Защита прав заемщиков по кредитам

Защита прав заемщиков


Бесплатная юридическая консультация:

Объем операций в сегменте потребительского кредитования неизменно растет. Востребованы все виды кредитов: целевые и нецелевые, с обеспечением и без, долго- и краткосрочные. Однако в этой финансовой сфере достаточно часто нарушаются основы деловой этики не в пользу заемщиков.

Оглавление:

В условиях кредитования присутствуют положения, которые нарушают права потребителей финансовых продуктов. Принятие закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» положило основу для регулирования отношений участников сделок в правовом поле.

Специфика потребительского кредитования

Потребительское кредитование имеет свою специфику. В этом сегменте для банков существуют повышенные риски, связанные с возможностью невозврата ресурсов или нарушением сроков оборачиваемости финансовых средств. В тоже время, кредитные учреждения получают максимальный уровень дохода от реализации этих продуктов, так как потребительские кредиты имеют повышенную стоимость. Значительную часть рисков и затрат банки стремятся переносить на заемщиков. До принятия закона № 353-ФЗ кредитодержатели являлись неравноправными участниками сделок – слабой стороной. Ввиду отсутствия до 2014 года четких положений, определяющих правила предоставления займов, и формулировки понятия «потребительский кредит», сделки могли приводить к негативным правовым последствиям, ущемляющим интересы заемщиков.

Традиционные ошибки заемщиков

В процессе оформления и получения кредита заемщики допускают традиционную ошибку. Ввиду распространенности мнения о том, что потребитель не может оказывать влияния на банковские структуры и не имеет права вносить изменения в договор, кредитные соглашения подписываются заемщиками без тщательного предварительного анализа и внимательного прочтения. Уделяется внимание только основным пунктам, связанным с суммой, сроком и процентами. Такой подход приводит к негативным последствиям. Неучтенные дополнительные комиссии могут существенно увеличивать размер ежемесячных обязательных платежей, а начисляемые штрафные санкции за нарушение обязательств по договору достигать космических масштабов, измеряемых сотнями годовых процентов.

Поведение заемщика в момент получения кредита имеет психологическое обоснование. В большинстве случаев, потенциальный кредитодержатель нацелен на конечный результат — получение займа. Ввиду достаточно жестких требований банков, сам факт одобрения кредита имеет главное значение, а условия его предоставления воспринимаются заемщиком как вторичный аспект по степени важности. Эйфория проходит и наступает реальное осознание последствий «содеянного» в спокойной домашней обстановке.


Бесплатная юридическая консультация:

Согласно положениям нового закона № 353-ФЗ заемщик обладает правом отказаться от использования кредитных средств в течение 14 дней. В случае, если это целевой кредит – в течение 30 дней. Такой подход позволяет заемщикам избежать необдуманных решений.

Публичная информация об условиях потребительского кредитования

Положения нового закона дали возможность заемщику влиять на условия кредитного договора. Существует ряд общих условий, которые определяются строго кредитором. Наряду с этим договор должен содержать индивидуальные условия, которые соответствуют финансовому и социальному статусу заемщика.

Потребители получили право на полную и достоверную информацию об условиях кредитования. Она должна быть публичной и содержать следующие параметры:

  • информация о кредиторе (наименование, контактные данные, юридический адрес, официальный сайт, номер лицензии и другие сведения, определяющие право на ведение финансовых операций),
  • обязательные требования к заемщику,
  • перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления на получение кредита,
  • сроки рассмотрения заявки,
  • виды кредитов,
  • суммы займов,
  • сроки возврата,
  • валюты, в которых предоставляются замы,
  • способы предоставления,
  • процентные ставки,
  • виды и суммы дополнительных платежей,
  • диапазон допустимых значений полной стоимости кредита,
  • периодичность платежей,
  • способы возврата займа и уплаты процентов,
  • период, в течение которого заемщик имеет право отказаться от использования кредита,
  • ответственность заемщика и санкции за невыполнение договорных обязательств,
  • информация для потенциальных кредитодержателей в иностранной валюте о возможном увеличении расходов в рублях, ввиду курсового колебания,
  • способы определения курса,
  • информация об уступке прав требований кредитором третьим лицам или запрете на такие действия,
  • порядок предоставления информации об использовании кредита заемщиком, если он является целевым,
  • положения о решении споров,
  • стандартные формы с общими условиями договора.

Следует обратить внимание, что все индивидуальные и общие условия в заключаемом кредитном договоре, должны соответствовать официальной публичной информации, предоставляемой банком.

Правовые ограничения для банков

Кредитор имеет право в одностороннем порядке менять условия договора, если такое действие не повлечет увеличение размера обязательств заемщика. Банк может снижать процентные ставки, отменять неустойки или уменьшать их размер. Однако, о любых изменениях он должен письменно уведомить кредитодержателя.

В СМИ многократно поднималась тема о неправомерности взимания платы за обслуживание ссудного счета. Пункт 17 ст. 5 нового закона № 353-ФЗ заблокировал банкам возможность получать дополнительные доходы за операции, которые являются прямой обязанностью кредитных учреждений. Так, если условиями кредитного договора предусматривается открытие банковского счета, то все операции связанные с обслуживанием займа должны выполняться БЕСПЛАТНО. Это относится к открытию счета, выдаче и зачислению кредитных средств на него.


Бесплатная юридическая консультация:

Кроме того, банк не имеет права получать вознаграждение за услуги, которые не приводят к созданию имущественных благ для заемщика, а также за исполнение обязательств, возложенных на кредитное учреждение законодательством РФ.

Порядок погашения проблемных задолженностей

В период до июля 2014 года заемщики достаточно часто сталкивались с проблемой нарастания общей суммы долга в геометрической прогрессии, если были нарушены сроки внесения обязательных платежей. Банки самостоятельно устанавливали очередность погашения отдельных параметров задолженности. Первую позицию обычно занимали штрафы и пени. Учитывая, что размер санкций не лимитировался, они могли составлять суммы, значительно превышающие задолженность по основному долгу. Заемщик попадал в «кабальную зависимость», он вносил существенные суммы, но они шли в счет погашения начисленных штрафов, а основная сумма оставалась неприкосновенной. Более того, задолженность увеличивалась, ввиду применения системы начисления сложных процентов.

Закон № 353-ФЗ четко определил порядок погашения проблемных задолженностей.

Банки обязаны руководствоваться следующей очередностью:

  • задолженность по процентам,
  • сумма просроченного основного долга,
  • неустойки,
  • текущие проценты,
  • текущая сумма основного долга (в рамках текущего периода и графика платежей),
  • иные платежи, согласно законодательству или кредитному договору.

Также Законом установлен лимит на размер неустоек. Они не могут превышать 20% годовых, если проценты, оговоренные в кредитном договоре, продолжают начисляться в плановом порядке. Если же банк, по какой-то причине не начисляет текущие проценты в период нарушения заемщиком обязательств (это может быть предусмотрено кредитным договором), то пеня может составлять 0,1% ежедневно от суммы невыполненных обязательств.


Бесплатная юридическая консультация:

В кредитном договоре могут быть предусмотрены несколько способов исполнения обязательств заемщиков, но банк обязан уведомить о бесплатном варианте по месту нахождения кредитодержателя.

Полная стоимость кредита

В последние годы заемщики сталкивались с понятием «эффективная процентная ставка». Банк России обязал кредитные учреждения ее рассчитывать и предоставлять такую информацию потребителям. Однако не все банки выполняли это требование и многие потребители не могли вникнуть в суть этого термина. Потенциальные заемщики ориентировались на размер обычных процентных ставок. Однако, совокупный объем трат при использовании заемных средств, в большинстве случаев, превышал суммы, необходимые на выплату процентов.

В настоящем, на законодательном уровне банкам вменено в обязанность указывать полную стоимость потребительского кредита (ПСК). Она выражается в процентах и размещается в обязательном порядке на первой странице кредитного договора в правом верхнем углу. Кроме того, она должна быть выделена четким шрифтом максимального размера. ПСК помещается в рамку, которая должна занимать не менее 5% общей площади первой страницы договора. Такие требования к оформлению подчеркивают значимость ПСК для заемщика.

ПСК рассчитывается по достаточно сложной формуле. Потребителю не стоит обременять себя финансово-арифметическими упражнениями. Банк обязан правильно рассчитать и предоставить ПСК потребителю. Справедливость начисления ПСК контролирует Банк России.


Бесплатная юридическая консультация:

Заемщик должен понимать, что при расчете ПСК будут учтены все обязательные платежи, связанные с:

  • погашением основной суммы долга,
  • уплатой процентов,
  • дополнительными платежами в пользу кредитора,
  • оплатой выпуска электронного средства платежа и его обслуживания,
  • платежами в пользу третьих лиц, если они предусмотрены в договоре,
  • выплатами страховых премий, если выгодоприобретателем не является кредитодержатель.

В ПСК не могут быть включены платежи, обусловленные требованиями федерального закона. Кроме того, не могут приниматься в расчет платежи, которые зависят от индивидуального поведения заемщика. Это выплаты, связанные с ненадлежащим или полным неисполнением обязательств заемщиком, или платежи, которые предусмотрены в договоре, но их величина зависит от индивидуального решения кредитодержателя. Также не включаются платежи, связанные со страхованием предмета залога.

Размер ПСК регулируется Банком России. Он не может превышать более, чем на одну треть среднерыночное значение ПСК. ЦБ ежеквартально рассчитывает среднерыночную величину ПСК по всем категориям потребительского кредита. Определяется это значение, как средневзвешенная величина на основании показателей 100 и более крупнейших кредиторов, либо одной трети от совокупного количества кредиторов. Данная информация является публичной.

Другие особенности кредитного договора

Если в кредитном договоре предусматриваются услуги третьих лиц на платной основе, в том числе страховые, то они могут быть включены только с письменного согласия заемщика.

Банк может отказать заемщику в предоставлении кредита без уведомления причин. Потребитель должен знать, что кредитор в обязательном порядке направит информацию об отказе в «Бюро кредитных историй».


Бесплатная юридическая консультация:

Договор считается заключенным с момента передачи средств заемщику и при условии согласия сторон по всем пунктам соглашения.

В некоторых случаях банк может досрочно расторгнуть договор или повысить процентные ставки. Такие действия возможны при заключении договоров, требующих обеспечения в виде ценного имущества или при целевых займах. В большинстве случаев, банки требуют, чтобы заемщик застраховал за свой счет предмет залога. Это условие обязательно оговаривается в кредитном договоре. На его выполнение предоставляется срок 30 дней. Если, заемщик не выполняет его, банк имеет право увеличить ставки или расторгнуть договор. Угроза досрочного расторжения также может распространяться на заемщиков, которые игнорировали требование целевого использования заемных средств.

Сопровождение кредитного договора

При заключении договора кредитное учреждение должно предоставить заемщику полную информацию о суммах и датах обязательных платежей, порядке их определения, с разбивкой на составляющие – основной долг и проценты. Такой документ называется «график платежей». Если в договоре предусматриваются переменные процентные ставки, банк должен уведомлять заемщика о любом изменении из величины способом, предусмотренным в кредитном соглашении. Также при изменении величины обязательных платежей, кредитор должен предоставить заемщику обновленный график платежей.

После заключения договора, банк должен обеспечить доступ к сведениям, связанным с информацией о выполнении обязательств и состоянии задолженности.


Бесплатная юридическая консультация:

Ограничение прав коллекторов

Банк имеет право возвращать задолженность в судебном порядке. Однако, он может заключать агентский договор с юридическими лицами, которые имеют право совершать определенные действия, направленные на возврат задолженности. Потребителям привычнее словосочетание «коллекторские агентства». Новый закон поставил представителей этого вида деятельности в правовые рамки и существенно ограничил возможности для «беспредела», обременявшего жизнь граждан в прошлые периоды. В настоящем, такие организации могут взаимодействовать с должниками только посредством личных встреч или телефонных переговоров. Они имеют право отправлять любые текстовые сообщения с помощью средств коммуникаций или традиционные почтовые отправления. Они не могут злоупотреблять правом и совершать действия, способные причинить вред заемщику. Кроме того, в период с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные они не имеют права беспокоить должника.

Источник: http://www.domadeneg.ru/article/?aid=4

Защита прав заемщиков по кредитам

Количество необеспеченных кредитов у банков в 2012 году может резко вырасти, благодаря очередным новациям, которые подбросила судебная система.

Высший специализированный суд разъяснил нормы Гражданского кодекса по договора поручительства не в пользу финучреждений. Новейшая судебная практика показала: поручитель может отказаться от ответственности по обязательствам должника.

О чем молчат банки

Бесплатная юридическая консультация:

Поручители по кредитным договорам могут считать себя свободными от собственных обязательств за заемщика перед банком, если они не были уведомлены и не давали согласия на повышение банком в одностороннем порядке процентов по кредитному соглашению, ведь должник и поручитель – самостоятельные субъекты. Такой вердикт вынесли высшие судебные инстанции в своем обобщении. «Повышение процентной ставки без согласия поручителей является распространенным нарушением их прав. И банки об этом молчат, а многие поручители об этом не знают. Но это не означает тотального освобождения поручителей от их обязанностей», — настаивает управляющий партнер юридической компании Валентин Гвоздий.

Письмо с разъяснениями высших судебных инстанций разослано всем судам, и теперь оно является ориентиром в рассмотрении подобных дел. Эксперт финансового рынка Александр Охрименко возмущается: «Никто не отменял Гражданский кодекс — там все четко прописано. По Кодексу поручитель несет ответственность. Нигде не говорится, что поручителя должны предупреждать. Почему же расширили трактовку Гражданского кодекса? На каком основании?»

К Гражданскому кодексу для защиты своих прав апеллируют обе стороны конфликта. Финансисты ссылаются на статьи 553 и 554 ГК, согласно которым поручитель несет обязательство перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств. Они имеют следующий вид:

Статья 553. Договор поручительства. 1. По договору поручительства поручитель поручается перед кредитором должника за выполнение им своей обязанности. Поручитель отвечает перед кредитором за нарушение обязательства должником. 2. Поручительством может обеспечиваться выполнение обязательства частично или в полном объе

Статья 554. Правовые последствия нарушения обязательства, обеспеченного поручительством. П. 2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещение убытков, если другое не установлено договором поручительства.

Юристы ссылаются на статью 559, в которой определяются условия прекращения поручительства. Она имеет следующий вид:


Бесплатная юридическая консультация:

Статья 559. Прекращение поручительства П.1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения обязательств без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности…) Это определение и стало доминирующим.

«Статья 559 ГК не предусматривает возможности частичного приостановления поручительства или же приостановления поручительства в определенной части. То есть, например, в той части, в которой изменяется обеспеченное ею обязательство. Норма закона предусматривает, что в случае когда обязательство изменяется без согласия поручителя, поручительство прекращается в полном объеме», — подчеркивает партнер юридической компании Юрий Семенюк.

Данная норма законодательства не укладывается в обычную логику. Потому что ни один человек, который берет на себя ответственность за чужие долги, не поставит подпись в договоре, пока не ознакомится с его содержимым. То есть ознакомиться надо было и с договором поручительства, и непосредственно с кредитным договором, чтобы понимать тот объем ответственности, который может свалиться на вас в случае проблем у человека, за которого поручаетесь. Следовательно, согласно статье 554 Гражданского кодекса, поручитель отвечает и за тело кредита, и за проценты (поскольку большинство договоров банков содержит условия об одностороннем порядке право изменять проценты по кредиту).

Вот только один нюанс — подпись поручителя в кредитном соглашении не ставится. Поручитель подписывает только договор поручительства, который содержит общие параметры сделки: сумму займа, срок возврата. А все детальные условия погашения кредита — только в кредитном соглашении. Именно этим нюансом (или, скорее, просчетом финансистов), верткие поручители сегодня и воспользовались, освободившись от обязательств.

«К сожалению, поручителю не обязательно знакомиться с кредитным договором. Даже не обязательно, чтобы эти документы подписывались в одном помещении. Да, в идеале это должно происходить одномоментно: когда все стороны соглашения собираются вместе и все подписывают. Но чаще всего бывает наоборот: один подписывает кредитный договор в один день, а потом другой подписывает договор залога в другой день и в другом месте. А поручитель может быть в третьем месте и там подписывает свою часть соглашения», — рассказывает экс-работник банка, финансовый эксперт Феликс Инденбаум.


Бесплатная юридическая консультация:

Срочно ищем поручителей

Свои недочеты банки в будущем исправят. А вот заемщикам, которые сегодня вдруг остались без поручителей, в случае их отказа от обязательств, не позавидуешь. Потому прекращение договора поручительства не означает, что и сам заемщик освобождается от обязательства платить по кредиту. У него, наоборот, возникают новые финансовые проблемы: надо срочно найти нового поручителя. «Кредит становится необеспеченным, потому что обязательство поручителя прекратилось из-за его нежелания подписывать дополнительное соглашение на увеличение этого обязательства. Открываем кредитный договор, в котором всегда содержатся нормы о том, что делает банк в случае, когда исчезло обеспечение. Там сказано: или заемщик должен немедленно предоставить другое обеспечение (другого поручителя), или вернуть полученный кредит. Если вернуть не можешь, но имеешь какие-то другие виды обеспечения, такие как, к примеру, ипотека, на нее банк производит обращение взыскания. Все. Отказ поручителя – это, в первую очередь, проблема должника», — подчеркивает управляющий партнер юридической компании Валентин Гвоздий.

А проблемы должника — это проблемы банка. Необеспеченные кредиты им тоже не нужны. Хотя наличие таких займов Нацбанк допускает, но под них он устанавливает очень жесткие нормативы, так как необеспеченный кредит классифицируется как такой, что может быть невозвращенным, то есть проблемный. Именно поэтому банкиры и недовольны данным решением суда.

«Это сильно осложнит работу банков. Достаточно было бы прописать новеллу о том, что в случае, если объем поручительства возрос без информирования об этом поручителя, то за эту разницу, которая выросла без его воли и согласия, он не отвечает», — считает председатель правления коммерческого банка Борис Тимонькин.

Разъяснения высоких судебных инстанций будет иметь плохие последствия. Во-первых, не один десяток заемщиков, который остался без поручителей, могут остаться и без ипотеки или без авто (в зависимости от того, под что брались деньги у банка). А во-вторых, для тех, кто только хочет обратиться за займом, финучреждения пропишут такие условия выдачи, что кредиты станут фактически недоступными.

Источник: http://mozaika.dn.ua/news/906-poruchiteli-po-kreditam-bolshe-ne-nesut-otvetstvennosti-za-dolzhnikov.html


Бесплатная юридическая консультация:

Пять законных оснований не отдавать кредит в Украине

При предоставлении кредитов населению законодательство Украины предъявляет ряд обязательных требований к Банкам, которые, как показывает практика, Банки почти всегда нарушают. Другими словами, сам факт выдачи Вам кредита, всегда возможно в судебном порядке признать незаконным и недействительным. У такого признания есть следствие – возвращение сторон в их договорных отношениях в первоначальное состояние.

То есть заемщик будет должен вернуть Банку только тело кредита, а Банк заемщику уже уплаченные проценты. При этом обычно уплаченные проценты можно получить сразу или зачесть в сумму долга, а возврат тела кредита, чаще всего, будет проходить способом вычета из зарплаты 20% на протяжении очень и очень длительного времени, и здесь инфляция будет работать на Вас.

Поэтому возьмите в руки свой кредитный договор, вспомните, как Вы получили кредит и сравните, выполнил ли Банк следующие требования Законов:

Банк, при выдаче Вам кредита, обязан предоставить Вам (под подпись) следующую информацию (ст.11 Закона «О защите прав потребителей»):

1) имеющиеся формы кредитования с коротким описанием отличий между ними, в том числе между обязательствами потребителя;


Бесплатная юридическая консультация:

2) ориентировочную совокупную стоимость кредита и стоимость услуги по оформлению договора о предоставлении кредита, перечень всех расходов, связанных с получением кредита, его обслуживанием и возвращением, в частности таких, как административные расходы, расходы на страхование, юридическое оформление и т.д. (то есть, сколько Вы заплатите всего и процентов в том числе);

3) варианты возвращения кредита, включая количество платежей, их частоту и объемы (то есть не один вариант, а несколько!);

4) возможность досрочного возврата кредита и его условия (это должно быть обязательно прописано в договоре);

5) преимущества и недостатки предлагаемых схем кредитования.

И это далеко не весь перечень информации, которую Банк обязан предоставить Вам в письменной форме перед выдачей кредита.


Бесплатная юридическая консультация:

Банк, при выдаче Вам кредита, не имеет права нарушать принципы кредитования (ст.49 Закона «О банках и банковской деятельности»). Один из таких принципов не позволяет Банку выдавать кредит, если ежемесячный платеж составляет более 50% заработной платы, указанной в справке.

Банк, при выдаче кредита, обязан предоставить Вам для подписания договор, который соответствует требованиям законодательства к кредитным договорам (ст.6 Закона «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг»). Так в договоре, среди прочего, должно быть указано: ответственность обеих сторон, а не только заемщика за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора, порядок и изменения и прекращения действия договора, и многое другое.

После подписания договора в отношениях с Вами, как клиентом, Банк не имеет права нарушать Ваши, гарантированные законодательством права, например, отправлять требование подписать договор об изменении процентной ставки (ст.1056.1 ГК Украины) и др.

Можно с уверенностью сказать, что в нашей стране, при выдаче потребительских кредитов, указанные выше ситуации, когда нарушаются требования Законов, имеют место почти в каждом случае выдачи кредита.

В заключение хочется указать еще на две статьи ГК Украины, ч.1 ст.203 и ст.215, в соответствии с которыми договор не может противоречить законодательству, а также моральным принципам общества, в противном случае он может быть признан судом недействительным. Поэтому, если мы хотим уважения к себе и своим детям, то должны отстаивать свои права.


Бесплатная юридическая консультация:

Источник: http://www.kasyanenko.com.ua/about/publications/pyat-zakonnykh-osnovanij-ne-otdavat-kredit-v-ukraine

Государственная защита прав граждан как потребителей финансовых услуг

Еще в совсем недалеком 2008 году гражданам Украины казалось, что банковский кредит является панацеей от всех бед и надежным источником роста собственного благосостояния. В кредит покупали квартиры, машины, бытовую технику, мобильные телефоны и даже норковые шубы.

Заемщики-граждане не всегда осознавали смысл тех отношений, участниками которых они выступали, а банки почти никогда и не пытались объяснить этим заемщикам возможные последствия таких правоотношений. И все было бы, пожалуй, хорошо, чтобы не наступил октябрь 2008 года, когда право гражданина получить в банке кредит превратилось в обязанность его вернуть.

Анализ обращений граждан-заемщиков в Министерство юстиции, дает все основания утверждать, что пропагандируя такую услугу, как кредит, банки сознательно или по неосторожности, практически в каждом случае заключения кредитного договора, никоим образом не пытались обратить внимание заемщика на его обязанности по этому договором и сообщить о возможных последствиях его невыполнения или несвоевременного выполнения.

В связи с этим, представляется необходимым, осуществление основательной разъяснительной работы среди населения сотрудниками органов государственной исполнительной власти с целью ознакомления граждан со своими правами и обязанностями по кредитному договору, на что и будет направлена данная статья.

Понятно, что Министерство юстиции, действуя в соответствии с Положением о Министерстве юстиции Украины, утвержденного постановлением Кабинета Министров Украины от 14 ноября 2006 № 1577, не имеет полномочий по анализу документов, поступающих в обращениях граждан или оценки любых действий банка.


Бесплатная юридическая консультация:

Вместе с этим, обращаем внимание граждан-заемщиков, в смысле 626, 638, 640 Гражданского кодекса Украины (далее — Кодекс) договором признается соглашение двух или более сторон, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если стороны в надлежащей форме достигли согласия по всем существенным условиям договора.

Договор заключается путем предложения одной стороны заключить договор (оферты) и принятие предложения (акцепта) второй стороной.

Договор является заключенным с момента получения лицом, направившим предложение заключить договор, ответа о принятии этого предложения.

Если в соответствии с актом гражданского законодательства для заключения договора необходимы также передача имущества или совершение другого действия, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества или совершения определенного действия.

Договор является обязательным для исполнения сторонами (Статья 629 Кодекса). Согласно части первой Статья 1054 и части первой Статья 1056 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты.


Бесплатная юридическая консультация:

Размер процентов и порядок их уплаты по договору определяются в договоре в зависимости от кредитного риска, предоставленного обеспечения, спроса и предложений, которые сложились на кредитном рынке, срока пользования кредитом, размера учетной ставки и других факторов.

Кредитный договор заключается в письменной форме. Кредитный договор, заключенный с несоблюдением письменной формы, является ничтожным (Статья 1055 Кодекса).

То есть, гражданину необходимо четко осознавать, что получив средства в кредит, последний обязан вернуть их в банк в размере и на условиях, установленных договором, который он лично заключил с банком. Кроме того, следует учитывать, что уплата процентов по этому кредитному договору — это также его обязанность.

При этом, частями первой и второй статьи 55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения банка с клиентом регулируются законодательством Украины, нормативно-правовыми актами Национального банка Украины и соглашениями (договорами) между клиентом и банком.

Банк обязан прилагать максимальные усилия для избежания конфликта интересов работников банка и клиентов, а также конфликта интересов клиентов банка.


Бесплатная юридическая консультация:

Обращаем внимание и на то, что с целью защиты граждан-заемщиков банков законодателем в конце 2008 года были внесены изменения в Кодекс и предусмотрено, что размер процентов и порядок их уплаты по договору определяются в договоре в зависимости от кредитного риска, предоставленного обеспечения, спроса и предложений, которые сложились на кредитном рынке, срока пользования кредитом, размера учетной ставки и других факторов.

Установленный договором размер процентов не может быть увеличен банком, другим финансовым учреждением в одностороннем порядке. Условие договора относительно права банка, другого финансового учреждения изменять размер процентов в одностороннем порядке является ничтожным. (СтатьяКодекса).

Также, в декабре 2008 года с целью преодоления последствий финансового кризиса и урегулирования отдельных вопросов взаимоотношений банков с их клиентами статья 55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» была дополнена новой частью следующего содержания: «банкам запрещается в одностороннем порядке изменять условия заключенных с клиентами договоров, в частности, увеличивать размер процентной ставки по кредитным договорам или уменьшать ее размер по договорам банковского вклада (кроме вклада по требованию), за исключением случаев, установленных законом ».

Однако гражданам следует обратить внимание, что и норма Кодекса, и норма вышеуказанного Закона относительно невозможности изменения банком в одностороннем порядке размера процентов по кредитному договору вступили в силу 10 января 2009.

Отсюда, если договором была предусмотрена возможность изменения кредитором размера процентов в одностороннем порядке в случае наступления, установленных договором оснований, то такие действия банка являются правомерными.


Бесплатная юридическая консультация:

Одновременно отношения, возникающие из договоров о предоставлении финансово-кредитных услуг для удовлетворения собственных бытовых потребностей граждан регулируются и Законом Украины «О защите прав потребителей» (Постановлением Пленума Верховного Суда Украины от 12 апреля 1996 № 5 «О практике рассмотрения гражданских дел по искам о защите прав потребителей »).

Согласно же со статьей 11 указанного выше Закона перед заключением договора о предоставлении потребительского кредита кредитор обязан сообщить потребителю в письменной форме о:

1) лице и местонахождении кредитодателя;

2) кредитных условиях, в частности:

  • цели, на которую потребительский кредит может быть потрачен;
  • формах его обеспечения;
  • имеющихся формах кредитования с коротким описанием отличий между ними, в том числе между обязательствами потребителя;
  • типе процентной ставки;
  • сумме, на которую кредит может быть выдан;
  • ориентировочной совокупной стоимости кредита и стоимости услуги по оформлению договора о предоставлении кредита (перечне всех расходов, связанных с получением кредита, его обслуживанием и возвращением, в частности таких, как административные расходы, расходы на страхование, юридическое оформление и т.д.);
  • сроке, на который кредит может быть получен;
  • вариантах возвращения кредита, включая количество платежей, их частоту и объемы;
  • возможности досрочного возврата кредита и его условиях;
  • необходимость осуществления оценки имущества и, если такая оценка является необходимой, кем она осуществляется;
  • налоговом режиме уплаты процентов и о государственных субсидиях, на которые потребитель имеет право, или сведениях о том, от кого потребитель может получить подробную информацию;
  • преимуществах и недостатках предлагаемых схем кредитования.

В случае непредоставления указанной информации субъект, который должен ее предоставить, несет ответственность, установленную статьями 15 и 23 настоящего Закона.


Бесплатная юридическая консультация:

Договор о предоставлении потребительского кредита заключается в письменной форме, один из оригиналов которого передается потребителю. Обязанность доказывания того, что один из оригиналов договора был передан потребителю, возлагается на кредитодателя.

Обращаем внимание и на то, что согласно нормам Закона потребитель не обязан уплачивать кредитодателю любые сборы, проценты или другие стоимостные элементы кредита, которые не указаны в договоре.

В договоре о предоставлении потребительского кредита может указываться, что процентная ставка по кредиту может изменяться в зависимости от изменения учетной ставки Национального банка Украины или в других случаях. Об изменении процентной ставки по потребительскому кредиту потребитель уведомляется кредитодателем письменно на протяжении семи календарных дней с даты ее изменения. Без такого уведомления любое изменение процентной ставки является недействительным.

При этом частью третьей статьи 5 Закона Украины «О защите прав потребителей» установлено, что защита прав потребителей осуществляют специально уполномоченный центральный орган исполнительной власти в сфере защиты прав потребителей и его территориальные органы, Совет министров Автономной Республики Крым, местные государственные администрации, органы и учреждения, осуществляющие государственный санитарно-эпидемиологический надзор, другие органы исполнительной власти, органы местного самоуправления согласно законодательству, а также суды.

Таким образом, по результатам влияния финансового кризиса на банковскую систему законодателем были внесены необходимые изменения в нормативно-правовых актов, которые направлялись на защиту прав граждан-заемщиков банков.


Бесплатная юридическая консультация:

Вместе с тем, считаю, что ситуация, когда банки самостоятельно и безосновательно меняют условия кредитных договоров сложилась в связи с тем, что Национальный банк Украины, одной из функций которого является осуществление банковского регулирования и надзора, не своевременно были приняты меры по обеспечению защиты конституционного права граждан-заемщиков банков, который, в свою очередь, имеет возможность применения в отношении банков мер воздействия, предусмотренных статьями 66 и 67 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», которыми в частности установлено, что государственное регулирование деятельности банков осуществляется Национальным банком Украины в форме административного и индикативного регулирования, а именно:

— применение санкций административного или финансового характера;

— надзор за деятельностью банков;

— определение процентной политики.

При этом, согласно указанных статей Закона Национальный банк Украины имеет право требовать от банков и их руководителей устранения нарушений банковского законодательства, выполнение нормативно-правовых актов Национального банка Украины для предотвращения или преодоления нежелательных последствий, которые могут поставить под угрозу безопасность средств, доверенных таким банкам, или нанести вред надлежащему ведению банковской деятельности.

Одновременно, обращаю внимание граждан на то, что, исходя из конституционного долга государства нести ответственность перед человеком за свою деятельность, и, учитывая, что утверждение и обеспечение прав и свобод человека является главной обязанностью государства, каждый гражданин в соответствии с частью первой статьи 55 Конституции Украины имеет право на защиту своих конституционных прав и свобод, путем обращения в суд за защитой своего личного неимущественного или имущественного права и интереса.

Видео

Вы знали о том, что права потребителя зачастую нарушаются еще в процессе продажи товара или услуги? О ситуациях из жизни, а также о том, к кому обращаться с жалобами, рассказывается в данном видео.

Подписывайтесь на наш канал на Youtube, чтобы не пропустить новое полезное видео о правах граждан и бизнеса в Украине.

Опубликовано: 01.06.2011

Автор: Кравченко Л.М., начальник отдела по правовому регулированию финансовых услуг департамента финансового законодательства Министерства юстиции Украины

Источник: http://www.prostopravo.com.ua/prava_potrebiteley/stati/gosudarstvennaya_zaschita_prav_grazhdan_kak_potrebiteley_finansovyh_uslug

Защита прав заемщиков по кредитам

Бюро помощи по кредитам в Украине оказывает проффесиональные антиколлекторские и юридические услуги, квалифицированную помощь по защите интересов заемщиков перед банками, коллекторскими подразделениями банков, коллекторскими компаниями, а также другими кредиторами. Также наши специалисты выступают как представитель заемщика и как профессиональный посредник в переговорах и урегулировании споров с кредиторами. Мы помогаем своим клиентам добиться успеха в переговорах и отстаивать свои права в конфликтных ситуациях. Успехом мы считаем списание в судебном порядке или путем переговоров суммы задолженности.

Если Вы примите решение работать с нами и доверить нам решение Вашей проблемы, мы сможем:

Источник: http://problemkredit.at.ua/index/zashhita_prav_zaemshhikov_zashhita_prav_dolzhnika/0-21

Нечем платить кредит. Какие статьи закона важно знать?

Знание закона ещё никому никогда не мешало. Я и сама изучила закон, когда пришлось столкнуться с проблемой, а адвокат явно действовал против нас. Дело шло не в нашу пользу и пришлось срочно отказаться от адвоката, закупить все кодексы и выучить их за неделю. Я сама стала представлять свои интересы и дело, которое адвокат называл сложным, было выиграно.

Тот случай не имел никакого отношения к кредитам, но со временем мне пришлось представлять интересы знакомых и родственников в разных областях закона, так что и кредитные права и обязанности пришлось узнать.

Здесь я поделюсь с вами самыми важными статьями закона, которые могут пригодиться тем, кому стало нечем платить кредит, а кредиторы или коллекторы оказывают давление, да еще в интернете страшилок разных развелось, которые только усугубляют положение и усиливают страх заемщика. Зная законы и умело их используя вы сможете избежать многих проблем и обезопасить себя и своих близких. Не даром говорят: предупреждён – значит вооружён!

Ну что ж, берите на заметку и живите спокойно.Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Статья 26. Банковская тайна.

Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Статья 183. УК РФ — Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайнуСтатья 857. 3 ГК РФ. Банковская тайна

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Статья 15 Закона о защите прав потребителей. Компенсация морального вредаМоральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Статья 168 ГК РФ. Недействительность сделки, не соответствующей закону или иным правовым актам.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Это на случай, если вы написали заявление об отзыве своего согласия на обработку и передачу третьим лицам информации о персональных данных, а банк не смотря на это передал сведения в коллекторское агентство.

Статья 819ГК РФ. Кредитный договор. 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 820 ГК РФ. Форма кредитного договораКредитный договор должен быть заключен в письменной форме.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. (А ведь не всегда у банка имеется подписанный кредитный договор, например, на предоставление пластиковой кредитной карты, которую без вашего предварительного согласия вам присылают по почте).Статья 17 Закона № 152 «О персональных данных». Право на обжалование действий или бездействия оператора.

1. Если субъект персональных данных считает, что оператор осуществляет обработку его персональных данных с нарушением требований настоящего Федерального закона или иным образом нарушает его права и свободы, субъект персональных данных вправе обжаловать действия или бездействие оператора в уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных или в судебном порядке.

2. Субъект персональных данных имеет право на защиту своих прав и законных интересов, в том числе на возмещение убытков и (или) компенсацию морального вреда в судебном порядке.

Статья 183 УК РФ. Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну. Этой статьей закона можно воспользоваться, если сотрудники банка или коллекторского агентства разглашают информацию о вашей задолженности вашим знакомым, друзьям или родственником либо долг был передан в коллекторское агентство без вашего на то разрешения.

Статья 330 УК РФ. Самоуправство. Воспользуйтесь данной статьёй УК, если вас посещают агенты по вопросам задолженности в ночное время, ранним утром или поздним вечером, не важно, угрожают они при этом или нет.

1. Самоуправство, то есть самовольное, вопреки установленному законом или иным нормативным правовым актом порядку совершение каких-либо действий, правомерность которых оспаривается организацией или гражданином, если такими действиями причинен существенный вред, наказывается штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев.

2. То же деяние, совершенное с применением насилия или с угрозой его применения, наказывается принудительными работами на срок до пяти лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до пяти лет.

Ну и так как погашение кредита – это своего рода сделка, может пригодиться и эта статья закона:

Статья 179 УК РФ. Принуждение к совершению сделки или к отказу от ее совершения. 1. Принуждение к совершению сделки или к отказу от ее совершения под угрозой применения насилия, уничтожения или повреждения чужого имущества, а равно распространения сведений, которые могут причинить существенный вред правам и законным интересам потерпевшего или его близких, при отсутствии признаков вымогательства — наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового.

Как видите, по закону, ни банк, ни коллекторское агентство не заинтересовано причинять вам какой-либо вред, чтобы найти проблемы для себя, но если всё же какой-то сотрудник этих организаций всё же позволит себе самоуправство, это сработает против него самого, а вы смело действуйте по закону, ведь он на вашей стороне!

Страница существует при поддержке сайта компании Open Offshore. Получение лицензии мчс, а также других видов лицензий. Качественные услуги по доступным ценам!

Если эта статья Вам помогла, пожалуйста, поделитесь ссылкой в соц.сетях, чтобы больше людей смогли прийти на наш сайт и узнать о законных правах должников по кредиту.

Источник: http://spasfinans.ru/sovety-kreditnym-dolzhnikam/nechem-platit-kredit-kakie-stati-zakona-vazhno-znat

ЮристЫ@bezproblem Днепр

Адвокат/Юрист по спорам с банками даёт консультацию:

Потребительский кредит.

Потребительский кредит.

Для начала, по-моему, необходимо разобраться, что же такое потребительский кредит!? Зачастую встречаю недостаточное понимание этого момента: общаешься с человеком, он утверждает, что его кредит потребительский, а кредит-то, на самом деле, не потребительский. Такое заблуждение может привести к неправильной оценке прав и обязанностей заёмщика. Чтоб не попасть в неприятную ситуацию (Вы будете считать, что к этим отношениям применимы указанные в данной консультации нормы, а суд вынесет другое решение) необходимо основательно разобраться в этом вопросе.

Достаточно качественное и простое определение потребительского кредита, как по мне, приводится Законе Украины «О защите прав потребителей».

Потребительский кредит — средства, предоставляемые кредитодателем (банком или другим финансовым учреждением) потребителю на приобретение продукции

Вроде, всё понятно. Но есть один нюанс: потребитель, в соответствии с этим законом — физическое лицо, которое приобретает, заказывает, использует или намеревается приобрести или заказать продукцию для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью или выполнением обязанностей наемного работника.

Таким образом, потребительский кредит, это кредит, полученный физическим лицом на покупку продукции, которая предназначена для удовлетворения его личных потребностей. В качестве примера можно привести такие товары как холодильник, телевизор, кондиционер и т.п.

Права заёмщика, которые возникают при потребительском кредите.

Что же меняется, от того, что кредит потребительский? Государство способствует обеспечению потребления населением качественных товаров (работ, услуг), росту благосостояния граждан и общего уровня доверия в обществе. Вместе с тем, потребителю, как правило, объективно не хватает знаний, необходимых для осуществления правильного выбора товаров (работ, услуг) из предложенных на рынке, а также для оценки договоров по их приобретению, которые нередко имеют вид формуляра или иную стандартную форму. Итак, для потребителя существует риск ошибочно или даже вследствие введения его в заблуждение приобрести не нужные ему кредитные услуги. Поэтому государство обеспечивает особую защиту более слабого субъекта экономических отношений, а также фактическое, а не формальное равенство сторон в гражданско-правовых отношениях, путем определения особенностей договорных правоотношений в сфере потребительского кредитования и ограничения действия принципа свободы гражданского договора. Такая защита государства осуществляется путем установления особого порядка заключения гражданских договоров потребительского кредита, их оспаривания, контроля над содержанием и распределения ответственности между сторонами договора. Тем самым, государство одновременно защищает добросовестного продавца товаров (работ, услуг) от возможных злоупотреблений со стороны потребителей. Так, в пунктах 1, 2 Резолюции Генеральной Ассамблеи ООН «Руководящие принципы для защиты интересов потребителей» от 9 апреля 1985 года N 39/248 указаны следующие цели: содействовать странам в установлении или дальнейшем обеспечении надлежащей защиты своего населения как потребителей; способствовать созданию структур производства и распределения, способных удовлетворять потребности и запросы потребителей; поощрять высокий уровень этических норм поведения тех, кто связан с производством и распределением товаров и услуг для потребителей; содействовать странам в борьбе с вредной деловой практикой всех предприятий на национальном и международном уровнях, которая отрицательно сказывается на потребителях; поощрять создание рыночных условий, предоставляющих потребителям больший выбор при более низких ценах. При этом, правительства государств должны разрабатывать, укреплять и продолжать активную политику защиты интересов потребителей.

Рассмотрим более подробно те права, которые предоставляются заёмщику в связи с получением потребительского кредита. Заёмщик должен получить еще до заключения договора потребительского кредита информацию о:

1) лице и местонахождении кредитодателя;

2) кредитных условиях, в частности:

а) цель, для которой потребительский кредит может быть потрачен;

б) формы его обеспечения;

в) имеющиеся формы кредитования с коротким описанием отличий между ними, в том числе между обязательствами потребителя;

г) тип процентной ставки;

г) сумму, на которую кредит может быть выдан;

д) ориентировочную совокупную стоимость кредита (в процентном значении и денежном выражении) с учетом процентной ставки по кредиту и стоимости всех услуг (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика и т.д.), связанных с получением кредита и заключением договора о предоставлении потребительского кредита;

е) срок, на который кредит может быть получен;

е) варианты возвращения кредита, включая количество платежей, их частоту и объемы;

ж) возможность досрочного возврата кредита и его условия;

з) необходимость осуществления оценки имущества и, если такая оценка является необходимой, кем она осуществляется;

и) налоговый режим уплаты процентов и о государственных субсидиях, на которые потребитель имеет право, или сведения о том, от кого потребитель может получить подробную информацию;

и) преимущества и недостатки предлагаемых схем кредитования.

Кредитор не имеет права у Вас требовать сведений, которые не касаются определения Вашей платежеспособности и не являются необходимыми для предоставления потребительского кредита. Персональные данные, полученные от потребителя или другого лица, в связи с заключением и исполнением договора о предоставлении потребительского кредита, могут использоваться исключительно для оценки финансового состояния потребителя и его способности выполнить обязательства по такому договору.

Исходя из этого, можно сделать вывод о том, что кредитор не может передавать Ваши персональные данные другим лицам, в том числе и коллекторам.

Кредитодателю запрещается устанавливать в договоре о предоставлении потребительского кредита любые сборы, проценты, комиссии, платежи и т.п. за действия, которые не являются услугой. Условие договора о предоставлении потребительского кредита, которое предусматривает осуществление любых платежей за действия, которые не являются услугой есть ничтожны.

Кредитору, также, запрещается любым способом усложнять прочтение потребителем текста детальной росписи совокупной стоимости потребительского кредита, указанного в договоре о предоставлении потребительского кредита или в приложении к такому договору, в том числе путем печатания его кеглем (размер шрифта), меньше кегля шрифта основного текста, слияния цвета шрифта с цветом фона.

Потребитель имеет право в течение четырнадцати календарных дней отозвать свое согласие на заключение договора о предоставлении потребительского кредита без объяснения причин.

Потребитель имеет право досрочно вернуть потребительский кредит, в том числе путем увеличения суммы периодических выплат. Кредитодателю запрещается отказывать потребителю в принятии платежа в случае досрочного возврата потребительского кредита.

Кредитодателю запрещается устанавливать потребителю любую дополнительную плату, связанную с досрочным возвратом потребительского кредита. Условие договора о предоставлении потребительского кредита, которое предусматривает уплату потребителем какой-либо дополнительной платы в случае досрочного возврата потребительского кредита, ничтожно.

Как мы видим, статус кредита потребительский, действительно предоставляет заемщику значительные преимущества по отношению к иным кредитам (больше прав).

Закон также защищает права заёмщика при ненадлежащем выполнении им своих обязанностей.

В частности, в отличие от обычного кредита, кредитор может потребовать досрочного возврата кредита только в случае:

— задержки уплаты части кредита или процентов, по меньшей мере, на один календарный месяц, а по потребительскому кредиту, обеспеченному ипотекой, на приобретение жилья, по меньшей мере, — на три календарных месяца;

-превышение суммы задолженности над суммой кредита более чем на десять процентов;

— неуплаты потребителем более одной выплаты, превышающей пять процентов суммы кредита.

Если кредитор на основе условий договора о предоставлении потребительского кредита требует осуществления взносов, срок уплаты которых не наступил, или возврата потребительского кредита, то такие взносы или возврат потребительского кредита могут быть осуществлены потребителем в течение тридцати календарных дней, а по потребительскому кредиту, обеспеченному ипотекой, на приобретение жилья — шестидесяти календарных дней со дня получения уведомления о таком требовании от кредитодателя. Если в течение этого периода потребитель устранит нарушение условий договора о предоставлении потребительского кредита, то требование кредитодателя теряет силу.

Законом также предусмотрено, что кредитор имеет право проводить, по согласованию с потребителем, реструктуризацию задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита, но увы, это только право кредитора, а не его обязанность. Следовательно, пользоваться таким правом или нет, — это решение кредитора и никто его не может обязать.

При досудебном требовании кредитора о возврате потребительского кредита ему запрещается:

1) предоставлять ложную информацию о последствиях неуплаты потребительского кредита (как часто это делают коллекторы, которые вводят людей в заблуждение относительно того, что за их обязательства будут отвечать родственники, которые не выступали поручителями и т.д.);

2) изымать продукцию у потребителя без его согласия или без получения соответствующего судебного решения;

3) указывать на конвертах с почтовыми сообщениями информацию о том, что они касаются неуплаты долга или потребительского кредита;

4) требовать взыскания любых сумм, не указанных в договоре о предоставлении потребительского кредита;

5) обращаться без согласия потребителя за информацией о его финансовом состоянии к третьим лицам, которые связаны с потребителем семейными, личными, деловыми, профессиональными или другими отношениями;

7) требовать возврата потребительского кредита, срок давности которого истек (три года, если иное не установлено в письменном договоре).

Кредитор обязан сообщить потребителю о передаче третьей стороне своих прав по договору о предоставлении потребительского кредита.

Итак, что же такое нечестная предпринимательская практика? Нечестная

предпринимательская практика, в понимании закона, — это совершение действий, которые квалифицируются законодательством как проявление недобросовестной конкуренции или любая деятельность (действия или бездействия), вводящая потребителя в заблуждение или агрессивная деятельность предпринимателя. Предпринимательская практика вводит в заблуждение, если во время предложения продукции потребителю не предоставляется или предоставляется в нечеткий, непонятный или двусмысленный способ информация, необходимая для осуществления сознательного выбора. К такому проявлению можно отнести достаточно частое явление в сфере финансовых услуг, как заключение договора методом присоединения к правилам, условиям, которые изложены на 20 страницах с кеглем текста 8, что не дает потребителю ознакомиться с его условиями перед заключением кредитного договора.

Агрессивной предпринимательской практикой считается практика, которая фактически содержит элементы принуждения, приставания или ненадлежащего влияния и существенно влияет или может повлиять на свободу выбора или поведение потребителя относительно приобретения продукции.

Как агрессивные запрещаются такие формы предпринимательской практики: создание впечатления, что потребитель не может покинуть помещение продавца (исполнителя) без заключения договора или осуществления оплаты; осуществление длительных или периодических визитов в жилье потребителя, несмотря на требование потребителя о прекращении таких действий или освобождения жилья; осуществление постоянных телефонных, факсимильных, электронных или иных сообщений без согласия потребителя; требование оплаты продукции, поставленной продавцом (исполнителем), если потребитель не давал прямого и недвусмысленного согласия на ее приобретение.

Эти элементы агрессивной предпринимательской практики, зачастую, встречаются при требованиях финансовых организаций о возврате потребительского кредита, что прямо запрещено законом.

Как же можно защитить свои права по потребительскому кредиту?

Если ваши права нарушены в ходе заключения потребительского кредита или его выполнения, такие права можно защитить. Условно, можно разделить два направления защиты прав в зависимости от того:

— нарушаются ли они внесением в договор условий, которые являются несправедливыми или прямо запрещены законодательством, не предоставлено информацию, которую по закону должны были предоставить до заключения договора;

— нарушаются ли они в ходе выполнения потребительского договора или взыскания потребительского кредита.

Итак, допустим, в договор кредитором были внесены условия, которые противоречат закону или не было предоставлено необходимой по законодательству информации; договор был заключён вследствие введения в обман относительно его условий. Такие нарушения законодательства ведут к тому, что отдельные условия или договор в целом могут быть признаны недействительными. Признаны недействительными, они могут быть только судом. Суд выносит решение о признании договора недействительным исключительно на основании искового заявления заинтересованного лица, то есть Вас.

Что Вы получите в случае признания договора недействительным? Недействительность договора приводит к тому, что из него не будет исходить прав и обязанностей, кроме тех которые связанны с его недействительностью. То есть, Вы должны будете вернуть кредитору только те деньги, которые Вы получили, но с учетом ранее оплаченых Вами сумм (пеня, проценты, комиссия Вами оплачиваться не будут, так как исходят из условий недействительного договора).

Рассмотрим второй вариант – права потребителя нарушаются в ходе выполнения потребительского договора или взыскания потребительского кредита. Первое, что нужно сделать в таком случае – это зафиксировать факты нарушения (записать звонки, произвести видеосъемку визитов, обратится в письменном виде к взыскателю с доказательством получения им Вашего обращения), зафиксировать вред причинённый таким нарушением (в случае, если такое нарушение заставило Вас нервничать – обратится к врачу, чтоб он зафиксировал этот факт). Далее, следует обратиться в региональное подразделение Государственной инспекции по вопросам защиты прав потребителей — это специально уполномоченный центральный орган исполнительной власти в сфере защиты прав потребителей, которому законом предоставлены функции давать субъектам хозяйствования обязательные для исполнения предписания о прекращении нарушений прав потребителей, привлекать к ответственности.

Нарушение Ваших прав может привести к причинению Вам неудобств, изменению условий жизни, волнениям, что является моральным вредом. Моральный вред оценивается в денежном размере и взыскивается судом по Вашему исковому заявлению с лица, которое допустило незаконное поведение.

У Вас возник юридический вопрос или Вам нужна помощь адвоката или юриста?

Источник: http://dnepropetrovsk.advocate-jurist.com.ua/iurist-po-sporam-s-bankami/potrebitelskii-kredit

Published by admin