клиент, боясь отказа, согласен был на любые, даже кабальные условия. Денег на уплату страховки в момент оформления у клиента не было. Доблестный банк дал ему эту сумму на страховку под процент. И сейчас, формально, по договору вы платите за, взятые в своих целях, деньги. А не за страховку по кредиту. Обманул клиента банк? Скорее воспользовался ситуацией. Но законно.

Отказ при оформлении

Озвучить несогласие на дополнительные услуги при потребительском кредитовании, то есть, в нашем случае, на страхование, лучше всего сразу, до заполнения заявки. Часто сотрудники банка сообщают, что, в таком случае, кредит не сможет быть оформлен, но это незаконно. Дело в том, что менеджеры зачастую получают премии за каждую оформленную страховку. В этом случае алгоритм Ваших действий должно быть примерно таков:

  1. Сообщить сотруднику, что вам известно, что навязывание дополнительных услуг незаконно.
  2. Обратиться к управляющему. Обычно, все решается именно на этом этапе.
  3. Не отходя от сотрудника, который не принимает заявку, следует позвонить на горячую линию банка и обрисовать оператору сложившуюся ситуацию.

Многие клиенты узнают о том, что страхование не является обязательным действием уже постфактум. В таких случаях можно попытаться отказаться от услуг страховой компании или, в некоторых случаях, вернуть деньги.


Бесплатная юридическая консультация:

Банки обязаны вернуть страховку, если плата, как часто бывает, разделена по ежемесячным платежам. За те месяцы, что клиент уже воспользовался услугами страховой компании, деньги не возвращаются.

Вернуть деньги получится, например, в том случае, когда ипотека была оплачена вперед, то есть клиент не воспользовался каким-то временным отрезком по страховке. Есть два варианта действий при возвратах и отказах постфактум:

  • написать заявление в банк или страховую компанию, но, в таком случае, не редко можно получить отписку с отказом, с которым уже можно будет идти только в суд;
  • воспользоваться услугами юристов.

Несмотря на то что иногда силы явно не равны, и многие предпочитают сдаться и оплатить страховку, да и, чаще всего, это получается, действительно, выгоднее, чем отказ. Тем не менее, каждый будущий и нынешний клиент банков должен знать свои права, и не бояться отстаивать свою позицию.

Банки прекрасно знают, что навязывание страховки при получении кредита преследуется по закону, и сильно не будут вам препятствовать, скорее — уговаривать.

Источник: http://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/zakonno-li.html

Возврат страховки по кредиту согласно закону

Оформление кредитного договора подразумевает финансовые риски в первую очередь для банка. Чтобы защитить себя от неплатежеспособных клиентов, банковская организация предлагает застраховать свой кредит. Цель страховой компании в данном случае — закрытие задолженности клиента перед банком. Услуга страхования кредита по закону — добровольная. Однако часто кредитный эксперт запугивает потенциальных клиентов тем, что без соответствующего страхового соглашения шанс получить кредит минимален или совсем невозможен. Иногда в кредит включена по умолчанию цена полиса. Вышеуказанные действия банка считаются незаконными. Как возвратить страховку по кредиту, полученную по принуждению, и что говорится в законе -рассмотрим подробнее в статье.

Закон о возврате страховки по кредиту

Указание Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года регламентирует возврат страховки по кредиту на протяжении пяти дней в случае отказа клиентом от соглашения добровольного страхования. Возврат страховки происходит по закону в течение 10 дней и деньги переходят заявителю. Это сравнительно новая возможность появилась, после внесенных в 1 июне 2016 года изменений в действующий документ. Страховым компаниям в дополнение было выделено девяносто дней для приведения своей деятельности в соответствие с условиями действующего постановления от Банка по вновь подписанным соглашениям добровольного страхования.

В зависимости от выбора страховой компании, ее условия начинают действовать либо сразу после заключения договора, либо через определенный период времени. Если он начал действовать, то в законе определен пятидневный срок, когда клиент имеет право написать письменный отказ от страховки. Однако в этом случае страховая компания удерживает часть денежных средств, пропорционально прошедшему времени.

Есть обязательные виды оформления страховки по кредиту, установленные законом:

Во всех остальных случаях страхование является добровольным и навязывать услугу насильно банк не имеет права.

По закону банковские учреждения не имеют права отказать клиенту в возврате страховки по кредиту, если заявление по данной процедуре было написано в положенный пятидневный срок. К тому же некоторые банки на территории России предполагают аннулирование договора и по прошествии 5 дней для повышения лояльности. На возврат денежных средств не стоит надеяться, если за то время, что действует страховка, возник страховой случай. Более подробно, при каких условиях заемщик имеет возможность вернуть свои деньги, рассмотрим далее.

Условия для возврата денег

Вопрос по возврату своих денег заемщиком является на сегодняшний день актуальным, так как чаще всего дополнительная услуга по страхованию кредита навязывается гражданам. Начиная с 1-го июля 2016 года, действуют внесенные корректировки в закон и вернуть денежные средства за страховку по кредиту стало реально.

Первое условие, которое должен соблюсти заемщик — с момента заключения страховки по кредиту не должно пройти больше 5 дней. В этот период гражданин имеет право подать заявление в банк по поводу возврата денежных средств. Еще одно условие — за то время, что действует страховка не должно наступить страхового случая. Некоторые банки России (Сбербанк, ВТБ 24) для повышения лояльности предусматривают возврат денежных средств по данной услуге и по истечении 5-дневного срока — например в течение 30 дней.

Несмотря на то, что действует закон по данному вопросу, вернуть деньги будет сложно. Без судебного разбирательства не обойтись. Потребуется доказать, что услуга предоставления страховки по кредиту была навязана менеджерами банка и согласие не было добровольным.

Необходимые деньги

Процедура получения денежных средств по страховке кредита заемщиком обратно предполагает подачу заявления в страховую компанию или в банк в пятидневный срок. Он наступает с момента оформления страхового полиса. Подсчитываются исключительно рабочие, а не календарные дни. По закону потребуются следующие документы при отказе от страховки по кредиту:

  • заявление на отказ;
  • дубликат соглашения;
  • чек, подтверждающий уплату страховой премии;
  • копия паспортных данных страхователя.

Пакет документов можно вручить лично или заказным письмом. В течение 10 дней будет получен ответ по данному делу. На практике банковские учреждения затягивают процесс возврата денежных средств по страховке кредита. Чаще всего средства возвращаются за 1 календарный месяц. В случае отказа выплатить компенсацию, можно пожаловаться в Центробанк или в суд.

Будет ли подписан закон об отмене страховки по кредиту?

На данный момент граждане России освобождены от повинности заключать «добровольную» страховку по кредиту. Соответствующее Указание Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» вступило в силу 1 июня 2016 года. Документ распространяется на различные виды страхования — имущественное, медицинское, финансовых рисков, жизни и от несчастных случаев и т. д.

В связи с принятием документа, с момента заключения соглашения у страхователя есть в наличии 5 дней для написания заявления о возврате денежных средств. При ненаступлении страхового случая возврату подлежат все денежные средства. Если страховка начала действовать, то возврат средств будет произведен с удержанием некоторой суммы за то время, что она действовала. В течение 10 дней заемщик получит деньги в удобной для него форме — наличной или безналичной.

Действующий документ позволит страхователям защитить свои интересы и избавиться от навязывания ненужных дополнительных услуг в области кредитования. Страховка по кредиту является полностью добровольным решением гражданина и банк будет привлечен к ответственности за неправомерные действия.

Источник: http://210fz.ru/zakon-o-vozvrate-straxovki-po-kreditu/

Отказ от страховки по кредиту: пошаговая инструкция. Как отказаться от страховки после получения кредита?

В последнее время большинство потребителей воспринимает страховку как навязанную услугу. Однако банки повсеместно продолжают продвигать как собственные страховые продукты, так и принадлежащие партнёрам. Конечно, сейчас схемы значительно изменились. Их обычно применяют по отношению к юридически слабым заёмщикам, считающим договор страхования необходимым и вынужденным делать выбор – брать то, что дают, или же уйти без денег вовсе. Как оформить заявление на отказ от страховки, должен знать каждый заемщик.

Однако есть ещё один важный фактор, заставляющий людей соглашаться на страховку. Дело в том, что кредитные условия банка часто формируются так, чтобы продукты с включением страховки казались клиенту более выгодными по процентной ставке, продолжительности кредита и сумме. Заёмщик думает, что не прогадал, но в действительности общая сумма банковских денежных средств вместе с процентами и страховкой выходит более крупной, чем у долга с более высокими процентами, но без страховки, что является типичным маркетинговым ходом, действующим весьма эффективно. Нам предстоит выяснить, возможен ли отказ от страховки после получения кредита, и если да, то каким образом.

Закон о страховании

Ещё совсем недавно, оформляя кредит и подписывая заявление на страховку, человек уже практически не мог дать обратный ход. Дальнейшие обращения в банк и соответствующие компании отметались категорическим отказом: раз заявление подписано самим заёмщиком, то действие его было обдуманным и добровольным. Решалась такая проблема через суд, но только в том случае, если человек мог доказать факт навязывания услуги.

Лишь небольшое количество финансовых учреждений в виде исключения давали возможность оформить отказ от страховки банка и вернуть за нее деньги в течение нескольких дней.

1 июня 2016 года Банк России, который регулирует также и страховой рынок, сделал объявление, что купившие полис граждане могут его вернуть и забрать уплаченные деньги. Для этого был введен так называемый период охлаждения (пять дней). В течение данного срока клиент мог передумать и обратиться к страховщику, который обязан вернуть ему деньги. Законный возврат страховки осуществляется очень быстро, деньги передаются заявителю в течение десяти дней.

Кроме отказа от страховки новый закон позволяет клиентам не согласиться с разного рода дополнительными услугами, которые навязываются соответствующими организациями. Однако в этом случае значительно возрастает риск финансового учреждения. Именно поэтому банки увеличивают процентные ставки или оставляют за собой право их изменения в случае отказа клиента. И такой путь прописывается в договоре кредитования. Это часто останавливает заёмщиков от активных действий. Если же клиент не соглашается оформлять страхование, банки неохотно возвращают ему деньги. Однако это всё-таки реально, даже если весь процесс будет сопровождаться долгими прениями с финансовым учреждением.

Образец отказа от страховки по кредиту представлен в статье.

Какие виды страховок возвращаются?

В области кредитования существуют как добровольные, так и обязательные виды услуг страхования, которые включают такие полисы, как:

  • Страхование недвижимости, актуальное для ссуды под залог недвижимости, ипотеки, где обеспечение должно защищаться.
  • КАСКО, когда при взятии автокредита банк обязует клиента застраховать покупаемый автомобиль — транспорт как залог даёт банку финансовую защиту. Так как же оформить отказ от страховки после получения кредита? Об этом далее.

Все остальные виды услуг, сопровождающих заключение договора по кредиту, являются добровольными.

Страховка может быть возвращена по наличным, товарным кредитам, кредитным картам и т. п., которые сопровождаются:

  • страхованием жизни клиента;
  • титульным страхованием;
  • полисом на случай сокращения на работе;
  • защитой от финансовых рисков;
  • страхованием имущества заёмщика.

Страхование является законным в любом случае, так как это дополнительная услуга, предлагающаяся клиенту при заключении договора о кредите. Если она не входит в список обязательных, заёмщик может отказаться от неё на законных основаниях. Правда, подобный выбор приведёт к отрицательному решению в выдаче денег. Когда банк предлагает страховку, закон ни в коей мере не нарушается.

Можно ли отказаться от страховки?

Отказ от страховки можно оформить, однако сделать это непросто. За своё право на данное действие некоторые заёмщики даже судятся с кредиторами, но такой вариант подходит не каждому, да и вероятность проиграть не отменяется, так как сотрудники банка способны легко повернуть ситуацию в свою пользу. В то же время клиент может узнать у своего кредитора о том, возможно ли написание заявления на отказ от страховки по кредиту спустя несколько месяцев после оформления договора и своевременных выплат. Но осуществить подобную процедуру можно только тогда, когда берётся простой потребительский кредит

Тонкости в законе о периоде охлаждения

Недавно вышедший закон не влияет на договоры коллективные. Он действует только в случае заключения договора физического лица и страховой компании. Именно поэтому банки зачастую продают дополнительные услуги как часть коллективного договора (по факту банк выступает страхователем), и возврат страховки в период охлаждения становится невозможным.

Доступные пути отказа от страховки

Многие думают, что страхование – обязательная процедура при взятии кредита. Однако российское законодательство утверждает добровольный характер страхового договора. Загвоздка в том, что финансовая организация может отказать в займе даже без указания причины.

Чаще всего клиентам даётся такая альтернатива:

  • Программа с низкой процентной ставкой и обязательным оформлением страхования.
  • Более высокие проценты и отсутствие страховки.

Многие боятся, что вариант №2 невыгодный. И поэтому сами соглашаются на ненужные им дополнительные услуги. Но часто бывает, что повышенные проценты обходятся дешевле, чем платежи по страховому полису, которые могут составлять до 30% от всей суммы.

Если же клиент выбрал первый путь, он имеет право получить кредит, а затем законно оформить отказ от страховки (образец заявления ниже). Когда заявка одобрена банком и договор подписан, оплату дополнительных услуг заёмщик может посчитать неоправданной и отменить.

Способы

Отказаться от страхового полиса можно двумя способами:

  • обратившись в банк с письменной просьбой;
  • через суд.

Также отказ можно оформить в случае, если в течение полугода кредит выплачивался исправно. Для этого требуется осуществить следующие действия:

  • Обратиться в кредитный отдел банка.
  • Составить письменное обращение о просьбе расторжения страхового договора.
  • Подождать ответа банка.

Во многих случаях финансовые учреждения реагируют положительно на подобные просьбы клиентов, если не отмечаются просрочки по платежам за всё время и отсутствуют страховые случаи. Тогда банк пересчитывает процентные ставки и увеличивает их для возмещения рисков.

Финансовое учреждение может осуществить перерасчет только при условии, что это предусмотрено в договоре. В противном случае откажет клиенту в его просьбе.

Документы для обращения в суд

Если банк не пошел навстречу заёмщику, есть возможность отказаться от страхования по кредиту через суд. Для того чтобы подать иск, нужны следующие документы:

  • договор кредитования;
  • страховой полис;
  • отказ банка в письменном виде.

Обязательно требуется представить доказательства навязывания услуг страхования, поэтому лучше, если все разговоры с банковскими сотрудниками будут записаны на диктофон. Чтобы увеличить свои шансы на победу, желательно заручиться поддержкой профессионального адвоката, если клиент недостаточно компетентен в юридических тонкостях.

Шансы выиграть суд довольно высоки: нужно только доказать, что страховой полис был навязан банком обманным путём (к примеру, включением в ежемесячный взнос без предупреждения). Если же программа с низкими процентами и страховкой была выбрана добровольно, отказаться будет уже гораздо сложнее.

Особенности возврата средств, внесённых по страховке

Новое законодательство предусматривает, что отказ от страховки по кредиту в период охлаждения гарантирует возврат банком денежных средств, потраченных на приобретение страхового полиса, в течение десяти дней.

Удовлетворить просьбу клиента можно также при отсутствии случая со страхованием в период охлаждения. Так как действие полиса наступает не всегда сразу после подписания договора, сумма возвращённых средств может быть полной и частичной. Если страховой договор ещё не начал действовать, сумма премии возвращается полностью. В противном случае из денежных средств вычитается сумма за прошедшее время, и компания имеет на это полное право, так как услуга предоставлялась.

Особенности возврата страховки после периода охлаждения при непогашенном кредите

Если период охлаждения уже прошёл, оформление услуги не попадает под новый закон. Не нужно спешить подавать иск в суд для отказа от страховки (образец заявления многие скачивают в интернете). Лучше попробовать обратиться в свой банк. Многие организации сейчас очень лояльны к клиентам и дают им возможность отказаться от дополнительных услуг даже позже, чем через пять дней. Так действуют банки «ВТБ 24» (по договорам, которые оформлены до 1 февраля 2017 года), «Хоум Кредит», Сбербанк (30 дней).

Если прислать в организацию претензию, на неё практически стопроцентно придёт отказ, обоснованный тем, что клиент сам подписал заявление. В таком случае уверенному в своей правоте заёмщику остаётся только обратиться в суд, и делать это лучше через юристов, которые могут подсказать какие-то лазейки. Однако на деле вернуть деньги очень сложно, потому что человек сам согласился на услугу и даже оплатил её.

Досрочное погашение и возврат страховки

Можно ли вернуть страховку, если кредит погашен досрочно? Так как полис оформляется на срок выплаты ссуды, человек, который погасил её полностью досрочно, имеет право на получение части платы за услуги страхования. Если кредит был взят на два года, и за страховку было отданорублей, то в случае выплаты его через год полагается вернутьрублей. Вообще, с этим вопросом нужно обратиться в банк.

Заявление на возврат средств составляется или тогда, когда пишется заявление на досрочное погашение, или же сразу после закрытия кредита. Для решения данного вопроса банк может направить клиента непосредственно в страховую компанию. Там же он может затребовать образец заявления отказа от страховки.

Действовать самому или обратиться к юристу?

Если возвращать страховку в течение предусмотренных законом пяти дней, помощь юриста не понадобится. Но по истечении этого срока процесс станет сложным и в некоторых случаях невозможным. Если от банка поступает отказ, обратиться за квалифицированной юридической помощью всё-таки стоит, так как специалист будет более компетентным в таком вопросе.

Чтобы избежать подобных проволочек и незапланированных расходов на скрытое страхование, нужно внимательно изучать каждый пункт договора на кредитование, так как некоторые банки могут взять на себя отчисление страховых премий. Поэтому стоит потратить время на изучение договора, чтобы избежать финансовых проблем и тяжб.

Тогда образец заявления отказа от страховки по кредиту не понадобится.

Источник: http://businessman.ru/otkaz-ot-strahovki-po-kreditu-poshagovaya-instruktsiya-kak-otkazatsya-ot-strahovki-posle-polucheniya-kredita.html

Published by admin