Запрет о досрочном погашении ипотеки

Досрочное погашение ипотеки


Бесплатная юридическая консультация:

Возможно ли досрочное погашение ипотечного кредита? Насколько законен запрет на досрочное погашение ипотеки? Может ли банк взимать за досрочное погашение кредита, и какие?

Видео

Запрет на досрочное погашение ипотеки: насколько он законен?

Оглавление:

Часто от людей, собирающихся взять ипотечный кредит, можно слышать два вопроса: «Есть ли в банке возможность погасить кредит досрочно?» и «Какую комиссию возьмет банк за досрочное погашение кредита»?

В качестве ответа на эти вопросы — небольшой сюжет: «Запрет на досрочное погашение кредита».

Запрет на досрочное погашение кредита

Запрет на досрочное погашение кредита

03 февраля 2017 г.

Этот текст разрешается перепечатывать при соблюдении правил


Бесплатная юридическая консультация:

Текст видеосюжета «Запрет на досрочное погашение кредита».

Здравствуйте! С Вами я, Дмитрий Овсянников и проект «ipotek.ru, Об ипотеке по-русски».

Каждый второй заемщик по кредиту задает примерно два одинаковых вопроса:

Первый вопрос касается досрочного погашения кредита: факта досрочного погашения: «А будет ли возможность погасить ипотечный кредит досрочно, или банк запрещаем досрочное погашение кредита?»

Ну и второй вопрос касается взимания банком различных комиссий при досрочном погашении: «А какие в банке будут комиссии, если я захочу погасить ипотечный кредит досрочно?».

Так вот, дорогие мои, 19 октября 2011 года, тогдашним президентом Российской Федерации, Дмитрием Медведевым, был подписан Закон номер 284-ФЗ (Вы можете найти его в интернете) «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации». Название сложное, а потому, закон больше известен как «Закон о досрочном погашении кредита».


Бесплатная юридическая консультация:

Закон — достаточно коротенький, и умещается на одной странице печатного текста:

«Внести в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации следующие изменения:

1) статью 809 дополнить пунктом 4 следующего содержания: «4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.»;

Что из этого следует?

Что займодавец (или кредитор), то есть тот, кто выдает займ (или кредит) имеет право получить проценты за пользование этим кредитом: те проценты, которые «натикали», «накапали» до того момента, пока человек ни собрался производить досрочное погашение кредита (или его части).


Бесплатная юридическая консультация:

Все: ничего больше, в соответствии с законом, банк взимать не имеет права.

2) в пункте 2 статьи 810:

а) абзац второй изложить в следующей редакции: «Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.»;

Ну и сразу же прочитаю следующий пункт, потому что он достаточно важный:

«Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.»

Что если человек берет кредит или займ, то он имеет полное право, уведомив банк или иную кредитную организацию в срок 30 дней, погасить этот займ. Такое право дано ему соответствующим Законом.Но если человек берет кредит не для себя, не на личные цели, а, допустим, для осуществления предпринимательской деятельности, то в этом случае, погасить кредит досрочно он может только с согласия займодавца (или с соглачия кредитора).


Бесплатная юридическая консультация:

Поэтому, вопросы заемщиков о том, может ли человек погашать кредит досрочно, дает ли ему такое право банк или не дает, на сегодняшний день, не имеют никакого смысла: такое право предусмотрено Законом, и банк не может воспрепятствовать человеку в досрочном погашении своего кредита (или части этого кредита).

Как это происходит на практике?

Представим такую ситуацию, что, допустим, я взял кредит. И у меня дата погашения кредита — 15-е число каждого месяца.

Сегодня у нас 3-е февраля.

Если я уведомлю банк о том, что собираюсь произвести погашение кредита досрочно (части кредита), то банк в дату внесения планового платежа, должен списать:


Бесплатная юридическая консультация:

  • плановый платеж, включая проценты, которые набежали за пользование кредитом за время до 15 числа, и
  • ту сумму, которую я принесу в счет досрочного погашения.

Как правило, по правилам большинства банков, нужно уведомить банк примерно за неделю. Какие-то банки требуют, чтобы их уведомили за две недели.

Если же банк ничего этого не оговаривает и запрещает досрочное погашение, то в этом случае, подаем в банк заявление о намерении произвести досрочное погашение, и через 30 дней приходим в банк с деньгами. Банк просто обязан принять те деньги, которые вы принесли в счет досрочного погашения.

Но тут есть одно «но»:

Как правило, банки устанавливают небольшое ограничение по сумме, которую готовы принять в счет досрочного погашения.

Чем это вызвано такое ограничение (может это не совсем законно, но, тем не менее, это есть на практике). Чем это вызвано: допустим, человек принес в банк два рубля и три копейки. Сотрудники банка должны пересчитать платеж заемщика, должны принять эти два рубля и три копейки, должны составить новый график платежей для заемщика, выдать его заемщику под подпись.

То есть получается, что сама стоимость бумаги и работ дороже, чем та сумма, которую принес заемщик в счет досрочного погашения.


Бесплатная юридическая консультация:

Именно поэтому, многие банки говорят, что: «Дорогой заемщик, мы готовы у тебя принять сумму в счет досрочного погашения, но желательно, чтобы эта сумма была не меньше. » (5000,либо не меньше размера ежемесячного платежа).

То есть такие огранияения в банках есть.

Все. Иных ограничений — не существует.

То есть, если вы берете кредит в банке или в иной кредитной организации — можете не волноваться: вы имеете полное право произвести досрочное погашение кредита или займа, полностью или частично.

Спасибо за внимание.

С Вами был я, Дмитрий Овсянников и проект «ipotek.ru, Об ипотеке по-русски».

Бесплатная юридическая консультация:

Если у Вас есть вопросы по ипотеке их, звоните, пишите, ну и подписывайтесь на наш видеоканал.

Источник: http://www.ipotek.ru/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki.php

Запрет о досрочном погашении ипотеки

Поправки для правки

Совет по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства при президенте России рассмотрел 18 апреля подготовленные ко второму чтению поправки к проекту новой редакции Гражданского кодекса. Заместитель председателя совета Александр Маковский сказал, что совет будет выступать за то, чтобы заемщики имели право на досрочное погашение кредитов, не связанных с предпринимательской деятельностью. В нынешнем виде проект меняет законодательство в интересах банков и других кредитных организаций, считает Маковский . По его словам, у совета к документу есть и другие замечания, всего их более 100.

З амечания совета носят рекомендательный характер: Дума не обязана их учитывать, но на практике она следует рекомендациям совета. Председатель комитета Госдумы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству Павел Крашенинников сказал РБК, что комитет доработает законопроект с учетом полученных от совета замечаний. «Мы будем дорабатывать документ, обсуждать его со всеми сторонами, включая Минфин, ЦБ и другие», — говорит депутат.


Бесплатная юридическая консультация:

Законопроект, известный как новая редакция Гражданского кодекса, был внесен в Госдуму президентом еще в 2012 году, принят в первом чтении, и сейчас профильный комитет подготовил поправки ко второму чтению.

Ипотечный пункт

Одна из подготовленных ко второму чтению поправок обратила на себя внимание банкиров: Ассоциация российских банков (АРБ) 14 апреля отправила письмо на имя начальника государственно-правового управления президента России Ларисы Брычевой, в котором высказала опасения, что предлагаемая редакция отдельных статей Гражданского кодекса лишает ипотечного заемщика «права на досрочный возврат кредита без согласия кредитора». В настоящее время это право закреплено в кодексе, сказано в письме. Как пояснил РБК вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов, если новая версия кодекса будет принята в таком виде, то досрочный возврат ипотечных кредитов будет возможен только с согласия кредитора, для потребительских кредитов и займов исключения сохраняю​ тся .

Рынок ипотеки в цифрах

3,9 трлн руб. составляет объем выданных в России рублевых ипотечных кредитов на 1 марта 2016 года


Бесплатная юридическая консультация:

175 млрд руб. — на такую сумму в пересчете по курсу ЦБ в России выдано валютных ипотечных кредитов на 1 марта 2016 года

86% составляет доля государственных банков на рынке ипотечного кредитования по итогам первого полугодия 2015 года

До 66% увеличил Сбербанк свою долю в совокупном объеме выдаваемых кредитов в первом полугодии 2015 года по сравнению с 51% в первом полугодии 2014 года

Более 50% могла составить по итогам 2015 года доля ипотечных кредитов, выдаваемых по программе субсидирования ставки

39,1% — доля сделок с применением ипотечного кредита в общем объеме продаж первичного жилья, построенного группой ПИК в 2015 году


Бесплатная юридическая консультация:

15% — доля сделок с применением ипотечного кредита в общем объеме продаж первичного жилья, построенного компанией «Эталон» в 2015 году

2719 ипотечных сделок на рынке вторичного жилья в Москве было зарегистрировано в марте 2016 года. Для марта 2015 года аналогичный показатель составил 2227

6022 ипотечные сделки были зарегистрированы на рынке вторичного жилья в Москве в первом квартале 2016 года. За аналогичный период 2015 года на вторичном рынке в Москве было зарегистрировано 5400 сделок

Источник: ЦБ, Росреестр, агентство RAEX, отчетность девелоперских компаний

«Не думаю, что эта новелла появилась вследствие ошибки законодателя, ведь поправки готовились четыре года. Возможно, она является «заготовкой» крупных ипотечных кредиторов. Речь может идти об их желании перейти на германскую модель регулирования ипотеки. В Германии досрочный возврат ипотечных кредитов без согласия банка запрещен, что позволяет ему дешевле рефинансироваться за счет выпуска долгосрочных закладных листов», — отмечал Иванов.

После того как РБК опубликовал эту информацию, Крашенинников заявил, что Дума не планирует запрещать досрочный возврат ипотеки: «Там таких поправок нет. Мы сегодня специально проверяли. Такого у нас в проекте нет и не может быть. Досрочное погашение не является никаким нарушением. Это очевидно».


Бесплатная юридическая консультация:

Но в поправках, которыми располагала АРБ, такой пункт есть: «Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа» (к статье 810 кодекса). Действующая редакция Гражданского кодекса закрепляет за заемщиком право на досрочное погашение всех кредитов и займов, не связанных с предпринимательской деятельностью. Единственным условием для досрочного погашения является «уведомление» кредитора не менее чем за 30 дней до момента досрочного возврата займа.

Как рассказал RNS первый вице-президент АРБ Юрий Кормош , разработчик поправок «забыл» внести данную норму в новую версию закона. Речь идет о пункте 2 статьи 810. «Вот эта часть исключается. Если убрать эту часть, то в Гражданском кодексе останется только возможность досрочного погашения кредита с разрешения кредитора. При этом для потребительских кредитов действует специальная норма, предусмотренная законом «О потребительском кредите». А для ипотечных кредитов такой нормы нет. Получается, что в Гражданском кодексе не предусмотрено специальное регулирование ипотечного кредитования, — отметил Кормош . — Мы считаем, что это упущение, на которое обратят внимание, когда будут приниматься поправки. Эту часть необходимо отрегулировать либо в законе «Об ипотеке», либо оставить действующую статью».

Полезная опция

Согласно данным ЦБ, на 1 марта в России было выдано рублевых ипотечных кредитов на 3,9 трлн руб. (валютных — на 175 млрд руб.). По итогам первого полугодия 2015 года, по данным агентства RAEX, доля госбанков на ипотечном рынке составляла 86%. Сбербанк увеличил свою долю в совокупном объеме выдаваемых кредитов до 66% по сравнению с 51% в первом полугодии 2014 года, Банк Москвы — до 2,2% (1,6% годом ранее). Доля ВТБ24 сократилась с 21 до 16%, Газпромбанка — с 4 до 1,7%.

RAEX в своем обзоре отмечало, что рынку ипотеки помогла программа по субсидированию ставки. Доля ссуд, выданных по этой программе, к концу 2015 года могла превысить 50% общего объема выдаваемых кредитов, писали аналитики агентства.


Бесплатная юридическая консультация:

Первый зампред правления Банка жилищного финансирования Игорь Жигунов считает, что в условиях сложного рынка финансовых услуг для населения ограничение на досрочный возврат ипотеки — это более минус, чем плюс. «Ограничение возможности досрочного частичного или полного погашения ипотечного кредита является нарушением прав пользователя кредитом на исполнение своих обязательств», — говорит Жигунов.

По словам директора аналитического департамента Национального рейтингового агентства Карины Артемьевой, как правило, получая ипотечный кредит, большинство россиян рассчитывают на его досрочное погашение: «Хорошо гасить 40-летнюю ипотеку по ставке около 2% годовых, и очень неприятно это делать по ставке выше 12%, когда стоимость твоей квартиры удваивается уже через семь—восемь лет при таких ставках. Около четырех из десяти ипотечных заемщиков прибегают к досрочным выплатам».​

Что изменится для ипотечных заемщиков в случае вступления в силу поправок в Гражданский кодекс

Статья 807. Договор займа

Существующие четыре пункта этой статьи авторы законопроекта предлагают отредактировать и добавить еще три. Последний, седьмой пункт предлагается изложить в следующей редакции:


Бесплатная юридическая консультация:

7. К отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, применяются правила настоящей главы, если иное не предусмотрено законом о потребительском кредите (займе).

Таким образом, толкование норм Гражданского кодекса, касающихся договоров займа, авторы законопроекта увязывают с положениями Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». По мнению АРБ, тем самым права ипотечных заемщиков необоснованно ограничиваются.

Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

Существующий второй пункт этой статьи оговаривает право заемщика возвратить сумму займа досрочно:

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.


Бесплатная юридическая консультация:

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Новый законопроект предлагает изложить этот пункт в такой редакции:

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.


Бесплатная юридическая консультация:

Тем самым авторы законопроекта делают согласие заимодавца принципиальным условием, необходимым для возврата заемщиком ипотечного кредита досрочно.

Источник: http://www.rbc.ru/finances/18/04/2016/d9a79470ea266d9ae

Дискуссия разгорелась из-за неверной трактовки проекта поправок

Сегодняшняя громкая дискуссия о намерениях законодателей якобы запретить досрочное погашение ипотеки разгорелась, как оказалось, на пустом месте. Гасить ипотеку, равно как и другие виды кредитов, гражданам досрочно можно будет, как и раньше. В основу дискуссии легла неверная трактовка проекта поправок к Гражданскому кодексу.

Сегодня проект федерального закона №/10 «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также отдельные законодательные акты Российской Федерации», в котором и содержалась норма, неверно истолкованная как потенциальный запрет на досрочное погашение ипотеки, обсуждался на Совете по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства. Звучит поправка к статье 810 ГК РФ так: «Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа».

Однако, как пояснил “Ъ” источник, знакомый с ходом разработки и обсуждения поправок, эта норма не регулирует отношения граждан с кредитными организациями, касается ли это ипотеки или других видов кредитования граждан, в частности потребкредитования. Эти виды кредитования урегулированы специальными законами (законом о потребительском кредите и законом об ипотеке). И в данных областях нормы этих законов имеют приоритетное значение. Предложенная же поправка к статье 810 ГК РФ призвана регламентировать совершенно иные отношения, в частности, отношения займа между коммерческими организациями, и не предполагает вмешательства в правоотношения между гражданами и банками.


Бесплатная юридическая консультация:

Ипотека стала быстро портиться

Более жесткое регулирование по коммерческим займам в отдельных случаях, действительно, может быть показано, рассуждают собеседники “Ъ”: взять, например, финансирование субъектов малого бизнеса соответствующими фондами поддержки, обычно подконтрольными местным властями. При учете, что у них жесткое бюджетирование, необходимо четко планировать все входящие и исходящие потоки, что при бесконтрольном досрочном погашении займов невозможно.

Впрочем, узкие места в предложенной поправке все же есть. «Сейчас по ст.810 ГК согласие заимодавца на досрочный возврат займа, выданного под проценты, и так является обязательным для всех случаев, кроме займов граждан на личные цели. Поправки вводят общее правило о необходимости такого согласия заимодавца по процентным займам. Здесь надо помнить, что специальный закон имеет приоритет перед общим. Поскольку закон о потребительских кредитах с его правилами о досрочном погашении кредита никто не отменял, то эти поправки в ГК не коснутся кредитов граждан, которые им выдают банки на личные цели,— говорит партнер юридической фирмы “Некторов, Савельев и партнеры” Александр Некторов.— Но надо учитывать, что закон о потребительских кредитах не распространяется на кредиты, обеспеченные залогом недвижимости (ипотекой). Таким образом, предлагаемые поправки в ГК потребуют изменений в закон об ипотеке для сохранения права граждан досрочно погашать ипотечные кредиты».

Действительно, закон об ипотеке не регулирует должным образом вопрос досрочного погашения, поэтому предполагается, что во избежание указанных рисков, поправки, регламентирующие этот вопрос, будут внесены и в него, указывает источники “Ъ”. Таким образом, дискуссионная норма ипотеку не затронет. «Поверьте, идей ограничивать ее досрочное погашение не было и нет»,— резюмировал он.

Граждане утратили интерес к льготной ипотеке

В марте граждане стали менее активно подавать заявки на ипотеку с субсидируемой государством ставкой, констатируют банкиры. Это ожидаемо: часть спроса «съел» зимний ажиотаж граждан в приобретении жилья из-за неопределенности в продлении программы. Но главное — из-за снижения размера субсидий для банков ипотека стала дороже для граждан. Спрос восстановится не раньше второго полугодия 2016 года, предупреждают участники рынка. Читайте подробнее


Бесплатная юридическая консультация:

Источник: http://www.kommersant.ru/doc/

Запретят ли погашать ипотеку досрочно?

После оформления ипотечного кредита заемщики стремятся погасить его досрочно или частично-досрочно, поскольку такие процедуры позволяют уменьшить общую сумму переплаты по займу или вовсе окончательно рассчитаться с долгами. В связи с этими стремлениями многих заемщиков обеспокоила шумиха в прессе, поднявшаяся после рассмотрения Госдумой одного законопроекта. Появилась информация о том, что законодатели решили запретить досрочно гасить ипотечные займы без разрешения кредитора. Чем была вызвана такая инициатива? Какого мнения в вопросе придерживались эксперты? На какой стадии законопроект находится в 2018 году?

Государственные инициативы 2016 года

В 2012 году президент России внес в Госдуму предложение о поправках в существующую редакцию Гражданского кодекса. Следствием этой инициативы стал проект федерального закона №/10. Проект был рассмотрен в первом чтении, но потребовал значительных правок и доработок, которые заняли практически 4 года. Волна недоумения поднялась в апреле 2016, когда стали известны новые положения проекта, касающиеся возможного запрета досрочного погашения ипотеки. В частности, в одном из положений документа было сказано следующее:

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Такая формулировка означала только одно — все заемщики теряли право досрочно закрывать свои кредитные обязательства по ипотеке без согласия банка. Но поскольку банку такой процесс не выгоден ни с одной стороны, надеяться на положительное рассмотрение заявки вряд ли придется. Несмотря на очевидность мысли в проекте, П. Крашенинников (глава комитета Госдумы) заявил, что растиражированная прессой информация не соответствует действительности, а законопроект далек от завершения.


Бесплатная юридическая консультация:

Мнение специалистов

Совет при президенте России принимал активное участие в рассмотрении проекта и внес почти 100 замечаний к документу. Зампред совета А. Маковский подтвердил, что запрет досрочного погашения ипотеки заявлен в черновике закона, что в интересах кредитных организаций и банков. Именно поэтому совет будет вносить замечания и поддерживать право граждан на закрытие ипотечного кредита раньше срока.

Глава АРБ Г. Тосунян предпринял попытку объяснить изменения, предлагаемые к внесению в Гражданский кодекс. В частности, он заявил, что речь не идет о полном или частичном запрете досрочного погашения ипотеки. В законопроекте рассматривается возможность внесения технических уточнений, в том числе предлагающих не распространять на ипотеку правила потребительского кредитования. При этом вице-президент АРБ О. Иванов подтвердил суть предлагаемых нововведений, заявив, что если закон будет принят, вернуть ипотеку досрочно можно будет только с позволения банка. Такие процессы Иванов объяснил желанием ипотечных кредиторов перейти на германскую модель регулирования ипотечного кредитования. Стоит пояснить, что в Германии возврат ипотеки раньше срока без согласия кредитора находится под запретом.

Статус законопроекта в 2018 году

Спустя 5 лет обсуждения и рассмотрения законопроекта в нижней палате парламента РФ 14.07.2017 был принят Федеральный закон № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации». Данный документ вступит в силу 1 июня 2018 года. Несмотря на опасения заемщиков и общественников, в нормативном акте не появилось положения о запрещении досрочного погашения ипотечного кредита. Документ содержит нормы, касающиеся регулирования финансовых сделок.

Нововведения дают право кредиторам требовать досрочного погашения займа, но условия такого требования должны быть в обязательном порядке прописаны в договоре. Эта новация таит в себе опасность для заемщика, далекого от юридической сферы и неспособного в полном объеме оценить положения ипотечного договора, в которых может быть завуалировано прописано обязательство такого заемщика досрочно вернуть кредитные средства, например, в случае потери работы.

Заключение

Таким образом, опасения заинтересованных граждан в части запрета на досрочное погашение ипотеки не подтвердились, поскольку принятый летом 2017 года Федеральный закон таких положений не содержит. Однако он включает в себя множество новаций, достаточно спорных для заемщиков и действующих в интересах кредитных организаций. Как реализация положений нормативного акта будет осуществляться на практике, можно будет узнать летом 2018 года, когда закон вступит в силу.


Бесплатная юридическая консультация:

Источник: http://insur-portal.ru/mortgage/zapret-na-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki

Запрет о досрочном погашении ипотеки

Есть такая книженция-зовется Гражданский Кодекс.

Открываем статью 810 и читаем: «Статья 810. Обязанность заёмщика возвратить сумму займа

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заёмщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заёмщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заёмщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно».

А теперь внимание-новая редакция . Статья 810. Обязанность заёмщика возвратить сумму займа

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заёмщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Согласие заимодавца не требуется, если заем предоставлен гражданину для целей, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности».

Досрочное погашение кредита по-прежнему будет возможно, имея в виду полное досрочное погашение кредита.

А вот частичное досрочное погашение будет невозможно. Слово частичное просто исчезло из текста. То есть самые длинные кредиты-ипотечные теперь нельзя будет погасить ранее, платя ежемесячные платежи увеличенными суммами.

Источник: http://smart-lab.ru/blog/323750.php

Госдума доработает закон о запрете на досрочное погашение ипотеки

Ипотечные заемщики должны сохранить право гасить кредиты досрочно — такова позиция Совета по кодификации при президенте, который рекомендовал доработать поправки в Гражданский кодекс. В Госдуме пообещали доработать законопроект.

Поправки для правки

Совет по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства при президенте России рассмотрел 18 апреля подготовленные ко второму чтению поправки к проекту новой редакции Гражданского кодекса. Заместитель председателя совета Александр Маковский сказал, что совет будет выступать за то, чтобы заемщики имели право на досрочное погашение кредитов, не связанных с предпринимательской деятельностью. В нынешнем виде проект меняет законодательство в интересах банков и других кредитных организаций, считает Маковский. По его словам, у совета к документу есть и другие замечания, всего их более 100.

Замечания совета носят рекомендательный характер: Дума не обязана их учитывать, но на практике она следует рекомендациям совета. Председатель комитета Госдумы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству Павел Крашенинников сказал РБК, что комитет доработает законопроект с учетом полученных от совета замечаний. «Мы будем дорабатывать документ, обсуждать его со всеми сторонами, включая Минфин, ЦБ и другие», — говорит депутат.

Законопроект, известный как новая редакция Гражданского кодекса, был внесен в Госдуму президентом еще в 2012 году, принят в первом чтении, и сейчас профильный комитет подготовил поправки ко второму чтению.

Одна из подготовленных ко второму чтению поправок обратила на себя внимание банкиров: Ассоциация российских банков (АРБ) 14 апреля отправила письмо на имя начальника государственно-правового управления президента России Ларисы Брычевой, в котором высказала опасения, что предлагаемая редакция отдельных статей Гражданского кодекса лишает ипотечного заемщика «права на досрочный возврат кредита без согласия кредитора». В настоящее время это право закреплено в кодексе, сказано в письме. Как пояснил РБК вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов, если новая версия кодекса будет принята в таком виде, то досрочный возврат ипотечных кредитов будет возможен только с согласия кредитора, для потребительских кредитов и займов исключения сохраняю​тся.

«Не думаю, что эта новелла появилась вследствие ошибки законодателя, ведь поправки готовились четыре года. Возможно, она является «заготовкой» крупных ипотечных кредиторов. Речь может идти об их желании перейти на германскую модель регулирования ипотеки. В Германии досрочный возврат ипотечных кредитов без согласия банка запрещен, что позволяет ему дешевле рефинансироваться за счет выпуска долгосрочных закладных листов», — отмечал Иванов.

После того как РБК опубликовал эту информацию, Крашенинников заявил, что Дума не планирует запрещать досрочный возврат ипотеки: «Там таких поправок нет. Мы сегодня специально проверяли. Такого у нас в проекте нет и не может быть. Досрочное погашение не является никаким нарушением. Это очевидно».

Но в поправках, которыми располагала АРБ, такой пункт есть: «Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа» (к статье 810 кодекса). Действующая редакция Гражданского кодекса закрепляет за заемщиком право на досрочное погашение всех кредитов и займов, не связанных с предпринимательской деятельностью. Единственным условием для досрочного погашения является «уведомление» кредитора не менее чем за 30 дней до момента досрочного возврата займа.

Как рассказал RNS первый вице-президент АРБ Юрий Кормош, разработчик поправок «забыл» внести данную норму в новую версию закона. Речь идет о пункте 2 статьи 810. «Вот эта часть исключается. Если убрать эту часть, то в Гражданском кодексе останется только возможность досрочного погашения кредита с разрешения кредитора. При этом для потребительских кредитов действует специальная норма, предусмотренная законом «О потребительском кредите». А для ипотечных кредитов такой нормы нет. Получается, что в Гражданском кодексе не предусмотрено специальное регулирование ипотечного кредитования, — отметил Кормош. — Мы считаем, что это упущение, на которое обратят внимание, когда будут приниматься поправки. Эту часть необходимо отрегулировать либо в законе «Об ипотеке», либо оставить действующую статью».

Согласно данным ЦБ, на 1 марта в России было выдано рублевых ипотечных кредитов на 3,9 трлн руб. (валютных — на 175 млрд руб.). По итогам первого полугодия 2015 года, по данным агентства RAEX, доля госбанков на ипотечном рынке составляла 86%. Сбербанк увеличил свою долю в совокупном объеме выдаваемых кредитов до 66% по сравнению с 51% в первом полугодии 2014 года, Банк Москвы — до 2,2% (1,6% годом ранее). Доля ВТБ24 сократилась с 21 до 16%, Газпромбанка — с 4 до 1,7%.

RAEX в своем обзоре отмечало, что рынку ипотеки помогла программа по субсидированию ставки. Доля ссуд, выданных по этой программе, к концу 2015 года могла превысить 50% общего объема выдаваемых кредитов, писали аналитики агентства.

Первый зампред правления Банка жилищного финансирования Игорь Жигунов считает, что в условиях сложного рынка финансовых услуг для населения ограничение на досрочный возврат ипотеки — это более минус, чем плюс. «Ограничение возможности досрочного частичного или полного погашения ипотечного кредита является нарушением прав пользователя кредитом на исполнение своих обязательств», — говорит Жигунов.

По словам директора аналитического департамента Национального рейтингового агентства Карины Артемьевой, как правило, получая ипотечный кредит, большинство россиян рассчитывают на его досрочное погашение: «Хорошо гасить 40-летнюю ипотеку по ставке около 2% годовых, и очень неприятно это делать по ставке выше 12%, когда стоимость твоей квартиры удваивается уже через семь—восемь лет при таких ставках. Около четырех из десяти ипотечных заемщиков прибегают к досрочным выплатам».​

Источник: http://www.ppl.nnov.ru/content/23142

Банкиры опровергли запрет на досрочное погашение ипотеки

По словам главы АРБ Гарегина Тосуняна, предложения ассоциации и поправки в Гражданский кодекс, наоборот, предполагают большую либерализацию погашения ипотечной задолженности.

«В нашем письме речь шла исключительно о юридических уточнениях, ни о каких запретах мы не говорили», — заявил Гарегин Тосунян «РГ».

Ассоциация вносила только технические уточнения в поправки, которые предлагают не распространять правила в отношении потребительских кредитов на ипотеку. «В законе есть ссылка на закон о потребительском кредитовании. Но он не регламентирует ипотечное кредитование. Поэтому мы предлагаем на него не ссылаться и вычеркиваем из закона только с целью редакционных правок, а не чтобы запретить досрочное погашение», — пояснил Тосунян.

Ранее в СМИ сообщалось, что АРБ отправила письмо в государственно-правовое управление Президента с сообщением, что новая редакция статей Гражданского кодекса запрещает досрочное погашение кредита без согласия банка.

В Госдуме также опровергли возможность введения запрета на досрочное погашение ипотеки. По словам главы профильного комитета Павла Крашенинникова, таких поправок в проекте новой редакции Гражданского кодекса нет. «Досрочное погашение не является никаким нарушением. Это очевидно», — сказал он.

Источник: http://rg.ru/2016/04/18/bankiry-ne-predlagali-zapretit-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki.html

Досрочное погашение ипотеки — выгодно ли?

Досрочное погашение ипотеки – это дополнительное внесение денежных средств за уплату ипотеки, помимо установленных ежемесячных платежей. Возможность досрочно погасить ипотеку оговаривается в кредитном договоре банка. Эта процедура не обязательна, и проводится только по желанию заёмщика. Заёмщик может выбрать один из вариантов досрочной уплаты ипотеки:

  1. Полное погашение – остаток долга погашается полностью.
  2. Частичное погашение – заёмщик единоразово или постоянно вносит в банк больше денежных средств, чем необходимо по договору.

Часто возникает вопрос, при досрочном погашении ипотеки гасится основной долг или проценты по нему? Во всех банках схема досрочного погашения одинакова и выглядит следующим образом:

  1. Поступающий в банк досрочный платёж по ипотеке идёт на погашение процентов.
  2. После вычета процентов остатком платежа погашается тело кредита.
  3. При уменьшении основного долга банк уменьшает ежемесячный платёж по ипотеке.

Стоит ли выплачивать ипотеку досрочно в 2018 году?

Ипотеку берут не от хорошей жизни. Чаще всего таким видом кредита пользуются молодые пары до 40 лет, которые не имеют средств на приобретение собственного жилья.

Данный вид кредитования — это обуза, которая будет десятилетиями висеть на шее у заёмщика, вот почему по статистике большинство клиентов банка стараются досрочно погасить ипотеку. Самый распространённый вариант досрочного погашения – это рефинансирование материнского капитала, или взятие более дешёвого кредита в другом банке.

Банку не выгодно, когда клиент погашает потеку досрочно, ведь при этом он теряет свои доходы. В статье № 810 ГК РФ сказано, что каждый заёмщик имеет право на моментальное закрытие суммы ипотеки. Нарушить закон и запретить клиенту выплачивать свою ипотеку досрочно банк не может. Банки делают всё для того, чтобы досрочное погашение задолженности было максимально невыгодным или неудобным для клиента. Выгодность досрочного погашения ипотеки зависит от условий, прописанных в кредитном договоре заёмщика.

Чтобы просчитать, насколько выгодным будет досрочное погашение, стоит воспользоваться экономическим калькулятором на сайте банка, выдавшего ипотеку.

Закон о досрочном погашении ипотеки: инструкция по применению

1 ноября 2011 года вступил в силу Закон РФ №284-ФЗ от 19.10.2011, согласно которому банк не имеет права отказать в досрочном погашении ипотеки.

Теперь ипотечное кредитование можно погасить ранее графика на законных основаниях, согласие банка для этого не требуется. Важно помнить, что в законодательстве закреплено основное требование к заёмщику – сообщать кредитору о желании досрочно погасить ипотеку полностью или частично, не менее чем за 30 дней до возврата кредита. Этот срок может быть уменьшен и зафиксирован в кредитном договоре отдельным пунктом.

В кредитном договоре можно встретить пункт о минимальной сумме досрочного погашения. Часто она довольно большая. Таким образом, клиенту не разрешат досрочное погашение кредита более мелкими суммами. В этом случае заёмщику придётся копить денежные средства, чтобы сделать досрочный платёж.

В случае досрочного погашения ипотеки банк по законодательству не может применять штрафы. На сегодняшний день в большинстве крупных банков штрафы изъяты, однако банк может потребовать заплатить комиссию. Это небольшая сумма, которая составляет около 3-5% от размера дополнительного платежа.

Важно внимательно читать кредитный договор и уточнять все непонятные условия.

Многие банки специально усложняют процесс досрочного погашения, требуя заново собрать кучу справок и документов. Часто заёмщику перед досрочным погашением кредита приходится посещать главный офис банка-кредитора, выстаивать очередь, лично говорить с главным менеджером или управляющим.

Выгода, варианты и нюансы досрочного погашения ипотеки

На первый взгляд решение как можно быстрее избавиться от задолженности по кредиту кажется логичным и верным, но не стоит гасить ипотеку бегом, не разобравшись во всех нюансах.

Банки могут иметь свои секреты компенсации убытков от досрочной уплаты ипотеки, а именно:

  1. Заранее устанавливать завышенную комиссию;
  2. Устанавливать моратории на несколько месяцев или ограничить сумму переплаты за кредит. При нарушении этих условий может взиматься штраф.
  3. Брать плату за пересчёт графика платежей.
  4. Отказывать клиентам, досрочно погасившим кредит, в повторном кредитовании.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах

Аннуитетный платеж – равномерный ежемесячный платёж по ипотеке. Главная его особенность в том, что самые высокие проценты заёмщик платит именно в начале платежа, а далее постепенно начинает гаситься тело кредита. Проценты по кредиту заёмщик выплачивает банку авансом наперёд. Досрочное погашение при аннуитетных платежах не выгодно заёмщику, так как огромные суммы списываются сразу же на банковские проценты, не уменьшая задолженность.

Самое выгодное досрочное погашение ипотеки при дифференцированных платежах, при этом гасится тело кредита и не переплачиваются проценты.

Если досрочно погасить ипотеку, то как начисляются проценты?

При аннуитетных платежах перерасчет взысканных процентов производится по формуле, в которой учитывается размер кредита, проценты и время, оставшееся до погашения ипотеки.

При дифференцированных платежах ставка процентов остаётся одинаковой. Уменьшается долг по ипотеке, следовательно, процент рассчитывается исходя их другой более низкой остаточной суммы задолженности.

Можно ли погасить ипотеку заранее потребительским кредитом?

Такой вариант развития событий возможен, однако тут следует учитывать массу моментов. Банк может отказать в выдаче потребительского кредита, узнав, что заёмщик выплачивает ипотеку. Сумма потребительского кредита выданного банком не будет настолько большой, как долг по ипотеке. Такой вариант можно использовать, если ипотека практически выплачена, или для того, чтобы оплатить часть долга по ипотеке. Стоит обратить внимание на то, какую процентную ставку начислит банк за пользование потребительским кредитом, это может оказаться невыгодным.

Можно ли погасить ипотеку досрочно, воспользовавшись услугами другого банка?

Другой банк может выдать нецелевой кредит деньгами. Этими средствами можно частично или полностью уплатить за ипотеку.

Вернут ли уплаченные проценты при преждевременном погашении ипотеки?

  • Возвращать проценты заёмщику не выгодно для банка, поэтому в этом вопросе у каждого банка есть свои нюансы и способы «законно не заплатить»
  • Если в кредитном договоре есть пункт об отказе банка возвращать уплаченные проценты при преждевременной оплате ипотеки, то получить эти деньги можно только по решению суда.

Есть ли смысл платить больше по ипотеке?

При дифференцированных платежах по ипотеке есть смысл воспользоваться частичным досрочным погашением ипотеки в день списания.

При аннуитетных платежах платить больше по ипотеке невыгодно, лучше это делать как можно позже, когда проценты уже практически погашены.

Важно помнить, что платежи по ипотеке необходимо платить в одну и ту же дату, иначе можно получить переплату процентов при досрочном погашении.

Досрочка по ипотеке — подводные камни

В кредитном договоре прописывается, что будет происходить после досрочного погашения ипотеки и пересчёта процентов по ней. Возможно три варианта:

  1. Уменьшается количество платежей.
  2. Уменьшается ежемесячный платеж.
  3. Заёмщик сам выбирает удобный для себя вариант.

Как быстро погасить ипотеку: схема на уменьшение срока и суммы

Прежде чем принять решение о досрочном погашении кредита, необходимо выяснить, как правильно погасить ипотеку – полностью сократить срок или платёж. Тут есть несколько вариантов:

  1. Если ипотека рублевая и ограничений на досрочное погашение нет, то оба варианта равноценны.
  2. Если кредит валютный и есть ограничения на досрочное погашение, то вариант с сокращением срока кредитования более удачный.
  3. Если ипотека рублевая с ограничением на досрочное погашение и при этом большая сумма денег появляется у заёмщика нерегулярно, в такой ситуации однозначно ответить сложно. Необходимо детально просчитывать каждый случай в отдельности.

Полное досрочное гашение ипотеки может быть более выгодным решением, однако тут важно не попасться на уловки банков и детально все просчитать в каждом отдельном случае. Самый простой способ сделать расчет воспользоваться кредитным калькулятором.

Особенности банков

У каждого банка свои условия досрочного гашения ипотечного кредита, с которыми необходимо детально ознакомиться перед подписанием кредитного договора.

Как быстрее погасить ипотеку в Сбербанке?

В Сбербанке нет ограничений по суммам досрочного платежа и срокам его уплаты. Дополнительные комиссии за досрочное погашение не взимаются.

Как списывается досрочное погашение ипотеки в ВТБ 24?

Банк идёт навстречу своим клиентам. Нет ограничений ни в размерах, ни в сроках выплаты. В ВТБ 24 минимальный срок подачи заявления на досрочку – один рабочий день до даты платежа.

Можно ли ипотеку заплатить досрочно в Газпромбанке?

В Газпромбанке есть возможность досрочного погашения ипотеки. В банке нет ограничений по срокам выплат ипотеки и минимальной досрочной сумме платежа.

Источник: http://ipoteka.finance/pogasit/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki.html

Запрет на досрочное погашение ипотеки (Худякова А.)

Дата размещения статьи: 11.09.2017

В Государственной думе находится Законопроект N/10, которым вносятся изменения в Гражданский кодекс РФ, касающиеся заемных обязательств (практически полностью переписывается глава о займе), правоотношений, в которых участниками выступают банки (вводятся новые понятия номинального счета, счета эскроу и т.д.). Проект до сих пор не прошел третье чтение и, как следствие, не получил одобрения Совета Федерации и Президента. Несмотря на это, уже сейчас возникают споры о последствиях принятия такого Закона.

Кому нужен запрет досрочного возврата кредита, заинтересовано ли в этом общество, и какие могут быть последствия такого Закона

Несмотря на то что Законопроект получил громкое название «О запрете на досрочное погашение ипотеки», по факту он содержит много других положений, которые актуализируют существующее законодательство в банковской сфере и приближают к сложившейся практике в этой отрасли.Камнем преткновения стали изменения именно в п. 2 ст. 810 ГК РФ, а именно: «Заем, предоставленный под проценты, может быть возвращен досрочно с согласия заимодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа». Новые положения касаются не только ипотеки, но и обычных договоров займа с процентами, кредитов и для физических, и для юридических лиц, но фактически регулируют взаимоотношения только с потребителями, о чем речь пойдет далее.По сути, доводы за принятие Законопроекта именно в такой редакции и против него зависят от того, чьи интересы защищаются — банковской системы или граждан. Я полагаю, что по отношению к данной норме Закон должен выступать на стороне физического лица.

Кому это выгодно

Безусловно, существуют плюсы принятия Законопроекта для банков и иных кредитных организаций, которые тем самым смогут стабилизировать свои доходы, рассчитывать на получение всех причитающихся процентов, которые не только возмещают расходы банков, но и являются их прибылью. Кроме того, согласно письму Ассоциации банков России, еще в 2011 году Ассоциация отмечала, что возможность досрочного погашения кредита затрудняет соблюдение банками обязательных требований Банка России. Можно предположить, что включение этой нормы было пролоббировано интересами крупных банковских структур.При этом следует отметить, что, несмотря на выгодность нормы для банков, существенной стабилизации банковского сектора (как ожидается) это не принесет, поскольку на протяжении последних лет наблюдаются повышенный контроль за банками, регулярная приостановка их деятельности и отзывы лицензий. Таким образом, от положения о запрете досрочного возврата займа выиграют в основном крупные банки, которые и без этого имеют огромную прибыль.

Нельзя забывать о потребителях

С точки зрения простого потребителя банковских услуг (в частности, кредитов, ипотеки), запрет на досрочное погашение долга (в том числе ипотеки) скажется крайне негативно.Во-первых, Российская Федерация согласно Конституции (ст. 2 и 7) является социальным государством, то есть ориентируется на потребности общества, а не коммерческих структур. Следовательно, данный Законопроект необходимо рассматривать именно с точки зрения простого человека и его интересов.Во-вторых, Федеральным законом «О защите прав потребителей» установлено, что потребитель, то есть физическое лицо, не занимающееся предпринимательской деятельностью, является незащищенным и «слабым» по отношению к профессиональным организациям. Под такими организациями понимают в том числе и банки. Таким образом, Законом, установленным государством, указано, что государство защищает (с правовой точки зрения) потребителя. Принятие же указанного Законопроекта фактически противоречит всей логике правовой системы, которая гарантирует соблюдение прав граждан, поскольку ограничивает право на досрочное исполнение, ранее гарантированное этим же государством.В-третьих, гражданское законодательство по общему правилу предполагает возможность досрочного исполнения договора (ст. 315 ГК РФ), если это не противоречит существу обязательства или если стороны не являются предпринимателями. В существенные условия договора займа не включается срок возврата долга. Для займа важно, чтобы сторонами было определено, что заем является возвратным, а не точный срок возврата, поскольку он может быть возвращен не в конкретный срок, а в срок по требованию кредитора. В свою очередь, для предпринимателей законопроект становится неактуальным, поскольку для них и так ограничена возможность досрочного исполнения обязательства.Таким образом, по сути Законопроект сводится к запрету на досрочное погашение любого кредита и займа, выданного физическому лицу, не являющемуся предпринимателем.

При чем тут ипотека?

В настоящее время ипотека является популярным способом приобретения жилья в рассрочку, когда люди стремятся создать семью или уже ее создали и хотят иметь собственную квартиру, но не имеют достаточных денежных средств для покупки жилья «здесь и сейчас». Зачастую удается накопить на первоначальный взнос, а в связи с необходимостью получить жилье сейчас ипотека является оптимальным способом вложения в будущую жизнь. Однако многие, заключая договор ипотеки и имея собственные сбережения к этому времени, планируют выплатить долг досрочно, поскольку, как правило, работа (или иные источники дохода) это позволяет. Кроме того, возможность досрочного погашения предполагает и возможность повторной ипотеки.Вводя же запрет на досрочное погашение долга (ипотеки), законодатель понизит популярность данного банковского продукта, поскольку:- снизится спрос при нежелании влезать в чрезмерно долгосрочное обязательство, влекущее ежемесячно и ежегодно расходы для потребителя (например, оплату страховки);- будет невозможно приобрести несколько жилых объектов (чем выше возраст клиента, тем менее охотно банки одобряют ипотеки при отсутствии значительного дохода).Кроме того, само по себе законодательство об ипотеке и без данного Законопроекта, достаточно жесткое, оно позволяет банку при любых просрочках требовать досрочного исполнения кредитного договора и забирать ипотечную квартиру. Заемщик, вступая в такие обязательства, берет на себя большую ответственность, которая позволит банку сохранить свои интересы и компенсировать любые расходы. Кроме того, длительность ипотеки позволяет банку возвратить сумму, не менее чем в два раза превышающую сумму кредита. Таким образом, сама по себе ипотека является для банка выгодным вложением, гарантированно обеспечивающим его интересы. Право на досрочное погашение ипотеки в определенной степени уравнивает интересы сторон. Отмечу, что равенство сторон является одним из принципов Гражданского кодекса.Фактически изложение п. 2 ст. 810 ГК РФ в новой редакции является ужесточением законодательства, не обусловленным реальными интересами общества. Напротив, при стабилизации экономики и доходов граждан потребители становятся заинтересованными в приобретении жилья в ипотеку и в максимально досрочной ее выплате, «пока у них есть доходы».

Судебная практика

Суды также встают на сторону потребителя. Так, еще в 2011 году Президиум Высшего арбитражного суда РФ в своем информационном письме от 13.09.2011 N 146 установил, что условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя, так как по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.Свою позицию ВАС РФ аргументировал тем, что запрет досрочного возврата кредита не соответствует ст. 32 Закона о защите прав потребителей, согласно которой потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Суд указал, что банк не представил доказательств того, что в связи с выдачей кредита он понес какие-либо расходы. Следовательно, взимание им денежных средств за досрочный возврат кредита противоречит названной статье Закона о защите прав потребителей.При этом ВАС РФ отметил, что Закон о защите прав потребителей подлежит применению к спорным правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии (ст. 6 ГК РФ).Информационное письмо Президиума ВАС РФ является авторитетным для судей всей судебной системы, поскольку суды должны обеспечивать единообразие практики применения той или иной нормы закона.

Итоги

Таким образом, мы видим, что условия Законопроекта о запрете на досрочное погашение ипотеки существенно ухудшат правовое и фактическое положение простого гражданина-потребителя. Данный законопроект по своей сути в части ст. 810 Гражданского кодекса РФ предлагает государству выбрать, чьи интересы государство планирует защищать — банковских и иных профессиональных организаций или физических лиц (граждан).Кроме того, введение запрета фактически будет противоречить сложившейся судебной практике, выступающей на стороне потребителя, что умаляет гарантированную гражданам судебную защиту, когда любые основы действующего законодательства меняются «на раз-два».Полагаю, что в интересах общества и государства оставить ст. 810 ГК РФ и иные нововведения, связанные с ней, без рассмотрения и принять Законопроект, который будет содержать только новеллы, актуальные в настоящее время.

Источник: http://xn—-7sbbaj7auwnffhk.xn--p1ai/article/24493

Published by admin